CHƯƠNG 2 : PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
5.1. THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG
5.1.1. Thuận lợi
Ngày 17/10/2012, Vietinbank được Tạp chí FinanceAsia – một tạp chí uy tín hàng đầu của Châu Á về tài chính – ngân hàng bình chọn là Ngân hàng huy động vốn hiệu quả nhất Việt Nam theo kết quả khảo sát do Tạp chí thực hiện trên
3.500 nhà đầu tư có chun mơn trên tồn cầu với 863 phản hồi nhận được. Điều này cho ta thấy Ngân hàng khơng những có uy tín, thương thiệu ở Việt Nam mà còn khẳng định vị trí của mình trên thị trường quốc tế.
Ngày 14/7/2012 tại Thành phố Hồ Chí Minh, Sở giao dịch Chứng khốn Thành phố Hồ Chí Minh phối hợp với báo Đầu tư chứng khoán và Dragon Capital tổ chức trao giải Cuộc bình chọn Báo cáo thường niên (BCTN) 2012, tại đây Ngân hàng đã được vinh danh năm trong top 30 BCTN tốt nhất năm 2012, điều đó
khẳng định sự ghi nhận của cộng đồng DN, các nhà thẩm định chun mơn về tính minh bạch, chuẩn mực, chính xác, hiệu quả trong cơng tác đưa thông tin đến với
nhà đầu tư của Vietinbank.
Ngày 19/06/2012 tại Thành phố HCM, Vietinbank được trao giải thưởng
“50 Công ty kinh doanh hiệu quả nhất Việt Nam” do tại chí Nhịp cầu đầu tư cùng cơng ty Chứng khoán thiên Việt thực hiện. Ban tổ chức sử dụng hai phương pháp
chỉ số tăng trưởng gồm: doanh thu, lợi nhuận, lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu và lợi nhuận trên vốn bình quân 3 năm 2009 – 2011, cùng một số tiêu chí khác. Điều
này thể hiện được tầm nhìn, hiệu quả kinh doanh, chiến lược bền vững của NH từ năm 2009 – 2011- giai đoạn được đánh giá là nhiều khó khăn thách thức đối với
thị trường Việt Nam.
Để có được những đánh giá đó, ngồi sự nỗ lực không ngừng của Ngân
hàng, Ngân hàng ln có sự hỗ trợ của các cấp ban ngành, chính quyền UBND… họ luôn sẵn sàng hợp tác, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của Ngân hàng.
Đội ngũ cán bộ giàu kinh nghiệm, có trình độ chun mơn nghiệp vụ cao,
nhiệt tình, tâm huyết trong cơng việc, được đào tạo ngghieepj vụ một cách bài bản về thể lệ tín dụng và quy trình tín dụng.
Ngân hàng có cơ sở, vật chất thiết bị hiện đại luôn đi đầu trong công tác ứng dụng cơng nghệ vào hoạt động ngân hàng.
5.1.2. Khó khăn
Sự cạnh tranh của các ngân hàng trong và ngoài nước trên địa bàn dẫn tới
thị phần của Ngân hàng có thể bị chia sẻ.
Lãi suất trên thị trường không ổn định làm ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn, cho vay … của Ngân hàng, Ngân hàng phải thường xuyên thay đổi
chiến lược kinh doanh cho phù hợp với tình hình kinh tế thực tiễn.
Tình hình kinh tế - xã hội thế giới năm 2012 đang có những diễn biến tiêu cực, nó tác động mạnh mẽ đến hoạt động của Ngân hàng, địi hỏi Ngân hàng phải ln sẵn sàng đối mặt, không thể lơ là sẽ dẫn đến hậu quả không lường trước được.
Sự khơng đồng đều về trình độ chun mơn giữa cán bộ, nhân viên ở hội sở Chi nhánh chính và các phịng giao dịch, làm khó khăn trong cơng tác quản lý và
đào tạo của Ngân hàng.
5.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN
5.2.1. Giải pháp xây dựng và sử dụng quỹ bù đắp rủi ro cho hoạt động TD
Rủi ro TD luôn là bạn đồng hành với hoạt động TD của các NHTM, nó làm cho các NHTM kinh doanh khơng có hiệu quả, làm ngưng trệ thậm chí có thể làm cho NH lâm vào tình trạng phá sản. Kết quả kinh doanh của NH không những phụ thuộc vào các yếu tố như ở các DN bình thường, mà còn phụ thuộc vào kết quả
kinh doanh của KH (đặc biệt là KH vay vốn) rủi ro trong kinh doanh của KH cuối cùng cũng dẫn đến rủi ro của NH. Do đó cần xây dựng cơ chế thiết lập để phòng
ngừa và ngăn chặn rủi ro xảy ra.
Hiện nay NHTW đã đưa ra quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng
dự phòng để xử lý rủi ro TD trong hoạt động của NH, đó là quyết định số
493/2005/QĐ-NHNN được ban hành ngày 22 tháng 4 năm 2005 và quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của quyết định 493 để
hình hình quỹ bù đắp rủi ro TD cho từng khoản nợ cụ thể từ nguồn chi phí và được sử dụng để bù đắp những tổn thất do KH gây ra. Điều này góp phần xây dựng cơ
chế để cho NHTM chủ động phòng ngừa và khắc phục khi có nợ quá hạn xuất
hiện nhằm để hạn chế rủi ro cho hoạt động TD của NH, vì bằng cách này làm cho quỹ thể hiện đúng bản chất của nó là: rủi ro gắn liền với kinh doanh thông qua
hoạch toán, để phản ánh đúng các chi phí phát sinh trong q trình kinh doanh, lấy thu bù chi có lãi, phù hợp với thơng lệ quốc tế. Ngồi ra cịn quỹ dự phòng đặc
biệt được hình hình từ lợi nhuận NH, nó được dùng để bù đắp rủi ro khi NH thua lỗ, thiệt hại bất ngờ do những nguyên nhân khách quan, bất khả kháng, nên ít khi nào NH sẽ dùng đến khoản quỹ này.
Tuy nhiên, rủi ro TD là rủi ro phức tạp, quản lý và phịng ngừa nó rất khó khăn, nó có thể xảy ra ở bất cứ đâu, bất cứ lúc nào. Rủi ro TD nếu không được
phát hiện và sử lý kịp thời sẽ nảy sinh các rủi ro khác. Đặc biệt kinh tế hiện nay
đang có biến đổi khơn lường, do đó, các NHTM cần chủ động hơn trong việc xây
dựng quỹ để bù đắp rủi ro.
5.2.2. Củng cố công tác mạng lưới và khốn tài chính đến nhóm, người lao
động và thực hiện đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ Ngân hàng
Hệ thống mạng lưới có ý nghĩa hết sức quan trọng trong việc mở rộng kinh doanh là điều kiện nâng cao khả năng cạnh tranh và phục vụ phát triển kinh tế của
NH, trong cơ chế thị trường. Tuy nhiên, việc thành lập thêm một chi nhánh, phòng giao dịch đòi hỏi phải nghiên cứu, phân tích kỹ lưỡng các điều kiện, khả năng cho phép về tổ chức môi trường hoạt động kinh doanh. Nếu khơng hồi tụ đủ điều kiện thì có thể thành lập các tổ nhóm để hỗ trợ vay vốn của NH.
Các chi chánh cần bổ sung cơ chế khoán tài chính, khơng nên phân phối tiền lương theo lương cố định, mà cần gắn lương với mức độ hoàn thành các chỉ
tiêu kinh doanh mà NH đề ra. Đặc biệt là các chỉ tiêu về chất lượng TD như thu nợ quá hạn, khống chế tỷ lệ nợ quá hạn... đồng thời có chính sách khen thưởng kịp
thời thoả đáng đối với tập thể cá nhân đạt thành tích tốt. Đi liền với chính sách
khen thưởng cần có chế tài về hành chính và vật chất đối với đơn vị trực thuộc và cá nhân kinh doanh kém hiệu quả, cho vay nợ đọng, mất vốn, tiêu cực trong thực hiện nhiệm vụ. Có như vậy mới gắn được trách nhiệm của từng cá nhân trong việc nâng cao chất lượng TD, góp phần mở rộng kinh doanh ngày càng hiệu quả.
Đối với Chi nhánh mới thành lập môi trường và địa bàn kinh doanh nhiều
hạn chế. Việc thực hiện cơ chế khốn tài chính, các NH cơ sở cần có sự điều tiết về thu nhập cho cán bộ được giao phụ trách ở địa bàn này, tuỳ từng trường hợp có thể ưu tiên một phần tiền lương, nhằm tạo điều kiện giúp đỡ các đơn vị này, khó
khăn từng bước đi lên. Tránh hiện tượng vì mục đích đảm bảo thu nhập cho cán bộ mà cho vay bừa, cho vay ẩu và các hiện tượng tiêu cực khác, gây nên hậu quả xấu cho hoạt động kinh doanh của đơn vị.
Các NHTM hiện nay đang hoạt động trong môi trường cạnh tranh ngày
càng gay gắt. Vì thế, NH cần đa dạng hoá dịch vụ và hướng tới KH là phương
hướng quan trọng để nâng cao hiệu quả và khả năng cạnh tranh của NH vì:
- Đa dạng hố tạo khả năng thu hút KH, mở rộng thị trường, tăng doanh thu và lợi nhuận. Với nhiều loại hình dịch vụ khác nhau, NH có thể khai thác đuợc những
khoảng trống trên thị trường để tăng thêm thị phần của mình. - Đa dạng hóa để phân tán rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng.
5.2.3. Nâng cao chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng để có biện
pháp đầu tư tín dụng thích hợp
Khi chuyển sang nền kinh tế thị trường, đối tượng khách hàng phong phú
phát triển của NH. Vì vậy để đảm bảo an toàn vốn trong kinh doanh và sử dụng
hiệu quả vốn tín dụng, NH cần chọn cho mình những khách hàng tốt trên cơ sở nâng cao chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng. Nó thể hiện ở khả năng phân tích nhận định tình hình khách hàng trước, trong và sau khi cho vay, nó có mối
quan hệ chặt chẽ với chất lượng tín dụng. Đánh giá tình hình khách hàng càng
chính xác, chất lượng tín dụng càng cao, bởi thông qua đánh giá NH sẽ phân loại
được khách hàng, từ đó từng bước loại bỏ những khách hàng yếu kém, thu hút và
tập trung đầu tư cho những khách hàng có hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, tình hình tài chính rõ ràng, hạn chế đến mức tối đa rủi ro thất thoát vốn.
5.2.4. Thiết lập mối quan hệ tốt và bền lâu với khách hàng
Trong hoạt động kinh doanh của NH, KH vừa là người cung cấp nguồn vốn cho NH, đồng thời là người sử dụng nguồn vốn đó, nên KH có vai trị rất quan
trọng. Thiết lập mối quan hệ tốt và lâu bền với KH, NH sẽ có đối sách thích hợp cho từng đối tượng KH cụ thể, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh cho NH.
Thiết lập mối quan hệ tốt và lâu bền với KH sẽ giúp NH:
- Đánh giá đúng chất lượng KH, tiết kiệm được chi phí thẩm định và kiểm tra
giám sát, thơng qua việc quan hệ tín dụng một cách thường xuyên của KH với NH, NH có thể nắm bắt được những thông tin về hoạt động kinh doanh của KH.
- Thu hút vốn để củng cố đầu vào tạo điều kiện mở rộng đầu ra theo đúng yêu cầu của KH. Thông qua mối quan hệ lâu bền với KH, NH có thể huy động được một khối lượng nguồn vốn từ tiền gửi của KH. Sự am hiểu của KH sẽ làm cho NH hiểu rõ nhu cầu của KH về loại TD, khối lượng TD, giá cả cho vay để có kế hoạch bố trí nguồn vốn kịp thời, đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng của KH. Do tiết kiệm được
chi phí trong thẩm định, kiểm tra giám sát KH nên NH sẽ có điều kiện để hạ lãi
suất cho vay, điều đó sẽ thu hút được khách hàng, làm cho KH gắn bó hơn với
Ngân hàng. Mối quan hệ không những ngày càng củng cố đối với khách hàng hiện tại mà cả đối với KH tiềm năng, và nhờ đó NH sẽ càng có cơ hội để nâng cao được chất lượng tín dụng.
- Có điều kiện giảm thiểu rủi ro trong hoạt động TD nhất là rủi ro về đạo đức để
vươn tới sự hoàn thiện về chất lượng TD, nhằm tạo dựng được hình ảnh, thương
Để đạt được điều đó, NH cần phải có chính sách, biện pháp cụ thể như
chương trình tri ân khách hàng, khuyến mãi, tặng quà vào các dịp lễ… cho từng
đối tượng khách hàng.
5.2.5. Tăng cường công tác quản lý nợ và giải quyết nợ quá hạn
Đây là một biện pháp có ảnh hưởng trực tiếp, quyết định đến thực hiện chu
trình khép kín của khoản TD. Để tăng cường cơng tác quản lý nợ NH cần phải : - Chấp hành nghiêm túc các quy định hiện hành về quy trình, thủ tục xét duyệt cho vay, quản lý hồ sơ vốn, theo dõi tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng.
- Thực hiện việc kiểm soát chặt chẽ các khoản TD phát hiện và ngăn chặn kịp thời các hành vi của KH làm ảnh hưởng tới mức độ an toàn của các khoản tiền đã cho
vay như lừa đảo, vay của NH này trả cho NH khác...
- Tổ chức đánh giá phân loại các khoản nợ để lượng định rủi ro trong quá trình cho vay. Việc đánh giá phân loại này được tiến hành ngay từ khi quyết định cho vay,
bởi thông qua quyết định đánh giá, phân loại Ngân hàng mới có thể định lượng được rủi ro để đi đến quyết định mở rộng hay thu hẹp một loại tín dụng nào đó, đồng thời để có biện pháp theo dõi, quản lý phù hợp với từng khoản nợ.
Để giải quyết nợ quá hạn, NH cần tiến hành các biện pháp:
- Trước hết các chi nhánh, phòng giao dịch cần có biện pháp hữu hiệu để ngăn
chặn nợ quá hạn mới tiếp tục phát sinh như chấn chỉnh lại các thiếu sót ở các khâu trong q trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ các hồ sơ pháp lý, hạn chế đến
mức tối đa những kẽ hở trong khâu nghiệp vụ để đề phòng lừa đảo, chiếm đoạt
vốn Ngân hàng.
- Tổ chức kiểm tra sử dụng vốn chi tiết đến từng khách hàng, từng món vay kết
hợp với đánh giá, phân loại nợ cụ thể. Đặc biệt qua đó phân tích chính xác những
nguyên nhân dẫn đến không thu hồi được nợ quá hạn.
- Những trường hợp khách hàng cố tình dây dưa để nợ quá hạn kéo dài, Ngân hàng cần sử dụng những biện pháp cứng rắn kết hợp với sự hỗ trợ của chính quyền địa phương, các cơ quan chức năng để phát mại tài sản thế chấp, khởi kiện, cưỡng chế
để thu hồi nợ. Làm cương quyết, dứt điểm từng trường hợp tránh sự lan truyền
trong việc không trả nợ Ngân hàng trong các địa phương còn lại.
+ Kiểm tra định kỳ dựa trên cơ sở các báo cáo tài chính của doanh nghiệp. + Kiểm tra thường xuyên đánh giá tài sản thế chấp theo giá trị, hiện vật ở thời
điểm hiện tại.
+ Theo dõi tình hình chung của ngành, mà trong đó DN vay hoạt động. + Kiểm tra thông qua các thông tin thu nhập được từ các nguồn khác.
Ngồi cơng tác giám sát do cán bộ TD tiến hành, đòi hỏi các NH phải tăng cường tổ chức kiểm tra, kiểm soát nội bộ NH. Nhiệm vụ của tổ chức này là thường xuyên kiểm tra, kiểm soát việc thực hiện thể lệ chế độ, qui trình TD tìm ra những sai sót, vướng mắc vi phạm trong các khâu nghiệp vụ. Trên cơ sở có thể đề ra biện pháp khắc phục có hiệu quả để củng cố chất lượng TD, ngăn ngừa rủi ro.
5.2.6. Từng bước quy chuẩn đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ
Không thể đạt được sự tiến bộ thật sự về chất lượng TD nếu khơng có sự
hợp tác và cam kết đầy đủ của toàn bộ tập thể, cán bộ nhân viên có đạo đức nghề nghiệp, có trình độ nghiệp vụ nhận thức xã hội, hiểu biết pháp luật tốt. Muốn có
chất lượng TD tốt, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh của NH trong tình hình
mới, NH chỉ nên đưa những cán bộ có đủ tiêu chuẩn vào làm nghiệp vụ tín dụng. Do đó cần phải có định hướng tiêu chuẩn hố cán bộ tín dụng. Ngồi vấn đề phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp địi hỏi cán bộ tín dụng cần có những kỹ năng sau:
+ Kỹ năng bán hàng: Đòi hỏi cán bộ TD phải có những kỹ năng nhất định về
Marketing để thu hút khách hàng, nắm vững nghiệp vụ TD để cho vay được nhiều với chất lượng tốt.
+ Kỹ năng tìm hiểu điều tra: Kỹ năng này yêu cầu cán bộ tín dụng biết cách thu