Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Chỉ tiêu
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Giá trị Giá trị Tăng giảm Giá trị Tăng giảm
Doanh thu của hoạt
động kinh doanh 140.158 216.441 +54% 322.948 +49%
Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động SXKD Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Phú Thọ hàng năm và tính tốn của tác giả
Bảng 3.3 cho thấy doanh thu của hoạt động kinh doanh ngân hàng của Chi nhánh luôn tăng qua các năm, năm 2011 tăng 54% so với năm 2010 và năm 2012 tăng 49% so với năm 2011. Thực tế này là một bằng chứng cho thấy hoạt động kinh doanh ngân hàng của Chi nhánh Phú Thọ luôn được mở rộng và tăng trưởng tốt qua các năm.
3.2.2. Dư nợ cho vay tiêu dùng
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, thu nhập và nhu cầu tiêu dùng của người dân tăng lên thì quy mơ vay tiêu dùng tại các ngân hàng cũng tăng. Trong vài năm qua, nhu cầu vay tiêu dùng của người dân tăng cả về số tương đối và tuyệt đối, thể hiện ở sự tăng lên về dư nợ CVTD.
Bảng 3.4: Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dƣ nợ
Đơn vị: triệu đồng
Thành phần kinh tế
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Dƣ nợ trọng Tỷ Dƣ nợ trọng Tỷ Dƣ nợ trọng Tỷ
Khách hàng DN 967.476 1.355.055 1.810.739
- DN Nhà nước 236.164 18,53 187.156 10,38 326.963 14,17
- DNTN, CTCP, CT TNHH …. 731.312 57,39 1.167.899 64,75 1.483.776 64,32
Khách hàng cá nhân 306.698 448.627 496.035
- Vay tiêu dung 61.340 4,81 112.157 6,22 158.731 6,88
- Vay SXKD 245.358 19,26 336.470 18,65 337.304 14,62
Tổng 1.274.174 100,00 1.803.682 100,00 2.306.774 100,00
Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động SXKD Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Phú Thọ hàng năm và tính tốn của tác giả
Nhìn vào bảng số liệu số 3.4, ta có thể nhận thấy tình hình cho vay đối với nhóm khách hàng cá nhân tăng hàng năm, mặc dù tỷ trọng cho vay đối với nhóm khách hàng này chiếm tỷ trọng nhỏ (hơn 20%) trong tổng dư nợ cho vay nền kinh tế của chi nhánh.
Qua 3 năm dư nợ CVTD luôn tăng cả về số tuyệt đối và số tương đối, năm 2010 mức dư nợ CVTD đạt 61.340 triệu đồng, chiếm 4,81% tổng dư nợ cho vay, đến năm 2012 mức dư nợ này đã tăng lên 158.731 triệu đồng chiếm 6,88% tổng dư
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ nợ cho vay. Mặc dù mức dư nợ CVTD trong 3 năm tăng xấp xỉ 2,6 lần nhưng tỷ trọng CVTD trong tổng dư nợ vẫn chiếm một tỷ lệ nhỏ, chưa tương xứng với mục tiêu định hướng phát triển khối khách hàng cá nhân.
Minh họa cho tình hình trên được thể hiện bằng các biểu đồ dưới đây thể hiện tình hình dư nợ CVTD trong tổng dư nợ qua các năm.
Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Phú Thọ đã có nhiều biện pháp để khuyến khích, thu hút khách hàng vay tiêu dùng song do nhiều nguyên nhân mà trong đó nổi bật lên một nguyên nhân là do các khoản CVTD chủ yếu được bảo đảm bằng bất động sản nhưng việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ở một số khu đô thị tại địa phương còn chậm gây cản trở khả năng vay tiêu dùng của người dân.
Dư nợ CVTD trong tổng dư nợ năm 2010
Dư nợ CVTD trong tổng dư nợ năm 2011
Dư nợ CVTD trong tổng dư nợ năm 2012 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Hình 3.2: Biểu đồ về dƣ nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dƣ nợ
Nguồn: Số liệu của Chi nhánh Phú Thọ năm 2013 và tính tốn của tác giả
3.2.3. Loại hình sản phẩm chủ yếu và quy trình cho vay tín dụng
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
- Cho vay mua nhà, đất, xây dựng, sửa chữa nhà:
Một căn nhà đẹp là mục tiêu và cũng là mơ ước của tất cả mọi người, tuy nhiên thực tế đối với nhiều cá nhân hộ gia đình thì việc có đủ ngay tiền để thực hiện kế hoạch đó quả là một việc rất khó khăn, thậm chí khơng thể thực hiện được. Vì vậy, với sự trợ giúp của ngân hàng thì kế hoạch của họ được thực hiện, từ đó kinh tế của họ ngày càng phát triển trên cơ sở vững chắc là một ngôi nhà đẹp, thuận tiện và thoải mái.
Hiện nay, hệ thống Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long nói chung và Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Phú Thọ nói riêng mới phát triển thêm hình thức cho vay mua nhà dự án. Nghĩa là Ngân hàng sẽ hợp tác với Ban quản lý các khu nhà dự án để cho vay khách hàng mua nhà tại các khu dự án đó. Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà sẽ được Ban quản lý dự án giao trực tiếp cho Ngân hàng và Ngân hàng sẽ trả lại cho khách hàng sau khi khách hàng thanh toán hết nợ vay mua nhà cho Ngân hàng.
Một số đặc điểm của nhóm vay mua nhà đất và xây dựng, sửa chữa nhà tại Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Phú Thọ:
Đối tượng vay vốn: Khách hàng vay là người Việt Nam, có hộ khẩu hoặc nơi đăng ký tạm trú dài hạn trên địa bàn tỉnh Phú Thọ.
Tài sản bảo đảm và tỷ lệ cho vay: Thông thường, khách hàng phải có tài sản bảo đảm là bất động sản khác hoặc chính bất động sản dự kiến mua, bất động sản đang xây dựng, sửa chữa được hình thành từ chính nguồn vốn vay ngân hàng, các tài sản hợp pháp khác như ôtô giá trị lớn, giấy tờ có giá hoặc bảo đảm bằng bảo lãnh của bên thứ ba… Tỷ lệ cho vay khoảng 50% - 70% giá trị tài sản đảm bảo, tùy thuộc vào từng đối tượng khách hàng, giá trị tài sản đảm bảo và đánh giá của ngân hàng cho vay.
Điều kiện để bất động sản được thế chấp là phải có giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà và quyền sử dụng đất ở; khơng có tranh chấp; được phép giao dịch; không nằm trong quy hoạch giải toả và chưa thế chấp ở bất kỳ tổ chức tín dụng nào khác.
Thời hạn cho vay và phương thức trả nợ: Thời hạn cho vay để mua bất động sản khá linh hoạt, có thể là cho vay ngắn hạn hoặc trung, dài hạn tuỳ thuộc vào nguồn và khả năng trả nợ của khách hàng, nhưng thời hạn cho vay tối đa khơng
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vượt quá 10 năm.
Thơng thường, các khoản CVTD có nguồn trả nợ là từ thu nhập hàng tháng. Do vậy, Ngân hàng thường áp dụng phương thức trả nợ: trả lãi hàng tháng và trả gốc theo thời điểm đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng giữa Chi nhánh và khách hàng vay với số tiền trả nợ mỗi kỳ hạn căn cứ vào thu nhập của khách hàng.
- Cho vay mua ơtơ:
Đặc điểm nhóm vay mua ôtô ở Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Phú Thọ: (i) Đối tượng cho vay: là khách hàng cá nhân có nhu cầu vay để mua xe ơtơ phục vụ mục đích tiêu dùng. (ii) Tài sản bảo đảm và tỷ lệ cho vay: Cũng tương tự như cho vay mua nhà đất, tài sản bảo đảm là bất động sản; hoặc tài sản mua bằng nguồn vốn vay Ngân hàng; hoặc các tài sản có giá trị khác. Mức cho vay căn cứ vào giá trị tài sản bảo đảm: Mức cho vay tối đa là 70% giá trị tài sản vay nếu bảo đảm bằng bất động sản hoặc tối đa là 50% nếu bảo đảm bằng chính tài sản hình thành từ vốn vay. (iii) Thời hạn cho vay và phương thức trả nợ: Tương tự nhóm CVTD với mục đích mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà.
Hình thức cho vay này thuận tiện cho người tiêu dùng. Họ có thể có truớc được chiếc ơ tơ phục vụ cho nhu cầu hiện tại của mình trong khi khả năng tài chính chưa đủ thanh tốn. Đồng thời với hình thức cho vay này cũng được các hãng sản xuất ơ tơ rất ủng hộ, vì vậy việc mua ô tô trở nên đơn giản và thuận tiện hơn cho khách hàng.
- Cho cán bộ, công nhân, viên chức vay lương:
Trong hệ thống Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long nói chung và Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng bằng sơng Cửu Long - Chi nhánh Phú Thọ nói riêng, hiện nay khách hàng vay lương là các cán bộ thuộc các đơn vị lực lượng vũ trang, hành chính, sự nghiệp: như cơng an, bộ đội, giáo viên, công chức… và cán bộ, công nhân, viên chức của các doanh nghiệp nhà nước có quan hệ giao dịch với hệ thống Ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằng sơng Cửu Long.
Đặc điểm của nhóm vay tiêu dùng này như sau: (i) Mục đích và đối tượng cho vay: Đối tượng cho vay của Chi nhánh NHTM CP Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long Phú Thọlà CBCNV khối hành chính sự nghiệp như cơng an, trường học, bệnh viên… và một số đơn vị kinh doanh có quan hệ giao dịch với Ngân hàng Phát
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long. Các đơn vị kinh doanh có thể là các đơn vị có quan hệ giao dịch tài khoản hoặc quan hệ tín dụng với Ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long, ban lãnh đạo đơn vị có sự hợp tác, phối hợp với Ngân hàng trong việc thu hồi nợ. Đây là các khoản cho vay khơng có tài sản bảo đảm nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng đối với CBCNV các đơn vị và có giá trị nhỏ nên mục đích vay tiêu dùng được xem xét linh hoạt hơn. (ii) Tài sản bảo đảm và số tiền cho vay: Các khoản cho vay đối với CBCNV thường khơng có tài sản bảo đảm mà dựa trên cam kết của Ban lãnh đạo đơn vị về việc sẽ trích lương của người vay để trả nợ cho Ngân hàng trong trường hợp người vay không trả nợ cho Ngân hàng đầy đủ, đúng hạn. Đồng thời Ban lãnh đạo đơn vị cũng cam kết người vay có nhân thân tốt, đang cơng tác tại đơn vị và xác nhận mức thu nhập hàng tháng của người vay tại đơn vị. Người vay phải có mức thu nhập thường xuyên hàng tháng đảm bảo chi trả cho các nhu cầu thiết yếu phục vụ cuộc sống hàng ngày tối thiểu cịn tích lũy là 1,5 triệu đồng 1 tháng. Số tiền Ngân hàng cho vay đối với một người không quá 12 lần thu nhập thường xuyên một tháng và tối đa là 150 triệu đồng. (iii) Thời hạn và phương thức trả nợ: Thời hạn cho vay tối đa là 36 tháng. Do nguồn trả nợ cho các khoản vay này là từ thu nhập hàng tháng của người vay nên Ngân hàng áp dụng phương thức cho vay trả góp. Hàng tháng khách hàng sẽ trả một khoản cố định bao gồm cả gốc và lãi.
- Cho vay đi du học:
Đặc điểm của nhóm cho vay du học: (i) Mục đích và đối tượng cho vay: Đối tượng cho vay là các hộ gia đình có nhu cầu cho con đi du học nước ngồi và du học tại chỗ. Mục đích cho vay là giúp cho thân nhân của người đi du học vay vốn để chứng minh tài chính và trang trải chi phí học tập, sinh hoạt của du học sinh trong quá trình học tập ở nước ngoài. (ii) Tài sản bảo đảm và tỷ lệ cho vay: Tài sản bảo đảm cho các khoản vay du học cũng tương tự như cho vay mua nhà đất, xây dựng, sữa chữa nhà. Tuy nhiên, mức cho vay có thể lên đến 100% nhu cầu của khách hàng đối với cho vay chứng minh tài chính mà tài sản thế chấp là các giấy tờ có giá, tài khoản tiền gửi ký quỹ tại ngân hàng. (iii) Thời hạn cho vay và phương thức trả nợ: Đối với cho vay để chứng minh tài chính: Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Phú Thọ có các hình thức lập hợp đồng hạn mức
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ tín dụng dự phịng hoặc cho vay mở sổ tiết kiệm để chứng minh tài chính, trong đó: Hợp đồng hạn mức tín dụng dự phòng là một cam kết của Chi nhánh cho khách hàng vay để thanh tốn chi phí học tập ở nước ngoài, thời hạn duy trì hợp đồng bằng với thời hạn học tập ở nước ngồi của du học sinh. Hình thức chứng minh tài chính bằng hợp đồng hạn mức tín dụng dự phịng đã được các đại sứ quán và lãnh sự qn nước ngồi tại Việt Nam chấp nhận. Hình thức này tỏ ra có ưu thế hơn các hình thức chứng minh tài chính khác vì các đại sứ quán và lãnh sự quán tin tưởng đã có ngân hàng thẩm định tình hình tài chính nên việc cấp visa sẽ thuận lợi hơn.
Đối với cho vay để thanh toán tiền đi du học: Cũng tương tự như các khoản CVTD khác, Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Phú Thọ có thể cung cấp các khoản cho vay du học với thời hạn lên đến 10 năm. Tiền vay được giải ngân nhiều lần căn cứ vào thơng báo đóng học phí và sinh hoạt phí của cơ sở đào tạo tại nước ngoài.
Về phương thức trả nợ, khách hàng có thể trả đều hàng tháng, hàng quý, hàng năm. Để tạo thuận lợi cho việc trả nợ, phù hợp với thu nhập, những năm đầu khách hàng có thể trả số tiền nhỏ, những năm sau khi du học sinh đã hồn thành khố học và có việc làm, số tiền trả hàng tháng của khách hàng sẽ được điều chỉnh tăng lên.
- Cho vay tiêu dùng khác:
Bên cạnh các nhóm cho vay với các mục đích đã nêu trên, Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Phú Thọ cịn cung cấp một số hình thức CVTD nhằm các mục đích khác như:
+ CVTD với mục đích đi chữa bệnh ở nước ngồi, đi du lịch ở nước ngồi …. Nhóm vay với mục đích này thường có thời gian vay ngắn và được đảm bảo bằng việc thế chấp các giấy tờ có giá, hoặc cho vay chứng minh tài chính giống như với nhóm cho vay đi du học.
+ CVTD đối với người Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài (xuất khẩu lao động). Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Phú Thọ có thể cho cá nhân người lao động đi làm việc ở nước ngoài hoặc gia đình có người đi xuất khẩu lao động vay một khoản tiền để làm các thủ tục xuất cảnh và đặt cọc hợp đồng lao động cũng như các chi phí khác phục vụ cho mục đích đi xuất khẩu lao động. Thời hạn của các khoản vay này thường là tương ứng với thời hạn của hợp đồng lao động giữa người sử dụng lao động và người lao động. Tài sản bảo (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ đảm cho các khoản vay này là bất động sản của cá nhân hoặc hộ gia đình đi vay; hoặc là các giấy tờ có giá. Mức cho vay tối đa là 70% giá trị tài sản thế chấp.
+ Một số mục đích vay tiêu dùng khác như: Vay sửa chữa nhà cho thuê, vay ứng trước tiền mua chứng khoán, vay mua sắm các tài sản có giá trị lớn….. Các sản phẩm vay này thường có thời hạn vay ngắn và được bảo đảm bằng thế chấp bất động sản của người vay.
3.2.3.2. Quy trình cho vay tiêu dùng
Quy trình cho vay tiêu dùng hiện nay đang áp dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Phú Thọ được quy định gồm 6 bước:
Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn
Bước này do cán bộ tín dụng thực hiện ngay sau khi tiếp xúc khách hàng.