5. Kết cấu của luận văn
1.5.1. Quan niệm về chất lượng tớn dụng hộ sản xuất kinh doanh:
Qua nghiờn cứu ở phần trờn, chỳng ta thấy rằng tớn dụng Ngõn hàng cú vai trũ quan trọng trong việc phỏt triển kinh tế xó hội núi chung và đối với hộ sản xuất núi riờng là điều quan tõm chung đối với cỏc Ngõn hàng. Vậy chất lượng tớn dụng là gỡ?
Trờn thực tế, khi cung cấp một khoản tớn dụng cho khỏch hàng, vấn đề ngõn hàng quan tõm hàng đầu là khỏch hàng trả nợ đầy đủ cả gốc và lói đỳng thời hạn như hợp đồng tớn dụng đó ký. Giả sử Ngõn hàng làm được điều này thỡ khoản tớn dụng đú được coi là cú chất lượng hay khụng? Điều này chưa thể khẳng định được. Trong trường hợp khỏch hàng sử dụng vốn vay sai mục đớch, hoặc làm ăn thua lỗ thỡ chắc chắn khoản tớn dụng đú khụng thể coi là cú chất lượng, mặc dự khỏch hàng trả nợ đầy đủ cả gốc và lói.
Như vậy ta cú thể hiểu chất lượng tớn dụng Ngõn hàng là sự đỏp ứng tốt nhất yờu cầu của khỏch hàng trong quan hệ tớn dụng. Đảm bảo an toàn và hiệu quả hoặc hạn chế rủi ro về vốn, tăng lợi nhuận cho ngõn hàng, phự hợp với mục tiờu phỏt triển kinh tế - xó hội. Như vậy khi xem xột chất lượng tớn dụng cần đến 3 nhõn tố là: NHTM, khỏch hàng và nền kinh tế.
- Xột trờn gúc độ hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng thương mại thỡ chất lượng tớn dụng là khoản tớn dụng được đảm bảo an toàn, sử dụng vốn vay đỳng mục đớch, tài sản thế chấp đảm bảo khoản vay, phự hợp với chớnh sỏch tớn dụng của Ngõn hàng, hoàn trả gốc và lói đỳng thời hạn đem lại lợi nhuận cho Ngõn hàng với chi phớ nghiệp vụ thấp, tăng khả năng cạnh tranh của
Ngõn hàng trờn thị trường. Tăng trưởng dư nợ phự hợp với tăng trưởng nguồn vốn, tỷ lệ Nợ xấu đảm bảo quy định, tỷ lệ nợ xấu thấp hạn chế rủi ro mất vốn.
- Xột trờn gúc độ lợi ớch của khỏch hàng thỡ khoản tớn dụng cú chất lượng là khoản tớn dụng được cho vay phự hợp với mục đớch sử dụng của khỏch hàng với lói suất và kỳ hạn hợp lý để đảm bảo khả năng trả nợ của khỏch hàng. Bờn cạnh đú thủ tục tớn dụng đơn giản, thỏi độ nhiệt tỡnh của cỏn bộ Ngõn hàng, tư vấn cho khỏch hàng vay làm sao kinh doanh cú hiệu quả và khoản vay đú mang lại lợi ớch kỳ vọng cho Ngõn hàng.
- Đối với nền kinh tế: Khoản tớn dụng cú chất lượng phải gúp phần phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo cụng ăn việc cho người lao động, làm thỳc đẩy sự tăng trưởng và chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng phỏt triển nhiều thành phần kinh tế, ngành kinh tế, từng khu vực. Nhất là kinh tế Nụng nghiệp Nụng thụn.
Chất lượng tớn dụng Ngõn hàng đối với hộ sản xuất cũng khụng nằm ngoài quan niệm về chất lượng tớn dụng núi chung. Cú thể hiểu chất lượng tớn dụng Ngõn hàng đối với hộ sản xuất là vốn cho vay của Ngõn hàng được hộ sản xuất đưa vào quỏ trỡnh sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, v.v, tạo ra một số tiền lớn hơn đủ để hoàn trả cả gốc và lói, trang trải chi phớ phục vụ cho sản xuất kinh doanh và cú phần lợi nhuận, phự hợp với cỏc điều kiện của Ngõn hàng và của nền kinh tế - xó hội.
Chất lượng tớn dụng là kết quả của một quy trỡnh kết hợp hoạt động của cỏn bộ trong một tổ chức, giữa cỏc tổ chức với nhau vỡ mục đớch chung. Do đú để cú chất lượng tớn dụng tốt cần phải cú sự tổ chức và quản lý đồng bộ trong một ngõn hàng, điều đú khụng chỉ đảm bảo cho chất lượng tớn dụng mà cũn nhằm nõng cao tớnh hiệu quả và linh hoạt của toàn bộ cơ sở kinh doanh nhằm thoả món ngày càng đầy đủ yờu cầu của khỏch hàng ở mọi cụng đoạn, bờn trong cũng như bờn ngoài. Để làm được điều đú mỗi thành viờn trong tổ chức Ngõn hàng phải hiểu và thực hiện tốt quy trỡnh quản lý chất lượng. Để cú được
chất lượng tớn dụng tốt thỡ hoạt động tớn dụng phải cú hiệu quả và quan hệ tớn dụng phải được thiết lập trờn cơ sở tin cậy và uy tớn trong hoạt động. Tuy nhiờn, do những hạn chế nhất định khụng thể đặt ra những đũi hỏi quỏ cao đối với chất lượng tớn dụng trong nền kinh cũn gặp nhiều khú khăn, nhiều rủi ro bất khả khỏng cú thể xảy ra, như thiờn tai, lũ lụt, hạn hỏn, dịch bệnh. Biến động về giỏ cả đối với một số mặt hàng như giỏ vàng, giỏ Đụla, giỏ vật tư Nụng nghiệp, giỏ xăng dầu, nguyờn nhiờn vật liệu...cũng ảnh hưởng khụng nhỏ tới hoạt động ngõn hàng núi chung và chất lượng tớn dụng núi riờng.
Vỡ vậy nõng cao chất lượng tớn dụng là một mục tiờu mà bất cứ một Ngõn hàng thương mại nào cũng phải đặt ra. Đú là vừa đảm bảo khả năng sinh lời vừa đảm bảo tớnh an toàn của đồng vốn đầu tư.
Chất lượng tớn dụng được xỏc định qua nhiều yếu tố như: Thu hỳt được nhiều khỏch hàng tốt, thủ tục đơn giản nhanh gọn, thuận tiện, mức độ an toàn của vốn tớn dụng cao.