1.4 Các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng trong NHTM
1.4.2 Thực hiện các phương pháp phân tán rủi ro
Trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng rủi ro phát sinh thường rất lớn nên một trong những phương án hạn chế rủi ro là phân tán rủi ro. Tuy biết rằng việc chia sẽ rủi ro đồng nghĩa với việc phải chia sẻ lợi nhuận. Mặc dù vậy nhưng trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng thì rủi ro tín dụng thường rất lớn, nó có ảnh hưởng rất nghiêm trọng đến tình hình hoạt động của Ngân hàng, gây nên những tổn thất nặng nề và có thể dẫn đến phá sản. Chính vì vậy các nhà quản trị ln chấp nhận chia sẻ lợi nhuận nhưng kèm theo đó là hạn chế tối đa rủi ro có thể xảy ra. Dưới đây là một vài cách phân tán rủi ro như sau:
❖ Đa dạng hóa đối tượng đầu tư
Đa dạng hóa các đối tượng đầu tư là một trong những cách hữu hiệu mà nhiều Ngân hàng đang sử dụng để phân tán rủi ro. Đó là việc ngân hàng chia nguồn tiền của mình vào nhiều loại hình đầu tư, nhiền ngành nghề khác nhau cũng như nhiều địa bàn khác nhau. Việc đa dạng hóa đối tượng đầu tư sẽ giúp ngân hàng hạn chế khả năng giảm thu nhập khi gặp rủi ro tín dụng vì thu nhập từ các khoản cho vay thành công sẽ bù đắp phần lỗ từ những khoản cho vay bị vỡ nợ.
❖ Cho vay đồng tài trợ
Trong trường hợp cho vay đồng tài trợ là nhu cầu vay của doanh nghiệp cho một dự án lớn, cần rất nhiều vốn và khó lường trước được những rủi ro. Nếu chỉ một Ngân hàng cho vay một khoản tiền lớn như vậy thì rất mạo hiểm. Vì thế nên các Ngân hàng cũng liên kết với nhau để thẩm định dự án, cho vay và chia sẻ rủi ro cũng như để đảm bảo quyền lợi của các bên. Tuy vậy, nhưng với hình thức này các ngân hàng cần phải
16
Thang Long University Library
có tinh thần hợp tác, thỏa thận nhất trí đưa ra những quy định, điều khoản hợp lý về lợi ích các bên, tránh gây nên xung đột. Hình thức chia sẻ rủi ro này thường sẽ có một Ngân hàng đứng ra chủ trì cho hoạt động này.
❖ Bảo hiểmtín dụng
Bảo hiểm tín dụng là biện pháp hữu hiệu để phân tán rủi ro. Đây là việc Ngân hàng yêu cầu người đi vay phải có một khoản chi phí phụ thêm cho việc mua bảo hiểm nhằm bảo đảm cho doanh nghiệp trong trường hợp phá sản. Chất lượng tín dụng càng cao thì tỷ lệ bảo hiểm rủi ro tín dụng càng thấp, khi rủi ro tín dụng của một doanh nghiệp tăng lên tỷ lệ bảo hiểm tín dụng cao hơn.Việc tăng lên của các khoản bảo hiểm này là cần thiết để bù đắp cho mất mát dự kiến cao hơn về các khoản vay vì khả năng khoản vay sẽ khơng được hồn trả. Kết quả là mức độ thấp về chất lượng tín dụng có thề làm tăng chi phí vay của nó. Bảo hiểm tín dụng thực hiện dưới các loại như: bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay.
❖ Hốn đổi tín dụng
Hốn đổi tín dụng là cơng cụ dẫn xuất làm giảm rủi ro tín dụng thơng qua phân tốn rủi ro. Thay cho việc phân tán rủi ro thông qua hoạt động cho vay ra cả bên ngoài địa phương, tổ chức tín dụng hoặc nhà đầu tư có thể bán một số khoản nợ và mua một số khoản khác nhằm hoán đỏi các khoản thanh toán từ một hoạt động cho vay của nó với khoản thanh toán từ các tổ chức khác. Nghiệp vụ hốn đổi tín dụng chung nhất được gọi là hốn đổi thu nhập tồn bộ; trong giao dịch này, tổ chức quản lý rủi ro sẽ hoán đổi các khoản thanh toán đầu tư hoặc khoản cho vay có lãi suất cố định của tổ chức tín dụng này với khoản thanh tốn đầu tư hoặc vay có lãi suất được điều chỉnh của các tổ chức tín dụng, nhà đầu tư hoặc cơng ty bảo hiểm khác.