2.1.1. Giới thiệu về ngân hàng VPBank.
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) được thành lập vào ngày 12/8/1993. Trải qua 21 năm hoạt động, VPBank đã phát triển mạng lưới lên tới hơn 200 điểm giao dịch, với đội ngũ trên 7.000 cán bộ nhân viên, vốn điều lệ 6347 tỷ đồng tăng mức độ bao phủ rộng khắp, đạt được kỳ vọng của khách hàng cũng như các nhà đầu tư trong tương lai. Trong giai đoạn 2012 - 2017 với sự hỗ trợ của công ty tư vấn hàng đầu thế giới McKinsey, VPBank đã nỗ lực tăng trưởng trong các phân khúc khách hàng mục tiêu, khẩn trương xây dựng các hệ thống nền tảng để phục vụ tăng trưởng, và luôn chủ động theo dừi cỏc cơ hội trờn thị trường.
Với những nỗ lực không ngừng, thương hiệu của VPBank đã trở nên ngày càng vững mạnh và được khẳng định qua nhiều giải thưởng uy tín như: Ngân hàng thanh toán xuất sắc nhất do Citibank, Bank of New York trao tặng, giải thưởng Ngân hàng có chất lượng dịch vụ được hài lòng nhất, Thương hiệu quốc gia 2012, Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam cùng nhiều giải thưởng khác. VPBank luôn nỗ lực mang lại các giải pháp, sản phẩm tài chính đơn giản và hiệu quả cho khách hàng dựa trên nền tảng công nghệ tiên tiến và trình độ quản lý chuyên sâu.Hiện nay VPBank thuộc nhóm 12 ngân hàng hàng đầu Việt Nam (G12).
2.1.2. Khái quát về phòng giao dịch VPBank Lê Trọng Tấn.
Giai đoạn năm 2007 là thời kỳ kinh tế đang trên đà phát triển mạnh do Việt Nam bước đầu ra nhập WTO, hội nhập nền kinh tế thế giới. Cùng với đà phát triển đó, lĩnh vực ngân hàng nở rộ và thực sự bước vào thời kỳ hoàng kim. Trên đà phát triển này, ngân hàng VPBank đã có những bước đột phá và trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu cả
nước. Để mở rộng thêm mạng lưới chi nhánh, phục vụ khách hàng một cách chuyên nghiệp và đa dạng hơn, VPBank đã mở thêm 1 phòng giao dịch tại số 56, đường Lê Trọng Tấn, phường Khương Mai, quận Thanh Xuân, thành phố Hà Nội. Trải qua hơn 7 năm hoạt động và phát triển phòng giao dịch VPBank Lê Trọng Tấn đã không ngừng nỗ lực và phấn đấu để trở thành một trong những phòng giao dịch đạt chỉ tiêu và chất lượng tốt ở toàn bộ hệ thống VPBank. Trong quá trình hoạt động và phát triển từ năm 2012 đến năm 2014 VPBank Lê Trọng Tấn đã dành được các bằng khen thưởng do VPBank trao tặng như:
• Bằng khen chi nhánh có chuẩn lợi nhuận cao năm 2012.
• Bằng khen chi nhánh huy động bình quân tăng thêm cao nhất tháng 3/2014.
• Bằng khen chi nhánh có lợi nhuận cao năm 2013.
• Bằng khen đơn vị có tỷ lệ hoàn thành lợi nhuận cao nhất 2013.
• Bằng khen giải nhì vùng Hà Nội 2, chương trình Best Branch 2013.
• Bằng khen Bà: Nguyễn Thu Hiền – Giám đốc VPBank Lê Trọng Tấn đạt danh hiệu Giám đốc chi nhánh có TOI tăng nhanh nhất 6 tháng đầu năm 2014.
* Sơ đồ cơ cấu tổ chức.
(Nguồn: Tài liệu nội bộ của PGD VPBank Lê Trọng Tấn.)
* Hoạt động của các phòng ban
- Phòng Tín Dụng:
• Thực hiện chức năng tiếp xúc khách hàng như xin vay và gửi tiền, hỗ trợ cho vay, thẩm định tài sản đảm bảo … Các sản phẩm tiêu biểu như: cho vay, nhận tiển gửi, sản phẩm
• thẻ…Chăm sóc khách hàng với khách hàng là những doanh nghiệp vừa và nhỏ có nhu cầu vay vốn cho hoạt động kinh doanh với chức năng chính tiếp cận khách hàng có nhu cầu vay
Giám đốc Phòng dịch vụ
khách hàng
Phòng tín dụng
Kiểm soát viên
Chuyên viên quan hệ khách hàng
Giao dịch viên
vốn, hỗ trợ cho vay, xem xét tình hình hoạt động kinh doanh và kết quả kinh doanh để quyết định cho vay, thẩm định tài sản đảm bảo…
- Phòng dịch vụ khách hàng:
• Xử lý các thao tác liên quan tới nghiệp vụ (gửi tiền, chuyển tiền, thanh toán…).
• Trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để cung cấp các dịch vụ của ngân hàng.
* Chức năng, nhiệm vụ của PGD VPBank Lê Trọng Tấn.
- Chức năng:
• Huy động vốn theo các sản phẩm của VPBank triển khai bao gồm: huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn dưới các hình thức: tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi và các hình thức tiền gửi khác của cá nhân, tổ chức kinh tế bằng đồng nội tệ và ngoại tệ theo quy định của VPBank.
• Thực hiện vốn đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước, vay vốn của các tổ chức tín dụng khác.
• Thực hiện dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng.
• Thức hiện các nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ như: cấp tín dụng cho các cá nhân, tổ chức dưới các hình thức cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn., chiết khấu thương phiếu, chiết khấu các giấy tờ có giá, các bộ chứng từ xuất khẩu, bảo lãnh và các hình thức tín dụng khác theo quy định của VPBank và của NHNN.
• Kinh doanh ngoại tệ bao gồm: thu đổi ngoại tệ, mua bán ngoại tệ với khách hàng và các tổ chức tín dụng khác, kinh doanh vàng bạc theo quy định.
- Nhiệm vụ:
• Tiếp thị, xúc tiến thương mại để mở rộng phạm vi hoạt động trên địa bàn Hà Nội và các tỉnh phía Bắc.
• Thường xuyên thu thập thông tin về thị trường vốn tại khu vực kể cả việc đầu tư vào các giấy tờ có giá nhằm tư vấn cho Tổng Giám Đốc kế hoạch HĐ và đầu tư vốn.
• Xem xét, đánh giá và đề xuất chiến lược phát triển thị trường Hà Nội trong từng giai đoạn cụ thể và đánh giá nhu cầu thiết thực của khách hàng để đề xuất cho Tổng Giám Đốc kế hoạch thành lập, mở rộng, thay đổi hoặc chấm dứt hoạt động của các đơn vị trên địa bàn Hà Nội.
• Chịu trách nhiệm quản lý, điều hành các đơn vị trực thuộc đảm bảo thực hiện đúng yêu cầu, nhiệm vụ được giao.
2.1.3. Một số kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu.
Dựa trên bản báo cáo tổng kết hoạt động 3 năm 2012-2014 do tài liệu nội bộ của VPBank Lê Trọng Tấn cung cấp, em đã tổng hợp và phân tích cho ra bảng kết quả hoạt động kinh doanh của phòng giao dịch giai đoạn 2012-2014 như sau:
Bảng 3: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của PGD VPBank Lê Trọng Tấn từ năm 2012 đến năm 2014.
Đơn vị: triệu đồng.
STT Chỉ tiêu Năm
2012 Năm
2013 Năm
2014 Chênh lệch
2013/2012 Chênh lệch 2014/2013 Số tiền Tỷ lệ
(%) Số tiền Tỷ lệ (%)
1 Thu nhập thuần từ lãi 37585 38105 41658 520 1.38 3553 8.53
2 Lãi lỗ thuần từ hoạt động
dịch vụ 1275 1504 2755 229 17.96 1251 45.4
3 Lãi lỗ thuần từ HĐKD ngoại hối
595 599 998 4 0.6 399 39.9
4 Lãi lỗ thuần từ hoạt động mua bán chứng khoán kinh doanh
23 25 37 2 8.69 12 48
5 Lãi lỗ thuần từ mua bán chứng khoán đầu tư
(855) (1153) (1729) (298) (34.85) (576) (49.96) 6 Lãi lỗ thuần từ hoạt động
khác
20726 20553 16697 (173) (0.83) (3856) (18.76) 7 Thu nhập từ góp vốn mua
cổ phần
476 591 887 115 19.46 296 50.08
8 Tổng thu nhập kinh doanh 59825 60224 61303 399 0.66 1079 1.79 9 Chi phí hoạt động 34871 34686 32779 (185) (0.53) (1907) (5.49) 10 LN thuần từ HĐKDtrước
phòng ngừa RRTD
24954 25538 28524 584 2.34 2986 11.69
11 Chi phí dự phòng RRTD (2139) (2218) (3305) (79) 3.69 (1087) 49
12 Tổng LNTT 22815 23320 25219 505 2.21 1899 8.14
13 Chi phí thuế TNDN (5703.75) (5830) (6304.75) (126.25) 2.2 (474.75) 8.14
14 LNST 17111.25 17490 18914.25 378.75 2.2 1424.25 8.14
(Nguồn: Tài liệu nội bộ của PGD VPBank Lê Trọng Tấn)
Qua bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của phòng giao dịch VPBank Lê Trọng Tấn giai đoạn 2012-2014, có thể thấy giai đoạn này lợi nhuận của phòng giao dịch có nhiều biến động. Năm 2013 lợi nhuận sau thuế tăng thêm 378.75 triệu đồng (tương ứng 2.2%) so với năm 2012 đạt 17490 triệu đồng. Lợi nhuận sau thuế năm 2013 tăng so với năm 2012 không nhiều cụ thể là hoạt động mua bán chứng khoán đầu tư không đem lại nguồn lợi nhuận, thu nhập thuần từ lãi tăng trưởng nhỏ với số tiền 520 triệu đồng (ứng
với 1.38%), bên cạnh đó chi phí hoạt động giảm thiểu không đáng kể là 185 triệu đồng (0.53%), lý giải những con số này có thể do ảnh hưởng của khó khăn chung của nền kinh tế trong những năm đó khiến hoạt động của ngân hàng không phát triển được một cách vượt bậc, kèm theo một số nguyên nhân chủ quan từ phía hoạt động của phòng giao dịch là điều chuyển chính sách nhân sự, thay đổi cơ cấu từ hội sở dẫn đến lợi nhuận tăng không nhiều. Lợi nhuận sau thuế năm 2014 là 18914.25 triệu đồng, tăng 8,14% so với năm 2013. Đây là tỷ lệ tăng trưởng khá cao do thu nhập thuần từ lãi tăng 3553 triệu đồng tương ứng 8.53% so với 2013, tổng thu nhập kinh doanh cũng tăng 1079 triệu đồng (1.79%), chi phí hoạt động giảm mạnh 1907 triệu đồng (5.49%). Bối cảnh nền kinh tế từ 2012 cho đến 2014, rất nhiều ngân hàng đã rơi vào tình trạng kinh doanh lợi nhuận thấp, không lợi nhuận, thậm chí là lợi nhuận âm nhưng VPBank nói chung và phòng giao dịch VPBank Lê Trọng Tấn nói riêng vẫn có chỉ tiêu lợi nhuận sau thuế tăng trưởng dương.
Đạt được thành tích này ngoài nguyên nhân do ngân hàng hoạt động tốt, phục vụ khách hàng chuyên nghiệp, lãi suất cạnh tranh… còn phải kể đến 1 lý do rất quan trọng và mang tính then chốt là chiến lược của VPBank trong giai đoạn 2012 - 2017 được sự hỗ trợ của công ty tư vấn tài chính hàng đầu thế giới McKinsey VPBank đã có những bước tiến ngoạn mục, đảo ngược dòng của nền kinh tế, ngân hàng vẫn giữ vững tăng trưởng và phục vụ khách hàng với nhiều gói sản phẩm phong phú và đa dạng hơn. Hướng tới một kết quả tài chính tốt luôn là mục tiêu quan trọng của toàn thể lãnh đạo, cán bộ công nhân viên của VPBank. Kết quả tài chính tốt không những giúp phòng giao dịch ngày càng mở rộng phát triển mà còn đảm bảo được thu nhập, ổn định cuộc sống của cán bộ công nhân viên ở đây.
2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN