CHƯƠNG 2 : PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.2. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CẦN THƠ
3.2.3. Các hoạt động của Ngân hàng
Huy động vốn
- Nhận tiền gửi khơng kì hạn, có kì hạn bằng VNĐ và ngoại tệ của dân cư, tổ chức kinh tế.
- Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú và hấp dẫn như tiết kiệm khơng kì hạn, có kì hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm tích lũy,...
Cho vay
- Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ. - Tài trợ xuất nhập khẩu.
- Thấu chi, cho vay tiêu dùng.
Thanh toán và tài trợ thương mại
- Phát hành, thanh tốn thư tín dụng nhập khẩu; thơng báo, xác nhận, thanh tốn thư tín dụng xuất khẩu.
- Nhờ thu xuất nhập khẩu, nhờ thu kiều hối trả ngay và nhờ thu chấp nhận hối phiếu.
- Chuyển tiền trong nước và quốc tế, chuyển tiền nhanh Western Union.
- Thanh toán ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, séc.
- Chi lương cho các doanh nghiệp qua tài khoản, qua thẻ ATM và chi trả kiều hối.
Ngân quỹ
- Thu chi hộ tiền mặt VNĐ và ngoại tệ. - Mua bán ngoại tệ, các chứng từ có giá,...
Thẻ và ngân hàng điện tử
- Dịch vụ ATM, thẻ tiền mặt (Cash card).
- Phát hành và thanh tốn thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế
(Visa, Master card,...).
- Internet banking, Phone banking, SMS banking.
3.2.4. Chính sách tín dụng chung của Ngân hàng Công Thương Cần Thơ 3.2.4.1. Nguyên tắc chung
− Tự chủ và tự chịu trách nhiệm
− Kinh doanh tín dụng theo nguyên tắc thương mại và thị trường − Chọn lọc khách hàng
− Lãi suất linh hoạt
− Tuyệt đối tuân thủ các quy định của pháp luật và của Vietinbank − Chính xác và minh bạch
3.2.4.2. Các quan điểm định hướng về chính sách tín dụng - đầu tư
− Phát triển an toàn, hiệu quả và bền vững
− Tập trung vốn cho các đối tượng là KH, ngành chiến lược
− Tiếp tục tăng cường quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng TD, mở rộng TD an toàn, tập trung vào các dự án thật sự khả thi và hiệu quả, đồng thời
giải quyết nợ xấu và kiểm soát chặt chẽ nợ quá hạn
− Hạn chế và không cấp TD cho một số đối tượng đặc biệt
− Phân cấp quản lý kinh doanh TD cho các NH cho vay phù hợp với giới hạn địa lý và lĩnh vực chuyên mơn
− Hạn chế cấp TD khơng có đảm bảo bằng tài sản − Nâng cao chất lượng tiêu chuẩn của tài sản đảm bảo − Lưa chọn phương thức cho vay phù hợp
− Xác định giá tri khoản TD dựa trên cơ sở KT và pháp lý phù hợp − Quản lý giới hạn kỳ hạn nợ và thời hạn cho vay phù hợp với chiến lược quản lý rủi ro của Vietinbank
3.2.5. Kết quả hoạt động của Ngân hàng Công Thương Cần Thơ qua 3
năm 2009 - 2011 và 6 tháng đầu năm 2012
Ngân hàng Thương mại là một tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng, nó cũng như các tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh khác ln có mục
tiêu hàng đầu là lợi nhuận. Vì vậy, các ngân hàng ln quan tâm đến vấn đề làm sao để có thể đạt được lợi nhuận cao nhất, giảm thiểu chi phí và có một mức rủi ro chấp nhận được.
Từ khi thành lập đến nay, Ngân hàng Công Thương Cần Thơ đã dần đi vào quỹ đạo và ngày càng phát triển. Qua bảng kết quả hoạt động kinh doanh của
Ngân hàng ta thấy được sự phát triển ngày càng đi lên của Ngân hàng.
BẢNG 1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CẦN THƠ (2009 - 2011)
Đơn vị tính: triệu đồng
(Nguồn: phòng kế tốn Ngân hàng Cơng Thương Cần Thơ)
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2010/2009 2011/2010 2009 2010 2011 Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Doanh thu 148.146 271.089 772.089 122.884 82,99 501.000 184,81 Chi phí 125.304 232.175 703.221 106.871 85,89 471.046 202,88 Lợi nhuận 22.842 38.855 68.868 16.013 70,10 30.013 77,24
HÌNH 3: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CẦN THƠ (2009 - 2011)
Qua bảng và hình, ta thấy kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng
tăng qua các năm 2009 – 2011 nhưng với tốc độ không đều nhau.
Năm 2009 lợi nhuận của ngân hàng đạt với mức không cao là 22.842 triệu
đồng. Điều này có thể được lý giải là do năm 2008 là năm nước ta bị ảnh hưởng
nặng nề của khủng hoảng kinh tế thế giới, lạm phát trong nước ở mức cao 22,9%,
Thành phố Cần Thơ cũng như các Tỉnh khác trên cả nước đều bị ảnh hưởng nặng
nề kéo theo đó là mọi hoạt động kinh tế nói chung và hoạt động của Ngân hàng
nói riêng đều bị sụt giảm và khơng đạt được kết quả cao, năm 2009 thì nền kinh tế
đã có dấu hiệu khởi sắc, tăng trưởng kinh tế ổn định hơn với GDP của cả nước đạt
5,32% vượt chỉ tiêu đề ra trước đó là 5%, lạm phát được kiếm chế dưới mức 7%, do đó mọi hoạt động đời sống sản xuất đều được cải thiện và nâng cao, đặc biệt là lĩnh vực ngân hàng. Ngày 24 tháng 6 năm 2009 Thành Phố Cần Thơ chính thức
được Thủ tướng Chính phủ ra quyết định công nhận là đô thị loại 1 của Việt Nam
và trở thành trung tâm kinh tế lớn nhất ở Đồng bằng sông Cửu Long. Với những
điều kiện thuận lợi đó, Ngân hàng đã sử dụng tối đa nguồn vốn vào các hoạt động
sinh lời, tích cực tăng trưởng các hoạt động dịch vụ thu phí, doanh thu đạt
148.146 triệu đồng với chi phí 125.304 triệu đồng.
Năm 2010, tình hình kinh tế Việt Nam có bước tiến vượt bậc hơn với tốc
độ tăng trưởng GDP 6,78% so với năm 2009 cao hơn kế hoạch đã đề ra (6,5%),
do đó thúc đẩy cho sự phát triển của các tổ chức kinh tế, đặc biệt là các TCTD. Đồng thời, vào lúc 9h00 ngày 24 tháng 04 năm 2010 Cầu Cần Thơ được khánh
thành và chính thức đưa vào hoạt động nó đã tạo điều kiện thuận lợi cho giao
thương Thành phố Cần Thơ nói riêng và Đồng bằng sơng Cửu Long nói chung,
148.146 125.304 22.842 271.089 232.175 38.855 772.089 703.221 68.868 0 100.000 200.000 300.000 400.000 500.000 600.000 700.000 800.000 2009 2010 2011 năm Doanh thu Chi phí L?i nhu?n Lợi nhuận Triệu đồng
góp phần thúc đẩy cho kinh tế Thành phố Cần Thơ phát triển. Đồng thời trong
năm 2010, Ngân hàng đã cho ra đời nhiều sản phẩm, dịch vụ mới, đặc biệt với
việc ứng dụng công nghệ cao vào quản lý cũng đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ, Ngân hàng pháp triển dịch vụ thanh toán thẻ với nhiều sản phẩm thẻ đa tiện ích
được giới thiệu đến khách hàng và đã được khách hàng chấp nhận, góp phần tăng
doanh thu của Ngân hàng. Năm 2010 doanh thu đạt mức 271.089 triệu đồng, tăng 122.884 triệu đồng so với năm 2009, tương ứng với tỷ lệ 82,95%. Thêm vào đó,
Ngân hàng đã khơng ngừng nâng cao uy tín và củng cố vị thế trên thị trường Việt Nam cũng như thị trường quốc tế, tăng cường hoạt động Marketing, hoạt động
quảng bá thương hiệu trên các phương tiện thông tin đại chúng, cải tiến và nâng
cao chất lượng dịch vụ cũng như chất lượng sản phẩm của Ngân hàng đã dẫn đến chi phí cũng như doanh thu của Ngân hàng tăng mạnh so với năm 2009, chi phí của Ngân hàng tăng 106.871 triệu đồng so với năm 2009 ứng với tỷ lệ 85,29%;
đồng thời lợi nhuận của Ngân hàng cũng tăng lên đạt mức 38.855 triệu đồng nghĩa
là so với năm 2009 lợi nhuận tăng với số tiền 16,013 triệu đồng tương ứng
70,10%.
Lấy được đà tăng trưởng đó, tạo được uy tín trên thị trường và những chính sách tiếp cận khách hàng hiệu quả, năm 2011 Ngân hàng quyết định mở rộng quy mô hoạt động khi khai trương thêm 2 phòng giao dịch Quang Trung và Cái Răng
để tạo sự thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch nhằm mở rộng thị trường, vì
thế các khoản chi phí đã tăng lên đột biến đạt mức 703.221 triệu đồng, so với năm 2010 chi phí đã tăng 471.046 triệu đồng ứng với tỷ lệ 202,88%. Mở rộng quy mơ cùng với những chính sách hợp lý đã thúc đẩy doanh thu của Ngân hàng tăng đến mức 772.089 triệu đồng, tăng 184,87% so với năm 2010 ứng với số tiền là
501.059 triệu đồng. Tốc độ tăng doanh thu nhanh hơn so với tốc độ tăng chi phí
của Ngân hàng trong năm 2011, do đó lợi nhuận của Ngân hàng năm 2011 tăng
với tốc độ 77,24% ứng với số tiền 30.013 triệu đồng so với năm 2010, và hứa hẹn nó sẽ tiếp tục tăng trong tương lai.
BẢNG 2: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CẦN THƠ SÁU THÁNG ĐẦU NĂM 2012
Đơn vị tính:
triệu đồng
(Nguồn: phịng kế tốn Ngân hàng Cơng Thương Cần Thơ)
HÌNH 4: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CẦN THƠ SÁU THÁNG ĐẦU NĂM 2012
Năm 2012, nền kinh tế thế giới đang đối mặt với nhiều khó khăn và thách
thức, đặc biệt đó tình trạng khủng hoảng nợ công trầm trọng ở các nước Châu Âu. Sự sụt giảm tăng trưởng kinh tế toàn cầu cùng những bất ổn thị trường tài chính
thế giới đã và đang tác động tiêu cực đến nền kinh tế Việt Nam, nhất là khi nước ta đang ngày càng hội nhập sâu vào thị trường thế giới. Quý I/2012 nước ta tăng
trưởng với tốc độ 4,0% sang quý II/2012 tình trạng này đã được cải thiện hơn với tốc độ 4,66%, tổng kết lại so với cùng kỳ năm 2011 GDP 6 tháng đầu năm 2012
ước tính tăng 4,38%. Thành phố Cần Thơ cũng chịu tác động mạnh mẽ về mọi
mặt của tình trạng này, đặc biệt là lĩnh vực ngân hàng, GDP 6 tháng đầu năm
Chỉ tiêu 6 tháng Chênh lệch 2011 2012 Số tiền Tỷ lệ % Doanh thu 317.326 385.974 68.648 21,63 Chi phí 277.949 360.676 82.727 29,76 Lợi nhuận 39.376 25.299 (14.077) (35,75) 317.326 277.949 39.376 385.974 360.676 25.299 0 100.000 200.000 300.000 400.000 6T/2011 6T/2012 Doanh thu Chi phí l?i nhu?n Lợi nhuận
2012 của Thành phố tăng 8,36% thấp hơn mức tăng 12,21% của 6 tháng đầu năm 2011. Chỉ số giá tiêu dùng và lạm phát 6 tháng đầu năm 2012 cũng tăng cao so
với cùng kỳ năm 2011 là 12,2%. Nền kinh tế thì sụt giảm nhưng lạm phát và chỉ số giá tăng cao khiến cho sản xuất kinh doanh của các tổ chức kinh tế và thành phần kinh tế gặp khó khăn và có thể dẫn đến thua lỗ vì giá đầu vào tăng cao mà
tình hình tiêu thụ thì trì trệ do giá tăng người tiêu dùng hạn chế chi tiêu. Ngân hàng Công Thương Cần Thơ là một trong những ngân hàng lớn trong khu vực nên nó cũng chịu tác động mạnh mẽ của biến động thị trường, trong 6 tháng đầu năm 2012 lợi nhuận của Ngân hàng ước đạt 25.299 triệu đồng thấp hơn 14.077 triệu đồng so với 6 tháng đầu năm 2011, ứng với tỷ lệ 35,75%. Để đạt được lợi nhuận đó Ngân hàng đã khơng ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ của Ngân
hàng, đồng thời đưa ra các sản phẩm, dịch vụ mới để thu hút ngày càng nhiều
khách hàng, tính đến cuối tháng 6 năm 2012 doanh thu của Ngân hàng đạt
317.326 triệu đồng tăng 68.648 triệu đồng so với 6 tháng đầu năm 2011, tương ứng 21,63%. Bên cạnh đó Ngân hàng cũng phải tăng cường công tác quản lý và
giám sát nợ trong thời kỳ khó khăn này, vì thế chi phí hoạt động của Ngân hàng cũng tăng cao so với cùng kỳ năm 2011 là 29,76% tương đương 82.727 triệu đồng.
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG CẦN THƠ
4.1. KHÁI QUÁT NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM 2009 – 2011 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2012 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2012
4.1.1. Khái quát nguồn vốn của Ngân hàng
Vốn là yếu tố quan trọng nhất trong hoạt động của các doang nghiệp nói
chung. Là điều kiện cần và đủ của doanh nghiệp muốn tồn tại và phát triển. Và
Ngân hàng là một doanh nghiệp đặc biệt chuyên kinh doanh vốn. Vì vậy vốn đối với ngân hàng càng có ý nghĩa đặc biệt quan trọng khơng những quyết định sự tồn tại, phát triển mà còn quyết định cả sức mạnh cạnh tranh sống còn trên thị trường tiền tệ. Do đó, Ngân hàng Cơng Thương Cần Thơ ln cố gắng tăng trưởng nguồn vốn của mình để tăng sức mạnh trên thị trường.
4.1.2. Khái quát về cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng
Nguồn vốn của Ngân hàng gồm có vốn điều chuyển từ Hội sở, nguồn vốn
huy động tại chỗ của Ngân hàng, vốn và các quỹ. Qua các năm hoạt động, cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng có sự thay đổi lớn và có ý nghĩa rất lớn trong q trình phát triển của Ngân hàng. Sau đây là bảng số liệu phản ánh sự biến động cơ cấu
Bảng 3: CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CẦN THƠ (2009-6T/2012)
Đơn vị tính: triệu đồng
Các khoản mục 2009 2010 2011
6 tháng 2010/2009 2011/2010 6T/2012/6T/2011
2011 2012 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%)
Vốn huy động 1.189.725 1.767.541 2.220.097 1.608.576 1.746.848 577.816 48,57 452.556 25,60 138.272 9,00
Vốn điều chuyển 455.860 674.763 377.681 157.367 137.696 218.903 48,02 (297.082) (44,03) (19.691) (12,51)
Vốn và các quỹ 8.286 32.254 21.936 16.327 14.376 23.968 289,26 (10.318) (31,99) (1.951) (11,95)
Tổng nguồn vốn 1.653.871 2.474.558 2.619.714 1.782.270 1.898.920 820.687 49,62 145.156 5,89 116.650 6,55
0 500.000 1.000.000 1.500.000 2.000.000 2.500.000 triệu đồng 2009 2010 2011 6T/2011 6T/2012 năm
Vốn huy động Vốn điều chuyển Vốn và các quỹ
HÌNH 5: TÌNH HÌNH BIẾN ĐỘNG NGUỒN VỐN
CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CẦN THƠ (2009 – 6T/2012)
Dựa vào bảng 3 và hình 5, ta thấy nguồn vốn của Ngân hàng Công Thương Cần Thơ tăng liên tục qua các năm. Nhưng đáng chú ý năm 2010 tăng với tốc độ
49,6% so với năm 2009, trong khi năm 2011 chỉ tăng với tốc độ 5,89% so với
năm 2010 còn thấp hơn tốc độ tăng của 6 tháng đầu năm 2012 so với cùng kỳ năm 2011 là 6,55%. Đó là do nguồn vốn huy động tăng mạnh qua các năm và nó ln chiếm phần lớn trong cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng, điều này cho thấy nguồn vốn huy động là nguồn vốn chủ lực của Ngân hàng, sự nỗ lực của Ngân hàng
trong công tác huy động vốn tại chỗ, có sự quan tâm nhiều đến việc tìm kiếm
nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư để cho vay và đầu tư lại nền kinh tế. Để tìm hiểu cụ thể hơn cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng ta phân tích từng khoản mục chi tiết:
Vốn huy động
Thành phố Cần Thơ là một năm thành phố trực thuộc trung ương dẫn đầu tồn khu vực Đồng bằng sơng Cửu Long về thu nhập bình quân trên đầu người,
năm 2010 thu nhập bình quân đầu người của Thành Phố ước đạt 1.950 USD tăng
437 USD so với năm 2009, gấp 2 lần mức tăng bình quân của tồn vùng Đồng
bằng sơng Cửu Long, thu nhập của người dân tăng lên, họ sẽ có xu hướng chi tiêu nhiều hơn hoặc có thể đầu tư vào sản xuất kinh doanh để tăng nguồn thu, mà
nguồn đầu tư hiệu quả nhất và an tồn đó là gửi tiền vào ngân hàng hay mua trái
phiếu do ngân hàng phát hành. Ngân hàng Công Thương đã hoạt động ở Thành
phố Cần Thơ gần 20 năm nên cũng đã phần nào tạo dựng được niềm tin, quan hệ
được nhiều khách hàng góp phần tăng lượng vốn huy động, năm 2010 vốn huy động tại Ngân hàng ước đạt 1.767.541 triệu đồng, tăng 577.816 triệu đồng ứng
với 48,57% so với năm 2009.
Với đà phát triển đó Ngân hàng đã đẩy mạnh công tác huy động khai thác nguồn vốn, nghiên cứu đưa ra danh mục các sản phẩm đa dạng với nhiều tiện ích phù hợp hơn với nhu cầu khách hàng, đồng thời tạo điều kiện thuận tiện cho
khách hàng đến thực hiện giao dịch với Ngân hàng bằng việc trong năm 2011
Ngân hàng đã mở rộng thêm 2 phòng giao dịch Quang Trung và Cái Răng, nên