CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
2.1. Khỏi quỏt về VietinBank Chi nhỏnh KCN Quế Vừ
2.1.5. Tình hình hoạt động và Kết quả kinh doanh của VietinBank Chi nhánh
2.1.5.1. Các hoạt động kinh doanh chính của Chi nhánh
Nhỡn chung tỡnh hỡnh huy động vốn và cho vay của Chi nhỏnh KCN Quế Vừ trong 3 năm từ 2017 đến 2019 đều tăng. Điều này nói lên sự phát triển liên tục trong các hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
●Về tình hình huy động vốn:
Nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng có thể hình thành từ nhiều nguồn khác nhau nhƣ vốn điều lệ, vốn vay, vốn huy động, vốn tài trợ, lợi nhuận để lại... song cơ
bản và quan trọng nhất vẫn là nguồn vốn huy động. Nó minh chứng cho khả năng tồn tại và chức năng trung gian tài chính của một ngân hàng. Làm thế nào để tạo ra một chính sách thu hút vốn, tạo tiền đề cho quá trình đầu tƣ ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đạt đƣợc hiệu quả cao luôn là mục tiêu đƣợc đặt lên hàng đầu của Chi nhánh KCN Quế Vừ. Với những chớnh sỏch đỳng đắn, theo kịp biến động thị trường của VietinBank núi chung và Chi nhỏnh KCN Quế Vừ núi riờng mà tỡnh hỡnh huy động vốn ngày càng tăng, tạo nguồn vốn dồi dào cho các hoạt động kinh doanh khác phát triển, có nguồn vốn mạnh để đầu tƣ, cho vay nhằm đem lại lợi nhuận và mở rộng thị trường. Sự phát triển hoạt động huy động vốn được thể hiện trong bảng 2.2:
Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2017 - 2019
Đơn vị: Tỷ đồng
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 So sánh So sánh 2018/2017 2019/2018
Chỉ tiêu Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Số tiền Tỷ trọng
(%)
Số tiền Tỷ trọng
(%)
+/- % +/- %
Tổng vốn
huy động 834,30 100 1.042,88 100 1.319,76 100 208,57 25 276,88 26,25 1. Theo chủ thể huy động vốn
Cá nhân 537,87 64,47 632,802 60,68 806,15 61.08 94,93 17,65 173,34 27,39 Doanh
nghiệp 296,43 35,53 410,07 39,32 513,61 38,92 113,64 38,34 103,53 25,25 2. Theo kỳ hạn huy động vốn
<12 tháng 630,79 75,61 849,17 81,43 1.248,83 94,63 217,37 34,62 399,66 47,07
>12 tháng 203,51 24,39 193,71 18,57 70,93 5,37 -9,79 -4,82 -122,77 -63,38 (Nguồn: Bỏo cỏo kinh doanh thường niờn VietinBank Chi nhỏnh KCN Quế Vừ
qua các năm 2017, 2018, 2019)
Nhận thấy nguồn vốn huy động của Chi nhỏnh KCN Quế Vừ tăng dần qua cỏc năm từ 834,30 tỷ năm 2017 đến năm 2019 là 1.042,88 tỷ (tăng 208,57 tỷ tương đương với 25%) và 1.319,76 tỷ năm 2019 (tăng 276,88 tỷ tương đương với
26,25%). Điều này chứng tỏ công tác quảng cáo, tiếp thị về các gói sản phẩm tiền gửi tại Chi nhỏnh KCN Quế Vừ luụn đƣợc nõng cao và đạt kết quả tốt. Cỏc sản phẩm tiền gửi đa dạng, nhiều tiện ích phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Lƣợng vốn huy động tăng cao cho thấy uy tín của ngân hàng đối với người tiêu dùng ngày càng được củng cố. Mặt khác, Chi nhánh đã luôn theo sát thị trường để đưa ra những chính sách lãi cạnh tranh và những chương trình khuyến mãi hấp dẫn nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi, vừa đáp ứng đƣợc yêu cầu bảo đảm quyền lợi của khách hàng mà vẫn mang lại lợi nhuận cao. Cơ cấu nguồn vốn huy động của VietinBank có thể đƣợc chia theo từng nhóm tùy thuộc vào kỳ hạn và chủ thể tạo nguồn vốn huy động cho Chi nhánh nhƣ sau:
- Cơ cấu huy động vốn còn đƣợc chia theo chủ thể vốn huy động: nguồn vốn huy động từ cá nhân và doanh nghiệp. Trong cơ cấu huy động vốn thì nguồn vốn huy động từ cá nhân (Tỷ trọng trong cơ cấu huy động vốn lần lƣợt qua các năm là:
64,47%, 60,68%, 61,08%) luôn chiếm một tỷ trọng cao hơn so với nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp (Tỷ trọng trong cơ cấu huy động vốn năm 2017 là 35,53%, năm 2018 là 39,32 %, năm 2019 là 38,92%). Điều này có thể dễ nhận biết vì cá nhân, người dân thường có những khoản tiết kiệm, những khoản tiền nhàn rỗi để gửi ngân hàng hơn là các doanh nghiệp, những chủ thể luôn tìm kiếm nguồn vốn để đầu tư và sinh lời. Hơn nữa, theo quy định của nhà nước, lãi suất tiền gửi dành cho cá nhân cao hơn lãi suất tiền gửi dành cho đối tƣợng doanh nghiệp.
- Cơ cấu huy động vốn của Chi nhỏnh KCN Quế Vừ đƣợc chia theo kỳ hạn huy động: nguồn vốn huy động dưới 12 tháng và nguồn vốn huy động trên 12 tháng. Năm 2019 nguồn vốn huy động trên 12 tháng giảm mạnh còn 5,37% còn nguồn vốn huy động dưới 12 tháng chiếm tới 94,63%. Điều này là do các doanh nghiệp hoạt động trong năm 2019 hiệu quả hơn năm 2017, 2018 và Chi nhánh thu hút đƣợc nhiều doanh nghiệp mở tài khoảnthanh toán hơn nên khoản tiền gửi thanh toán tăng cao. Ngoài ra, việc NHNN thực hiện chính sách tiền tệ thận trọng, cũng tác động làm chuyển hướng nguồn vốn huy động từ dài hạn sang ngắn hạn do không còn các mức lãi suất huy động cao như trước đây, người dân gửi kỳ hạn dài
hay ngắn thì mức lãi suất được hưởng cũng không có sự khác biệt.
●Về tình hình cho vay:
Hoạt động cho vay của Chi nhỏnh KCN Quế Vừ luụn tăng trưởng qua cỏc năm. Nguồn vốn mà chi nhánh huy động đƣợc phần lớn cho khách hàng cá nhân vay nhằm bổ sung vốn kinh doanh, hỗ trợ phát triển kinh tế gia đình, phục vụ các nhu cầu tiêu dùng tạo điều kiện thuận lợi cho các cá nhân này tiếp cận với nguồn vốn một cách dễ dàng hơn. Doanh số cho vay của Chi nhánh trong 3 năm 2017, 2018, 2019 nhƣ sau:
Bảng 2.3:Tình hình dƣ nợ cho vay giai đoạn 2017 – 2019
Đơn vị: Tỷ đồng
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 So sánh So sánh
2018/2017 2019/2018 Chỉ tiêu Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Số tiền Tỷ trọng
(%)
Số tiền Tỷ trọng
(%) Tổng dƣ nợ
cho vay 585,01 100 731,26 100 925,42 100 146,25 25 194,15 26,55 1. Theo chủ thể vay vốn
Cá nhân 16,78 2,87 17,81 2,44 20,59 2,23 1,02 6,13 2,77 15,6 Doanh
nghiệp 568,23 97,13 713,45 97,56 904,83 97,77 145,22 25,56 191,37 26,82 2. Theo thời hạn vay
<=12 tháng 417,76 80,64 537,96 73,57 679,39 73,41 66,19 14,03 141,43 26,29
>12 tháng 113,25 19,36 193,30 26,43 246,02 26,59 80,05 70,69 52,71 27,27 (Nguồn: Bỏo cỏo kinh doanh thường niờn VietinBank Chi nhỏnh KCN Quế Vừ
các năm 2017 - 2019)
Nhìn chung, tình hình tăng trưởng dư nợ cho vay của Chi nhánh khá đều trong 3 năm. Năm 2018 dƣ nợ cho vay tăng 146,25 tỷ so với năm 2017 (tăng 25% so với năm 2017) và đến năm 2019 con số này tăng là 194,15 tỷ so với năm 2018 tương
đương với 26,55%. Đối diện với khó khăn chung của nền kinh tế, VietinBank Chi nhỏnh KCN Quế Vừ đó tỡm cho mỡnh những hướng đi riờng, vượt qua khú khăn, khẳng định thương hiệu và vị thế của một ngân hàng chủ lực trên địa bàn thành phố KCN Quế Vừ. Bỏm sỏt chỉ đạo của Ban Lónh đạo VietinBank trong hoạt động tớn dụng, Chi nhánh tập trung nguồn lực để đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng, nhất là tín dụng ngắn hạn và đặc biệt coi trọng nâng cao chất lƣợng tín dụng. Các khoản tín dụng ngắn hạn dưới 12 tháng luôn chiếm tỷ trọng cao khoảng 70% trong tổng dư nợ cho vay và tăng đều qua các năm (năm 2018 tăng 66,19 tỷ tương đương với 14,03%
so với năm 2017, năm 2019 tăng lên 141,43 tỷ tương đương với 26,29% so với năm 2018). Điều này đƣợc hiện thực hóa qua việc Chi nhánh chủ động cơ cấu lại danh mục cho vay, tập trung vốn cho những doanh nghiệp hoạt động ổn định và hiệu quả trên địa bàn. Chi nhánh bán sát sự chỉ đạo về lãi suất của NHNN và VietinBank để có những quyết định lãi suất cho vay linh hoạt, phù hợp với những biến động trên thị trường. Ngoài ra, nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng, Chi nhánh thường xuyên theo dừi, đỏnh giỏ tỡnh hỡnh kinh doanh của cỏc khỏch hàng để kịp thời nắm bắt thông tin, thực trạng tài chính, khả năng kinh doanh,… từ đó đƣa ra những định hướng đầu tư và tư vấn cho khách hàng. Nhờ vậy, không những khách hàng ngày càng tin tưởng vào quan hệ hợp tác lâu dài với Chi nhánh mà chất lượng tín dụng cũng đƣợc đảm bảo. Nên trong những năm vừa qua Chi nhánh đã duy trì tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay.
2.1.5.2 Kết quả kinh doanh
Tuy nền kinh tế đã có dấu hiệu phục hồi, thị trường tài chính toàn cầu diễn biến tương đối ổn định, nhưng tổng cầu của nền kinh tế còn suy yếu, nhiều doanh nghiệp vẫn khó khăn, nợ xấu của ngân hàng còn cao, liên tục giảm lãi suất cho vay, khiến cho hoạt động kinh doanh của các ngân hàng trong đó có VietinBank đều gặp phải rất nhiều khó khăn. Tuy nhiên, với lịch sử hình thành và phát triển lâu đời, sự cố gắng không ngừng nghỉ nỗ lực vƣợt qua mọi khó khăn để thực hiện xuất sắc các nhiệm vụ kinh doanh, phát triển an toàn, hiệu quả, hướng tới chuẩn mực và thông lệ quốc tế, giữ vững và phát huy vai trò là NHTM nhà nước lớn nhất, trụ cột của
ngành ngân hàng. Năm 2019, VietinBank nói chung và VietinBank Chi nhánh KCN Quế Vừ núi riờng đó đạt đƣợc những kết quả nhất định, khẳng định năng lực quản trị điều hành và chất lƣợng của hệ thống VietinBank.
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017 - 2019
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm So sánh So sánh
2018/2017 2019/2018
2017 2018 2019 +/- % +/- %
Thu hoạt động 95,26 108,26 127,51 12,99 13,64 19,24 17,78 Chi hoạt động 25,13 28,89 32,42 3,77 14,94 3,53 12,25 LN trước DPRR 69,69 78,82 95,08 9,13 13,11 16,25 20,62 DPRR 11,23 9,36 7,99 -1,87 -16,67 -1,36 -14,61 LN trước thuế 55,50 67,17 87,08 11,67 21,03 19,91 29,64
(Nguồn: Bỏo cỏo kinh doanh thường niờn VietinBank Chi nhỏnh KCN Quế Vừ 2017, 2018, 2019)
Từ bảng 2.1 có thể thấy: Dự phòng rủi ro (DPRR) năm 2017 tại Chi nhánh