hạn chế rủi ro tín dụng
Để giảm thiểu rủi ro tín dụng, DongA Bank ln thực hiện chính sách tín dụng thận trọng. Sử dụng tối đa nguồn lực nhằm hạn chế tối đa những rủi ro tín dụng. Khi mà nguyên nhân gây nên rủi ro đến từhai bên: khách hàng và ngân hàng thì khi tìm những giải pháp cho từng đơn vị.
2.6.1 Đối với khách hàng
❖ Tìm hiểu, phân tích và nhận định thông tin về khách hàng
Thông tin về khách hàng là vấn đề luôn được quan tâm của người cho vay. Đây cũng là cơ sở quan trọng của người cho vay đưa ra quyết định cấp tín dụng hay khơng. Cho dù là khách hàng truyền thống hay khách hàng mới thì việc tìm hiểu thơng tin về
5
họ vẫn không thể bỏ qua và phải được coi là một trong những biện pháp cần thiết nhằm ngăn chặn những rủi ro tín dụng xảy ra.
❖ Làm tốt công tác thẩm định trong khi xem xét cho vay
Đặc thù của ngành cho vay đòi hỏi cán bộ cho vay phải nắm bắt được kiến thức cơ bản về thị trường, các ngành nghề, các thành phần kinh tế thuộc nhiều lĩnh vực sản xuất với những thị trường riêng biệt và sản phẩm đầu ra của dự án kinh doanh của khách hàng. Song các cán bộ cho vay của ngân hàng cho vay tuy đó được đào tạo cơ bản nhưng cũng thiếu chuyên sâu về nghiệp vụ. Vì vậy cán bộ cho vay cần phải xem xét lại việc thẩm định khách hàng nhằm mục đích nâng cao hiệu quả thẩm định, giảm rủi ro cho ngân hàng cho vay.
❖ Bám sát khách hàng, tạo điều kiện giúp đỡ khách hàng gặp khó khăn, tư vấn
cho khách hàng trong hoạt động kinh doanh
Bất kỳ một khoản vay được phát ra, Ngân hàng luôn theo dõi đến doanh nghiệp sử dụng khoản vay đó, khơng chỉ xem doanh nghiệp sử dụng nó có mục đích hay khơng mà còn xem xét hiệu quả của khoản vay đó. Trong quá trình hoạt động, nếu doanh nghiệp gặp khó khăn như trong việc xâm nhập thị trường, chuyển giao công nghệ, điều hành sản xuất hay bế tắc về các vấn đề thủ tục pháp lý hành chính, Ngân hàng ln ở bên cạnh để tư vấn giúp đỡ doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn tiếp tục sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đồng thời hạn chế được việc khách hàng của Ngân hàng bị lừa đảo trong kinh doanh dẫn đến thua lỗ. Rủi ro của doanh nghiệp chính là nguồn gốc rủi ro tín dụng của ngân hàng. Vì vậy để tránh cho khách hàng rơi vào khó khăn thua lỗ, gặp các rủi ro không trả được nợ Ngân hàng luôn ở bên cạnh khách hàng ngay từ những bước đầu thực hiện dự án kinh doanh.
2.6.2 Đối với Ngân hàng
❖ Cho vay theo tỷ lệ các ngành
Một trong những chính sách cho vay mà Ngân hàng Đơng Á đang và sẽ áp dụng là cho vay theo phân tán rủi ro trong cho vay, không cho vay quá nhiều đối với một khách hàng hoặc không tập trung cho vay quá nhiều vào một ngành, một lĩnh vực kinh tế có rủi ro cao. Cho vay theo quy định về tỷ lệ ngành kinh tế. Đây chính là phương pháp “khơng bỏ trứng vào một giỏ”, phân tán rủi ro đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng.Ưu tiên vốn tín dụng cho các trương trình kinh tế trọng điểm, những dự án đầu tư có hiệu quả, nhóm ngành hàng, nhóm hàng có tính cạnh tranh cao và hướng phát triển tốt trong tương lai.
54
Thang Long University Library
❖ Quản lý chặt chẽ quy trình cấp tín dụng
Ngân hàng Đơng Á đã ban hành các quy trình trong hoạt động cấp tín dụng như: quy trình cấp tín dụng, quy trình về kiểm tra trước và sau khi cho vay... Các quy trình này được áp dụng cho tồn bộ hệ thống ngân hàng. Bộ phận tín dụng của Ngân hàng Đơng Á được chun mơn hóa sâu đã góp phần nâng cao chất lượng tín dụng. Hội đồng Tín dụng đảm nhận việc xét duyệt và quyết định các khoản tín dụng hoặc bảo lãnh khi giá trị hợp đồng vay vượt qua hạn mức được phép của các chi nhánh. Ngoài ra, Ngân hàng Đông Á cũng đã thường xuyên cập nhật, chỉnh sửa các quy trình tín dụng; hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ; và tin học hóa quy trình thực hiện công việc nhằm hỗ trợ cho quản trị rủi ro tín dụng.
❖ Nâng cao hiệu quả quy trình định giá và tái định giá TSĐB
Ngân hàng Đơng Á đã hồn thiện quy trình cấp phát tín dụng, trong đó nhấn mạnh và đưa ra được các biển pháp kiểm sốt một cách hiệu quả cơng tác tái định giá tài sản thế chấp.Hơn nữa, các cán bộ tín dụng ln nhanh nhậy với tình hình biến động của cả nền kinh tế. Từ đó có thể định giá sản phẩm, nắm được sự biến động giá trị của các khoản tài sản đảm bảo, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng. Bên cạnh đó, Ngân hàng cịn đào tạo lực lượng chun viên khách hàng cơ hữu có trình độ chun mơn cao, trách nhiệm với công việc và đặc biệt đề cao đạo đức nghề nghiệp trong quá trình tác nghiệp.
Từ đó Ngân hàng sẽ có hệ thống khách hàng uy tín, hoạt động kinh doanh hiệu quả trên tiêu chí phân tán, nhỏ lẻ với tài sản thế chấp có giá trị tốt, tính thanh khoản cao và rõ ràng về mặt pháp lý.
Xây dựng được hệ thống thông tin cung cấp thông tin đầy đủ, cập nhật về các thông tin liên quan đến thị trường, biến động giá của bất động sản tại mỗi khu vực có chi nhánh ngân hàng trú đóng.
❖ Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng
Một trong những biện pháp hiệu quả hạn chế rủi ro tín dụng đo là nâng cao năng lực của cán bơn tín dụng ngân hàng. Các hoạt động tín dụng đều do cán bộ tín dụng phụ trách chính vì thế nếu như xảy ra sai sót sẽ gây nên hậu quả nghiêm trọng. Ngân hàng sẽ tăng cường cán bộ có năng lực chuyên mơn cao bổ sung cho phịng kiểm sốt nhằm tăng cường việc kiểm tra và tự kiểm tra nội bộ nhất là về nghiệp vụ tín dụng.
Trên đây là những giải pháp Ngân hàng Đông Á đã áp dụnghạn chế những rủi ro cho hoạt động tín dụng mà Ngân hàng có thể gặp phải. Những giải pháp này đã thể hiện nỗ lực rất lớn của ngân hàng trong việc hạn chế rủi ro tín dụng.
5