CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Thứ nhất, có chiến lƣợc khách hàng cụ thể để chỉ đạo các chi nhánh đến tiếp thị khai thác khách hàng. Hướng dẫn các chi nhánh thực hiện phân tích thị trường vi mô, coi đây là công cụ quan trọng để mở rộng thị trường, tăng khối lượng khách hàng vay tiêu dùng ở những phân khúc hợp lý. Việc hướng dẫn các chi nhánh phân tớch thị trường vi mụ cần tập trung làm rừ những nội dung sau:
- Những rào cản tại môi trường phân khúc và hướng dẫn Chi nhánh cách xử lý.
- Giúp chi nhánh đánh giá các sản phẩm ƣa thích trong từng phân khúc.
- Các thức thu thập dữ liệu và xử lý dữ liệu phục vụ cho việc mở rộng quy mô CVTD.
Thứ hai, hoàn thiện biểu mẫu cho các sản phẩm đã chuẩn hóa, có nhƣ vậy mới tạo điều kiện cho việc thực hiện quy trình cho vay đƣợc chuẩn hóa, tác nghiệp giữa các bộ phận và khách hàng, đồng thời giúp cho cán bộ cho vay giải quyết khoản vay nhanh hơn.
Thứ ba, lãi suất CVTD phải có tính linh hoạt cao hơn, sát hơn với tín hiệu thị trường. Xây dựng các chương trình cho vay ưu đãi về lãi suất, phù hợp với từng đối tƣợng khách hàng nhằm mở rộng quy mô hoạt động CVTD.
Thứ tư, tăng cường đầu tư phát triển công nghệ, thực hiện công tác hiện đại hóa trong ngân hàng. Nghiệp vụ CVTD của ngân hàng rất cần có nền tảng công nghệ hiện đại để hỗ trợ CVTD trong việc phân tích khách hàng, thẩm định tƣ cách, tài chính khách hàng, rút ngắn quá trình tiếp cận vốn vay để không bỏ lỡ thời cơ tiêu dùng.
3.3.2. Đối với ngân hàng Nhà nước.
Thứ nhất, NHNN cần tiếp tục điều hành lãi suất phù hợp mục tiêu chính sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ và điều kiện thực tế. Khuyến khích các NHTM áp dụng cơ chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro và có chênh lệch lãi suất đầu ra, đầu vào cao hơn mức hiện nay, bảo đảm cho các NHTM đủ bù đắp chi phí, rủi ro và có lợi nhuận để phát triển bền vững.
Thứ hai, hoàn chỉnh hệ thống các văn bản pháp quy sẽ tạo nền tảng cơ sở cần thiết cho hoạt động CVTD phát triển. Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống các văn bản hướng dẫn cụ thể về các loại hình sản phẩm - dịch vụ của CVTD, đồng thời cũng ban hành các văn bản hỗ trợ, khuyến khích đối với CVTD, tạo ra hành lang pháp lý thông thoáng và đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho các NHTM phát triển hoạt động này.
Thứ ba, Tiếp tục phát triển CVTD tại các NHTM cùng với việc phát triển CVTD của các công ty tài chính:
- Việc dự kiến các NHTM phải thông qua Công ty tài chính để CVTD bằng cách đẩy một lƣợng tiền nhất định vào Công ty tài chính, các công ty này có trách nhiệm đưa lượng vốn ấy vào thị trường. Các hoạt động của Công ty tài chính độc lập với NHTM về quản trị vốn, điều hành vốn và hạch toán độc lập. Điều này là không hợp lý bởi CVTD vốn là hoạt động căn bản của một ngân hàng bán lẻ: bao gồm các hoạt động nhƣ cho vay trả góp, cho vay thấu chi qua thẻ tín dụng và phát hành thẻ mua hàng. Những hoạt động này đều là chức năng quen thuộc của khối ngân hàng bán lẻ và không thể tách rời. Không những thế, việc lập Công ty tài chính cũng giống nhƣ chuyển đổi chủ sở hữu vốn cho công ty con chuyên kinh doanh, nên chỉ thay đổi được chủ vốn, còn dòng vốn đẩy ra thị trường vẫn là của NHTM.
- Thời gian vừa qua, các NHTM đã tăng tín dụng CVTD trong tổng dƣ nợ cho vay. Có thể coi tín dụng tiêu dùng là kênh bán lẻ cứu cánh các NHTM trong thời gian ngắn, lúc nước sôi nửa bỏng. Giữa lúc các NHTM đang cần mở rộng tín dụng tiêu dùng nhằm tháo gỡ khó khăn khi tín dụng doanh nghiệp bế tắc mà NHNN đƣa ra chính sách này là không hợp lý.
- Tại các nước, các NHTM đều được quyền cho vay, cả món to, món nhỏ không phân biệt đối tƣợng. Theo thông lệ quốc tế thì những món vay lớn thuộc về NHTM, món vay nhỏ dành cho Công ty tài chính. Các đối tƣợng vay có chứng minh tài chính, thu nhập, không có lịch sử nợ xấu, có lịch sử trả nợ tốt…thì thuộc về ngân hàng, còn ở bên công ty tài chính thì họ có thể chấp nhận những cá nhân có
độ rủi ro cao hơn. Nên việc NHNN không cho các ngân hàng CVTD mà giao hết cho công ty tài chính là không phù hợp với thông lệ quốc tế. Vì thế NHNN phải để cho các NHTM tự quyết định việc đó. Nếu ngân hàng nào có bộ phận cho vay và xử lý nợ tốt thì có thể triển khai CVTD cá nhân, miễn là tuân thủ theo pháp luật, Luật các Tổ chức Tín dụng. Nếu thấy cần thiết phải chuyển vốn sang Công ty tài chính thì đó là quyết định của ngân hàng, điều này tùy thuộc vào chiến lƣợc phát triển của từng ngân hàng.
- Bên cạnh đó việc để cho NHTM và Công ty tài chính cùng thực hiện chức năng CVTD sẽ làm tăng lựa chọn cho người dân khi sử dụng tín dụng tiêu dùng. Vì các ngân hàng CVTD với quy định khắt khe về điều kiện vay, còn các Công ty tài chính thì nới rộng các quy định, nhưng lãi suất cao và có nhiều rủi ro cho người đi vay hơn. Nên những khách hàng khó tiếp cận đƣợc vốn vay từ ngân hàng, do không đáp ứng đƣợc các điều kiện gắt gao từ phía ngân hàng đƣa ra có thể tìm đến các Công ty tài chính khi cần khoản vay, và chấp nhận trả lãi suất cao hơn lãi suất vay ngân hàng để có thể tiếp cận vốn.
- NHNN cũng cần phải xem xét đến yếu tố áp trần lãi suất cho vay đối với loại hình tín dụng này. Bởi khi có trần lãi suất đồng nghĩa với việc tạo ra ranh giới trong CVTD, với mức trần cụ thể thì hoạt động tín dụng tiêu dùng sẽ nề nếp hơn trong việc áp dụng lãi suất cho vay. Tuy nhiên, mức trần lãi suất áp dụng trong CVTD sẽ phải ở mức cao để có thể tạo điều kiện cho Công ty tài chính hoạt động, kiểm soát và bù đắp đƣợc rủi ro trong cho vay nhỏ lẻ. Việc áp trần cũng sẽ loại trừ đƣợc tình trạng Công ty tài chính cho vay với bất kỳ giá nào, làm khó đối với những người túng quẫn, đang cần được hỗ trợ tài chính.