CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY
3.2. Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại VietinBank Chi nhánh KCN
3.2.3. Các giải pháp đồng bộ khác
3.2.3.1. Đa dạng hóa các loại hình sản phẩm cho vay
Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng của Chi nhánh, phát triển các sản phẩm mới (như cho vay du học, cho vay chữa bệnh, cho vay cưới hỏi…) cải tiến các sản phẩm cho vay mua, xây sửa nhà, cho vay mua ô tô… có thể trọn gói hoặc theo yêu cầu khách hàng. Bên cạnh đó, Chi nhánh cần đa dạng hóa thời gian vay vốn không chỉ gói gọn trong cho vay ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn, mà nên căn cứ vào đặc điểm sản xuất kinh doanh của khách hàng để xây dựng thời gian cho vay phù hợp. Tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ trước hạn và được hưởng các chế độ về lãi vay theo thời gian tất toán hợp đồng. Riêng đối với các khách hàng có nợ quá hạn cần điều tra, xem xét để có quyết định xử lý phù hợp nhất. Nếu họ là khách hàng có chất lƣợng (luôn trả lãi đầy đủ, đúng hạn, có kế hoạch sản xuất kinh doanh tốt) tránh gây áp lực về thời gian trả nợ. Ngoài ra, Chi nhánh cũng cần cải tiến mở rộng hơn nữa các sản phẩm như cho vay cán bộ công nhân viên, ủy nhiệm trích lương, cho vay chơi chứng khoán,… đối với khách hàng là công nhân viên chức.
- Hoàn thiện CVTD không có TSBĐ đối với cán bộ công nhân viên của các doanh nghiệp trờn địa bàn. VietinBank KCN Quế Vừ cần hỗ trợ cho cỏn bộ cụng nhân viên của các doanh nghiệp, tổ chức có nhu cầu vay vốn để tiêu dùng hay phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt hàng ngày và các nhu cầu hợp lý, hợp pháp khác. Điều này sẽ giúp Chi nhánh tiếp cận đa dạng nhu cầu của khách hàng. Đặc biệt, VietinBank KCN Quế Vừ cho cỏc cỏn bộ nhõn viờn của doanh nghiệp đó là khỏch
hàng, đối tác quen thuộc hoặc có kết quả kinh doanh tốt, uy tín trên thị trường.
Đồng thời, tăng cường cho vay đối với khách hàng được trả lương qua ngân hàng.
Khi cho vay không có TSBĐ, ngân hàng phải đối mặt với rủi ro cao. Do đó, Chi nhánh cần có quy trình thẩm định chặt chẽ hơn để giảm thiểu đƣợc rủi ro. Ngoài ra, không nên giới hạn mức cho vay mà dựa vào thu nhập thường xuyên của người lao động, mức tối đa bằng 50% thu nhập ổn định thường xuyên của thời hạn vay.
Khách hàng không cần đến trả nợ ngân hàng, cơ quan sẽ thay người vay trích thu nhập tiền lương hàng tháng để trả nợ. Thời hạn vay vốn tối thiểu là 12 tháng và tối đa là 36 tháng.
- Đưa phương thức cho vay thấu chi tiêu dùng vào hoạt động. Chi nhánh nên thực hiện chương trình thấu chi tài khoản đối với các khách hàng là cá nhân. Nhóm sản phẩm này bao gồm: sản phẩm thấu chi có TSBĐ và thấu chi không có TSBĐ, với mục tiêu đáp ứng nhu cầu tài chính bất chợt của khách hàng. Theo đó, khi đăng ký sử dụng sản phẩm vay thấu chi tiêu dùng, khách hàng có thể vƣợt quá số tiền hiện có trong tài khoản thanh toán tại ngân hàng, với hạn mức thấu chi cao. Cho vay thấu chi tiêu dùng, khách hàng có thể giải quyết các vấn đề về tài chính khẩn cấp, bất chợt khi không có đủ thời gian làm các thủ tục vay tại ngân hàng. Cho vay thấu chi tiêu dùng đem lại lợi ích tối đa và tiện ích tốt nhất cho khách hàng. Sản phẩm thấu chi tiêu dùng cho phép khách hàng có một nguồn tiền mặt sẵn sàng bất kỳ lúc nào.
3.2.3.2. Đào tạo nguồn nhân lực phục vụ cho vay tiêu dùng
Con người là nguồn lực quan trọng nhất đối với bất kỳ tổ chức hay doanh nghiệp nào. Sự thành công của bất kỳ doanh nghiệp nào cũng phụ thuộc vào yếu tố con người và hiệu suất làm việc của họ. Mọi doanh nghiệp muốn thành công trên lĩnh vực mà mình đang theo đuổi kinh doanh thì phải dựa trên việc sử dụng một cỏch cú hiệu quả nguồn nhõn lực của mỡnh và VietinBank KCN Quế Vừ cũng không nằm ngoài quy luật đó. Chính vì vậy, công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực là một trong những mục tiêu chủ chốt mà chi nhánh phải chú trọng phát triển trong thời gian tới. Đó là nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, chú trọng đào
tạo chuyên sâu theo từng loại nghiệp vụ, trong đó tăng cường đào tạo tại chỗ. Làm tốt công tác qui hoạch cán bộ, đánh giá sử dụng cán bộ phù hợp với năng lực để phát huy tác dụng tốt. Xây dựng văn hoá kinh doanh công sở nhằm nâng cao uy tín và thương hiệu của VietinBank.
Trên cơ sở xem xét các yếu tố trên, Chi nhánh nên có sự phân công lao động cho hợp lý, tận dụng đƣợc các khả năng và thế mạnh của cán bộ tín dụng, đồng thời Chi nhánh cũng cần có chiến lƣợc đào tạo và phát triển nguồn nhân lực này một cỏch toàn diện hơn.VietinBank KCN Quế Vừ cần tổ chức và phỏt triển hơn nữa công tác đào tạo, nhất là trong giao dịch đổi mới công nghệ ngân hàng, hiện đại hóa ngân hàng nhƣ hiện nay. Chi nhánh cần cử cán bộ, nhân viên tham dự các khóa học về ngân hàng do NHNN, các trường Đại học, các Viện nghiên cứu tổ chức. Chi nhánh cũng nên cử cán bộ, nhân viên có trình độ, có năng lực tham gia các chương trình đào tạo ở nước ngoài cũng như tham khảo các sản phẩm dịch vụ, các hoạt động ngân hàng của các nước phát triển sẽ tạo ra những nền tảng, điều kiện cần thiết để phát triển hoạt động ngân hàng trong tương lai.
Ngoài ra, cần phân công thực hiện bố trí công việc theo năng lực, kinh nghiệm của mỗi người, phân quyền đề nghị cấp tín dụng theo trình độ, kinh nghiệm. Để nâng cao chất lượng đánh giá của khách hàng, ngoài việc tăng cường công tác đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng là yêu cầu cấp thiết, ngân hàng cần tìm hiểu năng lực, sở trường của từng cán bộ tín dụng để đề bạt, bố trí, quản lý sử dụng cán bộ thực hiện nghiệp vụ này phù hợp, phát huy tốt nhất khả năng của mỗi cán bộ công nhân viên nhằm đem lại hiệu quả cao trong công tác, ngăn ngừa rủi ro xảy ra.
Một khía cạnh khác là, để tạo điều kiện, tiền đề cho công tác phát triển nguồn nhân lực, Chi nhánh cần tuyển dụng một cách công bằng, công khai để tìm kiếm đƣợc cán bộ giỏi, có tri thức, năng lực, trình độ chuyên môn, khả năng tiếp thu khoa học kỹ thuật mới, tinh thần trách nhiệm cao, đáp ứng đƣợc những yêu cầu của công việc trong tình hình hiện nay.
3.2.3.3. Hiện đại hóa cơ sở vật chất và công nghệ ngân hàng
Trong xu thế đổi mới hệ thống ngân hàng ở nước ta hiện nay, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng là một yêu cầu lớn và cấp thiết đối với bất kỳ một ngân hàng nào muốn tồn tại và phát triển lâu dài. Vì vậy, hiện đại hóa trang thiết bị, nâng cấp cơ sở vật chất là yêu cầu cấp thiết đối với Chi nhánh hiện nay. Điều đó không những giúp nhân viên ngân hàng làm việc hiệu quả hơn, năng suất lao động cao hơn phát huy hết khả năng mà còn giúp nâng cao hình ảnh của ngân hàng. Đặc biệt khi trụ sở chính trang bị core banking mới sẽ hỗ trợ ngân hàng tăng tốc độ xử lí thông tin cũng nhƣ là khả năng hoạt động chung. Chi nhánh cần chú ý tới việc xây dựng một hệ thống kế hoạch đầu tư trang thiết bị, công nghệ nhằm từng bước đưa vào sử dụng các dịch vụ xử lí trên hệ thống các phần mềm hiện đại, công nghệ thẻ, dịch vụ home-banking… việc xử lí hỗ trợ các khâu nhƣ thẩm định, định giá TSBĐ, giám sát khoản vay của khách hàng cũng cần có phần mềm ứng dụng để triển khai hỗ trợ mở rộng CVTD một cách đồng bộ, hiệu quả nhất.
- Chi nhánh đẩy mạnh cung cấp các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt nhằm mục tiêu thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng. Chi nhánh có thể phát triển các sản phẩm CVTD đối với những khách hàng có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng: nhƣ cho vay thấu chi, phát hành thẻ tín dụng. Việc khách hàng trả nợ ngân hàng cũng dễ dàng hơn thông qua khấu trừ vào tài khoản mà không cần đến ngân hàng nhiều lần.
- Trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật và công nghệ thông tin để khách hàng có thể thấy đƣợc tính hiện đại của Chi nhánh. Ngoài việc mua sắm sửa chữa các cơ sở vật chất cũ hay bị hƣ hỏng Chi nhánh cũng nên quan tâm chú ý đến cách bố trí, sắp xếp đồ đạc tranh ảnh, áp phích nhằm tạo ra một không gian hài hòa, tạo nên sự thoải mái và tiện nghi cho khách hàng.
- Xây dựng và áp dụng các chương trình thu thập, phân tích, xử lý thông tin, cỏc phần mềm theo dừi, quản lý quỏ trỡnh thu nợ… nhằm gúp phần giảm thời gian và công sức cho đội ngũ nhân viên.
- Chi nhánh cũng cần có kế hoạch phát triển hệ thống bảo mật, đảm bảo an ninh mạng, an toàn cho hoạt động kinh doanh của mình và cho khách hàng, tạo tiền đề cho sự phát triển dịch vụ và sự tin tưởng của khách hàng khi sử dụng.
3.2.3.4. Đẩy mạnh hoạt động marketing của Chi nhánh
Thứ nhất, nâng cao hiệu quả công tác tuyên truyền quảng bá sản phẩm. Để triển khai tốt cụng tỏc phỏt triển khỏch hàng, VietinBank Chi nhỏnh KCN Quế Vừ cần phải thực hiện hiệu quả, thường xuyên và rộng khắp công tác tuyên truyền, quảng bá hình ảnh. Giới thiệu về các sản phẩm CVTD đối với khách hàng hiện có khi sử dụng sản phẩm mới hoặc có thay đổi trong tiện ích của sản phẩm cũ, qua đó thông tin về sản phẩm CVTD được nhiều người biết đến bởi khách hàng sẽ tiếp tục thông tin cho người thân bạn bè về sản phẩm khi sản phẩm đó thực sự là nổi trội và nhiều tiện ích. Đồng thời, tổ chức công tác tuyên truyền về sản phẩm nhƣ đăng quảng cáo trên báo chí, truyền hình, quảng bá sản phẩm thông qua các hoạt động tài trợ văn hóa, văn nghệ, thể thao, các hoạt động xã hội, từ thiện.
Thứ hai, đẩy mạnh phát triển khách hàng thông qua các đối tác liên kết. Khách hàng mục tiêu của sản phẩm CVTD thường phân tán, nhu cầu vay vốn không thường xuyên và rất khó để ngân hàng chủ động tiếp cận trực tiếp vì vậy tiếp cận khách hàng qua các đối tác là các đơn vị cung cấp sản phẩm, dịch vụ trở thành kênh tiếp cận hiệu quả nhất. Đối với cho vay mua nhà, Chi nhánh cần tăng cường thực hiện tìm kiếm và hợp tác với chủ đầu tƣ các khu đô thị, các dự án nhà ở để cho vay khách hàng có nhu cầu mua nhà của dự án này. Khi khách hàng tìm đến đơn vị xây dựng, họ sẽ đƣợc giới thiệu về sản phẩm cho vay mua nhà của Chi nhánh. Mặt khác quan hệ tốt với chủ đầu tƣ thì việc nhận bàn giao giấy tờ nhà của khách hàng sẽ gặp nhiều thuận lợi hơn. Còn đối với cho vay mua ô tô trả góp có thể kết hợp với các showroom xe ô tô, các sản phẩm CVTD khác Chi nhánh hợp tác với trung tâm tƣ vấn du học, đại lý cung cấp các mặt hàng tiêu dùng,…Việc hợp tác kinh doanh thành công thì chính đối tác liên kết sẽ là người giới thiệu khách hàng đến với sản phẩm cho vay mua xe ô tô, CVTD khác của Chi nhánh.
3.2.3.5. Kiểm soát rủi ro
Hiện nay, tình hình nợ xấu nói chung và nợ xấu đối với CVTD nói riêng tại VietinBank Chi nhỏnh KCN Quế Vừ cần đƣợc quan tõm xử lý kịp thời trong thời gian gần đây. Xử lý nợ xấu đang là bài toán đặt ra cho hầu hết các ngân hàng hiện nay và VietinBank Chi nhỏnh KCN Quế Vừ khụng nằm trong ngoại lệ. Sau đõy là ba giải pháp nhằm giảm nợ xấu đối với hoạt động CVTD của VietinBank Chi nhánh KCN Quế Vừ.
- Quy trách nhiệm cho nhân viên phân tích tín dụng, thẩm định tín dụng.
VietinBank KCN Quế Vừ cần quy trỏch nhiệm rừ ràng trong việc khắc phục nợ xấu của ngân hàng, đặc biệt là phòng tín dụng và thẩm định tín dụng. Phòng tín dụng khối khách hàng cá nhân nên chia thành các tổ, nhóm (theo địa bàn hoạt động):
Làm cỏc cụng tỏc phõn tớch tớn dụng, theo dừi khỏch hàng vay, đụn đốc khỏch hàng trả nợ, thu hồi nợ (nếu rơi vào khoản nợ xấu). Đƣa phõn tớch, đỏnh giỏ, theo dừi vào xếp hạng thi đua, khen thưởng cho từng cán bộ, tổ, nhóm, phòng tín dụng. Chi nhánh cần thành lâp tổ thu hồi nợ xấu để nâng cao hiệu quả cho vay, kiểm soát nợ xấu.
- Thu hồi TSBĐ (xe, bất động sản) để bán thanh lý. Hiện nay, tại VietinBank Chi nhỏnh KCN Quế Vừ cỏc khoản CVTD cú TSBĐ chủ yếu là bất động sản và xe ô tô. Do đó cần có biện pháp xử lý kịp thời đối với những TSBĐ nhằm hạn chế nợ xấu. Thông báo nhắc nhở cho khách hàng về việc tiến hành thu nợ. Đăng bán thanh lý trong trang web của ngân hàng, báo địa phương hoặc bán lại cho cán bộ công nhân viên của ngân hàng.
- Đối với những khoản nợ xấu không có khả năng thu hồi, khuyến nghị bán lại cho Công ty quản lý tài sản các tổ chức tín dụng Việt Nam (VAMC). Hiện nay, việc thành lập Công ty Quản lý tài sản các tổ chức tín dụng Việt Nam (VAMC) nhằm giải quyết tình hình nợ xấu cho các NHTM. Do đó, những khoản nợ không có khả năng thu hồi thỡ VietinBank Chi nhỏnh KCN Quế Vừ nờn bỏn lại cho VAMC để thu hồi vốn và cơ cấu lại dƣ nợ trong năm nay.