Nhân tố chủ quan

Một phần của tài liệu Khóa luận tốt nghiệp huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh nhà bè (Trang 46 - 51)

1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn của NHTM

1.3.2. Nhân tố chủ quan

1.3.2.1. Chiến lược kinh doanh của ngân hàng

Mỗi ngân hàng đều cần có chiến lược kinh doanh riêng để hoạt động kinh doanh hiệu quả. Trong từng giai đoạn, dựa vào đặc điểm hoạt động và môi trường kinh doanh mà ngân hàng sẽ đưa ra các chiến lược huy động vốn thích hợp với chiến lược tín dụng và đầu tư của mình. Trong chiến lược kinh doanh ngân hàng phải quyết định sẽ mở rộng hoặc thu hẹp quy mô huy động vốn, thay đổi tỷ trọng các nguồn vốn trong tổng nguồn vốn, lãi suất huy động. Khi ngân hàng đang hạn chế cho vay thì chiến lược thu hẹp các hình thức huy động sẽ phù hợp, ngược lại khi ngân hàng đang muốn mở rộng tín dụng, tăng qui mơ thì ngân hàng cần đề ra chiến lược mở rộng huy động vốn tương ứng. Nếu chiến lược kinh doanh đúng đắn, phù hợp với tình thế hiện tại của ngân hàng, ngân hàng sẽ khai thác được nguồn vốn đáp ứng nhu cầu và đạt hiệu quả cao.

1.3.2.2. Chính sách lãi suất cạnh tranh

Chính sách lãi suất cạnh tranh bao gồm lãi suất cạnh tranh huy động và lãi suất cạnh tranh cho vay là một chính sách quan trọng của ngân hàng. Người gửi ln có tâm lý lựa chọn ngân hàng có lãi suất tiêng gửi cao để thu được tiền lãi càng nhiều càng tốt. Các NHTM không chỉ cạnh tranh giành vốn với nhau mà còn cạnh tranh với các tổ chức tiết kiệm và người phát hành các công cụ khác nhau trên thị trường vốn. Đặc biệt trong thời kỳ khan hiếm tiền tệ, dù cho sự khác biệt tương đối nhỏ về lãi suất cũng sẽ thúc đẩy những người tiết kiệm và đầu tư chuyển vốn từng công cụ mà họ đang có sang tiết kiệm và đầu tư hoặc từ một tổ chức tiết kiệm này sang tổ chức tiết kiệm khác.

Lãi suất là công cụ chủ yếu để ngân hàng điều chỉnh gián tiếp lượng tiền cung ứng của khách hàng đối với ngân hàng, lãi suất hấp dẫn sẽ thu hút nhiều khách hàng vào gửi tiền. Trong tình trạng khan hiếm vốn thì lãi suất cạnh tranh là công cụ hữu hiệu để ngân hàng huy động vốn. Tuy nhiên, cạnh tranh bằng lãi suất là cạnh tranh có giới hạn, có sự kiểm sốt của pháp luật và NHNN. Nếu ngân hàng chỉ chú trọng đến vấn đề lãi suất mà bỏ qua các yếu tố khác thì hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng rất lớn.

1.3.2.3. Uy tín ngân hàng

Uy tín ngân hàng là một trong những nhân tố quan trọng tác động đến việc khách hàng gửi tiền vào ngân hàng. Một ngân hàng lớn, có thâm niên lâu năm, chỗ đứng trên thị trường tài chính sẽ có ưu thế thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi từ cộng đồng dân cư. Khách hàng có sự tin tưởng, an toàn hơn đối với ngân hàng tạo được sự uy tín trên thị trường mặc dù lãi suất huy động khơng cao bằng những ngân hàng khác.

1.3.2.4. Các hình thức huy động vốn của ngân hàng

Đây cũng là một trong những yếu tố có ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Hình thức huy động vốn của ngân hàng càng đa dạng, phong phú, linh hoạt bao nhiêu thì khả năng thu hút vốn từ nền kinh tế càng lớn bấy nhiêu. Do vậy các NHTM thường cân nhắc rất kỹ trước khi đưa vào hình thức huy động mới. Khi đưa ra bất kỳ hình thức huy động vốn nào ngân hàng phải cần phải xét đến các yếu tố như: kỳ hạn gửi, lãi suất huy động, hình thức trả lãi, khả năng chuyển nhượng, … Các NHTM ở Việt Nam hiện nay có danh mục các sản phẩm huy động là khá đa dạng: tiền gửi có nhiều loại như tiết kiệm có kỳ hạn trả trước, tiết kiệm có kỳ hạn trả sau, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm tiêu dùng, tiết kiệm bằng vàng, …

1.3.2.5. Các dịch vụ do ngân hàng cung ứng

Dịch vụ ngân hàng đa dạng chứng tỏ ngân hàng đó rất quan tâm đến chiến lược chăm sóc khách hàng. Trong điều kiện kinh tế thị trường các ngân hàng phải phấn đấu

nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hoá các dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và tăng thu nhập của ngân hàng.

Một ngân hàng có dịch vụ tốt hiển nhiên sẽ có nhiều lợi thế hơn các ngân hàng khác. Cùng có điều kiện như nhau về lãi suất, hình thức huy động, khách hàng sẽ ưu tiên chọn ngân hàng nào phục vụ tốt, yêu cầu được đáp ứng một cách nhanh chóng. Do vậy, tùy thuộc vào điều kiện và năng lực mà mỗi ngân hàng có thể áp dụng và phát triển các sản phẩm dịch vụ phù hợp: hệ thống máy, máy ATM, dịch vụ Phone Baking, dịch vụ Internet Baking, dịch vụ giao dịch ngoài giờ làm việc chính thức, dich vụ tư vấn tài chính, dịch vụ ký thác nhanh gọn, tiện lợi, …

1.3.2.6. Chính sách Marketing ngân hàng

Bất kỳ lĩnh vực kinh doanh nào cũng cần hoạt động quảng bá để khách hàng biết tới. Lĩnh vực ngân hàng cũng vậy đặc biệt trong điều kiện cạnh tranh mạnh mẽ như ngày nay khó có thể duy trì sự khác biệt về sản phẩm và giá cả nên chiến lược phục vụ và quảng cáo trở thành yếu tố vô cùng quan trọng để thu hút khách hàng. Các hình thức quảng bá hình ảnh của ngân hàng, đẩy mạnh xây dựng và phát triển thương hiệu đem lại niềm tin cho khách hàng, khuyến khích khách hàng gửi tiền và làm quen với ngân hàng, chính điều này góp phần khơng nhỏ vào hiệu quả huy động vốn của họ.

Thêm vào đó, thái độ phục vụ thân thiện, chu đáo, tạo cảm giác thoải mái khi giao dịch là điều kiện để thu hút khách hàng, chiến lược quảng cáo phù hợp sẽ giúp ngân hàng có nhiều khách hàng mới. Do đó để có uy tín trên thị trường, giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống và thu hút thêm khách hàng mới ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ, có chiến lược quảng cáo hợp lý để nhiều người biết đến ngân hàng và sản phẩm dịch vụ do ngân hàng cung ứng.

1.3.2.7. Mạng lưới giao dịch

Ngoài các yếu tố về lãi suất hay dịch vụ cung ứng, khách hàng còn quan tâm đến vị trí của ngân hàng. Ngân hàng có vị trí thuận lợi, mạng lưới giao dịch phân bố rộng rãi trên các địa bàn tạo điều kiện đi lại thuận lợi, tiết kiệm thời gian di chuyển, mức độ nguy hiểm khi vận chuyển tiền đến ngân hàng giảm đi rất nhiều.

1.3.2.8. Đội ngũ cán bộ công nhân viên

Sự thành công trong hoạt động huy động vốn nói riêng và hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung là sự đóng góp của tất cả cán bộ nhân viên ở các bộ phận kết hợp với nhau. ngân hàng cần xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, trình độ nghiệp vụ cao, thái độ phục vụ niềm nở, nhiệt tình tạp thiện cảm với khách hàng. Như vậy, chiến lược phát triển của ngân hàng không thể thiếu việc bồi dưỡng nghiệp vụ của nhân viên, nâng cao thái độ ứng xử của nhân viên.

1.3.2.9. Kiểm soát nội bộ ngân hàng

Việc kiểm tra, kiểm sốt là hoạt động vơ cùng quan trọng đối với ngân hàng nhằm đảm bảo giảm thiểu các rủi ro hoạt động, rủi ro tuân thủ, ngăn ngừa kịp thời những sai sót trong quy trình nghiệp vụ, bảo đảm hoạt động ngân hàng an toàn, ổn định, bền vững và phát triển. Hệ thống kiểm soát nội bộ của ngân hàng được thiết lập nhằm mục đích thực hiện các mục tiêu, chính sách của ngân hàng và tuân thủ các quy định của pháp luật, NHNN và của ngân hàng đó. Kiểm sốt nội bộ tốt có thể trợ giúp cho các nhà quản lý ngân hàng trong việc ngăn chặn gian lận và sai sót trong q trình hoạt động gây ảnh hưởng đến chất lượng và uy tín của ngân hàng.

1.3.2.10. Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn

Ngân hàng huy động vốn từ nhiều hình thức khác nhau để có đủ nguồn lực phục vụ cho hoạt động sử dụng vốn. Hai hoạt động này của NHTM không thể tách rời với nhau. Một chiến lược huy động vốn đúng đắn, phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn trong từng thời kỳ sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng đạt được mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn kinh doanh và mục tiêu lợi nhuận tối đa. Sự hài hòa giữa huy động vốn và sử dụng vốn chính là cơng tác cân đối vốn của ngân hàng. Công tác cân đối vốn là hết sức quan trọng và cần thiết đối với bất cứ hoạt động của ngân hàng nào, đó là một biện pháp nghiệp vụ, là công cụ quản lý của lãnh đạo ngân hàng, thông qua bảng cân đối vốn đã lập, các cán bộ ngân hàng sẽ xem xét, phân tích cơ cấu, tỷ trọng các nguồn vốn và từng khoản sử dụng để dự đoán nhu cầu vốn biến động trong tương lai, từ đó có chính sách huy động vốn thích hợp.

Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn phản ánh hiệu quả huy động vốn thơng qua các khía cạnh:

Về Quy mơ

Quy mơ vốn huy động phải phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng. Huy động vốn quá nhiều sẽ gây lãng phí, tốn chi phí trả lãi thừa, trong khi huy động vốn quá ít sẽ ảnh hưởng tới chất lượng đầu tư, không đáp ứng được yêu cầu, làm giảm lợi nhuận của ngân hàng. Các ngân hàng cần phải dựa vào tình hình sản xuất kinh doanh trong kỳ để ước lượng nhu cầu vốn, từ đó lên kế hoạch cho phù hợp, cân đối.

Về kỳ hạn

Nguồn vốn huy động phải có kỳ hạn phù hợp với kỳ hạn sử dụng, đồng thời tạo ra sự ổn định của nguồn vốn. Thông thường các ngân hàng vẫn sử dụng một phần nguồn vốn ngắn hạn để đầu tư vào các tài sản có thời hạn dài hơn nhưng chỉ ở một tỷ lệ nhất định theo quy định của pháp luật cũng như những yêu cầu về khả năng thanh tốn, chi trả. Sự khơng cân xứng về kỳ hạn giữa hai hoạt động này sẽ tiềm ẩn những rủi ro cho ngân hàng như: rủi ro lãi suất, rủi ro thanh toán, rủi ro hối đoái… Do vậy, ngân hàng cần xem xét, phân tích dưới khía cạnh sự phù hợp về kỳ hạn giữa nguồn vốn và sử dụng vốn, từ đó điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn sao cho phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn, duy trì khả năng thanh tốn.

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Trong chương 1, tác giả đã trình bày khái quát khái niệm NHTM của một số nước trên thế giới, vai trò của NHTM bao gồm: điều tiết nguồn vốn trong nền kinh tế, cầu nối giữa các doanh nghiệp với thị trường, công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế, cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế và một số hoạt động cơ bản của NHTM. Sau đó đi sâu vào tìm hiểu huy động vốn của NHTM bằng khái niệm, vai trị, các hình thức huy động và các chỉ tiêu đo lường, đánh giá hiệu quả huy động vốn. Thông qua đó đưa ra các nhân tố khách quan và nhân tố chủ quan ảnh hưởng tới huy động vốn của NHTM.

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG

Một phần của tài liệu Khóa luận tốt nghiệp huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh nhà bè (Trang 46 - 51)

Tải bản đầy đủ (PDF)

(102 trang)