CHƢƠNG 1 GIỚI THIỆU
4.1. SƠ LƢỢC VỀ TÌNH HÌNH VÀ CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA
4.1.1. Phân tích khái quát cơ cấu nguồn vốn của Sacombank Bình Minh
Để đáp ứng nhu cầu vốn cho sự phát triển của nền kinh tế thì việc tạo lập vốn là vấn đề quan trọng hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Vốn không những giúp cho ngân hàng thực hiện đƣợc mọi hoạt động kinh doanh mà cịn góp phần quan trọng trong việc đầu tƣ phát triển sản xuất kinh doanh của mỗi doanh nghiệp.
Nguồn vốn của ngân hàng chủ yếu từ 3 nguồn bao gồm: huy động vốn, vốn tự có và vốn vay. Mỗi nguồn vốn có sự khác nhau về cơ cấu, nguồn gốc hình thành, vai trị và mức độ ảnh hƣởng đến hoạt động của ngân hàng. Nhƣng đối với Sacombank Bình Minh chỉ có vốn huy động và vốn điều hòa từ chi nhánh. Trong những năm gần đây, tổng nguồn vốn của Sacombank Bình Minh ln tăng dần và có xu hƣớng tăng dần tỷ trọng của nguồn vốn huy động. Điều này chứng tỏ ngân hàng đã từng bƣớc chủ động trong hoạt động kinh doanh cho chính mình.
Đối với nguồn vốn huy động: Đây là nguồn vốn mà sau khi đã trích lại một phần theo tỷ lệ đảm bảo do NHNN quy định thì ngân hàng đƣợc tồn quyền sử dụng, đồng thời có trách nhiệm trả cả gốc và lãi đúng hạn cho ngƣời gửi tiền.
Đối với nguồn vốn điều hòa từ chi nhánh : Đây là nguồn vốn chỉ đƣợc sử dụng khi nguồn vốn huy động không đủ đáp ứng nhu cầu cho vay, khi đó Sacombank Bình Minh sẽ yêu cầu đƣợc điều chuyển vốn về từ ngân hàng chi nhánh và chịu lãi suất bằng với lãi suất huy động bình quân tại thời điểm điều chuyển vốn. Do đó lãi suất của vốn điều hịa thƣờng cao hơn so với lãi suất của vốn huy động. Nên ngân hàng sẽ giảm đến mức thấp nhất nguồn vốn điều hòa để gia tăng lợi nhuận.
Để hiểu rõ hơn tình hình cơ cấu nguồn vốn cũng nhƣ hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín, chi nhánh Vĩnh Long, phịng giao dịch Bình Minh từ năm 2009 đến 6 tháng đầu 2012 ta xem xét bảng số liệu 2 trang 34:
Dựa vào bảng 2 ta nhận thấy tổng nguồn vốn của sacombank Bình Minh qua 3 năm (2009-2011) và 6 tháng đầu (2011- 2012) liên tục tăng nhƣng tốc độ tăng không ổn định. Năm 2010, tổng nguồn vốn là 317.541 triệu đồng, tăng 116.316 triệu đồng, tƣơng đƣơng với tỷ lệ 57,80% so với năm 2009. Sang năm 2011, tổng nguồn vốn đạt 368.043 triệu đồng, tăng 50.502 triệu đồng tức tăng 15,90% so với cùng kỳ năm 2010. Đến 6 tháng đầu năm 2012, tổng nguồn vốn đạt 169.338 triệu đồng, tăng 20,49% so với 6 tháng đầu năm 2011 và tăng ở mức là 28.807 triệu đồng. Sỡ dĩ có sự tăng lên của tổng nguồn vốn trong suốt thời gian qua là do hai nhân tố chủ yếu là: Vốn huy động và vốn điều chuyển của ngân hàng. Để có thể hiểu rõ nguyên nhân của sự tăng lên của tổng nguồn vốn ngân hàng trong thời gian qua thì em xin phân tích về hai yếu tố ảnh hƣởng trực tiếp là vốn huy động và vốn điều chuyển của ngân hàng.
- Nguồn vốn huy động: luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn (trên 80%) và luôn tăng qua các năm. Cụ thể trong năm 2010, vốn huy động đạt 282.468 triệu đồng và tăng 74,86% so với năm 2009; trong đó chỉ số VHĐ/TNV đạt 88,95%. Năm 2011, tổng vốn huy động đạt 327.918 triệu đồng và tăng 16,09% so với năm 2010; chỉ số VHĐ/TNV đạt 89,09%. Đến 6 tháng đầu năm 2012, tổng nguồn vốn huy động đạt 256.797 triệu đồng và chỉ số VHĐ/TNV đạt đến 95,34% trong tổng nguồn vốn.
- Nguồn vốn điều chuyển: Nhìn chung vốn điều chuyển chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn và dao động từ 4,66% - 19,72%, có khuynh hƣớng tăng giảm khơng đều qua các kì. Năm 2009, vốn điều chuyển về tại ngân hàng là 39.686 triệu đồng. Đến năm 2010, nguồn vốn điều chuyển giảm nhẹ chiếm 11,05% trong tổng nguồn vốn, so với năm 2009 thì giảm 4.613 triệu đồng tƣơng ứng giảm 11,62%. Sang năm 2011, nguồn vốn điều chuyển về tại ngân hàng là 40.125 triệu đồng, chiếm 10,91% trong tổng nguồn vốn, so với năm 2010 thì nguồn vốn điều chuyển có xu hƣớng tăng nhẹ ở mức 5.052 triệu đồng tƣơng ứng
Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín chi nhánh Vĩnh Long- PGD Bình Minh CHỈ TIÊU NĂM Chênh lệch 2010-2009 Chênh lệch 2011-2010 Chênh lệch 6 tháng 2012- 6 tháng 2011 2009 2010 2011 6 tháng 2011 6 tháng 2012 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) 1. Vốn Huy Động 161.539 282.468 327.918 217.121 256.797 120.929 74,86 45.450 16,09 39.676 18,27 2. Vốn điều chuyển 39.686 35.073 40.125 15.389 12.541 - 4.613 - 11,62 5.052 14,40 - 2.848 - 18,51 3. Tổng nguồn vốn 201.225 317.541 368.043 232.510 269.338 116.316 57,80 50.502 15,90 36.828 15,84 VHĐ/TNV 80,28 88,95 89,09 93,38 95,34 - - - - - - VĐC/TNV 19,72 11,05 10,91 6,62 4,66 - - - - - -
(Nguồn: Sacombank Bình Minh) Chú thích:
+ VHĐ: Vốn huy động + VĐC: Vốn điều chuyển
+ TNV: Tổng nguồn vốn
Bảng 2: CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA SACOMBANK BÌNH MINH TỪ NĂM 2009 ĐẾN 6 THÁNG ĐẦU 2012
tăng 14,40%. Nhƣng đến 6 tháng đầu năm 2012, thì nguồn vốn điều chuyển lại giảm mạnh đáng kể cụ thể nguồn vốn điều chuyển về tại ngân hàng là 12.541 triệu đồng chiếm chỉ có 4,66% trong tổng nguồn vốn, so với 6 tháng cùng kì năm trƣớc thì giảm 2.848 triệu đồng tƣơng ứng giảm 18,51%.
Nguyên nhân cho sự gia tăng nhanh về nguồn vốn huy động và sự tăng, giảm đột biến về nguồn vốn điều hòa của Sacombank Bình Minh chủ yếu là từ các nguyên nhân sau:
- Trong các năm 2009, 2010 và 2011 và 6 tháng đầu 2012 thì nguồn vốn huy động trong năm 2010 có tốc độ tăng trƣởng nhanh nhất đạt 74,86% so với năm 2009. Nguyên nhân chủ yếu là do phịng giao dịch Bình Minh mới đƣợc thành lập vào đầu năm 2007 nên trong 3 năm 2007, 2008 và 2009 hoạt động huy động vốn của ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn do ngân hàng cịn khá mới mẻ đối với ngƣời dân trên địa bàn. Do đó cơng tác tiếp thị và chăm sóc khách hàng luôn là mục tiêu hàng đầu của Sacombank Bình Minh và ln đƣợc triển khai tích cực. Chính vì vậy mà ngân hàng đã từng bƣớc chinh phục đƣợc niềm tin trong lòng ngƣời dân nơi đây. Họ dần dần biết đến ngân hàng và sử dụng các sản phẩm của ngân hàng ngày càng nhiều. Mặt khác, trong năm 2010 lãi suất huy động khá cao. Nhiều ngƣời lựa chọn kênh đầu tƣ gửi tiền vào ngân hàng thay vì đầu tƣ vào các hoạt động khác. Vì vậy mà nguồn vốn huy động ngày càng tăng và đạt tốc độ tăng mạnh nhất là vào năm 2010.
- Năm 2011, nguồn vốn điều hịa tăng lên đơi chút so với năm 2010 vì sự cạnh tranh về nguồn huy động vốn khá gay gắt giữa các ngân hàng hoạt động trên cùng địa bàn. Bên cạnh đó, trong năm 2011 Nhà nƣớc đã quy định trần lãi suất huy động nên lãi suất giảm hơn so với năm 2010 vì vậy một số ngƣời đã lựa chọn các hình thức đầu tƣ khác ngoài việc gửi tiền vào ngân hàng. Một nguyên nhân khác là do năm 2011 là một năm với khá nhiều biến động của nền kinh tế thế giới cũng nhƣ nền kinh tế trong nƣớc. Tỷ giá, giá vàng và giá cả các mặt hàng tăng giảm thất thƣờng dẫn đến kết quả hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp cũng nhƣ việc làm ăn của ngƣời dân khơng mấy khả quan. Vì vậy, thay vì gửi tiền vào ngân hàng nhƣ năm trƣớc thì năm 2011 họ có nhu cầu tiêu dùng và đi vay nhiều hơn dẫn đến nguồn vốn huy động không đủ đáp ứng từ đó làm cho nguồn vốn điều chuyển trong năm tăng lên.
Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Vĩnh Long- PGD Bình Minh
Nhƣng nhìn chung nguồn vốn huy động của Sacombank Bình Minh ln chiếm tỷ lệ cao trong tổng nguồn vốn trên 80% còn nguồn vốn điều chuyển chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ dao động trong khoảng từ 4,66% - 19,72% chứng tỏ sự phụ thuộc của ngân hàng vào ngân hàng cấp trên ngày càng giảm. Đây cũng là một dấu hiệu đáng mừng rằng Sacombank Bình Minh ngày càng trƣởng thành hơn, hoạt động có hiệu quả hơn. Để có đƣợc thành quả đáng tự hào ấy là do sự cố gắng không ngừng của tồn thể nhân viên Sacombank Bình Minh.