1.2 .MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
1.2.2 .Mục tiêu cụ thể
2.3. QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG
2.3.3. Phương pháp quản lý rủi ro tín dụng
Hiện nay công tác quản trị điều hành hoạt động kinh doanh ngân hàng là làm sao để đảm bảo an tồn tín dụng, cải thiện tình hình tài chính và nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thƣơng mại. Để đảm bảo an tồn tín dụng cũng nhƣ các kỹ thuật thu thập và xử lý thơng tin có thể áp dụng cho các ngân
hàng thƣơng mại trong việc kiểm sốt tín dụng bằng các phƣơng pháp quản lý giảm thiểu rủi ro tín dụng sau:
- Nâng cao chất lƣợng tín dụng: Phƣơng pháp này đƣợc thực hiện chủ yếu qua việc phân tích thẩm định kỹ lƣỡng các thơng tin tài chính và phi tài chính của khách hàng và áp dụng thủ tục cấp tín dụng chặt chẽ trƣớc khi cho vay nhằm phân loại khoản vay và đối tƣợng khách hàng cho vay dựa vào mức độ rủi ro tín dụng của khoản vay để quản lý.
- Trích lập dự phịng rủi ro: Ngân hàng trích lập ra một khoản dự phịng nhằm bù đắp cho những rủi ro có thể xảy ra căn cứ vào mức độ rủi ro của tài sản có.
- Bảo hiểm rủi ro tín dụng: Ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có một khoản chi phí phụ thêm cho việc mua bảo hiểm nhằm bảo đảm cho doanh nghiệp trong trƣờng hợp phá sản. Chất lƣợng tín dụng càng cao thì tỷ lệ bảo hiểm rủi ro tín dụng càng thấp, khi rủi ro tín dụng tăng lên, các ngân hàng thƣơng mại sẽ yêu cầu tỷ lệ bảo hiểm tín dụng cao hơn. Việc tăng lên của các khoản bảo hiểm này là cần thiết để bù đắp cho mất mát dự kiến cao hơn về khoản vay vì khả năng khoản vay sẽ khơng đƣợc hồn trả. Kết quả là mức độ thấp về chất lƣợng tín dụng có thể làm tăng chi phí vay của nó.
- Phân tán rủi ro trong cho vay: Nắm giữ nhiều tài sản có rủi ro hay vì tập trung giữ một hay một số loại tài sản có rủi ro nhất định. Việc phân tán rủi ro tín dụng cho nhiều ngƣời vay cho phép các tổ chức tín dụng và các nhà đầu tƣ giảm rủi ro đối với tồn bộ tài sản có. Tập hợp nhiều loại cho vay với một tài sản của tổ chức tín dụng sẽ làm giảm thu nhập của tài sản. Thu nhập từ các khoản cho vay thành công sẽ bù đắp cho phần lỗ của các khoản vay không thu hồi đƣợc nợ. - Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ phù hợp với hoạt động kinh doanh, đối tƣợng khách hàng, tính chất rủi ro của khoản nợ của tổ chức tín dụng. - Thực hiện chính sách quản lý rủi ro tín dụng, mơ hình giám sát rủi ro tín dụng, phƣơng pháp xác định và đo lƣờng rủi ro tín dụng có hiệu quả, trong đó bao gồm các hình thức đánh giá về khả năng trả nợ của khách hàng, hợp đồng tín dụng, các tài sản đảm bảo, khả năng thu hồi nợ và quản lý nợ của tổ chức tín dụng.