5. Kết cấu của luận văn
4.1.2.2. Cỏc giải phỏp chớnh
Phối kết hợp chặt chẽ với cỏc cấp uỷ, chớnh quyền địa phương, cỏc ban ngành đoàn thể, UBND cỏc xó để tiến hành tuyờn truyền về chủ trương, chớnh sỏch cho vay của NHNo và hoạt động tớn dụng, tiền tệ của Ngõn hàng ở địa
phương. Trờn cơ sở đú, cú phương ỏn bảo vệ tài sản, tiền vốn nhằm đảm bảo an toàn tuyệt đối về tài sản cho cỏc chi nhỏnh - Nõng cao trỡnh độ phẩm chất của cỏn bộ ngõn hàng, kết hợp với việc đào tạo thường xuyờn đối với cỏn bộ tớn dụng nhằm nõng cao chất lượng tớn dụng.
- Đối với cỏc hộ sản xuất kinh doanh lớn ở địa bàn cỏc xó, Thị trấn. cỏc Ngõn hàng cơ sở cú cỏc kế hoạch rà soỏt, thống kờ lại, phõn rừ loại khỏch hàng, ngành hàng, xỏc định nhu cầu vốn từng hộ để tiếp cận, tuyờn truyền mở rộng đầu tư, thực hiện nõng mức đầu tư phự hợp với quy mụ sản xuất kinh doanh, đồng thời tiếp tục duy trỡ thị trường truyền thống là Nụng nghiệp, Nụng thụn. Mở rộng cỏc đối tượng vay vốn và cỏc ỏp dụng linh hoạt cỏc hỡnh thức cho vay, phự hợp với tỡnh hỡnh phỏt triển kinh tế - xó hội trờn địa bàn huyện.
4.2. Những giải phỏp nhằm nõng cao chất lƣợng tớn dụng tại ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn huyện Phổ Yờn
4.2.1. Giải phỏp trước mắt
Một là, Khụng ngừng nõng cao uy tớn của NHNo Phổ Yờn bằng cỏch phục vụ tạo mọi điều kiện thuận lợi nhất cho khỏch hàng. Cần phõn loại khỏch hàng để cú chớnh sỏch chăm súc đối với từng nhúm đối tượng khỏch hàng.
Hai là, Thực hiện cỏc chớnh sỏch linh hoạt trong hoạt động. đồng thời liờn kết hệ thống, đảm bảo nội lực để giữ an toàn và đặt mục tiờu an toàn hiệu quả chất lượng lờn hàng đầu.
Ba là, Nõng cao cụng tỏc quản lý, tăng cường tớnh hiệu quả của cụng tỏc kiểm soỏt nội bộ.
Bốn là, Chỳ trọng bồi dưỡng đào tạo cỏn bộ đạt tiờu chuẩn quy định. Năm là, Áp dụng cụng nghệ tin học vào cỏc hoạt động như sử dụng phần mềm, quản lý dịch vụ...nhằm quản lý một cỏch bài bản, thuận tiện, phự hợp với thực tế hoạt động của NHNo Phổ Yờn, tiến tới triển khai thờm một số dịch vụ Ngõn hàng khi được NHNN cho phộp. Nhưng phải dảm bảo chất lượng và hiệu quả:
Sỏu là, Cú chiến lược thu hỳt khỏch hàng: Cú thể núi khỏch hàng đến giao dịch với Ngõn hàng tương đối nhiều, nhưng chưa thực sự đỳng nhu cầu vay vốn. Thực tế cho thấy nhiều hộ cú nhu cầu đầu tư sản xuất hoặc kinh doanh trong thời gian ngắn hoặc số lượng vốn nhỏ nờn họ ngại đến Ngõn hàng vay (Vỡ ngại phải làm thủ tục hồ sơ theo quy định) do trỡnh độ của một số hộ cú hạn, do đú hộ lại vay bờn ngoài để sản xuất kinh doanh mặc dự lói xuất cú cao hơn lói suất cho vay của Ngõn hàng. Mặt khỏc do tõm lý sợ phiền phức về mặt giấy tờ thủ tục hoặc khụng cú khả năng lập dự ỏn, phương ỏn (đối với những hộ chưa vay Ngõn hàng lần nào). Vỡ vậy, để thu hỳt khỏch hàng, Ngõn hàng nờn cú những thụng bỏo, hướng dẫn cụ thể về thủ tục xin vay, cỏch thức lập dự ỏn đối với từng ngành nghề đến tận huyện, xó, khu hành chớnh. Cũng như cỏc chớnh sỏch ưu đói của Ngõn hàng và cỏch đún tiếp khỏch hàng gửi tiền cũng như khỏch hàng vay vốn tạo tõm lý thoải mỏi, hiểu biết lẫn nhau trong giao tiếp, giao dịch khi đến Ngõn hàng, tuyệt đối khụng để khỏch hàng vay vốn khi đến Ngõn hàng tỏ ra lo lắng khi họ chưa biết mỡnh phải làm gỡ để dược Ngõn hàng cho vay. Đồng thời thực hiện tốt cụng tỏc tuyờn truyền quảng cỏo thụng tin tiếp thị.
Bẩy là, Thực hiện quy trỡnh cho vay chung: Trờn thực tế quy trỡnh cho vay của NHNo & PTNT Việt Nam khỏ chặt chẽ và nếu cỏn bộ tớn dụng ở cỏc chi nhỏnh ngõn hàng NHNo đều thực hiện đỳng quy trỡnh cho vay thỡ cú thể khảng định tỷ lệ nợ quỏ hạn sẽ rất thấp, nếu khụng cú sự ảnh hưởng của thời tiết, thiờn tai và cỏc nguyờn nhõn khỏch quan khỏc. Vỡ vậy hiện nay tỡnh hỡnh chung là một phần lớn cỏc cỏn bộ tớn dụng khụng chỉ ở ngõn hàng NHNo Phổ Yờn mà ở cỏc chi nhỏnh ngõn hàng khỏc cũn cú cỏn bộ thực hiện chưa đỳng quy trỡnh cho vay mà ngõn hàng NHNo Việt Nam quy định. Điều này cũng cú yếu tố khỏch quan. Tuy nhiờn cỏch thức tiếp cận, làm hồ sơ, thủ tục cho vay mà một phần khụng nhỏ CBTD ở NHNo Phổ Yờn ỏp dụng chưa được hợp lý. Quy trỡnh cho vay mà CBTD ở đõy ỏp dụng chỉ chỳ ý đến tư cỏch người vay
và khả năng tài chớnh, tài sản thế chấp của người vay là chủ yếu. Dự ỏn, phương ỏn xin vay được lập chỉ mang tớnh hỡnh thức. Đõy là điều chưa hợp lý bởi vỡ khả năng trả nợ của người vay phụ thuộc rất lớn vào hiệu quả của dự ỏn, phương ỏn mà họ đầu tư. Trong dự ỏn, phương ỏn phần lớn hộ sản xuất đều sử dụng một phần vốn tự cú của mỡnh. Vỡ vậy, nờn dự ỏn khi đưa vào sản xuất kinh doanh khụng cú hiệu quả như mong đợi, thậm chớ hộ sản xuất bị thua lỗ cả vốn tự cú và vốn vay ngõn hàng thỡ khả năng tài chớnh của họ khụng cũn và họ khụng tự bỏn tài sản thế chấp để trả nợ khi hết hạn mà họ cố tỡm cỏc biện phỏp khỏc kiếm ra tiền để trả nợ dẫn đến hiện tượng chõy ỳ, khú đũi nợ khi đến hạn hoặc để nợ quỏ hạn phỏt sinh kộo dài. Việc bỏn tài sản thế chấp (TSTC) ở nụng thụn cũng gặp nhiều khú khăn. Bởi vỡ đa số cỏc tài sản mà họ đưa ra làm vật thế chấp là nhà cửa, ruộng vườn. Khi họ khụng trả được nợ, nếu như ngõn hàng thực hiện việc phỏt mại tài sản sẽ gặp khú khăn về mặt tõm lý vỡ nhà cửa, ruộng vườn của cỏc hộ (chủ yếu là nụng dõn) gắn liền với đời sống của họ, anh em gia tộc họ hàng nờn khú cú thể mua bỏn trao đổi dễ dàng được. Mặt khỏc đa số cỏc khoản vay của họ là nhỏ so với số tài sản mà họ đưa ra thế chấp. Vỡ vậy khú cú thể phỏt mại nhà cửa, đất đai mà họ thế chấp. Việc khụng quan tõm đến dự ỏn, phương ỏn xin vay cũng là nguyờn nhõn lớn gúp phần làm tăng tỷ lệ nợ quỏ hạn đối với cho vay hộ sản xuất kinh doanh. Trong những năm qua ở NHNo Phổ Yờn, đõy là một điều mà ngõn hàng hoàn toàn khụng mong muốn. Vỡ vậy để hạn chế nợ quỏ hạn, ngõn hàng nờn quan tõm đến việc lập và thẩm định hiệu quả kinh tế của dự ỏn. Đõy quả là vấn đề khú khăn khụng chỉ riờng đối với chi nhỏnh NHNo Phổ Yờn mà cũn là vấn đề chung đối với tất cả cỏc chi nhỏnh của NHNo&PTNT Việt Nam. Giải quyết được vấn đề này cú thể hạn chế tỷ lệ nợ quỏ hạn. Cú nhiều ý kiến cho rằng nếu dự ỏn, phương ỏn được xem xột cẩn thận thỡ số hộ được vay sẽ giảm, ngõn hàng sẽ khụng đỏp ứng đủ yờu cầu khối lượng vốn cho vay và dư nợ kế hoạch đó giao. Tuy nhiờn nếu ngõn hàng cú chiến lược thu hỳt khỏch
hàng tốt (như đó trỡnh bày phần trờn) thỡ số hộ đến vay vốn ngõn hàng sẽ tăng lờn và ngõn hàng cú thể loại bỏ những dự ỏn khụng mang lại hiệu quả hoặc yờu cầu hộ sản xuất lập dự ỏn khả thi hơn. Như vậy doanh số cho vay và dư nợ vẫn sẽ được ổn định và cú xu hướng tăng cao trong khi đú nợ quỏ hạn chắc chắn sẽ được giảm thấp. Việc lập cỏc dự ỏn, phương ỏn nờn để cỏc hộ tớnh toỏn kinh tế và tự lập. Với những hướng dẫn và thụng bỏo cụ thể cỏch thức lập cỏc loại dự ỏn, phương ỏn tới từng đối tượng xin vay. Cỏc cỏn bộ tớn dụng chỉ làm nhiệm vụ thẩm định dự ỏn, phương ỏn, trao đổi tư vấn thờm với cỏc hộ về tớnh khả thi của dự ỏn, phương ỏn với mục đớch làm cho cỏc hộ hiểu mỡnh làm là vỡ họ trước tiờn sau đú mới đến lợi ớch của ngõn hàng.
Song song với việc thẩm định dự ỏn, phương ỏn việc chỳ trọng đến tư cỏch của người vay, khả năng tài chớnh cũng như tài sản thế chấp mà Ngõn hàng đang làm là điều cần thiết, tuy nú khụng là chỉ tiờu quan trọng nhất để xỏc định cho vay nhưng nú là tiờu chuẩn đạo đức, ràng buộc phỏp lý buộc người vay phải cú trỏch nhiệm hơn trong sản xuất kinh doanh của mỡnh cũng như trong việc trả nợ ngõn hàng đỳng thời hạn cam kết trờn hợp đồng tớn dụng.
Tỏm là, quan tõm chỳ trọng đến thụng tin: Thụng tin là vấn đề quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngõn hàng, đặc biệt là đối với hoạt động tớn dụng. Do hoạt động ngõn hàng núi chung và hoạt động tớn dụng hộ sản xuất núi riờng gặp phải nhiều rủi ro cho nờn những vấn đề thụng tin liờn quan đến khỏch hàng từ trước đến nay như tư cỏch năng lực, khả năng tài chớnh... Phải luụn được cập nhật nhanh chúng, chớnh xỏc nhằm đảm bảo cho chất lượng tớn dụng được nõng cao. Cụng tỏc thụng tin luụn được cỏc ngõn hàng chỳ ý, tuy nhiờn mức độ quan tõm ở mỗi ngõn hàng khỏc nhau. ỞNHNo Phổ Yờn thụng tin về khỏch hàng đặc biệt khỏch hàng là hộ sản xuất thỡ chưa được quan tõm đỳng mức như thụng tin về thị trường giỏ cả những biến động của nú, thụng tin về khỏch hàng như trỡnh độ học vấn, khả năng, tư cỏch người vay, nhất là đối với những khỏch hàng mới. Điều này làm hạn chế khả năng
của cỏn bộ tớn dụng do họ phải tập trung làm việc chuyờn mụn nờn ớt cú thời gian tỡm hiểu chớnh xỏc thụng tin về thị trường giỏ cả, về khỏch hàng. Do đú khi cú những đối tượng mới đến vay, cỏn bộ tớn dụng phải mất nhiều thời gian để tỡm hiểu khỏch hàng. Vỡ vậy ngõn hàng nờn trang bị đầy đủ hệ thống mỏy tớnh và lưu trữ thụng tin về thị trường và khỏch hàng.
Chớn là, xử lý và thu hồi nợ: Trong hoạt động tớn dụng, hiện tượng phỏt sinh nợ quỏ hạn xảy ra là tất yếu do tỏc động của nhiều nguyờn nhõn khỏch quan cũng như chủ quan của cỏc đơn vị, cỏ nhõn vay vốn. Cho vay hộ sản xuất nụng nghiệp là một vấn đề khụng đơn giản, sản xuất nụng nghiệp phụ thuộc nhiều vào diễn biến của thời tiết, tỡnh trạng dịch bệnh, giỏ cả thị trường nụng phẩm khụng ổn định nờn cũn nhiều rủi ro, khả năng thu hồi vốn thấp nờn ngõn hàng cần cú cỏc biện phỏp thu nhập, xử lý thụng tin kịp thời để vừa đảm bảo thu hồi được nợ, vừa khụng gõy khú khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ vay vốn, đồng thời giữ được mối quan hệ tốt giữa ngõn hàng với hộ sản xuất.
Đối với cỏc hộ sản xuất kinh doanh thua lỗ cú thể do nguyờn nhõn bất khả khỏng chưa cú khả năng trả nợ ngõn hàng. Trong trường hợp này hộ sản xuất thực sự cần thờm vốn và nếu cú thỡ sẽ mang lại hiệu quả hơn. Lỳc này ngõn hàng phải nghiờn cứu xem xột kỹ lưỡng cú thể tiếp tục cho hộ sản xuất đú vay thờm khụng và nếu cú cho vay thỡ sau khi phỏt tiền vay cỏn bộ tớn dụng phải xuống kiểm tra trực tiếp tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh, tỡnh hỡnh tiờu thụ hàng hoỏ.
Đối với cỏc hộ sản xuất kinh doanh cú hàng hoỏ ứ đọng chưa bỏn được thỡ ngõn hàng cú thể giới thiệu đơn vị mua bỏn hàng hoỏ giỳp hộ sản xuất kinh doanh giải quyết tồn đọng này với điều kiện hàng hoỏ phải cú phẩm chất tốt.
Đối với những hộ cú khả năng trả nợ mà vẫn cố tỡnh khụng trả nợ ngõn hàng thỡ ngõn hàng phải phối kết hợp đề nghị cỏc cơ quan phỏp luật, chớnh quyền địa phương xử lý thật nghiờm khắc để làm gương cho người khỏc.
Đồng thời đối với nợ quỏ thời hạn ngõn hàng thực hiện phõn tớch thực trạng dư nợ một cỏch thường xuyờn và cú hệ thống phõn loại, theo dừi và xử lý nợ quỏ hạn tiềm ẩn và nợ quỏ hạn phỏt sinh đối với từng khỏch hàng nhằm xỏc định nợ quỏ hạn tiềm ẩn, thuộc địa bàn xó trọng điểm, khỏch hàng trọng điểm. Định kỳ hàng thỏng hoặc quý nờn chia hoạt động tớn dụng ra bốn phần để phõn tớch và chỉ đạo từng phần cụ thể như sau:
+ Thứ nhất: Nợ quỏ hạn, tổ chức phõn tớch từng đối tượng và phõn ra bốn loại: Loại thu được ngay, loại thu dần một phần, loại khú thu, và loại khụng cú khả năng thu, từ đú xỏc định rừ nguyờn nhõn, nguồn thu, biện phỏp thu, thời gian thu phự hợp.
+ Thứ hai: Nợ sắp đến hạn, từ ngày 01 đến 10 thỏng trước, tổ chức in ra từ mỏy vi tớnh cỏc mún nợ đến hạn của thỏng sau, thụng bỏo cho CBTD. Từ ngày 10 đến 25 CBTD cụng tỏc địa bàn kết hợp thõm nhập khỏch hàng cú nợ đến hạn để xỏc định khả năng thu nợ của từng khỏch hàng đến hạn thỏng sau, từ đú cú biện phỏp cụ thể, nếu khỏch hàng nào cú khú khăn bỏo cỏo cỏn bộ lónh đạo trực tiếp để cú biện phỏp giỳp đỡ, thỏo gỡ, xử lý kịp thời. Làm tốt phần này sẽ hạn chế tỡnh trạng nợ quỏ hạn phỏt sinh.
+ Thứ ba: Nợ trong hạn, thường xuyờn tổ chức kiểm tra sau khi vay. Theo đề cương của ngõn hàng cấp trờn, theo chương trỡnh của Ban Giỏm Đốc, theo quy trỡnh nghiệp vụ và kế hoạch kiểm tra đột xuất của Ban Giỏm Đốc. Nội dung kiểm tra là tiền vay cú được sử dụng đỳng mục đớch xin vay hay khụng, số lượng, giỏ trị vật tư tương đương làm đảm bảo, diễn biến của tài sản thế chấp,v.v. Nếu cú vấn đề gỡ thỡ xử lý theo cỏc biện phỏp, chế tài tớn dụng, trờn cơ sở giỳp đỡ khỏch hàng sớm khắc phục khú khăn và cú điều kiện trả nợ ngõn hàng.
+ Thứ tư: Cho vay mới, yờu cầu cho vay đỳng chế độ, đỳng đối tượng xin vay, thực hiện đỳng quy trỡnh nghiệp vụ đảm bảo vốn cho vay phỏt huy tối đa hiệu quả nhằm tạo ra mặt bằng dư nợ mới với chất lượng lành mạnh hơn.
* NHNo & PTNT Phổ Yờn cần phối kết hợp chặt chẽ hơn nữa với cỏc cấp chớnh quyền địa phương, từ việc xỏc định dự ỏn phỏt triển kinh tế - xó hội đến xột duyệt cho vay, đụn đốc và xử lý cỏc trường hợp vi phạm chế tài tớn dụng cú liờn quan đến chớnh quyền địa phương. Thực tế cho thấy chi nhỏnh ngõn hàng nào duy trỡ tốt mối quan hệ với cỏc cấp chớnh quyền địa phương thỡ qui mụ tớn dụng ngày càng được mở rộng, hiệu quả tớn dụng được nõng cao. Nhận thức rừ điều trờn. Trong những năm qua, NHNo Phổ Yờn luụn tranh thủ sự giỳp đỡ của NHNo tỉnh, hội đồng nhõn dõn, UBND huyện và cỏc xó, cỏc cơ quan ban ngành đoàn thể cỏc cấp. Điều này đó gúp phần khụng nhỏ đối với sự thành cụng trong hoạt động tớn dụng ngõn hàng. Tuy nhiờn muốn duy trỡ tốt mối quan hệ với cấp uỷ chớnh quyền địa phương thỡ ngoài việc xõy dựng tốt mối quan hệ với cỏc cấp, cỏc ngành, NHNo Phổ Yờn cũng đó chi trả tỷ lệ hoa hồng nhất định hỗ trợ trong việc thực hiện cỏc giao dịch Ngõn hàng đối với một số tổ chức tại cỏc xó, Thị Trấn, đài truyền thanh cú ký hợp đồng dịch vụ với ngõn hàng trờn cơ sở cỏc nguyờn tắc và nội dung đó được thoả thuận thống nhất giữa cỏc cấp lónh đạo.
4.2.2. Cỏc giải phỏp lõu dài
Đào tạo, bố trớ tuyển dụng cỏn bộ tớn dụng. Suy cho cựng thỡ con người là nhõn tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh ngõn hàng. Nghiệp vụ ngõn hàng càng phỏt triển đũi hỏi chất lượng nhõn sự ngày càng cao. Chớnh vỡ vậy, để làm tốt hơn cụng việc của mỡnh mỗi cỏn bộ cần được