PHẦN I : ĐẶT VẤN ĐỀ
PHẦN II : NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
2.3.1. Quy trình cho vay KHCN tại Techcombank chi nhánh Huế
Khách hàng có nhu cầu vay vốn
(1)Tiếp nhận thơng tin và hướng dẫn KH lập hồ sơ vay vốn
(2)Thẩm định hồ sơ
Thông tin KH, TSĐB (vay thế chấp)
Từ chối Kết thúc cho va
(3) Phê duyệt tín dụng (phê duyệt cho vay: bước tiếp theo)
(4) Hoàn thiện thủ tục pháp lý và ký kết
hợp đồng tín dụng
(5)Thực hiện giải ngân và lưu trữ hồ sơ
CBTD xác định vốn vay KH, giao nhận TSĐB (vay thế chấp) KH ký giấy cam kết sử dụng vốn và phong tỏa TK Giao trả TSĐB (nếucó)
Tất tốn cho KH, giải tỏa TK thu nợ của KH
(6)Kiểm tra và giám sát sau vay
(7) Thanh lý hợp đồng
Theo dõi KH sử dụng vốn Thu nợ và lãi đối với KH vay vốn
Bước 1: Tiếp nhận thông tin và hướng dẫn KH lập hồ sơ vay vốn
Tại Techcombank có 2 phương thức vay vốn dành cho KHCN đó là vay tín chấp và vay thế chấp có TSBĐ.
KH có nhu cầu muốn vay vốn sẽ đến tại Quầy giao dịch để được hướng dẫn những thủ tục vay vốn. Sau khi CBTD nhận được thông tin KH muốn vay vốn thì sẽ trực tiếp gặp KH và yêu cầu KH cung cấp thơng tin cá nhân để CBTD có thể hướng dẫn lập hồ sơ tín dụng.
Những thơng tin về KH bao gồm:
- Họ tên KH
- Ngày tháng năm sinh - Địa chỉ thường trú
- Thông tin cơ quan làm việc - Thông tin giao dịch tại NH - Thông tin về khoản vay - Mục đích vay vốn
Tiếp đó CBTD ngân hàng xem xét nhu cầu vay vốn của KH cũng như thơng tin của
KH có chính xác hay khơng, sau đó sẽ tiến hành tư vấn cho KH thời hạn vay và cách
thức trả lãi để phù hợp với nhu cầu cũng như thu nhập của KH.
Bước 2: Thẩm định hồ sơ
Khi hồ sơ tín dụng của KH được hồn thành, CBTD sẽ kiểm tra lại các thơng
tin mà KH đã cung cấp để xem xét có sự sai sót nào khơng. Sau đó tiến hành thẩm định tư cách pháp nhân của KH, đối với TH vay thế chấp có TSBĐ thì Cán bộ thẩm định sẽ tiến hành khảo sát thực tế xem tài sản đó thế nào để có quyết định cho vay phù hợp. Việc xác minh và thẩm định đóng vai trị quan trọng trong việc có cho vay đối với KH hay khơng. Cán bộ tín dụng phải xem xét khả năng tín dụng của KH trong khoảng thời gian trước và thời điểm vay vốn, khi thẩm định CBNH chủ yếu dựa vào số liệu tuyệt đối và số liệu tương đối để đưa ra kết luận từng phần hay toàn phần về khả
năng tài chính của KH từ đó làm cơ sở đánh giá việc cho vay có xãy ra rủi ro hay
không và đưa ra quyết định từ chối hoặc cho vay đối với KH.
Sau khi thẩm định nếu được CBTD và thẩm định phê duyệt cho vay thì KH sẽ
được CBTD lập báo cáo Đề nghị vay vốn (phụ lục 1) trình lên Ban giám đốc.
Bước 3: Phê duyệt tín dụng
Sau khi lập báo cáo đề nghị vay vốn, hồ sơ sẽ được trình báo lên BGĐ để BGĐ xem xét lại từng mục trong hồ sơ khách hàng, đối chiếu một số chứng từ so với trong báo cáo xem có trùng khớp hay không. Sau khi xem xét, BGĐ sẽ đưa ra quyết định
cho KH vay vốn hoặc từ chối cho vay đến với KH. Nếu phê duyệt thì tiếp tục Bước 4.
Bước 4: Hoàn thiện thủ tục pháp lý và ký kết hợp đồng
CBTD sẽ dựa vào nhu cầu vay vốn của KH cũng như sau quá trình thẩm định về hồ sơ KH, sau đó xác định được định mức cho vay mà KH mong muốn, CBTD sẽ
trao đổi với KH về lãi suất cũng như phướng thức trả lãi và vốn phù hợp. Sau khi hoàn thành xong mọi thủ tục, cam kết thì CBTD tiến hành lập hợp đồng tín dụng và đưa đến KH đọc, xem xét và ký duyệt. Hợp đồng tín dụng được in thành 2 bản. Một bản NH sẽ
lưu lại hồ sơ KH, một bản KH giữ. (Đối với khoản vay tín chấp thì Giấy đề nghị vay
vốn sẽ kiêm là Hợp đồng tín dụng) (phụ lục 1).
Sau khi kế kết xong HĐTD, CBTD đưa bảng kê khai và cam kết mục đích sử dụng vốn đến với KH (phụ luc 2) để cam kết rằng sau khi mọi thủ tục giải ngân hoàn tất, số tiền mà KH nhận được phải sử dụng đúng mục đích sau khi đã kí kết, thỏa thuận với Techcombank. (Đây cũng là một phần trong HĐTD).
Ngoài ra trước khi giải ngân cho KH, CBTD sẽ tiến hành lập giấy cam kết chuyển đến KH về việc phong tỏa TK ngân hàng của KH về số tiền lương mà KH nhận được trong mỗi tháng để hoàn thành thủ tục trả lãi cũng như nợ cho NH (phụ lục
3), đây cũng là một phần của Hợp đồng tín dụng. Sau khi hoàn thành mọi thủ tục, HĐTD sẽ được chuyển lên BGĐ xem xét lại, sau đó kí duyệt, đóng dấu của NH trước
khi chuyển hồ sơ đến bộ phận Quỹ. Sau khi mọi thủ tục kí duyệt giải ngân được hoàn
Bước 5: Thực hiện giải ngân và lưu trữ hồ sơ
Sau khi hoàn thiện hồ sơ KH, mọi thủ tục pháp lý cũng như ký kết hợp đồng,
CBTD sẽ tiến hành chuyển hồ sơ xuống bộ phận Quỹ để tiến hành giải ngân. Khi KH
xuống bộ phận Quỹ sẽ trình báo CMND để được xét duyệt nhận tiền. Tùy vào nhu cầu muốn nhận khoản vay của KH có thể là thơng qua chuyển khoản, nếu số tiền không
quá lớn NH sẽ trực tiếp đưa tiền mặt nhằm đảm bảo sự an toàn cho KH cũng như về
phía NH.
Sau khi hồn tất thủ tục giải ngân, Hồ sơ KH sẽ được lưu trữ tại Bộ phận Kho của NH, chỉ có người có thẩm quyền mới được phép sử dụng.
Bước 6: Kiểm tra và giám sát sau vay
Sau khi đã giải ngân cho KH, trong vòng 15 ngày nhận tiền, CBTD sẽ tiến hành
kiểm tra xem mục đích sử dụng vốn của KH có đúng trong thỏa thuận hay không.
CBTD sẽ đến tận nơi để kiểm tra, sau đó kết quả sẽ được ghi nhận lại tại biên bản kiểm tra say vay (phụ lục 4) sau đó tiến hành kí xác nhận giữa CBTD và bên KH đã
vay vốn.
Sau đó cứ 6 tháng – 1 năm, CBTD sẽ tiến hành kiểm tra lại quá trình sử dụng vốn của KH, đối với KH vay thế chấp có TSBĐ thì CBTD sẽ tiến hành kiểm tra xem TSBĐ có hư tổn gì hay khơng để đánh giá được rủi ro nếu xãy ra.
Tại Techcombank, mọi khoản vay trả sau khi giải ngân đều sẽ được thực hiện
trên hệ thống LOS, khi KH đến kỳ trả lãi hệ thống sẽ tự động thu tiền trong TK của
KH được ký kết trước đó ở HĐTD, đối với trường hợp TK của KH không đủ tiền để trả, CBTD sẽ chủ động gọi điện nhắc nhở tránh TH nợ xấu, gây ảnh hưởng đến NH cũng như đối với KH
Bước 7: Thanh lý hợp đồng tín dụng (Tất tốn)
Theo đúng quy định trong hợp đồng, khi hết thời hạn HĐ, và KH đã thanh toán
trả đầy đủ lãi và gốc thì CBTD sẽ tiến hành giải tỏa TK khách hàng cũng như hồn
trước thời hạn vay vốn thì cũng sẽ được phía NH chấp thuận với điều kiện KH phải trả
thêm phí trả trước hạn. (phụ lục 5)
Ví dụ cụ thể: Đây là ví dụ về trường hợp cho vay tín chấp với sản phầm Vay tiền có liền đối với KHCN với mục đích tiêu dùng. (KH Nguyễn Văn Q) (phụ lục 6)
(1)Hướng dẫn KH làm hồ sơ vay vốn
Sau khi tiếp xúc với KH là Trần Văn Q, được biết Ơng Q có nhu cầu vay vốn nên CBTD thu thập một số thông tin sau:
- Họ và tên: Trần Văn Q
- Ngày sinh: 04/08/1982 - Số CMND: 19145xxxx
- Nơi cấp: Công an Thừa Thiên Huế
- Hộ khẩu thường Trú: Phú Vang
- Cơ quan làm việc: Công ty HBI
- Thơng tin người lên hệ, gia đình… - Thơng tin về vốn vay
+ Số tiền vay: 40.000.000 VNĐ + Mục đích vay: tiêu dùng
+ Nguồn thu nhập: 5.000.000 VNĐ/tháng
Căn cứ thông tin mà ông Q cung cấp, CBTD sẽ tiến hành tư vấn cho ơng Q hình thức vay phù hợp, lãi suất và thời hạn vay vốn hợp lý. Khi hai bên đã thống nhất,
CBTD sẽ tiến hành lập hồ sơ bằng văn bản.
(2)Thẩm định hồ sơ và (3) phê duyệt tín dụng
Sau khi đã kiểm tra tính đầy đủ và hợp lệ hồ sơ của ơng Q thì CBTD sẽ tiến hành thẩm
định hồ sơ cuả ông Q: Kiểm tra thông tin nơi làm việc của ông Q, mức thu nhập, kiểm
tra thông tin giao dịch tại NH khác: Sau khi kiểm tra được biết ơng Q có vay tại NH
Home credit khoản vay 9.000.000 VNĐ hiện dư nợ 3.000.000 VNĐ để mua máy giặt.
Kết thúc quá trình thẩm định, CBTD xem xét, đồng ý cho ơng Q vay và tiến
hành lập biên bản đề xuất phê duyệt cho ơng Q vay rồi trình lên Giám đốc ký duyệt, xác nhận và kiểm tra lại.
Sau khi đưa hồ sơ lên trình BGĐ, giám đốc xét duyệt (ký và đóng dấu) tồn bộ
hồ sơ và đưa ra quyết định cho ông Q vay vốn, với số tiền 40.000.000 VNĐ trong thời hạn 48 tháng. Sau đó CBTD tiến hành lập HĐTD gửi đến ơng Q. Trong phịng tín dụng kiểm tra, rà sốt lại hồ sơ, rà sốt lại những thơng tin và một số chứng chừ cần phải nộp của ông Q trước khi cán bộ tín dụng lập HĐTD.
(5)Thực hiện giải ngân và lưu trữ hồ sơ
Toàn bộ hồ sơ vay vốn sẽ được chuyển đến bộ phận Quỹ, tại đây bộ phận Quỹ
tiến hành kiểm tra và hạch toán, bàn giao các giấy tờ liên quan của ông Q đúng theo
quy định.
Kiểm soát viên thực hiện kiểm soát hồ sơ, phê duyệt cách giải ngân và đẩy hồ sơ lên hệ thống LOS.
Cán bộ ngân hàng thực hiện giải ngân cho ông Q số tiền là 40.000.000 VNĐ
theo hình thức chuyển khoản vào STK của ông Q.
(6)Kiểm tra và giám sát sau vay
Sau khi giải ngân cho ông Q được 15 ngày, CBTD sẽ gọi điện xác nhận mục đích sử dụng vốn của ông. Định kỳ sẽ tiến hành kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay và
thu nhập của ông Q để tiến hành thu lãi và nợ. Vì ơng Q vay vốn vào tháng 02/2020
với khoảng thời gian là 48 tháng nên chưa đến khâu Thanh lý hợp đồng. (chưa có chứng từ xác nhận đã kiểm sốt sau vay)
Q trình kiểm tra, giám sát sau vay được CBNH thực hiện đầy đủ, theo đúng
quy định của NH. Việc thực hiện giám sát đều được sự đồng ý của mỗi KH.
(7)Thanh lý hợp đồng
Theo đúng trong thời hạn đã ký, khi ơng Q thanh tốn lãi và gốc đầy đủ thì CBTD sẽ