CHƢƠNG 1 GIỚI THIỆU
4.2. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA SACOMBANK BÌNH MINH
4.2.1. Tổng quan về hoạt động tín dụng của Sacombank Bình Minh từ năm
năm 2009 đến 6 tháng đầu năm 2012
Chính sách huy động vốn luôn là một chính sách quan trọng. song công tác huy động vốn tốt nhƣng hoạt động tín dụng lại khơng hiệu quả thì Ngân hàng khơng thể tồn tại và phát triển. Chính vì vậy, song song với việc huy động vốn ngân hàng luôn phải cân đối giữa việc huy động vốn và sử dụng nguồn vốn nhƣ thế nào cho hiệu quả. Trong những năm qua, mặc dù phải đối mặt với biết bao khó khăn thử thách, diễn biến phức tạp của nền kinh tế, nhƣng Sacombank Bình Minh vẫn nổ lực và từng bƣớc đƣa ngân hàng phát triển. Cụ thể qua bảng 4 trang 41 chúng ta sẽ thấy rõ điều đó:
- Doanh số cho vay: Đầu năm 2009, Thống đốc NHNN ban hành Thông tƣ số 01/2009/TT-NHNN hƣớng dẫn về lãi suất thỏa thuận giữa các ngân hàng thƣơng mại đối với cho vay tiêu dùng và thẻ tín dụng nên các ngân hàng đã mở rộng đầu tƣ tín dụng. Tốc độ tăng trƣởng năm 2010 ƣớc tính tăng 6,78% so với năm 2009 (Tổng cục thống kê). Chính vì thế nền kinh tế cả nƣớc cũng nhƣ ở các địa phƣơng khởi sắc và phát triển hơn, các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả nên muốn mở rộng việc kinh doanh. Bên cạnh đó thì cũng có một số doanh nghiệp và
CHỈ TIÊU NĂM Chênh lệch 2010-2009 Chênh lệch 2011-2010 Chênh lệch 6 tháng 2012- 6 tháng 2011 2009 2010 2011 6 tháng 2011 6 tháng 2012 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%)
Doanh số cho vay 492.564 586.063 625.038 234.489 308.056 93.499 18,98 38.975 6,65 73.567 31,37
Doanh Số Thu nợ 480.351 472.028 579.029 231.680 264.282 -8.323 - 1,73 107.001 22,67 32.602 14,07
Dƣ nợ 197.280 311.315 357.324 227.951 271.725 114.035 57,80 46.009 14,78 43.774 19,20 Nợ xấu 2.861 3.002 1.948 953 1.020 141 4,93 - 1.054 - 35,11 67 7,03
(Nguồn: Sacombank Bình Minh)
Bảng 4: TÌNH HÌNH CHO VAY CỦA SACOMBANK BÌNH MINH TỪ NĂM 2009 ĐẾN 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2012
Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Vĩnh Long- PGD Bình Minh
một số ngƣời dân chƣa thành cơng trong kinh doanh. Nhƣng tất cả họ có nhu cầu chung là vay vốn vì vậy mà doanh số cho vay luôn tăng trong giai đoạn từ năm 2009 đến 6 tháng đầu 2012. Trong năm 2009, mặc dù còn khá non trẻ nhƣng ngân hàng đã tận dụng tối đa nguồn vốn để cho vay mang lại lợi nhuận cho ngân hàng và tổng số tiền cho vay đạt 492.564 triệu đồng. Đến năm 2010, số tiền ngân hàng cho vay bắt đầu tăng dần và đạt 586.063 triệu đồng, tƣơng ứng với tỷ lệ 18,98%. Năm 2011, tổng doanh số cho vay đạt 625.038 triệu đồng, cao hơn so với năm ngoái 38.975 triệu đồng, tƣơng ứng với tỷ lệ 6,65%. Đến 6 tháng đầu năm 2012, tổng doanh số cho vay đạt tốc độ tăng mạnh nhất, tăng một cách vƣợt bậc so với 6 tháng cùng kỳ năm trƣớc và đạt 308.056 triệu đồng, tƣơng ứng với tỷ lệ 31,37%. Từ kết quả trên cho ta thấy đƣợc Sacombank Bình Minh đã cố gắng hết mình để dần dần chiếm đƣợc lịng tin của khách hàng và tận dụng tối đa nguồn vốn để cho vay. Sacombank Bình Minh từng bƣớc, từng bƣớc tạo đƣợc vị thế của mình so với các đối thủ khác trong cùng địa bàn.
- Doanh số thu nợ: Doanh số thu nợ là một trong những chỉ tiêu quan trọng để đánh giá cơng tác tín dụng của Ngân hàng. Việc thu hồi nợ tốt sẽ đảm bảo cho ngân hàng tái đầu tƣ tín dụng và đẩy nhanh tốc độ lƣu chuyển đồng vốn. Vốn đƣợc thu hồi nhanh là một điều tốt cho sự an tồn của hoạt động tín dụng.
Qua bảng số liệu thì doanh số thu nợ tăng giảm không đều trong giai đoạn này, cụ thể giảm nhẹ vào năm 2010 và tăng dần từ năm 2011 đến 6 tháng đầu 2012. Năm 2009, doanh số thu nợ đạt 480.351 triệu đồng đến năm 2010 thì doanh số thu nợ giảm chỉ cịn 472.028 triệu đồng, so với năm 2009 thì doanh số này giảm 8.323 triệu đồng. Năm 2011, DSTN tăng một cách vƣợt bậc đạt 579.029 triệu đồng, tăng hơn nhiều so với năm 2010 và tăng 107.001 riệu đồng tƣơng ứng với tỷ lệ 22,67%. Đến 6 tháng đầu năm 2012, tổng doanh số thu nợ tăng 14,07% so với 6 tháng cùng kỳ năm trƣớc.
Từ bảng 4 cho thấy, doanh số thu nợ tăng từ năm 2011 và đến 6 tháng đầu năm 2012 là do ngân hàng không chỉ thu đƣợc các khoản vay trong năm mà còn thu đƣợc các khoản nợ phát sinh của năm trƣớc đó. Bên cạnh đó, Ngân hàng ln coi trọng cơng tác thẩm định trƣớc khi cho vay, thƣờng xuyên theo dõi việc sử dụng vốn vay và đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn cộng thêm thiện chí trả nợ cao của ngƣời dân trên địa bàn góp phần làm cho doanh số thu nợ tăng lên đáng
kể. Riêng năm 2010 doanh số thu nợ giảm nhẹ nguyên nhân là do trong thời gian này nền kinh tế gặp rất nhiều khó khăn các doanh nghiệp làm ăn thua lỗ nhiều và các cá nhân thì thu nhập thấp chính vì vậy mà doanh số thu nợ giảm trong giai đoạn này.
- Dƣ nợ: Dƣ nợ đƣợc hiểu là khoảng tiền đã giải ngân mà chƣa đến hạn trả nợ hay đã quá hạn trả nợ. Cũng từ bảng số liệu trên cho ta thấy dƣ nợ qua các năm tại Sacombank Bình Minh ln tăng. Cụ thể, năm 2009 dƣ nợ 197.280 triệu đồng, sang năm 2010 con số này tăng lên đáng kể là 311.315 triệu đồng, tƣơng ứng với tỷ lệ 57,80 % tức tăng 114.035 triệu đồng so với năm 2009. Bƣớc sang năm 2011, dƣ nợ tăng lên 357.324 triệu đồng tƣơng đƣơng với mức tăng 46.009 triệu đồng tức tăng 14,78 % so với cùng kỳ năm ngoái. Đến 6 tháng đầu năm 2012, tổng dƣ nợ đạt 271.725 triệu đồng, tăng 43.774 triệu đồng tƣơng ứng với mức 19,20 % so với 6 tháng đầu 2011. Nhìn chung dƣ nợ cho vay của Sacombank Bình Minh có xu hƣớng tăng trong giai đoạn này. Nguyên nhân là do nguồn vốn ngày một tăng kết hợp với việc mở rộng quy mơ tín dụng góp phần làm tăng tổng dƣ nợ. Ngoài ra, với phƣơng châm mở rộng hoạt động tín dụng, tăng dƣ nợ nhằm thúc đẩy nền kinh tế địa phƣơng phát triển và tạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng, nên trong những năm qua doanh số cho vay của Ngân hàng liên tục tăng góp phần làm cho tổng dƣ nợ có sự gia tăng đáng kể.
- Nợ xấu: Qua bảng 4 cho ta thấy đƣợc nợ xấu của sacombank Bình Minh có xu hƣớng tăng giảm không đều nhau trong giai đoạn từ 2009 đến 6 tháng đầu 2012. Năm 2010, nợ xấu tại Ngân hàng tăng 4,93% so với năm 2009. Năm 2011 giảm 35,11% so với năm 2010. Nhƣng đến 6 tháng đầu 2012, thì nợ xấu của ngân hàng lại tăng nhẹ và tăng 7,03% so với 6 tháng cùng kì năm trƣớc. Nguyên nhân là do trong năm nay cịn gặp nhiều khó khăn do nền kinh tế địa phƣơng phải chịu sự biến động về giá cả của các mặt hàng đầu vào trong quá trình sản xuất kinh doanh, trồng trọt, chăn nuôi,… làm cho ngƣời vay vốn gặp nhiều khó khăn, các doanh nghiệp làm ăn thua lỗ ngày càng nhiều và các cá nhân thu nhập thấp dẫn đến nợ xấu tăng trong giai đoạn này.
Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Vĩnh Long- PGD Bình Minh