PHẦN I : ĐẶT VẤN ĐỀ
a) Kiểm soát trước cho vay
Kiểm soát trước cho vay gồm các bước từ ban đầu cho đến đưa ra phê duyệt
cho vay hay không đối với mỗi KH. Đây là giai đoạn sàng lọc KH, nhận biết được KH
tốt hay xấu từ đó đưa ra những quyết định hợp lý đồng ý hay từ chối cho vay, sau đó
hồn tất những khâu tiếp theo trong quy trình vay đối với KHCN
Mục tiêu kiểm soát: Đưa ra quyết định chấp nhận hoặc từ chối cho vay đến với
KH
Nội dung kiểm soát: Bao gồm thông tin của KH, những TSĐB của KH đối với
vay thế chấp, thẩm định TSBĐ có hợp lệ đối với những điều kiện mà NH đưa ra, sự
tuân thủ của CBTD đối với các thủ tục cho vay.
Bảng 2.6. Bảng rủi ro và TTKS trước cho vay
Công việc Rủi ro phát sinh Thủ tục kiểm sốt
Tiếp nhận thơng
tin và hướng dẫn KH làm hồ sơ
vay vốn
CBTD giả mạo/ thông đồng với
KH giả mạo hồ sơ pháp lý hoặc biết hồ sơ pháp lý giả mạo nhưng vẫn trình cấp tín dụng nhằm mục đích cá nhân
Kiểm tra xác thực của CMND: Đối chiếu bản sao CMND của KH lưu tại hồ sơ và bản scan CMND
trên hệ thống
Đối chiếu số CMND (ngày, tháng, năm sinh, tên, ngày cung cấp…)
có đồng nhất hay khơng? Có dấu hiệu tẩy xóa khơng?
CBTD cấp tín dụng cho KH
không đủ điều kiện theo quy định
của NH
Xem xét tính độc lập giữa CBTD với KH. Đối chiếu hồ sơ vay vốn của KH với điều kiện vay vốn
trong quy định của NH
Hồ sơ gốc và bản sao của KH chưa đầy đủ, chưa phù hợp
Xem xét lại Danh mục hồ sơ cho
vay để kiểm tra tính đầy đủ cho hồ
sơ KH. Đối chiếu thông tin KH
cung cấp với hồ sơ pháp lý để đảm
bảo sự trùng khớp và chính xác
hơn. CBTD giải quyết hồ sơ của KH
chậm trễ, sơ sài
Toàn bộ việc tiếp nhận và thực hiện hồ sơ khách hàng phải được
ghi sổ cụ thể để thuận tiện cho việc theo dõi và kiểm tra
Thẩm định hồ sơ KH khơng có phẩm chất đạo đức tốt, hay cờ bạc, cá độ, ăn cắp…
Kiểm tra mối quan hệ của KH với
các tín dụng NH khác xem có nợ xấu hay khơng, kiểm tra KH xem
có từng có tiền án, tiền sự khơng…
CBTĐ cịn hạn chế về năng lực và quyền hạn tương ứng đối với khoản vay dẫn đến sự đánh giá chưa chính xác về nơi ở, làm việc, nơi sản xuất, kinh doanh
Phân chia CBTD có sự hiểu biết rõ
CBTD giả mạo chữ ký của KH có liên quan trên hồ sơ nguồn thu hoặc thông đồng với KH để nâng khống nguồn thu để trục lợi cá
nhân
Kiểm tra tính xác thực của nguồn
thu
Kiểm tra HĐLĐ của KH, xác nhận lương, sao kê phải có con dấu xác nhận của Doanh nghiệp, nơi KH
làm việc
Kiểm tra tính logic của các thơng
tin trên các chứng từ nguồn thu CBTD biết TSBĐ không đủ điều
kiện nhận nhưng vẫn trình cấp tín
dụng
Kiểm tra hồ sơ TSBĐ theo các điều kiện, quy định, sản phẩm =>
xác định các điểm không đủ điều
kiện
Phỏng vấn CBTD về cách thức thẩm định TSBĐ
TSĐB không thuộc quyền sở hữu của KH, khơng có đầy đủ giấy tờ
pháp lý
Yêu cầu KH thực hiện cung cấp đầy đủ các giấy tờ chính xác, có đóng dấu xác nhận của địa phương. Sau đó CBTD sẽ kiểm tra thực tế tại địa phương của KH
Phê duyệt tín dụng
BGĐ xét duyệt cho KH vay vượt mức tín dụng cho phép
Đối chiếu quy định cho vay của
NH: Giới hạn mức cho phép vay thế chấp đối với KH là 80% TSBĐ
CBNV/BGĐ cố tình phê duyệt sai thẩm quyền/phê duyệt khoản vay
cho người thân/cho chính bản thân
Sao kê các khoản vay vay của
CBTD tại NH
Đề nghị BGĐ cung cấp thông tin người thân của CBNV tại đơn vị
Phỏng vấn cấp kiểm sốt về việc
có biết mối quan hệ giữa KH và
CBTD tại thời điểm thẩm định
không? Cách thức thẩm định và kiểm sốt như thế nào?
Ví dụ cụ thể: Quy trình kiểm sốt trước khi vay của Khách hàng Trần Văn Q
(phụ lục 6,7,11)
❖ Hướng dẫn KH làm hồ sơ vay vốn
Sau khi tiếp xúc với KH là Trần Văn Q, được biết Ơng Q có nhu cầu vay vốn nên CBTD thu thập một số thông tin sau:
- Họ và tên: Trần Văn Q
- Ngày sinh: 04/08/1982 - Số CMND: 19145xxxx
- Nơi cấp: Công an Thừa Thiên Huế
- Hộ khẩu thường Trú: Phú Vang
- Cơ quan làm việc: Công ty HBI
- Thơng tin người lên hệ, gia đình… - Thơng tin về vốn vay
+ Số tiền vay: 40.000.000 VNĐ + Mục đích vay: tiêu dùng
Căn cứ thơng tin mà ơng Q cung cấp, CBTD sẽ tiến hành tư vấn cho ơng Q hình thức vay phù hợp, lãi suất và thời hạn vay vốn hợp lý. Khi hai bên đã thống nhất,
CBTD sẽ tiến hành lập hồ sơ bằng văn bản. (Phụ lục 6) (1)Kiểm sốt hồ sơ tín dụng
Sau khi đã tư vấn và nhận được thông tin mà KH đã cung cấp, trước khi lập hồ
sơ CBTD sẽ trực tiếp kiểm tra, xác thực những thông tin mà KH đã cung cấp bằng những giấy tờ, hồ sơ của KH. (phụ lục 11)
+ Giấy CMND: bản gốc + Hợp đồng lao động
+ Kiểm tra hộ khẩu, giấy xác nhận thu thập của KH… (2)Thẩm định hồ sơ và phê duyệt tín dụng
Sau khi đã kiểm tra tính đầy đủ và hợp lệ hồ sơ của ơng Q thì CBTD sẽ tiến
hành thẩm định hồ sơ cuả ông Q: Kiểm tra thông tin nơi làm việc của ông Q, mức thu
nhập, kiểm tra thông tin giao dịch tại NH khác: Sau khi kiểm tra được biết ơng Q có
vay tại NH Home credit khoản vay 9.000.000 VNĐ hiện dư nợ 3.000.000 VNĐ để
mua máy giặt. (phụ lục 6)
Kết thúc quá trình thẩm định, CBTD xem xét, đồng ý cho ông Q vay và tiến
hành lập biên bản đề xuất phê duyệt cho ông Q vay rồi trình lên Giám đốc ký duyệt, xác nhận và kiểm tra lại.
Sau khi đưa hồ sơ lên trình BGĐ, giám đốc xét duyệt (ký và đóng dấu) toàn bộ
hồ sơ và đưa ra quyết định cho ông Q vay vốn, với số tiền 40.000.000 VNĐ trong thời hạn 48 tháng. Sau đó CBTD tiến hành lập HĐTD gửi đến ơng Q. Trong phịng tín dụng kiểm tra, rà soát lại hồ sơ, rà soát lại những thông tin và một số chứng chừ cần phải nộp của ơng Q trước khi cán bộ tín dụng lập HĐTD. (phụ lục 6,7)
Đây là thủ tục đối với KH có nhu cầu vay tín chấp nên mọi khâu đều đơn giản
và nhanh gọn hơn so với KH vay thế chấp. Theo quy định của Techcombank,
công tác kiểm sốt trước cho vay của ơng Trần Văn Q được thực hiện đúng quy trình, tiến độ, thu thập đầy đủ những chứng từ cần thiết và hợp lý. CBTD
Techcombank Chi nhánh Huế đã rất nhiệt tình trong việc hướng dẫn những thủ
tục để kí kết HĐTD trước khi đi đến giai đoạn giải ngân. Trong giai đoạn này
CBTD kiểm tra, rà sốt lại thơng tin KH bằng hình thức xác nhận trực tiếp,
khơng để lại chứng từ đã xác minh.