CHƢƠNG 1 GIỚI THIỆU
5.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠ
TẠI SACOMBANK BÌNH MINH
5.2.1. Đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp tƣ nhân và công ty trách nhiệm hữu hạn công ty trách nhiệm hữu hạn
Ngân hàng cần đẩy mạnh hơn nữa trong hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp tƣ nhân và công ty trách nhiệm hữu hạn. Cân bằng tỷ trọng cho vay giữa cho vay doanh nghiệp với cá nhân để lợi nhuận đạt cao hơn (do thời hạn cho vay doanh nghiệp thƣờng là trung dài hạn nên lãi suất cho vay cao hơn). Tuy vậy, ngân hàng nên ƣớc lƣợng trƣớc giữa lợi nhuận và rủi ro sao cho lợi nhuận mà ngân hàng nhận đƣợc là cao nhất. Do đó để đáp ứng nhu cầu cho vay đối với 2 loại hình doanh nghiệp này, chủ yếu là các khoản tín dụng trung dài hạn thì yêu cầu đầu tiên đặt ra cho ngân hàng là phải nâng cao hoạt động huy động vốn trung - dài hạn hơn nữa và tăng cƣờng mở rộng và tạo mối quan hệ lâu dài hơn nữa với các khách hàng để duy trì ổn định cho đầu ra của nguồn vốn huy động này tránh tình trạng ứ đọng vốn.
- Nâng cao hoạt động huy động vốn trung dài hạn
Trong điều kiện cạnh tranh giữa các NHTM ngày càng gay gắt nhƣ hiện nay nhất là trên địa bàn đang có nhiều NHTM với hình thức huy động vốn hấp
dẫn làm cho công tác huy động vốn trung dài hạn của ngân hàng gặp nhiều khó khăn hơn. Sau đây là một số biện pháp cụ thể:
+ Ngân hàng khơng nên để tình trạng chênh lệch lãi suất quá lớn so với các NHTM khác trên cùng địa bàn mà phải áp dụng chính sách linh hoạt lãi suất và phải nằm trong quy định của NHNN, để đảm bảo tính cạnh tranh thu hút tiền gửi của dân cƣ với mức lãi suất phù hợp cùng với sự biến động của thị trƣờng, đặc biệt là đối với các khoản tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn trên 1 năm.
+ Chú trọng công tác huy động vốn ở khu vực nông thôn, do đây là khu vực đầy tiềm năng trong tƣơng lai nhƣng chƣa đƣợc khai thác đúng với tiềm năng của nó. Do trên địa bàn chủ yếu là sản xuất nơng nghiệp và ngày càng có nhiều ngƣời trở nên khá giàu từ sản xuất trong lĩnh vực này. Hơn nữa ngƣời dân vẫn cịn thói quen sử dụng tiền mặt rất cao. Chính vì vậy, đây là cơ hội rất lớn cho hoạt động huy động vốn của Ngân hàng.
- Thứ hai: Mở rộng và tạo mối quan hệ tốt với khách hàng
Thái độ ân cần, lịch sự, trình độ chun mơn vững vàng của nhân viên Ngân hàng sẽ tạo ấn tƣợng tốt đẹp đối với khách hàng khi đến giao dịch tại Ngân hàng. Từ đó, sẽ lôi kéo khách hàng sử dụng các dịch vụ, các sản phẩm huy động và cho vay ngày càng tăng. Bên cạnh đó, Ngân hàng nên thƣờng xuyên chăm sóc khách hàng bằng cách gọi điện thoại hoặc gặp trực tiếp khách hàng. Thơng qua đó, nhằm giúp cho cán bộ tín dụng cập nhật thơng tin nhanh chóng và kịp thời về khách hàng để hỗ trợ trong hoạt động cho vay.
Đối với khách hàng truyền thống thì có thể đơn giản hóa một số thủ tục cần thiết trong quá trình xét duyệt cho vay để quy trình cho vay đƣợc diễn ra nhanh hơn. Những lúc khách hàng này gặp khó khăn( nhƣng vẫn có khả năng trả nợ đầy đủ nợ gốc và lãi) thì Ngân hàng nên linh hoạt điều chỉnh kì hạn trả nợ lần đầu để giữ chân khách hàng.
Bên cạnh việc giữ chân khách hàng cũ thì việc mở rộng thêm mối quan hệ với khách hàng mới cũng quan trọng không kém. Ngân hàng có thể tranh thủ sự giới thiệu của khách hàng cũ để thiết lập mối quan hệ với khách hàng mới. Ngoài ra, khách hàng do cán bộ tín dụng tự tìm đến để tạo tạo mối quan hệ là nhóm khách hàng tƣơng đối an tồn. Bởi vì trƣớc khi Ngân hàng muốn có mối quan hệ với nhóm khách hàng này thì Ngân hàng đã xem xét rất kỹ lƣỡng về lịch sử tín
Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Vĩnh Long- PGD Bình Minh
dụng cũng nhƣ khả năng tài chính và tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng.
5.2.2. Mở rộng tín dụng nơng thơn
Nhƣ chúng ta đã biết Sacombank Bình Minh đƣợc xây dựng ngay tại trung tâm của huyện Bình Minh - tỉnh Vĩnh Long và đây là nơi rất có địa thế về nơng nghiệp từ xƣa đến nay. Tuy mọi loại hình kinh tế đều đƣợc ngân hàng tham gia hỗ trợ nhƣng có sự phân bổ khơng đồng đều đặc biệt là cho vay nơng nghiệp cịn rất thấp. Do đó ngân hàng cần chú trọng nhiều hơn nữa trong việc phân bổ cơ cấu nguồn vốn sao cho hợp lý và nên đẩy mạnh cho vay đối với hộ nông dân trực tiếp sản xuất nơng nghiệp. Điều đó khơng chỉ giúp ngân hàng đạt mục tiêu lợi nhuận mà còn góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phƣơng vững mạnh nâng cao uy tín nhiều hơn trong lịng ngƣời dân trên địa bàn nói chung và tỉnh Vĩnh Long nói riêng.
5.2.3. Nâng dần các chỉ số vịng quay vốn tín dụng
Một hạn chế nữa cần đƣợc ngân hàng giải quyết đó chính là chỉ số vịng quay vốn tín dụng tại ngân hàng là rất thấp. Do đó ngân hàng nên tăng doanh số cho vay ngắn hạn để rút ngắn thời gian thu nợ của Ngân hàng, từ đó sẽ nâng dần chỉ số này lên. Hơn nữa, trong công tác thu nợ cho vay trung và dài hạn thì cán bộ tín dụng phải thƣờng xuyên kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng, bám sát hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng. Để từ đó có biện pháp xử lý kịp thời khơng để ảnh hƣởng đến kết quả hoạt động tín dụng của ngân hàng.
5.2.4. Đối với nợ xấu
Để việc mở rộng quy mơ tín dụng đạt hiệu quả, ngân hàng cần phải chú trọng công tác quản lý nợ. Trong những năm qua, nợ xấu của ngân hàng liên tục liên tục phát sinh và có xu hƣớng tăng dần. Nếu xu hƣớng nợ xấu tăng kéo dài sang những năm sau thì ngân hàng có nguy cơ gặp rủi ro tín dụng. Vì vậy, để hoạt động tín dụng của ngân hàng đƣợc giữ trong mức an toàn (tỷ lệ nợ xấu vẫn dƣới 3%), ngân hàng cần có những giải pháp nhằm hạn chế nợ xấu và xử lý các khoản nợ xấu đã phát sinh. Sau đây là một số giải pháp cụ thể:
- Giải ngân nhiều lần trong trƣờng hợp khách hàng có ít vốn tự có nhƣng muốn mở rộng quy mô kinh doanh. Nếu khách hàng đƣợc giải ngân 1 lần với số
tiền lớn, họ có thể chỉ sử dụng một phần cho việc mua hàng hóa hay thiết bị, cịn lại sử dụng vốn vào những mục đích khác nhƣ tiêu dùng. Nhƣ vậy, ngân hàng gặp khó khăn trong cơng tác thu hồi nợ. Mặt khác, qua những lần giải ngân đầu, nếu ngân hàng nhận thấy kết quả kinh doanh của khách hàng không đủ bù đắp lãi và vốn gốc thì ngân hàng ngừng cung ứng vốn và thu hồi nợ. Bên cạnh đó, ngân hàng nên chọn cách giải ngân thông qua hình thức chuyển khoản đến nhà cung ứng của khách hàng. Nhƣ vậy, giải pháp này giúp ngân hàng tránh đƣợc tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích và hạn chế các khoản nợ có khả năng khơng thu hồi đƣợc.
- Tìm hiểu đối tác và chủ nợ của các khách hàng vay vốn để ngân hàng có thể biết đƣợc uy tín và năng lực tài chính của khách hàng. Nếu khách hàng hoạt động bởi nhiều vốn vay, ngân hàng nên xem xét cấp hạn mức tín dụng thấp hơn hoặc từ chối cho vay. Riêng đối với các công ty trách nhiệm hữu hạn, nếu ngân hàng phát hiện công ty đang thiếu nhiều nợ, ngân hàng nên từ chối cho vay. Nếu chấp nhận cho vay, ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn trong việc thu hồi nợ khi công ty làm ăn thua lỗ.
- Cho vay thêm với thời hạn không vƣợt quá chu kỳ sản xuất kinh doanh đối với các khoản nợ xấu có khả năng thu hồi và khách hàng có thiện chí trả nợ. Việc làm này tạo điều kiện cho khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng.
- Ngoài ra, ngân hàng cũng nên phân loại nợ xấu theo nguyên nhân. Đây là cách làm giúp ngân hàng thuận tiện cho việc theo dõi các khoản nợ xấu, rút kết kinh nghiệm cho các khoản tín dụng sau và có cách xử lý thích hợp.
5.2.5. Các giải pháp khác
Ngoài những giải pháp cần thiết vừa nêu trên, em xin trình bày thêm một số giải pháp đồng bộ khác mà ngân hàng có thể áp dụng để làm cho hoạt động tín dụng tại ngân hàng hoàn thiện hơn trong giai đoạn sắp tới là:
+ Chú trọng đào tạo phát triển nguồn nhân lực, ngân hàng nên thực hiện công tác đào tạo, bồi dƣỡng nghiệp vụ cho cán bộ quản lý cũng nhƣ nhân viên ở các phòng ban. Tăng cƣờng đào tạo cán bộ nhất là cán bộ hiểu biết về khoa học, kỹ thuật, công nghệ thông tin để tăng tốc độ xử lý nghiệp vụ bằng phần mềm,
Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Vĩnh Long- PGD Bình Minh
thực hiện phân chia trách nhiệm để tránh các rủi ro về hệ thống kiểm soát nội bộ...
+ Ngân hàng có thể trích lập một khoản tiền để thành lập một bộ phận chăm sóc khách hàng, phân chia các đối tƣợng khách hàng thành nhiều nhóm, điển hình nhƣ hàng tháng ngân hàng có thể dùng số tiền đó để tặng quà cho khách hàng thân thiết trong các dịp Lễ, Tết, Trung thu... hoặc nếu đối tƣợng khách hàng là cán bộ nhà nƣớc, giáo viên... thì ngân hàng sẽ có chƣơng trình khuyến mãi tài trợ du lịch trong vài ngày, tặng quà, bốc thăm trúng thƣởng...