PHẦN I : ĐẶT VẤN ĐỀ
b) Kiểm soát trong cho vay
Giai đoạn này bao gồm các khâu Hoàn thiện thủ tục pháp lý và ký kết hợp đồng tín dụng, thực hiện giải ngân và lưu trữ hồ sơ của quy trình cho vay KHCN.
Mục tiêu kiểm sốt: Giải ngân đúng đối tượng KH, đúng với số tiền, đúng hình thức, đúng quy định trong hợp đồng tín dụng.
Nội dung kiểm sốt: Kiểm tra thơng tin để xem xét tính đúng đắn, đầy đủ, phê duyệt ký kết hợp đồng, ký kết những giấy tờ cam kết hoàn tất hợp đồng tín dụng.
Bảng 2.7. Bảng rủi ro và TTKS trong cho vay
Cơng việc Rủi ro phát sinh Thủ tục kiểm sốt
TSBĐ của KH không hợp pháp CBTD tiến hành cơng chứng, chứng thực và đăng kí giao dịch
TSBĐ CBTD soạn thảo HĐTD không
đúng với những điều kiện đã được phê duyệt
Trưởng ban kiểm sốt và hồ sơ
tín dụng kiểm tra lại nội dung của HĐTD sau đó ký nháy vào cuối từng trang tài liệu
Thiếu chữ ký của KH ở một số giấy tờ nhưng CBTD vẫn ký duyệt giải ngân
Kiểm tra lại chữ ký rõ ràng của
KH, chữ ký phải giống nhau trước khi giải ngân
Hoàn thiện thủ tục pháp lý và ký kết hợp đồng tín dụng
Hồ sơ tham chiếu để tiến hành lập các chứng từ liên quan đến HĐTD chưa đầy đủ, không hợp
lệ
CBTD phải kiểm tra các chứng từ đầy đủ trước khi bắt đầu ký kết hợp đồng, nếu còn thiếu hoặc chưa hợp lệ thì đề nghị
Tiến hành giải ngân khi chưa
có đầy đủ chữ ký của các bên
liên quan
Quy định bắt buộc và kiểm tra
các chữ ký của các bên liên
quan, đồng thời rà soát lại hồ sơ KH cũng như HĐTD
Việc lập TTGN không đúng
quy định
Việc lập TTGN phải theo biểu mẫu quy định của NH
Cách thức thời gian giải ngân
không đúng quy định
Ban hành quy định bằng văn bản về nội dung, cách thức giải
ngân cụ thể cho từng KH Khi lưu trữ hồ sơ, CBTD nhập
liệu sai thông tin lên hệ thống
Sau khi nhập liệu lên hệ thống,
CBNH phải kiểm tra lại thơng
tin có đầy đủ, chính xác
Thực hiện giải
ngân và lưu trữ hồ sơ
Bộ phận Kho trong quá trình lưu trữ hồ sơ bị thiếu, mất
Sau khi giải ngân, Bộ phận Kho
tiến hàng lưu hồ sơ theo đúng số thứ tự trong hợp đồng, lưu hồ sơ trong kho và khóa cẩn thận, chỉ những người được
phép mới được vào kho kiểm
tra HSKH
Ví dụ cụ thể: Sau khi ơng Trần Văn Q được BGĐ phê duyệt cho vay vốn,
CBTD tiến hành lập HĐTD gửi đến ông Q xem xét và ký kết (phụ lục 6,7,8,9,10)
Vì đây là hồ sơ Khách hàng vay theo hình thức vay tín chấp nên Giấy đề nghị vay vốn sẽ kiêm ln là Hợp đồng tín dụng.
Hợp đồng tín dụng bao gồm 2 phần: phần dành cho thông tin bên khách hàng và phần dành cho bên NH và đại diện CBTD
(1)Kiểm tra tính hợp lệ của các thơng tin và hợp đồng tín dụng
Sau khi đưa HĐTD đến KH, CBTD đề nghị KH đọc kỹ từng khoản mục và điền
đầy đủ thông tin như đã cung cấp trước đây. Mỗi bản bản sẽ đều được CBTD và KH
ký nháy vào cuối góc bên phải. Ngồi ra, KH phải viết vào bảng kê khai và cam kết mục đích sử dụng vốn là mua xe và mua bảo hiểm (phụ lục 9), biên bản cam kết
phong tỏa TK nhận lương (phụ lục 10) của ông Q để trả lãi và gốc theo đúng quy định sau đó ký và ghi rõ họ tên. Mỗi hồ sơ KH đều sẽ được chuyển lên Giám đốc trình ký, xét duyệt và đóng dấu trước khi giải ngân. (phụ lục 6,7)
(2)Thực hiện giải ngân và lưu trữ hồ sơ
Toàn bộ hồ sơ vay vốn sẽ được chuyển đến bộ phận Quỹ, tại đây bộ phận Quỹ
tiến hành kiểm tra và hạch toán, bàn giao các giấy tờ liên quan của ông Q đúng theo
quy định.
Kiểm soát viên thực hiện kiểm soát hồ sơ, phê duyệt cách giải ngân và đẩy hồ sơ lên hệ thống LOS.
Cán bộ ngân hàng thực hiện giải ngân cho ông Q số tiền là 40.000.000 VNĐ
theo hình thức chuyển khoản vào STK của ơng Q.
Cơng tác ký kết HĐTD và thực hiện giải ngân được CBTD Techcombank thực
hiện nhanh chóng, đúng quy trình, tiến độ, giải ngân cho KH đúng với số tiền đã vay, KH rất hài lòng với thái độ và quá trình làm việc của CBTD.