Những hoạt động khỏc của NHNo&PTNT huyện Phổ Yờn

5. Kết cấu của luận văn

3.2.3.3. Những hoạt động khỏc của NHNo&PTNT huyện Phổ Yờn

Ngoài hoạt động huy động vốn và cho vay NHNo&PTNT Phổ Yờn cũn thực hiện cỏc hoạt động khỏc đú là:

- Dịch vụ chuyển tiền điện tử, kinh doanh ngoại tệ: Nhằm mở rộng cỏc nghiệp vụ kinh doanh khỏc tạo nguồn thu nhập dịch vụ và vị thế của Ngõn hàng trờn thị trường. Thực hiện mục tiờu mở rộng kinh doanh đa dạng hoỏ cỏc sản phẩm trong hoạt động Ngõn hàng nhằm thu hỳt nguồn vốn phục vụ cho nhu cầu phỏt triển kinh tế và tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh Ngõn hàng. bước đầu đó thu được một số kết quả nhất định.

Thực hiện cú kết quả nghiệp vụ chuyển tiền nhanh WESTERN UNION tạo điều kiện thuận lợi cho khỏch hàng nhận tiền từ nước ngoài về được sự quan tõm đặc biệt của khỏch hàng đối với Ngõn hàng.

- Hoạt động thanh toỏn- Kế toỏn

Khụng ngừng đẩy mạnh hạch toỏn kinh doanh hoàn thiện cơ chế khoỏn tới cỏc đơn vị trực thuộc, tới nhúm và người lao động, quản lý chặt chẽ vốn, tài sản, chấp hành tốt phỏp lệnh kế toỏn thống kờ, kiểm toỏn nội bộ, kiểm toỏn Nhà Nước.

Tổ chức tốt cụng tỏc thanh toỏn luụn giữ được tớn nhiệm, cú được lũng tin với khỏch hàng, tổ chức phõn tớch tài chớnh hàng năm, tổ chức kiểm tra cỏc phũng giao dịch trực thuộc, chấn chỉnh kịp thời cỏc sai sút. Cụng tỏc kế toỏn luụn đảm bảo giao dịch thụng suốt. Thực hiện điện bỏo, bỏo cỏo số liệu chớnh xỏc đỳng thời gian quy định, chỉnh sửa bổ sung hồ sơ khỏch hàng, hạch toỏn bằng bảng kờ thu lói, thường xuyờn thực hiện cụng tỏc đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cỏn bộ tin học…

- Hoạt động Ngõn quỹ

Hoạt động kinh doanh ngày càng mở rộng nờn khối lượng tiền mặt, ngõn phiếu qua quỹ ngày càng tăng. Chi nhỏnh Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển Nụng Phổ Yờn luụn chấp hành tốt chế độ kho quỹ, cụng tỏc kiểm tra thực hiện thường xuyờn nờn ớt xảy ra thiếu sút, khụng cú sai phạm gỡ, cụng tỏc an toàn kho quỹ được đảm bảo, bớ mật.

3.2.3.4. Phõn tớch cỏc chỉ tiờu và nhõn tố ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng

a) Về cơ cấu sử dụng nguồn

Theo Quyờ́t định sụ́ 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19 thỏng 04 năm 2005 của Thống đốc NHNN Việt Nam, NHTM được sử dụng tối đa là 40% vụ́n huy đụ̣ng ngắn hạn và 100% vụ́n huy đụ̣ng từ 12 thỏng trở lờn để cho vay trung, dài hạn . Nờ́u xé t tại thời điờ̉m 31/12/2011 so với cuối năm 2009 và 2010, ta thṍy Ngõn hàng Phổ Yờn đó chủ động được nguồn vốn cho vay cả

ngắn hạn và trung hạn, điều này cho thấy chất lượng tớn dụng của ngõn hàng nụng nghiệp huyện Phổ Yờn ớt chịu tỏc động bởi cơ cấu huy động nguồn vốn tại đơn vị.

Bảng 3.9: Cơ cấu thời hạn giữa nguồn vốn và sử dụng vốn giai đoạn 2009-2011

Đơn vị : Triợ̀u đụ̀ng

Năm

Chỉ tiờu 2009 2010 2011

Tiờ̀n gửi khụng kỳ hạn 22.417 24.385 24.795 Tiờ̀n gửi có kỳ hạn dưới 12 thỏng. 289.637 348.654 393.020 Tiờ̀n gửi kỳ hạn từ tháng 12 trở lờn 63.679 46.724 36.951 Nguụ̀n vụ́n được cõn đối để cho vay 336.160 375.455 406.709

Trong đó: Nguụ̀n vụ́n cho vay trung dài hạn 188.501 195.940 204.077

Nguụ̀n vụ́n chuyển cṍp trờn 89.895 55.155 9.334

Tụ̉ng dƣ nợ 246.265 320.300 397.375

Trong đó dư nợ trung dài hạn 49.333 61.244 73.394

Tỷ lệ dư nợ cho vay trung hạn được cơ cấu

từ nguồn ngắn hạn 20,03% 19,12% 18,47%

(Nguồn: Bỏo cỏo cõn đối kế toỏn NHNo&PTNT Phổ Yờn năm 2009-2011)

Qua bảng số liệu cho thấy trong 3 năm qua nguồn vốn và dư nợ của ngõn hàng nụng nghiệp Phổ Yờn liờn tục tăng, tuy nhiờn mức tăng dư nợ cao hơn mức tăng nguồn vốn vỡ vậy nguồn vốn chuyển cấp trờn giảm qua cỏc năm nhưng vẫn dương.

b) Về cơ cấu d- nợ, nợ xấu

Bảng 3.10: Cơ cấu dƣ nợ theo nhúm nợ giai đoạn 2009-2011

Chỉ tiờu

Năm

Năm 2011 tăng, giảm so với năm

2009 2010 2009 (Trđ) 2010 (Trđ) 2011 (Trđ) Số tiền (Trđ) Tỷ lệ (%) Số tiền (Trđ) Tỷ lệ (%) Tổng dƣ nợ 246.265 320.300 397.375 151.110 +61,36 +77.075 24,06 Nhúm I 226.306 308.983 261.748 35.442 +15,66 -47.235 -15,29 Nhúm II 13.716 7.238 134.624 120.908 +881,51 +127.386 +1.759,96 Nhúm III 3.952 2.767 412 -3.540 -89,57 -2.355 -85,11 Nhúm IV 1.320 524 269 -1.051 -79,62 -255 -48,66 Nhúm V 971 788 322 -649 -66,84 -466 -59,14 Nợ xấu (III-V) 6.243 4.079 1.003 -5.240 -83,93 -3.076 -75,41 Tỷ lệ nợ xấu (từ nhúm III – V)/Dư nợ 2,53% 1,27% 0,25%

(Nguồn: Bỏo cỏo cõn đối kế toỏn NHNo&PTNT Phổ Yờn năm 2009-2011)

Tỷ lệ nợ xấu năm 2011 ở mức cao 2,53% với số tuyệt đối 6.243 triệu đồng, năm 2010 là 1,27% với số tuyệt đối là 4.079 triệu đồng. Ngõn hàng đó tớch cực sử dụng cỏc biện phỏp đụn đốc xử lý nợ song do khỏch hàng đa phần là sản xuất nụng nghiệp, phụ thuộc nhiều vào mựa vụ, điều kiện nuụi trồng, hơn nữa sản xuất nụng nghiệp của huyện đang trong quỏ trỡnh tớch luỹ nờn nhu cầu về vốn trung hạn vẫn rất cao. Nguyờn nhõn chủ yếu của tỡnh trạng nợ xấu cao là do khỏch hàng cú thu nhập lệch pha với phõn kỳ trả lói của ngõn hàng, một phần do ý thức chấp hành khụng tốt hoặc ngại đến ngõn hàng trả nợ, cú khi số lói ớt nờn khỏch hàng chờ đến kỳ trả gốc mới trả cả gốc và lói. Tuy nhiờn sang năm 2011 Ngõn hàng đó cú nhiều biện phỏp nhằm giảm nợ xấu như phõn kỳ trả nợ phự hợp với nguồn thu của khỏch hàng, bỏm sỏt khỏch

hàng để thu hồi nợ…vỡ vậy đến cuối năm 2011 tỷ lệ nợ xấu giảm mạnh xuống cũn 1.003 triệu, chiếm 0,25% trờn tổng dư nợ.

Bảng 3.11: Phõn tớch nợ xấu theo nguyờn nhõn giai đoạn 2009 - 2011

Đơn vị: Triệu đồng Năm Chỉ tiờu 2009 2010 2011 Số tiền (Trđ) Tỷ lệ (%) Số tiền (Trđ) Tỷ lệ (%) Số tiền (Trđ) Tỷ lệ (%) 1. Nguyờn nhõn chủ quan của cỏn bộ tớn dụng 2. Nguyờn nhõn khỏch quan 6.243 100 4.079 100 1.003 100 - Do bất khả khỏng và do cơ chế chớnh sỏch 2.684 43 1.590 39 371 37 - Do khỏch hàng của ngõn hàng 3.558 57 2.489 61 632 63 Tổng 6.243 4.079 1.003

(Nguồn: Bỏo cỏo Tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo Phổ Yờn năm 2009-2011)

Thay đổi cơ chế chớnh sỏch, quy định của ngành cũng làm thay đổi, ảnh hưởng tới tỷ lệ nợ xấu từng thời kỳ (vớ dụ trước đõy việc cơ cấu lại thời hạn lần đầu đối với một khoản vay thỡ chỉ phõn vào nợ nhúm 2, cũn hiện tại thỡ được phõn vào nợ nhúm 3), cũn lại đa số nợ xấu do nguyờn nhõn chủ quan từ phớa khỏch hàng chậm thanh toỏn, khả năng trả nợ bị suy giảm.

3.3. Chất lƣợng tớn dụng hộ sản xuất kinh doanh tại NHNo&PTNT huyện Phổ Yờn, Thỏi Nguyờn

3.3.1. Cơ sở phỏp lý cho vay hộ sản xuất kinh doanh

Ngay sau khi thành lập mặc dự cũn khú khăn về nhiều mặt song NHNo huyện Phổ Yờn đó tập trung tổ chức triển khai thực hiện tốt chức năng, nhiệm vụ của đơn vị nhằm kinh doanh đỳng luật, cú hiệu quả và tớch cực phục vụ sự nghiệp phỏt triển kinh tế nụng nghiệp nụng thụn. Với nhận thức phỏt triển

nụng nghiệp và kinh tế nụng thụn, nõng cao đời sống nụng dõn cú vai trũ hết sức quan trọng đối với sự ổn định và phỏt triển kinh tế- xó hội. Đảng Chớnh phủ đó cú nhiều chủ trương chớnh sỏch, chương trỡnh phỏt triển nụng nghiệp nụng thụn. Trong đú chớnh sỏch tớn dụng Ngõn hàng phục vụ phỏt triển nụng nghiệp nụng thụn là một trong những chớnh sỏch lớn, thỳc đẩy đầu tư, phỏt huy nội lực, thực hiện cụng nghiệp hoỏ, hiện đại hoỏ nụng nghiệp nụng thụn.

Với những chớnh sỏch của Đảng và Nhà nước, đặc biệt là Quyết định 67/TTg của Thủ Tướng Chớnh Phủ ngày 30/3/1999 về một số chớnh sỏch tớn dụng phục vụ phỏt triển nụng nghiệp nụng thụn, Nghị định số 41/2010/NĐ- CP của Chớnh phủ ngày 12/4/2010 về chớnh sỏch phỏt triển nụng nghiệp, nụng thụn đó được Ngõn hàng Nụng nghiệp Phổ Yờn quan tõm tuyờn truyền đến mọi người dõn, giỳp bà con nụng dõn nắm được chủ trương chớnh sỏch của Đảng, Nhà nước. Qua đú, quỏ trỡnh hoạt động tớn dụng của Chi nhỏnh cũng cú nhiều thuận lợi.

Trờn cơ sở Luật Ngõn hàng Nhà nước và Luật cỏc tổ chức tớn dụng, luật dõn sự, luật doanh nghiệp, luật đất đai... ra đời tạo hành lang phỏp lý cho hoạt động Ngõn hàng. NHNo Phổ Yờn căn cứ vào quy chế hoạt động của NHNN, NHNo Việt Nam đó ban hành.

Từ năm 2002 Nhà nước và Ngõn hàng Nhà nước cú chớnh sỏch xử lý nợ tồn động và cú cỏc giải phỏp linh hoạt phự hợp trong điều hành chớnh sỏch tiền tệ, cơ chế tớn dụng, lói suất. NHNN Việt Nam ban hành quy chế cho vay theo quyết định 1627/2001/QĐ-TTG ngày 31/12/2001, thực hiện lói suất thoả thuận giữa Ngõn hàng và khỏch hàng... giỳp Ngõn hàng chủ động hơn trong hoạt động tớn dụng. Nhất là cơ chế chớnh sỏch cú nhiều thay đổi, đối với cho vay hộ sản xuất ưu tiờn giảm lói xuất cho khu vực II và khu vực III, khuyến khớch mở rộng cho vay cỏc chủ trang trại chăn nuụi, trồng rừng, nuụi trồng thuỷ sản. Thực hiện hỗ trợ lói suất cho vay phỏt triển dự ỏn chố của Tỉnh, tạo điều kiện để hộ nụng dõn tiếp cận với vốn vay Ngõn hàng.

3.3.2 Quy mụ cho vay hộ sản xuất kinh doanh

Do đặc thự hộ sản xuất là kinh tế hộ, điều kiện dõn số chiếm 70% là hộ nụng dõn, việc đầu tư cho vay là những mún vay nhỏ lẻ, đối tượng đầu tư là khụng tập trung, phương ỏn, dự ỏn sản xuất kinh doanh với quy mụ nhỏ, sản xuất chủ yếu chưa mang tớnh hàng hoỏ, chất lượng sản phẩm hàng hoỏ chưa cao, chưa cạnh tranh được so với hàng hoỏ cỏc nước. Do đú việc mở rộng cho vay hộ sản xuất là phự hợp với mục tiờu phỏt triển kinh tế - xó hội của địa phương.

3.3.3 Cơ cấu cho vay hộ sản xuất kinh doanh

Ngoài cho vay ngắn hạn, NHNo Phổ Yờn tập trung cho vay cỏc đối tượng trung và dài hạn. Tuy nhiờn tại Ngõn hàng nụng nghiệp Huyện Phổ Yờn chủ yếu là cho vay ngắn hạn, tỷ lệ cho vay trung, dài hạn cũn thấp so với tổng dư nợ cũng như khả năng nguồn vốn tại cơ sở. Trong thời gian tới ngõn hàng cần đảy mạnh cho vay trung dài hạn trỏnh lóng phớ nguồn vốn, giảm tải cụng việc cũng như ỏp lực từ phớa khỏch hàng lờn ngõn hàng.

3.3.4 Kết quả cho vay, thu nợ hộ sản xuất kinh doanh tại NHNo Phổ Yờn

Trong những năm qua NHNo Phổ Yờn hoạt động kinh doanh đó đạt được một số kết quả nhất định, cho vay kinh tế hộ đó gúp phần thực hiện chớnh sỏch xoỏ đúi, giảm nghốo ở nụng thụn, số hộ nghốo được cải thiện đỏng kể. Năm 2008 số hộ nghốo trờn toàn huyện là 5.989 hộ, năm 2009 giảm xuống cũn 5.051 hộ, năm 2010 giảm xuống cũn 3.337 hộ, năm 2011 số hộ nghốo theo tiờu chớ mới là 5.972 thỡ đến năm 2012 giảm xuống cũn 4.549 hộ, nhiều hộ sản xuất đó vươn lờn làm giàu, vỡ vậy cú thể núi cho vay hộ sản xuất kinh doanh cú tỏc động lớn đến phỏt triển đời sống kinh tế - xó hội trong huyện. Qua kết quả cung ứng nhu cầu vốn SXKD và nhu cầu sinh hoạt, đó làm tăng thu nhập của cỏc hộ gia đỡnh, đầu tư khoa học kỹ thuật vào đời sống, làm cho cỏc thành phần kinh tế sản xuất hàng hoỏ phong phỳ hơn đỏp ứng được cỏc nhu cầu đa dạng của người tiờu dựng, phỏt triển thờm ngành nghề sản xuất, kinh doanh. Bước đầu tạo sự chuyển dịch cơ cấu cỏc ngành trong hoạt

động kinh tế địa phương, đỏp ứng nhiệm vụ CNH - HĐH đất nước. Với xu thế hoà nhập với nền kinh tế Quốc tế và cỏc nước trờn thế giới.

* Tỡnh hỡnh cho vay, thu nợ hộ sản xuất kinh doanh.

Hoạt động cho vay, thu nợ luụn là vấn đề quan tõm hàng đầu của cỏc Ngõn hàng. Đối với cho vay hộ sản xuất kinh doanh vấn đề này cần được quan tõm hơn, bởi vỡ cho vay hộ sản xuất mún vay thường nhỏ lẻ, số lượng khỏch hàng nhiều, địa bàn rộng khụng tập trung hộ vay. Trỡnh độ dõn trớ cũn nhiều hạn chế cả về kinh nghiệm sản xuất kinh doanh cũng như tiờu thụ sản phẩm. Nờn việc thu nợ gặp nhiều khú khăn với những nguyờn nhõn khỏc nhau. * Tỡnh hỡnh cho vay, thu nợ hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Phổ Yờn trong 3 năm qua như sau:

Bảng 3.12: Kết quả cho vay thu nợ hộ sản xuất kinh doanh

giai đoạn 2009-2011 Năm Chỉ tiờu 2009 2010 2011 Số tiền (Trđ) Tỷ trọng Số tiền (Trđ) Tỷ trọng Số tiền (Trđ) Tỷ trọng

-Doanh số cho vay HSXKD 302.143 100 330.854 100 352.288 100

+ Cho vay Ngắn hạn 254.502 84 280.828 85 299.416 85 + Cho vay Trung-Dài hạn 47.641 16 50.026 15 52.872 15

-Doanh số thu nợ HSXKD 265.377 100 299.046 100 321.320 100 + Thu nợ Ngắn hạn 221.513 83 256.915 86 276.614 86 + Thu nợ Trung-Dài hạn 43.864 17 42.131 14 44.706 14 - Dƣ nợ HSXKD 182.017 100 213.825 100 244.793 100 - Dư nợ ngắn hạn 136.493 75 160.406 183.208 75 - Dư nợ Trung-Dài hạn 45.524 25 53.419 61.585 25

(Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết HĐKD năm 2009, 2010, 2011 của NHNo&PTNT huyện Phổ Yờn)

Theo dừi bảng 12 ta thấy rằng Doanh số cho vay năm 2011 đạt 352.288 triệu, tăng so với năm 2009: 50.145 triệu, tỷ lệ tăng 16,6% và tăng so với năm 2010 là 21.434 triệu, tỷ lệ tăng 6,48%. Trong đú tỷ trọng doanh số cho vay trung và dài hạn năm 2011 giảm hơn năm 2009 là 1= %, và bằng tỷ trọng năm

2010. Điều đú chứng tỏ quy mụ sản xuất đó được mở rộng và tương đối đồng đều. Nhất là từ sau khi cú quyết định 67/CP ngày 30/03/1999 của Thủ Tướng Chớnh Phủ đó được Ngõn hàng Phổ Yờn triển khai rộng rói đến cỏc hộ nụng dõn và được nhõn dõn chấp nhận. Đõy là một chủ trương đỳng, phự hợp với điều kiện của người nụng dõn làm nụng nghiệp nụng thụn. Tuy nhiờn tớnh đến 31/12/2011 số hộ cũn dư nợ Ngõn hàng là 5.256 hộ, chiếm tỷ lệ rất thấp trờn tổng số hộ trờn toàn huyện.

Trong thời gian tới ngoài việc mở rộng cho vay đến hộ sản xuất kinh doanh, cho vay cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, chi nhỏnh cũn tăng cường đầu tư vào cỏc dự ỏn phỏt triển kinh tế của huyện như dự ỏn phỏt triển cõy chố, dự ỏn thuỷ sản, dự ỏn chăn nuụi lợn, nuụi bũ, cho vay kinh tế trang trại...

Xột về cho vay ta nhận thấy doanh số cho vay ngắn hạn cú tăng dần từng năm nhưng tăng với mức độ bỡnh thường, doanh số cho vay trung, dài hạn cũng tăng nhưng khụng đồng đều.

3.4. Đỏnh giỏ chất lƣợng tớn dụng hộ sản xuất kinh doanh tại Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn huyện Phổ Yờn, Thỏi nguyờn

3.4.1. Chỉ tiờu định tớnh

Ngõn hàng No&PTNT huyện Phổ Yờn đó tạo ra được sự yờn tõm cho khỏch hàng khi đến giao dịch với ngõn hàng. Khi đến giao dịch với ngõn hàng khỏch hàng cú ấn tượng ban đầu bởi cú người hướng dẫn nơi để xe, chỉ dẫn nơi giao dịch đối với từng khỏch hàng cũng như từng loại giao dịch. Khỏch hàng chuyển tiền, khỏch hàng vay, trả, khỏch hàng tiền gửi đều cú khu vực riờng tạo sự yờn tõm cho khỏch hàng cụng như đảm bảo bớ mật thụng tin.. Nhõn viờn Ngõn hàng trong thời gian gần đõy đó thường xuyờn được học tập văn húa doanh nghiệp, văn húa giao tiếp, khụng ngừng rốn luyện bản thõn, đặc biệt là học tập nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ vỡ vậy đó tự tin hơn trong giao tiếp với khỏch hàng, niềm nở, văn minh, lịch sự, tư vấn, giải thớch cho khỏch hàng tận tỡnh chu đỏo được thể hiện. Qua đú, trong thời gian gần đõy hỡnh ảnh

ngõn hàng nụng nghiệp huyện Phổ Yờn ngày càng đẹp lờn trong mắt của khỏch hàng.

Ngõn hàng nụng nghiệp Phổ yờn cũng cú sơ đồ biển chỉ dẫn khỏch