Vai trũ của kinh tế hộ trong nền kinh tế thị trường

5. Kết cấu của luận văn

1.6.3. Vai trũ của kinh tế hộ trong nền kinh tế thị trường

Sự tồn tại và phỏt triển của xó hội loài người luụn gắn liền với những hoạt động trong nhiều lĩnh vực khỏc nhau. Cỏc hoạt động đú đều phải cú sự tiờu tốn một lượng tư liệu sinh hoạt nhất định, điều đú đũi hỏi người ta phải sản xuất.

Việt Nam là một nước nụng nghiệp với hơn 70% dõn số là nụng dõn. Chớnh vỡ vậy sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nụng nghiệp nụng thụn giữ một vị trớ rất quan trọng trong nền kinh tế quốc dõn. Vai trũ đú là đặc biệt quan trọng được thể hiện ở những khớa cạnh sau đõy.

Một là, Nụng nghiệp nụng thụn là nơi tập trung cỏc ngành kinh tế, cụng nghiệp chế biến là ngành sản xuất chủ yếu trong Nụng nghiệp nụng thụn chiếm tỷ trọng 17% trong cơ cấu kinh tế và giữ một vai trũ quan trọng đối với sự tăng trưởng và phỏt triển kinh tế.

Hai là, Nụng nghiệp nụng thụn là cơ sở, điều kiện để đẩy nhanh tốc độ phỏt triển cụng nghiệp và dịch vụ; Là nguồn cung cấp nhõn lực để thực hiện sự nghiệp cụng nghiệp hoỏ hiện đại hoỏ đất nước; Là nguồn cung cấp lương thực; thực phẩm chủ yếu cho cuộc sụng sinh hoạt của cỏc tầng lớp dõn cư và

là nơi cung cấp nguyờn liệu cho cụng nghiệp; Gúp phần bảo vệ mụi trường và cõn bằng sinh thỏi.

Ba là, Phỏt triển nụng nghiệp gúp phần tạo ra nguồn ngoại tệ mạnh để nhập khẩu mỏy múc, thiết bị cụng nghệ tiờn tiến, nhằm rỳt ngắn thời gian cụng nghiệp hoỏ hiện đại hoỏ đất nước.

Vai trũ lớn nhất của kinh tế nụng thụn nước ta trong những năm qua là đó giải quyết tốt về an ninh lương thực của một Quốc gia, hàng năm đó xuất khẩu được nhiều tấn lương thực, gúp phần xõy dựng vị thế của Việt Nam trờn thị trường Quốc tế.

Địa bàn nụng thụn cú trờn 70% dõn số, đú là nguồn cung cấp lao động dồi dào cho cỏc ngành kinh tế quốc dõn, là thị trường tiờu thụ rộng lớn nờn cần được quan tõm đầu tư và phỏt triển. Do đú hộ sản xuất là một hỡnh thức tổ chức kinh tế cú vai trũ quan trọng thỳc đẩy sự phõn cụng trong lao động xó hội, tạo khả năng hợp tỏc hoỏ lao động trờn cơ sở tự nguyện cựng cú lợi.

Như vậy Hộ sản xuất kinh doanh ngày càng được khẳng định mỡnh thực sự là đơn vị kinh tế tự chủ. Cú nghĩa là mỗi hộ được quyền tự quyết định mục tiờu quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh, trực tiếp quan hệ với thị trường nếu cú sản phẩm hàng hoỏ hoặc khai thỏc vật tư hàng hoỏ phục vụ cho quỏ trỡnh SXKD. Vỡ vậy đứng trờn giỏc độ kinh doanh tiền tệ tớn dụng thỡ hộ sản xuất là một thị trường đầy tiềm năng để Ngõn hàng mở rộng địa bàn đầu tư tớn dụng nhằm nõng cao hiệu quả kinh tế cho hộ sản xuất kinh doanh cũng như lợi nhuận cho Ngõn hàng. Tuy nhiờn để tớn dụng Ngõn hàng mang lại hiệu quả kinh tế- xó hội như mong muốn thỡ cần phải phõn loại hộ sản xuất kinh doanh để Ngõn hàng cú cơ sở tiến hành đầu tư tớn dụng một cỏch hợp lý, hiệu quả, từ đú thỳc đẩy kinh tế hộ ngày càng phỏt triển.

Chƣơng 2

PHƢƠNG PHÁP NGHIấN CỨU 2.1. Cỏc cõu hỏi nghiờn cứu đặt ra

Trong đề tài này, cỏc cõu hỏi nghiờn cứu được đặt ra là:

- Vai trũ của tớn dụng hộ sản xuất kinh doanh đối với một Ngõn hàng thương mại như thế nào?

- Chất lượng tớn dụng cú vai trũ gỡ đối với hoạt động Ngõn hàng?

- Sự cần thiết phải nõng cao chất lượng tớn dụng hộ sản xuất tại Ngõn hàng No&PTNT huyện Phổ Yờn?

Để trả lời cho cỏc cõu hỏi trờn ta phải đặt ra cỏc cõu hỏi phụ như sau: - Hộ sản xuất kinh doanh là gỡ?

- Tớn dụng của một ngõn hàng thương mại là gỡ? - Tớn dụng hộ sản xuất kinh doanh là gỡ?

- Chất lượng tớn dụng, cỏc nhõn tố ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng núi chung và chất lượng tớn dụng hộ sản xuất kinh doanh núi riờng?

- í nghĩa của việc nõng cao chất lượng tớn dụng núi chung và nõng cao chất lượng tớn dụng hộ sản xuất núi riờng?

- Thực trạng hoạt động tớn dụng của Ngõn hàng No&PTNT huyện Phổ Yờn? Chất lượng tớn dụng hộ sản xuất kinh doanh tại đơn vị? Giải phỏp nào nhằm nõng cao chất lượng tớn dụng hộ sản xuất kinh doanh tại Ngõn hàng No&PTNT huyện Phổ yờn khụng?

2.2. Phƣơng phỏp nghiờn cứu

2.2.1. Phương phỏp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử

Phộp biện chứng duy vật là một mụn học thuyết khoa học, và cũng như bất kỳ một học thuyết khoa học, nú chứa đựng trong mỡnh tớnh hệ thống chặt chẽ. Với tớnh cỏch là một hệ thống, phộp biện chứng cú nội dung rất phức tạp và đa dạng, cú nhiều yếu tố, nhiều cấp độ và nhiều chức năng. Điều đú khụng

phải ngẫu nhiờn, vỡ nú phản ỏnh ngày càng sõu rộng thế giới hiện thực. Theo nghĩa ấy, Lờ-nin viết: “Phộp biện chứng với tớnh cỏch là nhận thức sinh động, nhiều mặt (số cỏc mặt khụng ngừng tăng lờn mói mói) bao hàm vụ số khớa cạnh trong cỏch tiếp cận, đi gần tới hiện thực (với một hệ thống triết học đi từ mỗi khớa cạnh mà phỏt triển thành một toàn thể)”.

Phộp biện chứng duy vật là sự thống nhất hữu cơ giữa lý luận và phương phỏp. Hệ thống cỏc nguyờn lý, quy luật, phạm trự của nú khụng chỉ phản ỏnh đỳng hoạt động của thế giới tự nhiờn, xó hội, tư duy và là cụng cụ sắc bộn nhận thức thế giới khỏch quan của con người, mà cũn chỉ ra được những cỏch thức để định hướng đỳng hoạt động cụ thể nhằm mang lại hiệu quả, năng suất cao trong thực tiễn. Khi đỏnh giỏ cỏc mối quan hệ, làm cỏc cụng tỏc dự bỏo và kiểm tra cỏc giả thiết từ học thuyết kinh tế, cỏc nhà nghiờn cứu thường sử dụng số liệu theo dạng chuỗi thời gian - cỏc sự kiện quan sỏt được sắp xếp theo trỡnh tự thời gian - để nghiờn cứu cỏc biến số kinh tế.

Bằng thực tế hoạt động của NHNo&PTNT huyện Phổ Yờn nhờ quỏ trỡnh quan sỏt, làm việc thực tế, cỏc tổng kết đỏnh giỏ chuyờn đề trờn cơ sở cỏc quy định của Nhà nước, ngành, địa phương, số liệu cỏc bỏo cỏo thống kờ, bỏo cỏo cõn đối kế toỏn của ngõn hàng qua một số năm, tỏc giả đưa ra vấn đề nghiờn cứu là chất lượng hoạt động tớn dụng hộ sản xuất kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Phổ Yờn.

2.2.2. Phương phỏp thống kờ và phõn tớch số liệu thống kờ

Thống kờ và phõn tớch số liệu thống kờ dựa trờn cơ sở cỏc số liệu hiện cú tại NHNo&PTNT huyện Phổ Yờn, thực hiện phõn chia dư nợ, nguồn vốn tại thời điểm 31/12 cỏc năm 2009-2011 theo cỏc tiờu chớ thành phần kinh tế, kỳ hạn... và so sỏnh tăng giảm tuyệt đối, tương đối giữa cỏc thời điểm.

2.2.3. Phương phỏp đỏnh giỏ dựa trờn cỏc lý luận kinh tế cơ bản của lĩnh vực Ngõn hàng – Tài chớnh vực Ngõn hàng – Tài chớnh

Dựa trờn cỏc lý luận và cỏc chỉ tiờu đỏnh giỏ thường dựng của lĩnh vực Ngõn hàng – tài chớnh để đỏnh giỏ cỏc số liệu thống kờ được. Cỏc lý luận được dựng là những lý luận cơ bản nhất về NHTM và chất lượng tớn dụng của NHTM, từ đú ỏp dụng và xem xột cả về định tớnh và định lượng chất lượng hoạt động tớn dụng của NHNo&PTNT huyện Phổ Yờn

2.2.4. Phương phỏp phỏng vấn

Đõy là một phương phỏp thu thập thụng tin dựa trờn cơ sở quỏ trỡnh giao tiếp bằng lời núi cú tớnh đến mục đớch đặt ra. Trong cuộc phỏng vấn, người phỏng vấn nờu những cõu hỏi theo một chương trỡnh được định sẵn dựa trờn những cơ sở luật số lớn của toỏn học

Đối tượng phỏng vấn là cỏc chuyờn gia kinh tế, lónh đạo chớnh quyền địa phương, cỏn bộ ngõn hàng trong và ngoài đơn vị và đặc biệt là phỏng vấn khỏch hàng.

Nội dung phỏng vấn là những nội dung được chuẩn bị sẵn theo mục đớch nghiờn cứu của đề tài, ngoài ra cũn cú cỏc nội dung thay đổi phự hợp với người được hỏi và ngữ cảnh thực hiện.

2.3. Hệ thống cỏc chỉ tiờu nghiờn cứu

- Chỉ tiờu 1: Doanh số cho vay HSXKD Doanh số cho vay bq 1 HSXKD =

Tổng số khỏch hàng là HSXKD Chỉ tiờu này phản ỏnh số tiền vay mỗi lượt của mỗi khỏch hàng là hộ sản xuất kinh doanh. Đơn vị tớnh của chỉ tiờu là: đồng/khỏch hàng

Doanh số thu nợ HSXKD - Chỉ tiờu 2: Vũng quay vốn tớn dụng HSXKD =

Dư nợ bq hộ SXKD Đõy là một chỉ tiờu quan trọng đỏnh giỏ chất lượng hoạt động tớn dụng hộ. Vũng quay càng lớn với số dư nợ luụn tăng chứng tỏ đồng vốn Ngõn hàng bỏ ra đó được sử dụng một cỏch cú hiệu quả. Đơn vị tớnh: vũng

Dư nợ cho vay HSXKD

- Chỉ tiờu 3: Hiệu suất SD vốn HSXKD = x 100% Nguồn vốn huy động

Đõy là chỉ tiờu phản ỏnh tỷ lệ nguồn vốn huy động được đầu tư cho vay đối với hộ sản xuất kinh doanh. Đơn vị tớnh: %

Doanh số thu nợ HSXKD

- Chỉ tiờu 4: Tỷ lệ thu nợ HSXKD = x 100% Doanh số cho vay HSXKD

Đõy là một trong những chỉ tiờu phản ỏnh chất lượng tớn dụng hộ sản xuất kinh doanh Ngõn hàng: Doanh số cho vay cao, kết hợp với tỷ lệ thu nợ hợp lý chứng tỏ sự hoạt động cú hiệu quả của TDNH.

- Chỉ tiờu 5:

Dư nợ Trung, dài hạn HSXKD

Tỷ lệ dư nợ trung, dài hạn HSX = x 100 Tổng dư nợ HSXKD

Tỷ lệ này phản ỏnh mức độ đỏp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn của hộ sản xuất kinh doanh để mở rộng sản xuất trong kinh doanh. Đơn vị của chỉ tiờu này là: %

- Chỉ tiờu 6: Tốc độ tăng trưởng cho vay hộ sản xuất kinh doanh hàng năm. Đõy là một dấu hiệu cho thấy hoạt động tớn dụng, sử dụng kết hợp với chỉ tiờu tỷ lệ nợ xấu cú thể biết được chất lượng cũng như hiệu quả của vốn tớn dụng Ngõn hàng.

- Chỉ tiờu 7: Doanh số thu nợ trong kỳ Vũng quay vốn tớn dụng HSXKD = Dư nợ bỡnh quõn trong kỳ

Đõy là một chỉ tiờu quan trọng xem xột chất lượng hoạt động tớn dụng. Vũng quay vốn tớn dụng càng lớn với số dư nợ luụn tăng chứng tỏ đồng vốn Ngõn hàng bỏ ra đó luõn chuyển nhanh, được sử dụng vào quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh một cỏch cú hiệu quả, tiết kiệm chi phớ, tạo ra lợi nhuận lớn cho Ngõn hàng, theo đú chất lượng tớn dụng cũng được tăng lờn.

Nợ xấu HSXKD

- Chỉ tiờu 8: Tỷ lệ nợ xấu HSXKD = x 100 Tổng dư nợ HSXKD

Chỉ tiờu này phản ỏnh tỷ lệ nợ xấu (nợ từ nhúm 3 đến nhúm 5) trờn tổng dư nợ cho vay hộ sản xuất kinh doanh.

- Ngoài những chỉ tiờu định lượng trờn, ta cũn nghiờn cứu mức lợi nhuận của Ngõn hàng, đõy cũng là chỉ tiờu quan trọng xem xột chất lượng tớn dụng. Nguồn thu chủ yếu của Ngõn hàng là thu từ hoạt động tớn dụng. Nếu tớn dụng khụng đạt chất lượng tốt thỡ khụng những khụng thu được nợ gốc và lói mà cũn tăng về chi phớ xử lý, làm giảm lợi nhuận.

Lợi nhuận của Ngõn hàng trong cho vay HSX = Tổng thu từ cho vay HSX- Chi phớ cho vay HSX.

Chƣơng 3

ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NễNG

THễN HUYỆN PHỔ YấN, TỈNH THÁI NGUYấN

3.1. Đặc điểm tự nhiờn, kinh tế - xó hội huyện Phổ Yờn

3.1.1. Đặc điểm tự nhiờn

Vị trớ địa lý tự nhiờn đó tạo thuận lợi, cũng như những khú khăn cho việc phỏt triển kinh tế xó hội của huyện Phổ Yờn núi chung, đồng thời cũng tỏc động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Phổ Yờn núi riờng. Huyện Phổ Yờn là một huyện chủ yếu là nụng nghiệp và nụng thụn, diện tớch tự nhiờn là 258,87 km2, với dõn số 139.410 người, điều kiện khớ hậu thổ nhưỡng mang đậm nột của vựng trung du, miền nỳi, trong đú: đất sản xuất nụng nghiệp: 20.048 ha, đất lõm nghiệp: 7.367 ha, đất nuụi trồng thuỷ sản: 326 ha. Tiềm năng về khoỏng sản của huyện cho phỏt triển cụng nghiệp hầu như khụng cú gỡ ngoài hoạt động khai thỏc cỏt sỏi dọc theo Sụng Cụng, Sụng Cầu. Địa hỡnh của huyện Phổ Yờn nhỡn chung tương đối bằng phằng, điều kiện giao thụng khỏ hơn so với cỏc huyện khỏc của tỉnh thể hiện địa hỡnh thấp dần từ Đụng Bắc xuống Đụng Nam với độ dốc 0,4%, độ chờnh cao trung bỡnh là 1,1m/km dài, độ cao trung bỡnh là 14m so với mặt nước biển.

3.1.2. Đặc điểm kinh tế - xó hội

Huyợ̀n Phổ Yờn là một huyợ̀n trung du miền nỳi, nờ̀n kinh tờ́ huyợ̀n chủ yờ́u là nụng nghiợ̀p, toàn huyện cú 18 đơn vị hành chớnh gồm 3 thị trấn và 15 xó, cú 1 khu cụng nghiệp ở phớa nam của huyện. Huyện Phổ Yờn giỏp huyện Súc Sơn Hà Nội, huyện Hiệp Hoà tỉnh Bắc Giang, Thị xó Sụng Cụng, Thành phố Thỏi Nguyờn, huyện Đại từ, Huyện Phỳ Bỡnh tỉnh Thỏi Nguyờn vỡ vậy cú điều kiện giao lưu phỏt triển kinh tế xó hội.

Trong những năm qua Đảng bộ và nhõn dõn huyện Phổ Yờn đó phấn đấu tăng trưởng kinh tế đạt kết quả cao, tốc độ tăng trưởng GDP năm 2009 là 19%, năm 2010 là 20%, năm 2011 là 18%.

3.1.3. Những thuận lợi, khú khăn cho hoạt động của Ngõn hàng

3.1.3.1. Thuận lợi

Trong thời gian qua Ngõn hàng đã góp phần rṍt lớn cho sự nghiợ̀p phỏt triển kinh tế xó hội ở huyợ̀n Phổ Yờn cụ thể là : năm 2011 với tụ́c đụ̣ tăng trưởng kinh tờ́ đạt 18%, đời sụ́ng vọ̃t chṍt tinh thõ̀n của nhõn dõn được cải thiợ̀n, chuyển dịch cơ cấu kinh tế diễn biến mạnh mẽ, sản xuất nụng nghiệp đó bước đầu đi vào sản xuất hàng húa, mở rộng làng nghờ̀ cỏc tụ điểm kinh tế và dịch vụ ở nụng thụn bước đầu được phục hồi và phỏt triển , gúp phần làm chuyờ̉n dịch căn bản cơ cṍu kinh tờ́ nụng nghiệp , nụng thụn, cú lợi thế xuất khẩu, tiờ̉u thủ cụng nghiợ̀p , ngành nghề , phong trào chuyờ̉n đụ̉i cơ cṍu cõy trụ̀ng vọ̃t nuụi , thõm canh tăng vụ chuyờ̉n biờ́n mạnh các mụ hình trồng chố , trồng cõy nguyờn liệu , cõy ăn quả , cõy dược liệu , lỳa, màu, ao hồ và những cõy, con có giá trị cao giải quyết được cụng ăn việc làm cho người lao động, ứng dụng tiến bộ khoa học cụng nghệ mới trong nụng nghiệp . Quan hợ̀ sản xuṍt được đụ̉i mới theo hướng xõy dựng nờ̀n cụng nghiợ̀p hóa với nhiờ̀u thành phõ̀n kinh tờ́ tham gia, kờ́t cṍu hạ tõ̀ng KT-XH nụng thụn được tăng cường, an ninh chính trị, trọ̃t tự an toàn xã hụ̣i được đảm bảo , mụi trường sinh thái được cải thiện một bước gúp phần quan trọng vào sự ổn định và phỏt triển kinh tế - xó hội, tạo tiền đề cho cụng nghiệp húa , hiợ̀n đại hóa nụng nghiợ̀p nụng thụn của huyện.

Nghị quyết Đảng bụ̣ huyợ̀n khoá XXVIII nhiệm kỡ 2010 - 2015 đó đề ra mục tiờu: Năm 2015 sẽ đưa Phổ Yờn thành thị xó cụng nghiệp tuy nhiờn khụng đỏnh giỏ thấp vai trũ của nụng nghiệp, nụng thụn. Với chức năng của mỡnh NHNo&PTNT Phổ Yờn xõy dựng chương trỡnh hành động cho từng giai đoạn cụ thể để tập trung huy đụ̣ng mọi nguồn vụ́n nhàn rỗi trong dõn cư cũng

như tranh thủ nguồn vốn từ bờn ngoài đờ̉ cho vay phát triờ̉n kinh tờ́ theo mục tiờu đại hội đó đề ra.

NHNo&PTNT huyện cú mạng lưới rộng khắp với một ngõn hàng t rung tõm và 2 phũng giao dịch trực thuộc nằm ở những vựng kinh tế trọng điểm của huyện nhằm rút ngắn khoảng cách khụng gian giữa Ngõn hàng với khách hàng nhất là đối với những vựng xa , bà con nụng dõn khó có điờ̀u kiợ̀n đi lại giao dịch nơi trung tõm huyợ̀n lỵ . Là những cỏnh tay dài của NHNo&PTNT