D. Tài trợ rủi ro tín dụng ở PGD VPBank Lê Trọng Tấn giai đoạn 2012-2014
3.2. GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI PHềNG GIAO DỊCH VPBANK Lấ TRỌNG TẤN
3.2.1. Gia tăng chất lượng thẩm định tín dụng.
Để có thể giảm thiểu đến mức thấp nhất những khoản nợ xấu và đưa ra quyết định phù hợp, thẩm định là một trong những khâu quan trọng trong việc ra quyết định cho vay giúp ngân hàng phòng ngừa được rủi ro đối với các khoản nợ. Đồng thời, trong quá trình hội nhập ngày càng sâu rộng vào nền kinh tế thế giới, mở ra cho Việt Nam nhiều cơ hội phát triển nhưng cũng gặp rất nhiều khó khăn, chính vì thế, công tác thẩm định ngày càng được chú trọng.
Cán bộ thẩm định phải bố trí sao cho hợp lý, tránh sự chồng chéo, đảm bảo sắp xếp cán bộ có đủ trình độ, năng lực, chuyên môn, trách nhiệm làm công tác này. Phân công cán bộ thẩm định cũng phải căn cứ vào trình độ, kinh nghiệm, thế mạnh của từng người.
Nên phân cán bộ thẩm định tín dụng theo ngành nghề, mỗi bộ phận cán bộ thẩm định phụ trách những ngành nghề khác nhau và cho cán bộ đi tìm hiểu về loại ngành nghề đó.
Thực hiện phân tích và thẩm định chính xác rủi ro tổng thể của khách hàng thông qua xác định giới hạn tín dụng theo định kỳ 6 tháng hoặc 1 năm. Công việc này sẽ giúp cho ngân hàng có cái nhìn tổng thể về tình hình tài chính, chất lượng kinh doanh và đánh giá triển vọng phát triển của doanh nghiệp để nhận thấy những rủi ro của doanh nghiệp, định ra một giới hạn tín dụng hợp lý. Tuy nhiên mỗi khách hàng không chỉ vay tại một ngân hàng mà còn có thể vay tại nhiều ngân hàng khác nhau và sự đổ vỡ của bất kỳ khoản vay tại ngân hàng nào cũng sẽ gây ra rủi ro và ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của KH.
Cần chú trọng đến phân tích định lượng, lượng hóa mức độ rủi ro của khách hàng qua đánh giá các số liệu, đồng thời kết hợp với phân tích môi trường vĩ mô, vi mô, lịch sử quan hệ tín dụng với ngân hàng… để nhận ra những rủi ro tiềm ẩn. Kết hợp chặt chẽ các điều kiện tín dụng trong hợp đồng tín dụng như lãi suất, tỷ lệ vốn tự có tham gia phương án/dự án, các tài sản bảo đảm …để đảm bảo lợi ích thu được phải tương xứng với mức độ rủi ro. Cần lựa chọn những tài sản bảo đảm có tính thanh khoản cao. Các điều kiện pháp lý trong hợp đồng tín dụng càng chặt chẽ càng đảm bảo các quyền lợi của PGD khi rủi ro
xảy ra, đồng thời nâng cao trách nhiệm của khách hàng trong sử dụng vốn vay, hạn chế rủi ro xảy ra.
3.2.2. Quản lý, kiểm soát chặt chẽ quá trình giải ngân và sau khi cho vay.
Đối với từng khoản vay.
Thực hiện giải ngân theo đúng các quyết định cấp tín dụng của cấp phê duyệt, đối chiếu giữa mục đích vay, yêu cầu giải ngân và cơ cấu các chi phí trong nhu cầu vốn của khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh và hợp lệ.
Những RRTD xuất hiện sau khi cho vay không chỉ do bản thân phương án kinh doanh kém hiệu quả, khách hàng vay sử dụng vốn sai mục đích mà còn do ngân hàng không kiểm soát được dòng tiền sau khi kết thúc phương án kinh doanh, dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng nguồn tiền này vào các mục đích kém hiệu quả hay không minh bạch. Để phòng ngừa những RR này, cần thực hiện kiểm soát chặt chẽ sau khi cho vay:
- Trong kiểm tra sử dụng vốn, cần nghiêm túc thực hiện kiểm tra trên thực tế, có đánh giá về việc sử dụng vốn, về TSĐB của KH, kịp thời phát hiện những RR và có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực hiện kiểm tra mang tính đối phó, thực hiện trên giấy tờ.
- Cần có sự phân tích và đánh giá kịp thời những dấu hiệu của rủi ro như khách hàng có khó khăn trong việc trả nợ, sự thay đổi của môi trường kinh doanh, tình hình thị trường ảnh hưởng xấu đến phương án kinh doanh, có dấu hiệu vi phạm pháp luật…để nắm bắt khả năng xử lý chủ động, kịp thời các rủi ro có nguy cơ xảy ra.
- Theo dừi chặt chẽ cỏc nguồn tiền của KH trờn cơ sở xõy dựng cơ chế tra soỏt đối với từng loại vay, quy định nguồn tiền hàng từ phương án vay phải trả nợ ngay sau khi thu được tiền.
Đối với danh mục tín dụng cá nhân
Bên cạnh việc giám sát riêng rẽ từng khoản vay, từng KH vay, ngân hàng cũng cần định kỳ kiểm tra giám sát tổng thể thành phần và chất lượng của danh mục tín dụng.
Trong quá trình giám sát cần đặc biệt chú ý: So sánh thành phần của danh mục với mục tiêu cần đạt được; xác định và tìm hiểu các xu hướng trong phạm vi danh mục về những vấn đề như: xếp hạng tín dụng của khách hàng, hiên tượng tham gia dự phòng, nợ khó đòi…, hiện tượng tập trung trong danh mục tín dụng.
Tập trung tín dụng có thể được thể hiện dưới nhiều hình thức và có thể phát sinh khi có một số lớn các khoản tín dụng đều có những đặc điểm rủi ro tương tự như nhau. Mức
độ tập trung cao sẽ khiến cho ngân hàng phải gánh chịu những biến động bất lợi trong lĩnh vực mà tín dụng được tập trung.
3.2.3. Nhân sự.
Yếu tố con người được coi là quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, nó ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cung cấp dịch vụ của ngân hàng. Một trong những yếu tố tác động tới quản trị rủi ro tín dụng là năng lực phẩm chất cán bộ tín dụng. Vì vậy PGD Lê Trọng Tấn cần quan tâm đến công tác đào tạo, nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ tín dụng, cần phải tổ chức được các khóa đào tạo với nội dung và phương thức thích hợp;
Cụ thể:
- Định kỳ tổ chức các khóa đào tạo kỹ năng nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ nhân viên về khả năng thực hiện công việc với kỹ thuật công nghệ hiện đại, khả năng ứng xử khi tiếp xúc với khách hàng. Đồng thời, lập kế hoạch cử cán bộ trẻ có năng lực đi đào tạo chuyên sâu ở các lĩnh vực kinh doanh chủ chốt, các dịch vụ mới nhằm xây dựng được đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nòng cốt cho nguồn nhân lực trong tương lai.
- Gắn đào tạo với quy hoạch và mục tiêu sử dụng, thực hiện các đề án và chương trình phát triển nguồn nhân lực theo đối tượng, theo nhóm và cấp bậc cán bộ.
- Tiếp tục nâng cao trình độ cán bộ tín dụng, tăng cường công tác đào tạo và đào tạo lại để cán bộ tín dụng có đủ kiến thức chuyên môn cũng như kiến thức về kinh tế thị trường.
Để có được đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi về nghiệp vụ, tốt về đạo đức thì ngoài việc xây dựng được chương trình đào tạo thích hợp, PGD Lê Trọng Tấn cũng cần phải chú trọng đến:
- Tuyển dụng: Tổ chức thi tuyển một cách công bằng, nghiêm túc, khách quan để tuyển chọn những người có trình độ, năng lực, tâm huyết với nghề, phù hợp với công việc và ưu tiên người có kinh nghiệm.
- Đãi ngộ: Có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích với hiệu quả hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm cán bộ tín dụng trong việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng cũng như giảm nợ quá hạn, nợ khó đòi, ...
- Bố trí sắp xếp sử dụng đội ngũ cán bộ tín dụng phải phù hợp với vị trí yêu cầu của từng cụng việc. Phõn rừ trỏch nhiệm phỏp lý của từng vị trớ cụng tỏc đảm bảo quyền lợi
gắn với trách nhiệm.
3.2.4. Quản lý hiệu quả nợ có vấn đề.
Để quản lý nợ có vấn đề một cách hiệu quả, điều quan trọng là phải sớm nhận biết những khoản nợ có vấn đề, từ đó phân loại khoản vay và có những biện pháp phòng ngừa và xử lý kịp thời.Sau đây là phương pháp quản lý nợ có vấn đề.
• Phân loại khoản vay.
Phân loại khoản vay giúp ngân hàng dễ dàng quản lý danh mục đầu tư tín dụng của mình từ đó có thể nhận biết rủi ro tín dụng để phòng ngừa kịp thời và có các biện pháp để xử lý nhằm giảm thiểu rủi ro.
• Phòng ngừa nợ có vấn đề.
- Căn cứ trên các tiêu chuẩn phân loại tín dụng nói trên để có thể phân tích chất lượng tín dụng và phân loại tín dụng để đưa ra kế hoạch phòng ngừa và xử lý.
- Sau khi cho vay, cán bộ tín dụng phải thường xuyên tiến hành kiểm tra mức độ tuân thủ hợp đồng tín dụng, tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn nhằm phát hiện những vấn đề, dấu hiệu tiềm ẩn rủi ro.
- Cán bộ tín dụng có thể yêu cầu cung cấp các thông tin đột xuất về doanh nghiệp vay, về độ tin cậy của báo cáo tài chính, lĩnh vực đầu tư, uy tín của doanh - Phải thường xuyên nắm bắt thông tin và xử lý thông tin trực tiếp về doanh nghiệp vay vốn và các thông tin liên quan khác.
• Giải quyết nợ có vấn đề.
- Tập trung xử lý, thu hồi nợ xấu, lãi tồn đọng, cụ thể:
+ Thành lập tổ xử lý nợ xấu, thường xuyờn chỉ đạo theo dừi, đỏnh giỏ phõn tớch chất lượng các khoản nợ. Nắm chắc thông tin về các khoản nợ xấu, xây dựng phương án xử lý đến từng khoản nợ, từng khỏch hàng. Theo dừi và bỏm sỏt cỏc nguồn thu của khỏch hàng để thu hồi nợ. Yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản thế chấp cho khoản vay. T hực hiện việc giao và báo báo kết quả thực hiện của tổ thu nợ theo định kỳ hàng tuần;
+ Tích cực chỉnh sửa, các sai sót theo kết luận của Thanh kiểm tra.
+ Thực hiện việc phát mại tài sản để thu hồi nợ.
+Trường hợp khách hàng chây ỳ khởi kiện sang cơ quan pháp luật để xử lý.
-Thực hiện việc kiểm tra tài sản bảo đảm tiền vay, định giá lại tài sản và có biện pháp xử lý kịp thời đối với khách hàng thiếu tài sản bảo đảm sau khi định giá lại.
- Khoanh nợ, xóa nợ trong trường hợp áp dụng tất cả các biện pháp mà không thể thu hồi được nợ.
3.2.5. Không ngừng đổi mới khoa học - công nghệ, tìm kiếm khách hàng mới.
Hoạt động ngân hàng đang phát triển theo hướng “ngân hàng điện tử”. Chính vì vậy, việc thực hiện các dịch vụ ngân hàng như: SMS banking, internetbanking...là điều tất yếu sẽ xảy ra. Đó là những đòi hỏi, thách thức đối với VPBank trong điều kiện cạnh tranh và hội nhập hiện nay để gia tăng chất lượng dịch vụ.
Trong thời gian tới, VPBank cần thực hiện hiện đại hoá các dịch vụ ngân hàng nhằm mở rộng và phát triển các dịch vụ thanh toán hiện đại, nhanh chóng và thuận tiện cho khách hàng. Muốn thực hiện được mục tiêu này thì VPBank cần phải xây dựng cơ sở hạ tầng và công nghệ tin học hiện đại, đồng nhất, phải gắn kết với nhau nhằm đem lại những dịch vụ tốt nhất để phục vụ cho các đối tượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.
Ngân hàng cũng cần tìm các nguồn thông tin khác về khách hàng mới từ các nguồn như: từ bạn hàng, cơ quan chủ quản của doanh nghiệp đã có quan hệ tín dụng trước đây, thông qua gọi điện trực tiếp với khách hàng để tìm hiểu nhu cầu, tiếp xúc trực tiếp bằng tờ rơi, phát quà tặng của ngân hàng …
3.2.6. Những kiến nghị đối với ngân hàng VPBank.
- Giao chỉ tiêu kế hoạch sát với khả năng thực hiện của phòng.
- Các văn bản chỉ đạo điều hành cần có thời gian để chi nhánh triển khai thực hiện, đảm bảo chất lượng.
- Bổ sung nhân sự có trình độ và kinh nghiệm về công tác tín dụng cho phòng giao dịch VPBank Lê Trọng Tấn.
- Thường xuyên thông tin cho phòng về dự báo diễn biến của thị trường, đặc biệt ở thời điểm thị trường có nhiều biến động, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Từ đó chi nhánh chủ động điều hành công cụ lãi suất kịp thời linh hoạt.
-Tăng cường tổ chức các lớp tập huấn nghiệp vụ đối với cán bộ để nâng cao trình độ cho cán bộ nhằm đáp ứng được yêu cầu trong hoạt động kinh doanh.