1/ Nhận dạng rủi ro đối với khách hàng Võ Thị Lan.
Hồ sơ pháp lý
+ Ông /bà: Võ Thị Lan , Năm sinh : 1961.
+ CMND số: 20548037 cấp ngày 15/08/2006 tại Công An tỉnh Quảng Nam. + ĐKKD số: 33K00756 do UBND huyện Tiên Phước cấp ngày 08/12/2006. + Địa chỉ thường trú: thôn 2, xã Tiên Thọ huyện Tiên Phước, tỉnh Quảng Nam. + Chủ hộ : bà Võ Thị Lan, Điện thoại : 0935468201.
Hồ sơ vay vốn
+ Giấy đề nghị vay vốn : phụ lục 2.6
+ Các tài liệu báo cáo tình hình sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính như sau
PHƯƠNG ÁN SẢN XUẤT KINH DOANH
Tên phương án: Buôn bán hàng tạp hoá
Nội dung phương án:
1.Về phương diện kỹ thuật : có kinh nghiệm buôn bán. 2.Về phương diện thị trường : có thị trường tiêu thụ.
3.Tình hình tài chính: có vốn tự có tham gia vào phương án, khả năng tài chính đảm bảo.
• Tổng chi phí
TT Đối tượng
Số
luợng ĐVT Đơn giá bình quân Thành tiền 1 Mua bia 400 Thùng 165.000 66.000.000 2 Nước ngọt 240 Két 75.000 18.000.000 3 Sữa các loại 300 Lon 350.000 105.000.000
4 Bánh kẹo các loại 30.000.000
5 Hàng hoá khác 40.000.000
6 Nhân công : 01 người 1 Tháng 2.000.000 24.000.000
7 Chi phí khác 5.000.000
8 Thuế
1 Tháng 120.000 1.440.000 9 Lãi vay ngân hàng
1 Năm 18.500.000 18.500.000
• Tổng doanh thu
→ → →
→ Hiệu quả từ sản xuất kinh doanh
341.400.000 đồng – 307.940.000 đồng = 33.460.000 đồng . • Kế hoạch vay vốn:
+ Tổng chi phí phương án: 307.940.000 + Chi phí hợp lý : 288.000.000 + Vốn tự có tham gia: 188.000.000 + Vốn vay NHNo Tiên Phước: 100.000.000 + Thời hạn xin vay: 12 tháng
+ Phương thức trả gốc, lãi: Gốc trả 01 kỳ khi đến hạn, lãi trả 3 tháng/lần. Hồ sơ bảo đảm tiền vay: Mô tả tài sản thế chấp. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Quyền sử dụng đất như sau : - Thửa đất số: 579, Tờ bản đồ số: 12
- Loại đất : Đất ở tại nông thôn: 300m2 và đất trồng cây lâu năm: 1452m2. - Địa chỉ thửa đất: Thôn 2, xã Tiên Thọ, huyện Tiên Phước, tỉnh Quảng Nam. - Diện tích đất thế chấp: 1.752 m2
(Bằng chữ: Một ngàn bảy trăm năm hai mét vuông )
Tt Đối tượng Số lượng ĐVT
Đơn giá bình quân Thành tiền 1 Bia 400 Thùng 230.000 92.000.000 2 Nước ngọt 240 Két 110.000 26.400.000 3 Sữa các loại 300 Lon 450.000 135.000.000 4 Bánh kẹo các loại 38.000.000 5 Hàng hoá khác 50.000.000 Cộng doanh thu 341.400.000
Giấy tờ về quyền sử dụng đất:
- Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số: AH500717 do UBND huyện Tiên Phước cấp ngày 29 tháng 5 năm 2007.
- Giấy tờ khác về quyền sử dụng đất: giấy chứng nhận quyền sử dụng tài sản.
Tài sản gắn liền với đất :
+ Giấy CNQSD đất AH500717
+ Số của thửa đất nơi có tài sản: 579 , Tờ bản đồ số: 12
+ Mô tả tài sản thế chấp: Nhà cấp 4, tường xây, mái ngói, nền gạch men.
Gía trị tài sản : Giá trị quyền sử dụng đất :130.452.000đ
+ Đất ở tại nông thôn: 300 m2 x 400.000đ/m2 = 120.000.000 đ. + Đất trồng cây lâu năm: 1.452m2 x 10.000đ/m2 = 10.452.000 đ. + Nhà ở : 100m2 x 600.000đ x 80% = 48.000.000đ.
+ Tổng giá trị tài sản bảo đảm: 178.452.000đ.
(Bằng chữ: Một trăm bảy tám triệu bốn trăm năm mươi hai ngàn đồng).
Tổng kết : Phần kết luận và đề xuất của cán bộ tín dụng trong tờ trình thẩm định ( phụ lục 2.6 ).
2/ Đánh giá đo lường rủi ro: chấm điểm tín dụng và xếp hạng bà: Võ thị Lan
Chấm điểm các thông tin cá nhân cơ bản : ( áp dụng phụ lục 2.2 )
STT Tiêu chí Điểm
1 Tuổi 20
2 Trình độ học vấn 15
3 Nghề nghiệp 5
4 Thời gian làm công việc hiện tại 20
5 Tình trạng nhà ở 30
6 Cơ cấu gia đình 20
7 Số người ăn theo 10
8 Thu nhập cá nhân hằng năm 30
9 Thu nhập của gia đình / năm -5
Chấm điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng (áp dụng phụ lục 2.3 ) Tổng hợp điểm : 145 + 75 = 220 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Đối chiếu với phụ lục : 2.4; 2.5 Xếp hạng khách hàng : loại Bb
→ → →
→ Có thể cấp tín dụng nhưng phải xem xét kỹ lưỡng hiệu quả phương án vay
vốn và bảo đảm tiền vay .
3/ Kiểm soát, tài trợ rủi ro
- Đối với yêu cầu vay vốn của bà Võ Thị Lan, công tác kiểm soát rủi ro và tài trợ
rủi ro được thực hiện được thực hiện trên cơ sở quản lý tài sản bảo đảm và hợp đồng thế chấp, giấy uỷ quyền xử lý tài sản bảo đảm .
Nội dung
+ Hợp đồng thế chấp.
+ Đơn yêu cầu đăng ký thế chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất và quyết định của phòng tài nguyên môi trường huyện Tiên Phước.
+ Giấy uỷ quyền xử lý tài sản đảm bảo: của bà Võ Thị Lan cho bà Lê Thị Hoa Phó Giám Đốc NHNo&PTNT huyện Tiên Phước .
Trích một số nội dung trong hợp Đồng thế chấp Tài Sản
Số: 03/4-HĐTC
- Căn cứ Bộ Luật Dân Sự năm 2005 và các văn bản quy phạm pháp luật khác có liên quan.
- Theo thoả thuận của các bên.
STT Tiêu chí Điểm
1 Tình hình trả nợ với ngân hàng 0
2 Tình hình chậm trả lãi 40
3 Tổng nợ hiện tại 10
4 Các dịch vụ khác sử dụng của ngân hàng 25 5 Số dư tiền gởi tiết kiệm tại ngân hàng 0
Bên nhận thế chấp (BÊN A):
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT huyện Tiên Phước . Trụ sở tại: Thị trấn Tiên Kỳ, huyện Tiên Phước, tỉnh Quảng Nam. Mã số thuế: 40002861230071
Điện thoại: 0510.3238045 - Fax: 0510.3899525.
Người đại diện là Bà : Lê thị Hoa - Chức vụ: Phó Giám đốc.
(Theo giấy uỷ quyền số: 15/GUQ-NHNo-TP do ông: Phạm Đình Dương uỷ quyền) .
Bên thế chấp ( BÊN B)
Bà: Võ Thị Lan , Năm sinh : 1961 .
+ CMND số : 20548037 cấp ngày 15/08/2006 , tại Công An Quảng Nam. + ĐKKD số : 33K00756 do UBND huyện Tiên Phước cấp ngày 08/12/2006 + Địa chỉ thường trú : Thôn 2, xã Tiên Thọ huyện Tiên Phước .
+ Chủ hộ : bà Võ Thị Lan đứng tên, Điện thoại : 0935468201
Các bên cùng thoả thuận ký kết hợp đồng thế chấp tài sản với các nội dung (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Điều 1. Tài sản thế chấp
1.1 Bên B là chủ sở hữu hợp pháp các tài sản sau đây: Loại tài sản: Đất
- Tổng diện tích: 1.752 m2, Số thửa: 579, Số tờ bản đồ: 12. - Loại đất: đất ở tại nông thôn và đất trồng cây lâu năm.
- Địa chỉ thửa đất: Thôn 2, xã Tiên Thọ, Tiên Phước, Quảng Nam.
1.2 Các loại giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất của Bên B: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số: AH500717 do UBND huyện Tiên Phước cấp ngày 29 tháng 5 năm 2007.
Nhà cấp 4: tường xây, mái ngói, nền gạch men, diện tích xây dựng: 100m2 Địa chỉ : Thôn 2, Xã Tiên Thọ, Huyện Tiên Phước, tỉnh Quảng Nam .
Bên A đã thẩm định giá trị tài sản nói trên và cùng Bên B thống nhất định giá là: 178.452.000đ.
(Bằng chữ: Một trăm bảy mươi tám triệu bốn trăm năm mươi hai ngàn đồng)
Việc định giá tài sản được ghi trong biên bản định giá số: 03/4 BĐTV ngày 16 tháng 4 năm 2012 với giá trị tài sản được được xác định tại thời điểm hiện tại, giá trị tài sản sẽ được xác định lại trong các biên bản định giá lại tài sản.
Biên bản định giá và các biên bản định giá lại tài sản là một bộ phận không tách rời của hợp đồng này.
1.4 Bên B cam kết các tài sản trên là tài sản thuộc sở hữu hợp pháp, chưa được dùng làm vật bảo đảm thực hiện nghĩa vụ ở bất cứ tổ chức/cá nhân khác, tài sản được phép giao dịch và không có tranh chấp.
Điều 2. Nghĩa vụ được bảo đảm
Bên B tự nguyện đem tài sản nói trên (kể cả khoản tiền bảo hiểm cho tài sản đó - nếu có) thế chấp cho Bên A để đảm bảo cho nghĩa vụ trả nợ (bao gồm nợ gốc, lãi trong hạn, phạt quá hạn, các khoản phí và chi phí phát sinh khác- nếu có) trong đó mức dư nợ theo hợp đồng tín dụng do hai bên ký là 100.000.000 đồng (Bằng chữ: Một trăm triệu đồng chẵn).
Giá trị nghĩa vụ được bảo đảm sẽ giảm theo mức độ giảm giá trị tài sản được xác định trong các biên bản định giá lại tài sản kiêm phụ lục hợp đồng. Mức dư nợ trong trường hợp này cũng giảm tương ứng.