PHẦN I : ĐẶT VẤN ĐỀ
PHẦN II : NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
1.3. KSNB hoạt động cho vay tại NHTM
1.3.3.2. Nguyên nhân dẫn đến rủi ro
a) Nguyên nhân bất khả kháng
Những nguyên nhân bất khả kháng xuất phát từ những nhân tố bên ngồi mơi trường tác động vào. Những nguyên nhân này xuất hiện đột ngột, khó đốn, khó kiểm sốt, có thể gây ra thiệt hại cho chính KH cũng như NH. Bao gồm các nguyên
- Do sự thay đổi chính sách của Chính phủ: Nước ta đang thực hiện quá trình chuyển
đổi cơ cấu kinh tế sang nền kinh tế thị trường. Mỗi khi nền kinh tế biến động lên xuống thì lập tức chính phủ phải đưa ra các chính sách kinh tế mới phù hợp với điều kiện nhằm hạn chế ảnh hưởng xấu tới nền kinh tế đất nước. Các chính sách của
Chính phủ thường xuyên quan tâm và có sự thay đổi kịp thời là: Chính sách tài chính, chính sách tiền tệ, chính sách đầu tư phát triển. - Môi trường pháp lý:
Hoạt động kinh doanh của các NHTM liên quan đến nhiều lĩnh vực của nền
KT, mang tính xã hội cao, khi hệ thống pháp luật ổn định và lành mạnh thì mơi trường kinh doanh của NHTM sẽ có nhiều thuận lợi. Ngược lại nếu mơi trường
pháp lý thiếu đồng bộ, có nhiều khe hở thì rất dễ bị lợi dụng gây ra tình trạng tham ô, chiếm đoạt tài sản… Kinh tế xã hội kém ổn định dẫn đến kinh doanh gặp nhiều
khó khăn, NH cho vay gặp rủi ro. - Môi trường tự nhiên:
Những biến động lớn về thời tiết, khí hậu gây ảnh hưởng hoạt động sản xuất
kinh doanh đặc biệt là linh vực sản xuất nông nghiệp, điều kiện tự nhiên là yếu tố
khó dự đốn, nó thường xãy ra bất ngờ với thiệt hại lớn ngồi tầm kiểm sốt của
con người. Điều đó đồng nghĩa với các NH cho vay phải cùng chia sẽ rủi ro với KH
của mình.
- Mơi trường kinh tế:
Với nền kinh tế hội nhập hiện nay, việc cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM
trong và ngoài nước đã tăng nguy cơ rủi ro nợ xấu do Kh có tiềm lực tài chính lớn
bị thu hút bởi các NH có nhiều sản phẩm, dịch vụ tiện ích hơn.
b) Nguyên nhân từ phía KH
Những nguyên nhân chủ quan từ phía KH là những nguyên nhân chủ yếu dẫn đến rủi ro cho vay. Đối với mỗi KH sẽ có mỗi nguyên nhân khác nhau gây nên rủi
có hành vi lừa đảo, vi phạm pháp luật… hoặc do một số nguyên nhân ngoài ý muốn
như vấn đề về sức khỏe, gia đình gặp khó khăn hoặc KH tạm thời thất nghiệp.
c) Nguyên nhân từ phía NH
Chính sách cho vay không phù hợp: NH đưa ra các chính sách cho vay
khơng phù hợp, thiếu sự kiểm soát chặt chẽ hay đặt mục tiêu lợi nhuận quá cao dẫn
đến những lỗ hỏng trong các quyết định cho vay gây ra rủi ro lớn.
Trình độ, năng lực, phẩm chất đạo đức của đội ngũ CBNV: Đặc thù nghề nghiệp buộc một CBNH khơng những phải có trình độ mà cịn hải có đạo đức tốt.
Trình độ năng lực của CBNH sẽ quyết định tính chính xác việc đánh giá KH và phương án vay vốn, sự an tồn các HĐTD. Nếu trình độ chun mơn của CBNH
khơng đảm bảo thì mức độ rủi ro trong trường hợp này sẽ ngày càng tăng trong suốt quá trình kể từ khi xét duyệt đến giám sát và cuối cùng là thu nợ. Cùng với sự hạn
chế về trình độ là vấn đề phẩm chất đạo đức của CBNH. Trước sự cám dỗ của vật chất, nhiều CBNH có thể hành động vơ nguyên tắc, vô tổ chức, làm trái quy định,
thông đồng của KH, gây tổn thất to lớn của NH cho vay.