CHƢƠNG 1 GIỚI THIỆU
3.4. NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀ
SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG- PGD BÌNH MINH (SACOMBANK BÌNH MINH) TRONG NHỮNG NĂM QUA
3.4.1. Thuận lợi
- Ban lãnh đạo ngân hàng có tinh thần trách nhiệm cao, luôn luôn nổ lực trong công việc, chỉ đạo và giúp đỡ nhân viên tận tình, góp phần làm cho hoạt động Phòng giao dịch đạt hiệu quả cao.
- Trụ sở làm việc đƣợc trang bị những thiết bị máy móc hiện đại, cơng nghệ tiên tiến đội ngũ nhân viên trẻ trung sáng tạo ln nhiệt tình trong cơng việc và khơng ngừng nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cùng với thái độ phục vụ vui vẻ, lịch sự, nhiệt tình tạo sự an tâm cho khách hàng khi đến giao dịch. Chính điều này đã thật sự giúp cho ngân hàng để lại ấn tƣợng mạnh trong lòng mỗi ngƣời khách đến giao dịch. Công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ đƣợc duy trì thƣờng xuyên nên các thiếu sót trong hoạt động kinh doanh đƣợc sửa chữa kịp thời góp phần nâng cao vị thế và uy tín của ngân hàng.
- Tình hình kinh tế xã hội ở địa phƣơng tƣơng đối ổn định. Từ đó nguồn vốn mà ngân hàng đầu tƣ vào các lĩnh vực đƣợc sử dụng có hiệu quả, tăng thu nhập cho ngƣời vay vốn, đồng thời đem lại lợi nhuận cho ngân hàng.
- Địa điểm giao dịch của ngân hàng thuận lợi. Có vị trí chiến lƣợc , nằm ngay trung tâm Huyện Bình Minh nên mặc dù mới thành lập và hoạt động, nhƣng Sacombank Bình Minh đã từng bƣớc trƣởng thành và khẳng định mình là một tổ chức kinh tế mạnh và có uy tín trên địa bàn. Sacombank Bình Minh thƣờng xuyên đa dạng hóa sản phẩm, các thủ tục đã đƣợc đơn giản hóa nên khách hàng dễ hiểu, thuận lợi và nhanh chóng hơn trong giao dịch với ngân hàng. Vì vậy đã tạo đƣợc lòng tin cho khách hàng, giữ đƣợc khách hàng cũ và thu hút thêm nhiều khách hàng mới.
- Ngoài những yếu tố chủ quan góp phần tạo nên sự vững chắc cho Sacombank Bình Minh thì các yếu tố khách quan khơng thể nào khơng kể đến đó là các chính sách cùng với việc đầu tƣ phát triển cơ sở hạ tầng của chính quyền địa phƣơng. Với nhiệm vụ đẩy mạnh công cuộc cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa nơng nghiệp và phát triển nông thôn, thúc đẩy nhanh tăng trƣởng và chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hƣớng tăng tỷ trọng công nghiệp và dịch vụ trong GDP. Năm 2010, với sự kiện khánh thành cầu Cần Thơ cịn có hàng loạt các dự án quan trọng của tỉnh đã hoàn thành và đƣa vào sử dụng nhƣ: Khu cơng nghiệp Bình Minh, cảng Bình Minh…
3.4.2. Khó khăn
Bên cạnh những thuận lợi nêu trên cịn khơng ít khó khăn, trở ngại ảnh hƣởng không nhỏ đến hoạt động của ngân hàng:
- Do nhu cầu ngày càng đa dạng của ngƣời dân, từ đầu năm 2010, cùng với Sacombank Bình Minh cũng đã có nhiều ngân hàng khác đƣợc thành lập trong địa bàn huyện Bình Minh. Các ngân hàng đối thủ đã đƣa ra nhiều chƣơng trình khuyến mãi, lãi suất hấp dẫn đã tạo khơng ít thách thức mới cho ngân hàng là làm sao để giữ chân khách hàng cũ đồng thời tìm kiếm đƣợc nhiều khách hàng mới đã làm đau đầu nhiều chuyên viên khách hàng của Sacombank Bình Minh. Ngồi ra, hiện nay hoạt động tín dụng của ngân hàng phải đối mặt với vấn đề tăng lãi suất thì việc tìm khách hàng trở nên khó khăn hơn bao giờ hết.
Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Vĩnh Long- PGD Bình Minh
- Có nhiều văn bản Luật ra đời và sửa đổi thƣờng xuyên nhƣng vẫn còn nhiều vƣớng mắc gây khơng ít khó khăn trong hoạt động của ngân hàng. Theo đó là sự bất ổn và ln ln thay đổi của nền kinh tế thị trƣờng, làm ảnh hƣởng xấu đến sản xuất, kinh doanh phát triển, nên hoạt động tín dụng của ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn.
- Một vấn đề khó khăn hơn hết là ngƣời dân nơi đây chủ yếu sinh sống bằng nghề nông, tâm lý e ngại, do đó việc khơng quen sử dụng các dịch vụ của ngân hàng vẫn là một vấn đề khá phổ biến. Việc thuyết phục họ chuyển từ thói quen sử dụng tiền mặt sang việc sử dụng các dịch vụ của ngân hàng cũng đang là một vấn đề hết sức cần thiết.
- Ngồi ra, tình trạng q tải công việc đối với cán bộ nhân viên ở ngân hàng, đặc biệt là bộ phận hỗ trợ khách hàng. Qua đó hiệu suất làm việc của cán bộ nhân viên có thể giảm sút, từ đó có thể ảnh hƣởng xấu đến hoạt động của ngân hàng.
3.5. ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG - PGD BÌNH MINH 6 THÁNG
CUỐI NĂM 2012 VÀ TRONG NĂM KẾ HOẠCH 2013 3.5.1. Tăng trƣởng huy động
- Triển khai đầy đủ và hiệu quả chƣơng trình kích thích bán hàng (SSP), kích thích bán hàng cho tất cả các nhân viên kể cả các nhân viên quỹ, bảo vệ, tạp vụ…
- Phối hợp tổ tiếp thị tại chi nhánh để triển khai rộng rãi và đồng bộ các chƣơng trình chăm sóc khách hàng, các chƣơng trình khuyến mãi, quảng bá… để huy động tiền gửi của dân cƣ.
- Xây dựng và hoàn chỉnh cơ sở dữ liệu của khách hàng tại phòng giao dịch làm nền tảng cho cơng tác triển khai các chƣơng trình tiếp thị, huy động vốn…
- Xây dựng mối quan hệ lâu dài với Ban quản lý dự án đền bù tại địa phƣơng, các cơ quan ban ngành, các nhà thờ, chùa, các đại lý vé số, các đơn vị kinh doanh xăng dầu, vật liệu xây dựng, vật tƣ nông nghiệp… để tận dụng cơ hội huy động
- Chăm sóc thật tốt khách hàng hiện hữu nhằm giữ mức huy động hiện tại, lôi kéo thêm khách hàng mới qua sự liên hệ của khách hàng cũ.
- Hàng ngày và định kỳ phòng giao dịch theo dõi sao kê các tài khoản tiền gửi tiết kiệm của khách hàng đến hạn và chuẩn bị đến hạn để chủ động liên lạc khách hàng giữ mức huy động, giới thiệu các chƣơng trình huy động, khuyến mãi mới của ngân hàng.
- Tăng cƣờng tiếp thị đối với các khách hàng là doanh nghiệp, cá nhân kinh doanh hàng vật liệu xây dựng, thức ăn gia súc, hàng tiêu dùng, xăng dầu, vật tƣ nông nghiệp… để tăng huy động lãi suất thấp tại phòng giao dịch.
- Tổ chức phát tờ rơi định kỳ hàng tháng / tuần tại các khu chợ, khu dân
cƣ… để thu hút tiền huy động dân cƣ nhằm ổn định nguồn vốn huy động và cho vay tại địa bàn.
- Tham gia đào tạo và tự đào tạo kỹ năng chăm sóc khách hàng, kỹ năng bán hàng, kỹ năng xử lý tình huống để nâng cao vị thế của Sacombank tại địa bàn, tăng nguồn vốn huy động.
3.5.2. Tăng trƣởng cho vay
- Khảo sát và phân chia địa bàn chi tiết, cụ thể có kiểm tra giám sát của nhân sự thực hiện kịp thời điều chỉnh, giúp đỡ chuyên viên khách hàng nắm địa bàn.
- Thực hiện giao kế hoạch tăng trƣởng hàng tháng cho chuyên viên khách hàng, giám sát hằng ngày, kiểm tra hàng tuần để kịp thời điều chỉnh kế hoạch.
- Triển khai và áp dụng quy trình cấp tín dụng mới đồng nhất và hiệu quả. - Thƣờng xuyên tổ chức viếng thăm khách hàng hiện hữu để thực hiện chăm sóc khách hàng, giữ vững mối quan hệ.
- Tăng cƣờng cơng tác chăm sóc khách hàng, đào tạo kỹ năng bán hàng chuyên nghiệp cho tồn thể nhân viên tại phịng giao dịch.
- Xây dựng tăng cƣờng tín dụng theo ngành nghề kinh doanh phù hợp với thế mạnh tại địa phƣơng nhằm khai thác tối đa hệ khách hàng, trong đó ƣu tiên các ngành: thức ăn gia súc, vật tƣ xây dựng, kinh doanh các sản phẩm từ nông nghiệp nhƣ cây trồng, lúa, khoai lang…
- Đẩy mạnh cho vay cán bộ công nhân viên (CBCNV): chuyên viên khách hàng lên danh sách các đơn vị đang liên kết và chƣa liên kết thuộc nhóm 1 và chƣa liên kết thuộc nhóm 2; tăng cƣờng công tác tiếp thị tiền vay, mục tiêu mỗi đơn vị ít nhất là 50% CBCNV vốn vay tại Sacombank.
Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín chi nhánh Vĩnh Long- PGD Bình Minh
- Đẩy mạnh cho vay góp chợ: chuyên viên khách hàng lên danh sách các chợ cho vay hiện hữu và các chợ tiềm năng, phố chợ… tăng cƣờng công tác tiếp thị, mục tiêu tăng trƣởng số dƣ chợ đến 31/12/2012 là 3 tỷ đồng.
- Đẩy mạnh cho vay nông nghiệp tại huyện Bình Minh, Bình Tân, Tam Bình để tăng dƣ nợ trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn. Đây là chủ trƣơng phải thực hiện hàng đầu trong năm 2012.
- Tạo mối quan hệ tốt với chính quyền các địa phƣơng xã, thị trấn đặc biệt là thị trấn, xã đang quản lý các chợ; các đơn vị kho bạc; Phòng giáo dục… nhằm hỗ trợ công tác cho vay các chợ. Đặc biệt là nắm bắt đƣợc các chiến lƣợc phát triển, có cơ sở đánh giá chính xác tiềm năng tại địa phƣơng nhằm triển khai cho vay nông nghiệp, kinh doanh nhỏ lẻ…
3.5.3. Ngăn chặn và xử lý nợ xấu
- Thu thập chứng từ sử dụng vốn kịp thời, theo dõi tình hình thị trƣờng để có thể dự báo những thuận lợi và khó khăn trong kinh doanh nhằm có biện pháp thu hồi và ngăn chặn nợ xấu phát sinh. Thƣờng xuyên kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng để có giải pháp kịp thời hạn chế nợ xấu phát sinh ở mức thấp nhất.
- Nâng cao nghiệp vụ thẩm định cho lực lƣợng chuyên viên khách hàng nhằm hạn chế tối đa sai sót, tăng chất lƣợng tại phịng giao dịch.
3.5.4. Tăng thu dịch vụ
- Triển khai đầy đủ tất cả các dịch vụ có thu phí đến từng cán bộ nhân viên để nắm bắt kịp thời.
- Tăng cƣờng công tác bán chéo sản phẩm, trao dồi kỹ năng bán hàng cho đội ngũ bán hàng nhằm đem đến cho mỗi khách hàng ít nhất 02 sản phẩm dịch vụ khi đến giao dịch tại Sacombank.
- Tăng cƣờng tiếp thị bảo lãnh nội địa, đặc biệt quan tâm các ngành thức ăn gia súc, thi cơng cơng trình, đại lý sữa, hàng tiêu dùng, kinh doanh xăng dầu,…tiếp thị cho cá nhân và các đơn vị sử dụng dịch vụ của ngân hàng điện tử nhằm giảm thiểu cho giao dịch viên tại quầy giao dịch.
3.5.5. Kinh doanh ngoại hối
- Thƣờng xuyên giữ mối quan hệ với các chủ tiệm vàng khu vực chợ, thị trấn để mua bán vàng miếng, tăng thu nhập cho đơn vị.
- Phối hợp với các phòng doanh nghiệp chi nhánh tiếp thị các sản phẩm dịch vụ đối với các công ty, doanh nghiệp xuất nhập khẩu trên địa bàn nhằm tận dụng khai thác dịch vụ ngoại tệ.
- Thƣờng xuyên phối hợp với các đơn vị trƣờng cấp 3 có học sinh trƣờng có nhu cầu du học để tiếp thị phát triển dịch vụ chứng minh năng lực tài chính, cho vay du học, bán ngoại tệ.
- Thƣờng xuyên lấy các thông tin tại địa phƣơng về các gia đình có kiều bào nƣớc ngoài gửi tiền về tiếp thị mở tài khoản giao dịch nhận chuyển tiền từ nƣớc ngoài về, tận dụng cơ hội mua bán ngoại tệ.
3.5.6. Phát hành thẻ
- Tăng cƣờng tiếp thị thẻ, thƣờng xuyên tiếp thị khách hàng hiện hữu khuyến khích sử dụng các sản phẩm và thẻ
- Thƣờng xuyên đào tạo các sản phẩm thẻ cho tất cả các nhân viên để ai cũng có thể bán đƣợc sản phẩm thẻ.
- Tất cả các nhân viên đều phải sử dụng sản phẩm thẻ, nắm bắt đƣợc tiện ích và biết cách sử dụng tất cả các loại thẻ để dễ dàng tiếp thị khách hàng.
Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Vĩnh Long- PGD Bình Minh
CHƢƠNG 4
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG- PGD
BÌNH MINH
4.1. SƠ LƢỢC VỀ TÌNH HÌNH VÀ CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA SACOMBANK BÌNH MINH TỪ NĂM 2009 ĐẾN 6 THÁNG ĐẦU NĂM SACOMBANK BÌNH MINH TỪ NĂM 2009 ĐẾN 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2012
4.1.1. Phân tích khái quát cơ cấu nguồn vốn của Sacombank Bình Mi nh
Để đáp ứng nhu cầu vốn cho sự phát triển của nền kinh tế thì việc tạo lập vốn là vấn đề quan trọng hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Vốn không những giúp cho ngân hàng thực hiện đƣợc mọi hoạt động kinh doanh mà cịn góp phần quan trọng trong việc đầu tƣ phát triển sản xuất kinh doanh của mỗi doanh nghiệp.
Nguồn vốn của ngân hàng chủ yếu từ 3 nguồn bao gồm: huy động vốn, vốn tự có và vốn vay. Mỗi nguồn vốn có sự khác nhau về cơ cấu, nguồn gốc hình thành, vai trò và mức độ ảnh hƣởng đến hoạt động của ngân hàng. Nhƣng đối với Sacombank Bình Minh chỉ có vốn huy động và vốn điều hòa từ chi nhánh. Trong những năm gần đây, tổng nguồn vốn của Sacombank Bình Minh ln tăng dần và có xu hƣớng tăng dần tỷ trọng của nguồn vốn huy động. Điều này chứng tỏ ngân hàng đã từng bƣớc chủ động trong hoạt động kinh doanh cho chính mình.
Đối với nguồn vốn huy động: Đây là nguồn vốn mà sau khi đã trích lại một phần theo tỷ lệ đảm bảo do NHNN quy định thì ngân hàng đƣợc tồn quyền sử dụng, đồng thời có trách nhiệm trả cả gốc và lãi đúng hạn cho ngƣời gửi tiền.
Đối với nguồn vốn điều hòa từ chi nhánh : Đây là nguồn vốn chỉ đƣợc sử dụng khi nguồn vốn huy động không đủ đáp ứng nhu cầu cho vay, khi đó Sacombank Bình Minh sẽ yêu cầu đƣợc điều chuyển vốn về từ ngân hàng chi nhánh và chịu lãi suất bằng với lãi suất huy động bình quân tại thời điểm điều chuyển vốn. Do đó lãi suất của vốn điều hòa thƣờng cao hơn so với lãi suất của vốn huy động. Nên ngân hàng sẽ giảm đến mức thấp nhất nguồn vốn điều hòa để gia tăng lợi nhuận.
Để hiểu rõ hơn tình hình cơ cấu nguồn vốn cũng nhƣ hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín, chi nhánh Vĩnh Long, phòng giao dịch Bình Minh từ năm 2009 đến 6 tháng đầu 2012 ta xem xét bảng số liệu 2 trang 34:
Dựa vào bảng 2 ta nhận thấy tổng nguồn vốn của sacombank Bình Minh qua 3 năm (2009-2011) và 6 tháng đầu (2011- 2012) liên tục tăng nhƣng tốc độ tăng không ổn định. Năm 2010, tổng nguồn vốn là 317.541 triệu đồng, tăng 116.316 triệu đồng, tƣơng đƣơng với tỷ lệ 57,80% so với năm 2009. Sang năm 2011, tổng nguồn vốn đạt 368.043 triệu đồng, tăng 50.502 triệu đồng tức tăng 15,90% so với cùng kỳ năm 2010. Đến 6 tháng đầu năm 2012, tổng nguồn vốn đạt 169.338 triệu đồng, tăng 20,49% so với 6 tháng đầu năm 2011 và tăng ở mức là 28.807 triệu đồng. Sỡ dĩ có sự tăng lên của tổng nguồn vốn trong suốt thời gian qua là do hai nhân tố chủ yếu là: Vốn huy động và vốn điều chuyển của ngân hàng. Để có thể hiểu rõ nguyên nhân của sự tăng lên của tổng nguồn vốn ngân hàng trong thời gian qua thì em xin phân tích về hai yếu tố ảnh hƣởng trực tiếp là vốn huy động và vốn điều chuyển của ngân hàng.
- Nguồn vốn huy động: luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn (trên 80%) và luôn tăng qua các năm. Cụ thể trong năm 2010, vốn huy động đạt 282.468 triệu đồng và tăng 74,86% so với năm 2009; trong đó chỉ số VHĐ/TNV đạt 88,95%. Năm 2011, tổng vốn huy động đạt 327.918 triệu đồng và tăng 16,09% so với năm 2010; chỉ số VHĐ/TNV đạt 89,09%. Đến 6 tháng đầu năm 2012, tổng nguồn vốn huy động đạt 256.797 triệu đồng và chỉ số VHĐ/TNV đạt đến 95,34% trong tổng nguồn vốn.