Nguyên tắc và điều kiện cho vay Nguyên tắc
Khách hàng vay vốn của NHNo&PTNT VN phải đảm bảo các nguyên tắc sau
Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
Phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong HĐTD
Tiền vay được phát bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản theo mục đích sử dụng tiền vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
Điều kiện
Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
Đối với khách hàng cá nhân Việt Nam
Cư trú tại địa bàn quận, huyện, thị xã, thành phố (trực thuộc tỉnh) nơi ngân hàng cho vay đóng trụ sở. Trường hợp người vay ngoài địa bàn nói trên giao cho giám đốc Sở giao dịch, chi nhánh quyết định. Nếu người vay ở địa bàn liền kề ngoài tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương, khi cho vay giám đốc ngân hàng cho vay phải thông báo cho giám đốc Chi nhánh NHNo&PTNT nơi người vay cư trú biết.
Đại diện cho hộ gia đình để giao dịch với ngân hàng cho vay là chủ hộ hoặc người đại diện của hộ, chủ hộ hoặc người đại diện phải có đủ năng lực pháp luật dân sự năng lực hành vi dân sự.
Đối với khách hàng cá nhân nước ngoài
Phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của nước mà cá nhân đó là công dân, nếu pháp luật nước ngoài đó được Bộ
luật Dân sự của nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, các văn bản pháp luật khác của Việt Nam quy định hoặc được điều ước quốc tế mà nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký kết hoặc tham gia quy định.
Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết
Có vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống.
- Vốn tự có được tính cho tổng nhu cầu sản xuất, kinh doanh trong kỳ hoặc từng lần cho một dự án, phương thức sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống .
- Mức vốn tự có của Ngân hàng tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống cụ thể như sau:
+ Cho vay ngắn hạn: Khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 10% trong tổng
nhu cầu vốn.
+ Cho vay trung dài hạn: Khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 20% trong
tổng nhu cầu vốn.
Trường hợp khách hàng có tín nhiệm, khách hàng là hộ gia đình sản xuất nông lâm, ngư, diêm nghiệp vay vốn không phải bảo đảm bằng tài sản, nếu vốn tự có thấp hơn quy định trên giao cho giám đốc ngân hàng cho vay quyết định.
Kinh doanh có hiệu quả: có lãi, trường hợp bị lỗ thì phải có phương án khả thi khắc phục lỗ đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
Đối với khách hàng vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống, phải có nguồn thu ổn định để trả nợ ngân hàng .
Không có nợ khó đòi hoặc nợ quá hạn trên 6 tháng tại NHNo&PTNT VN
Khách hàng phải mua bảo hiểm tài sản đầy đủ trong suốt thời gian vay vốn
Có dự án, phương án đầu tư, sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả, hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống kèm phương án trả nợ khả thi.
Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, ngân hàng nhà nước Việt Nam và hướng dẫn của NHNo & PTNT Việt Nam .
Nếu là hộ gia đình vay không phải áp dụng biện pháp bảo đảm, cần có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, nếu chưa được cấp phải có xác nhận của Uỷ ban nhân dân xã phường về diện tích đất đang sử dụng không có tranh chấp.
- Thời hạn cho vay
NHNo&PTNT và khách hàng thoả thuận thời hạn cho vay căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án phương án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng vay và nguồn vốn cho vay của mình. Thời hạn cho vay gồm: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng . + Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng .
+ Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng . - Phương thức cho vay
Trên cơ sở nhu cầu của khách hàng và khả năng kiểm tra, giám sát của ngân hàng thỏa thuận với khách hàng vay về việc lựa chọn các phương thức cho vay sau:
o Cho vay từng lần: áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn từng lần.
o Cho vay theo hạn mức tín dụng: áp dụng với khách hàng vay ngắn hạn có nhu cầu vay vốn thường xuyên, kinh doanh ổn định.
o Cho vay theo dự án đầu tư : khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển SXKD, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống.
o Cho vay trả góp: khách hàng vay vốn với thỏa thuận sẽ hoàn trả gốc và lãi thành nhiều kỳ trong thời hạn cho vay.
o Các hình thức cho vay khác: Tuỳ theo nhu cầu của khách hàng và thực tế phát sinh ngân hàng sẽ xem xét cho vay theo các phương thức phù hợp với đặc điểm hoạt động trong từng thời kỳ và không trái với qui định của pháp luật. - Lãi suất cho vay :Theo lãi suất của ngân hàng từng thời kỳ.
2.3.1.2 Các sản phẩm cho vay dành cho KHCN tại chi nhánh
Cho vay sản xuất kinh doanh, Cho vay tiêu dùng , Cho vay cầm cố giấy tờ có giá và Cho vay thấu chi qua thẻ.
2.3.1.3 Quy trình thực hiện cho vay KHCN tại chi nhánh
Quy trình cho vay được xác định từ khi cán bộ tín dụng tìm kiếm phương án, tiếp cận đề nghị vay vốn của khách hàng đến khi thanh toán hết nợ gốc, lãi, phí và thanh lý hợp đồng theo ba bước như sau :
Quy trình cho vay được thực hiện theo trình tự
- Thẩm định trước khi cho vay.
+ Tiếp nhận, thu thập thông tin và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn. + Kiểm tra hồ sơ vay vốn của khách hàng, thẩm định và lập báo cáo thẩm định cho vay.
+ Phê duyệt khoản vay.
+ Hoàn chỉnh các hồ sơ và ký kết hợp đồng.
- Kiểm tra, giám sát trong khi cho vay.
+ Kiểm tra, kiểm soát hồ sơ trước giải ngân. + Giải ngân tiền vay.
- Kiểm tra, giám sát, thu hồi và xử lý nợ sau khi cho vay.
+ Theo dõi, kiểm tra khoản vay, thu hồi và xử lý nợ.
+ Thanh lý hợp đồng và giải chấp tài sản đảm bảo tiền vay.
2.3.2 Thực trạng công tác quản trị cho vay KHCN tại chi nhánh 2.3.2.1 Nhận dạng rủi ro 2.3.2.1 Nhận dạng rủi ro
Công tác nhận dạng rủi ro tại chi nhánh được hiện theo phương pháp kiểm tra phân tích tính hợp pháp, hợp lý, hợp lệ với những nội dung thuộc
Hồ sơ pháp lý, Hồ sơ vay vốn, Hồ sơ bảo đảm tiền vay a) Hồ sơ pháp lý
- Chứng minh thư nhân dân đối với khách hàng là cá nhân Việt Nam, hộ chiếu đối với khách hàng là cá nhân nước ngoài.
- Xác nhận của chính quyền địa phương về chữ ký và thường trú /tạm trú tại địa phương, sổ lưu trú, sổ hộ khẩu gia đình.
- Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh. - Giấy ủy quyền cho người đại diện (nếu có)
- Giấy phép hành nghề đối với ngành nghề cần giấy phép.
b) Hồ sơ vay vốn (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Giấy đề nghị kiêm phương án vay vốn. - Giấy đề nghị vay vốn .
- Dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ .
Ngoài các hồ sơ đã quy định như trên, đối với :
- Hộ gia đình, cá nhân vay qua tổ vay vốn phải có thêm + Biên bản thành lập tổ vay vốn.
+ Hợp đồng làm dịch vụ.
- Hộ gia đình, cá nhân vay thông qua doanh nghiệp, phải có thêm + Hợp đồng làm dịch vụ.
Riêng hồ sơ khoản vay phục vụ mục đích tiêu dùng có thêm
Giấy xác nhận là cán bộ nhân viên / thư cam kết hỗ trợ của cơ quan quản lý lao động.
Xác nhận / giấy tờ chứng minh về thu nhập hằng tháng /thu nhập không thường xuyên của cơ quan quản lý lao động /ngân hàng (trong trường hợp nhận tiền kiều hối ) ví dụ như hợp đồng thuê nhà ,thuê xe ….
Bản sao hợp đồng lao động (thời gian đã công tác ít nhất 12 tháng )
Các giấy tờ hỗ trợ khác chứng minh về việc mục đích, nhu cầu sử dụng vốn kế hoạch trả nợ.
Độ tuổi, nghề nghiệp, mức thu nhập, thông tin và hồ sơ về nhân thân.
Riêng hồ sơ vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh có thêm
Báo cáo tình hình SXKD, năng lực tài chính, tình hình đã vay nợ ở các tổ chức tín dụng , các tổ chức, cá nhân khác và nguồn thu nhập để trả nợ.
Báo cáo kết quả kinh doanh dự tính cho 3 năm tới và cơ sở tính toán.
c/ Hồ sơ đảm bảo tiền vay
- Giấy tờ pháp lý chứng nhận quyền sở hữu tài sản.
- Hợp đồng bảo đảm, văn bản sửa đổi bổ sung hợp đồng bảo đảm. - Giấy cam kết thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay.
- Công văn của Chính phủ cho phép được bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay ( nếu việc bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay theo chỉ thị của Chính phủ ).
- Cam kết bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba . - Hợp đồng thế chấp giá trị quyền sử dụng đất .
- Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ( bản chính ), trích lục bản đồ thửa đất chứng từ nộp tiền thuê đất.
- Giấy chứng nhận bảo hiểm tài sản của cơ quan bảo hiểm (nếu có ).
- Riêng : Hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp vay vốn không phải thực hiện bảo đảm bằng tài sản .
*Kiểm tra, đối chiếu, so sánh với quy định cho vay KHCN tại Chi nhánh để xem có quyết định cho vay hay không bằng các câu hỏi sau :
Hồ sơ pháp lý: có hợp pháp hợp lệ của các giấy tờ văn bản trong danh mục hồ sơ pháp lý hay không ?
Hồ sơ vay vốn và hồ sơ đảm bảo tiền vay: hồ sơ đã xác thực hay chưa ? phương án sản xuất kinh doanh, kết quả dự tính cho 3 năm tới như thế nào, có khả thi hay không ? khả năng vay trả, nguồn trả ra sao ? ngành nghề ghi trong đăng ký và ngoài thực tế có đúng hay không ?
∗ Mục đích vay vốn: đã hợp pháp có thuộc danh mục những hàng hoá cấm lưu thông theo quy định của chính phủ không ?
* Khả năng tài chính (thông tin tài chính – phi tài chính - tín dụng ) & Thông tin về tình hình tài chính
- Tài sản sở hữu : số dư tiền gởi, đất đai và nhà cửa, tài sản đầu tư tài chính tiền mặt ..vv
- Công nợ, nợ ngân hàng: số tiền thời hạn trả nợ tài sản bảo đảm, nợ cá nhân bạn bè anh chị em trong nhà, nợ khác …. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Thu nhập, chi tiêu : thu nhập cá nhân, gia đình hằng năm, chi tiêu cá nhân gia đình, mua sắm .
& Các thông tin phi tài chính khác
- Sự thịnh vượng và ổn định của gia đình, quy mô nếp sống của gia đình uy tín của cá nhân trong cộng đồng, các bên có quan hệ mật thiết với khách hàng như : vợ /chồng, con, bố mẹ, anh chị em, địa vị xã hội .
- Mối quan hệ với ngân hàng : thời gian có quan hệ tín dụng, mức độ uy tín trong quan hệ tín dụng, tình hình chấp hành kỷ luật thanh toán và các nghĩa vụ cam kết theo hợp đồng.
2.3.2.2 Đánh giá đo lường rủi ro
* Công tác đo lường rủi ro vay vốn cụ thể của một KHCN được chi nhánh tiến hành thông qua công tác chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng.
+ Tần suất chấm điểm tín dụng và xếp hạng KHCN/Hộ gia đình.
Khách hàng mới : khi khách hàng thiết lập mối quan hệ vay vốn với ngân hàng Khách hàng hiện thời :
Khi khách hàng xin cấp khoản tín dụng mới.
Khi dư nợ tiền vay của khách hàng bị chuyển sang nhóm nợ rủi ro cao hơn ( từ nhóm 3 trở đi ).
Khi có thay đổi về thông tin nhân thân hay SXKD mà ngân hàng cho vay đánh giá có khả năng làm thay đổi hạn mức tín dụng của khách hàng.
+ Nội dung quy trình chấm điểm tín dụng và xếp hạng KHCN
* Hạng khách hàng : Chi nhánh NHNo&PTNT xếp hạng khách hàng là cá nhân thành 10 hạng có mức độ rủi ro từ thấp lên cao : Aaa, Aa, a, Bbb, Bb, Ccc, Cc, c, d như mô tả trong bảng sau ( Bảng xếp hạng KHCN :Phụ lục 2.1)
* Quy trình chấm điểm tín dụng và xếp hạng KHCN
Bước 1: Thu thập thông tin
Tiến hành điều tra, thu thập và tổng hợp thông tin về khách hàng từ các nguồn - Hồ sơ do khách hàng cung cấp: giấy tờ pháp lý.
- Phỏng vấn trực tiếp khách hàng.
- Trung tâm thông tin tín dụng của NHNNVN, các nguồn khác.
Bước 2: Chấm điểm các thông tin cá nhân cơ bản
Ngân hàng áp dụng biểu sau: Phụ lục 2.2
Cán bộ tín dụng tổng hợp điểm của khách hàng theo biểu điểm trên, nếu khách hàng đạt tổng điểm < 0 thì chấm dứt quá trình chấm điểm và từ chối quan hệ tín dụng. Nếu khách hàng đạt tổng điểm > 0 thì tiếp tục bước 3: chấm điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng .
Bước 3 : Chấm điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng
Bảng chấm điểm tiêu chí quan với ngân hàng : Phụ lục 2.3
Bước 4 : Tổng hợp điểm và xếp hạng khách hàng
CBTD tổng hợp điểm bằng cách cộng tổng số điểm chấm trong bảng trên Sau khi tổng hợp điểm, CBTD xếp hạng khách hàng như sau:
Bảng xếp hạng loại khách hàng và số điểm đạt được: phụ lục 2.4
Bước 5 : Trình phê duyệt kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng: Sau khi hoàn tất việc xếp hạng KHCN, CBTD lập tờ trình đề nghị giám
đốc ngân hàng cho vay phê duyệt . Tờ trình phải đuợc trưởng phòng tín dụng kiểm tra ký trước khi trình lên giám đốc, nội dung của tờ trình phải có những ý cơ bản sau :
- Giới thiệu thông tin cơ bản về khách hàng.
- Phương pháp/ mô hình áp dụng để chấm điểm tín dụng. - Tài liệu làm căn cứ để chấm điểm tín dụng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Nhận xét /đánh giá của CBTD dẫn tới kết quả chấm điểm xếp hạng cá nhân Sau khi tờ trình được duyệt, kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng phải được cập nhập ngay vào hệ thống thông tin tín dụng của ngân hàng.
- Ứng dụng kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng trong việc ra quyết định cấp tín dụng, kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng cá nhân được ngân hàng cho vay ứng dụng trong việc ra quyết định cấp tín dụng như hướng dẫn ở : phụ lục 2.5
Để đo lường rủi ro cho vay KHCN tại chi nhánh, ngân hàng tiến hành theo dõi và phân tích các chỉ tiêu sau :
Bảng 2.4: Tình hình nợ xấu theo nhóm nợ trong cho vay KHCN tại chi nhánh
ĐVT : Đồng
(Nguồn : báo cáo kết quả tài chính chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tiên Phước ) Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Chênh lệch (2010/2009)
Chênh lệch (2011/2010) Chỉ tiêu Gía trị (đồng) Gía trị (đồng) Gía trị (đồng) (+)(-) % (+)(-) % 1.Tổng dư nợ 59.933.098.105 71.782.593.131 80.015.917.897 11.849.495.026 19,77 8.233.324.766 11,47 2.Nợ Xấu 29.000.000 79.500.000 189.500.000 50.500.000 174,1 110.000.000 138,4 Dư nợ nhóm 3 10.000.000 32.000.000 145.000.000 22.000.000 220 113.000.000 353,1 Dư nợ nhóm 4 14.000.000 42.500.000 39.500.000 28.500.000 203,6 (3.000.000) (7,06) Dư nợ nhóm 5 5.000.000 5.000.000 5.000.000 3.Tỷ lệ dư nợ nhóm 3/tổng dư nợ 0,017 0,045 0,181 4.Tỷ lệ dư nợ nhóm 4/tổng dư nợ 0,023 0,059 0,049 5.Tỷ lệ dư nợ nhóm5 /tông dư nợ 0,008 0,007 0,006