5. Kết cấu của luận văn
1.5.5.2. Nhúm nhõn tố từ phớa khỏch hàng
Nhúm nhõn tố này liờn quan đến khả năng trả nợ (Cả gốc và lói) của khỏch hàng cho Ngõn hàng. Ta sẽ xem xột một số nhõn tố cơ bản quyết định khả năng trả nợ của khỏch hàng.
* Uy tớn của khỏch hàng.
Uy tớn của người vay khụng chỉ được đỏnh giỏ bằng phẩm chất đạo đức chung mà cũn phải kiểm nghiệm những hoạt động kinh doanh trong quỏ khứ, hiện tại và phỏt triển trong tương lai. Uy tớn của khỏch hàng được thể hiện dưới nhiều khớa cạnh đa dạng như: Chất lượng, giỏ cả hàng hoỏ, dịch vụ sản phẩm, mức độ chiếm lĩnh thị trường của sản phẩm, cỏc quan hệ tài chớnh, vay vốn, trả nợ với khỏch hàng, bạn hàng của Ngõn hàng. Uy tớn chỉ được khẳng định và kiểm nghiệm bằng kết quả thực tế trờn thị trường.
Như vậy nhõn tố này ảnh hưởng đến khả năng rủi ro do chủ quan của khỏch hàng gõy nờn: Rủi ro về đạo đức, thiếu năng lực trỡnh độ và kinh nghiệm, khả năng thớch ứng với thị trường, sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới khả năng sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất. Do đú ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng Ngõn hàng.
* Năng lực tài chớnh của khỏch hàng.
Dự ỏn, phương ỏn vay vốn cú khả năng thực thi hiệu quả càng cao thỡ mức độ rủi ro càng thấp, khỏch hàng cú khả năng tài chớnh để trả nợ Ngõn hàng. Do đú chất lượng tớn dụng cũng đảm bảo và an toàn.
* Đảm bảo cho khoản vay.
Cú nhiều loại đảm bảo cho một khoản vay Ngõn hàng. Tuy nhiờn bất cứ loại bảo đảm nào để được Ngõn hàng chấp nhận phải cần thoả món 3 yờu cầu:
Dễ được định giỏ.
Dễ cho Ngõn hàng được quyền sở hữu hợp phỏp. Dễ tiờu thụ hay thuận tiện sử dụng.
Bảo đảm cú thể là trực tiếp hoặc giỏn tiếp. Trực tiếp khi nú được khỏch hàng ký thỏc để đảm bảo cho chớnh mỡnh, giỏn tiếp khi nú được một người khỏc ký thỏc để đảm bảo cho khỏch hàng, cú 3 loại đảm bảo thường được dựng:
Cầm cố, chiết khấu thương phiếu. Đảm bảo bằng tài sản thế chấp.
Đảm bảo bằng sự bảo lónh của bờn thứ ba.