5. Kết cấu của luận văn
1.5.5.4. Nhúm nhõn tố mụi trường phỏp lý
Nhõn tố phỏp lý bao gồm tớnh đồng bộ của hệ thống phỏp luật, tớnh đầy đủ thống nhất của cỏc văn bản dưới luật. Đồng thời gắn liền với quỏ trỡnh chấp hành phỏp luật và sự hiểu biết của người dõn trong vấn đề này.
Phỏp luật là một bộ phận khụng thể thiếu được của nền kinh tế thị trường, phỏp luật cú nhiệm vụ tạo lập một mụi trường phỏp lý cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh tiến hành thuận tiện và đạt hiệu quả cao, là cơ sở phỏp lý để giải quyết cỏc vấn đề khiếu nại cú tranh chấp xảy ra.
Nhúm nhõn tố mụi trường phỏp lý này tạo ra một hành lang phỏp lý trong đú quy định rừ quyền hạn và nghĩa vụ của Ngõn hàng cũng như cỏc hộ sản xuất gặp một loại rủi ro “rủi ro phỏp lý” cú nguyờn nhõn từ tớnh khụng đồng bộ và ổn định của phỏp luật gõy ra. Như vậy là mụi trường phỏp lý ảnh hưởng lớn đến chất lượng tớn dụng. Vỡ vậy nhõn tố phỏp lý cú vị trớ hết sức quan trọng đối với hoạt động Ngõn hàng núi chung và chất lượng tớn dụng núi riờng.
1.6. Kinh tế hộ sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế thị trƣờng
1.6.1.Khỏi niệm hộ sản xuất kinh doanh
Thực hiện sự nghiệp đổi mới, nền kinh tế nước ta chuyển đổi từ cơ chế bao cấp sang nền kinh tế hàng hoỏ nhiều thành phần theo cơ chế thị trường cú sự quản lý của Nhà Nước. Vấn đề tổ chức sản xuất và quản lý kinh tế trong nền kinh tế cũng cú nhiều thay đổi. Đảng ta chỳ trọng theo hướng phỏt triển kinh tế hàng hoỏ cú nhiều thành phần tham gia, tự do lưu thụng hàng hoỏ, lấy hộ sản suất kinh doanh làm đơn vị kinh tế cơ sở. Cỏc chớnh sỏch thay đổi phải phự hợp với yờu cầu thực tế, là động lực thỳc đẩy sự phỏt triển của nền kinh tế
núi chung và đối với hộ sản xuất kinh doanh núi riờng. Vậy từ những lý luận trờn hộ sản xuất kinh doanh là một chủ thể như thế nào trong nền kinh tế, ta cú thể đưa ra những khỏi niệm cơ bản như sau:
Hộ sản xuất kinh doanh bao gồm chủ yếu Cha Mẹ, con cỏi, ễng Bà cựng chung hộ khẩu, tài sản chung và hoạt động kinh tế chung. Cỏc thành viờn trong hộ gắn bú chặt chẽ với nhau thể hiện:
Thụng qua mối quan hệ hụn nhõn và huyết thống.
Cỏc thành viờn trong hộ gắn bú với nhau trờn cỏc mặt quan hệ sở hữu về tư liệu sản xuất, quan hệ phõn phối sản phẩm và quan hệ phỏp lý.
Hộ sản xuất kinh doanh là tập hợp cỏc thành viờn trong một gia đỡnh, đại diện là chủ hộ, tự chủ và trực tiếp kinh doanh, là chủ thể trong quan hệ sản xuất kinh doanh. Lao động tự nguyện, tự giỏc, tự chịu trỏch nhiệm về kết quả sản xuất kinh doanh của mỡnh.
Hộ sản xuất kinh doanh là một đơn vị kinh tế tự chủ trong quan hệ đối với Ngõn hàng, hộ sản xuất kinh doanh được coi là một chủ thể kinh tế sản xuất kinh doanh trong cỏc ngành nụng, lõm, ngư diờm nghiệp bao gồm cả hộ nụng dõn và hộ gia đỡnh khỏc được phộp sản xuất kinh doanh dịch vụ.
1.6.2. Đặc điểm của kinh tế hộ sản xuất kinh doanh
Hộ sản xuất kinh doanh là bộ phận quan trọng của nền kinh tế núi chung và nụng nghiệp nụng thụn núi riờng, đó đỏp ứng được yờu cầu của tổ chức sản xuất nụng nghiệp cú tớnh linh hoạt cao với quy mụ vừa và nhỏ.
Kinh tế hộ cú đủ tư cỏch phỏp lý, bỡnh đẳng với mọi thành phần kinh tế, hoạt động sản xuất kinh doanh trong mỗi hộ là hoàn toàn độc lập tự chủ. Mỗi hộ tự xỏc định phương hướng sản xuất và điều chỉnh kế hoạch, tự chịu trỏch nhiệm về việc hạch toỏn kinh tế của chớnh mỡnh.
Trong quỏ trỡnh chuyển đổi từ nền kinh tế tự tỳc, tự cấp theo cơ chế tập trung quan liờu bao cấp sang nền kinh tế hàng hoỏ hoạt động theo cơ chế thị trường cú sự quản lý của Nhà Nước theo định hướng XHCN. Quỏ trỡnh
chuyển đổi đú nhanh hay chậm cũn tuỳ thuộc rất nhiều vào diễn biến của quỏ trỡnh thị trường hoỏ kinh tế nụng nghiệp nụng thụn. Trong đú kinh tế hộ là nhõn tố cấu thành kinh tế nụng thụn.
Chỉ thị của Ban Bớ thư TW, Nghị Quyết X năm 2006 và hàng loạt cỏc chớnh sỏch khỏc của Đảng và Chớnh Phủ là những luồng giú mới thổi vào nụng nghiệp nụng thụn, đó khuyến khớch và tạo điều kiện cho sự phỏt triển của cỏc thành phần kinh tế núi chung, của hộ sản xuất kinh doanh núi riờng. Nhờ đú kinh tế hộ dần cú vị trớ trong nền kinh tế sản xuất hàng hoỏ và hộ sản xuất kinh doanh thực sự trở thành thị trường đầy tiềm năng của Ngõn hàng .
Tuy nhiờn chỳng ta cần nghiờn cứu những đặc trưng cơ bản của kinh tế hộ sản xuất kinh doanh trờn địa bàn nụng nghiệp, nụng thụn:
Một là, hộ sản xuất kinh doanh trong nụng nghiệp nụng thụn sinh sống và làm việc trong một cộng đồng bao gồm chủ yếu là nụng dõn, lấy sản xuất nụng nghiệp là chủ yếu, cỏc hoạt động sản xuất và phi sản xuất khỏc phục vụ chủ yếu cho nụng nghiệp và cộng đồng nụng thụn.
Hai là, Hộ sản xuất kinh doanh vựng nụng thụn do cơ sở hạ tầng, khả năng tiếp cận thị trường, trỡnh độ sản xuất thấp hơn so với đụ thị nờn khụng ớt hộ nụng dõn đó bị sức hỳt của đụ thị về nhiều mặt do đú lao động nụng thụn đang cú xu hướng đổ về đụ thị tỡm việc làm.
Ba là, Hộ sản xuất kinh doanh vựng nụng thụn đại đa số cú thu nhập thấp, đời sống, trỡnh độ văn hoỏ khoa học cụng nghệ thấp hơn đụ thị, sản xuất nụng nghiệp phụ thuộc rất nhiều vào điều kiện tự nhiờn.
Do những đặc trưng của kinh tế nụng thụn như đó trỡnh bày ở trờn đũi hỏi: Phải tớch cực cải tạo, xõy dựng và phỏt triển hộ sản xuất kinh doanh vựng nụng thụn để nụng thụn cú thể tiến gần đến đụ thị. Do vậy việc cần thiết mở rộng cho vay để thị trường nụng thụn cú điều kiện phỏt triển kinh tế đa dạng theo đỳng mụi trường sẵn cú để dần thu hẹp lại khoảng cỏch giữa nụng thụn và thành thị. Do tớnh đa dạng trong cơ cấu sản xuất, kinh doanh của hộ
sản xuất đũi hỏi khi xõy dựng và phỏt triển kinh tế nụng thụn phải nắm chắc cỏc đặc điểm, điều kiện cụ thể của từng vựng, khai thỏc sử dụng tốt nhất tiềm năng sẵn cú và phải cú phương ỏn, cơ cấu vốn thớch hợp trong việc đầu tư tớn dụng phỏt triển kinh tế - xó hội nụng thụn.
Cỏc bộ ngành cú liờn quan cần tập trung nghiờn cứu để cụ thể hoỏ và lượng hoỏ cỏc đặc trung cơ bản của kinh tế hộ trong sản xuất nụng nghiệp nụng thụn, sớm đưa quy hoạch cỏc vựng nụng thụn theo trỡnh độ phỏt triển, điều kiện tự nhiờn- kinh tế- xó hội để cú phương ỏn và giải phỏp thớch hợp đầu tư xõy dựng phỏt triển nụng thụn. Đưa hộ sản xuất sớm tiếp cận nền kinh tế sản xuất mang tớnh hàng hoỏ.
1.6.3. Vai trũ của kinh tế hộ trong nền kinh tế thị trường
Sự tồn tại và phỏt triển của xó hội loài người luụn gắn liền với những hoạt động trong nhiều lĩnh vực khỏc nhau. Cỏc hoạt động đú đều phải cú sự tiờu tốn một lượng tư liệu sinh hoạt nhất định, điều đú đũi hỏi người ta phải sản xuất.
Việt Nam là một nước nụng nghiệp với hơn 70% dõn số là nụng dõn. Chớnh vỡ vậy sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nụng nghiệp nụng thụn giữ một vị trớ rất quan trọng trong nền kinh tế quốc dõn. Vai trũ đú là đặc biệt quan trọng được thể hiện ở những khớa cạnh sau đõy.
Một là, Nụng nghiệp nụng thụn là nơi tập trung cỏc ngành kinh tế, cụng nghiệp chế biến là ngành sản xuất chủ yếu trong Nụng nghiệp nụng thụn chiếm tỷ trọng 17% trong cơ cấu kinh tế và giữ một vai trũ quan trọng đối với sự tăng trưởng và phỏt triển kinh tế.
Hai là, Nụng nghiệp nụng thụn là cơ sở, điều kiện để đẩy nhanh tốc độ phỏt triển cụng nghiệp và dịch vụ; Là nguồn cung cấp nhõn lực để thực hiện sự nghiệp cụng nghiệp hoỏ hiện đại hoỏ đất nước; Là nguồn cung cấp lương thực; thực phẩm chủ yếu cho cuộc sụng sinh hoạt của cỏc tầng lớp dõn cư và
là nơi cung cấp nguyờn liệu cho cụng nghiệp; Gúp phần bảo vệ mụi trường và cõn bằng sinh thỏi.
Ba là, Phỏt triển nụng nghiệp gúp phần tạo ra nguồn ngoại tệ mạnh để nhập khẩu mỏy múc, thiết bị cụng nghệ tiờn tiến, nhằm rỳt ngắn thời gian cụng nghiệp hoỏ hiện đại hoỏ đất nước.
Vai trũ lớn nhất của kinh tế nụng thụn nước ta trong những năm qua là đó giải quyết tốt về an ninh lương thực của một Quốc gia, hàng năm đó xuất khẩu được nhiều tấn lương thực, gúp phần xõy dựng vị thế của Việt Nam trờn thị trường Quốc tế.
Địa bàn nụng thụn cú trờn 70% dõn số, đú là nguồn cung cấp lao động dồi dào cho cỏc ngành kinh tế quốc dõn, là thị trường tiờu thụ rộng lớn nờn cần được quan tõm đầu tư và phỏt triển. Do đú hộ sản xuất là một hỡnh thức tổ chức kinh tế cú vai trũ quan trọng thỳc đẩy sự phõn cụng trong lao động xó hội, tạo khả năng hợp tỏc hoỏ lao động trờn cơ sở tự nguyện cựng cú lợi.
Như vậy Hộ sản xuất kinh doanh ngày càng được khẳng định mỡnh thực sự là đơn vị kinh tế tự chủ. Cú nghĩa là mỗi hộ được quyền tự quyết định mục tiờu quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh, trực tiếp quan hệ với thị trường nếu cú sản phẩm hàng hoỏ hoặc khai thỏc vật tư hàng hoỏ phục vụ cho quỏ trỡnh SXKD. Vỡ vậy đứng trờn giỏc độ kinh doanh tiền tệ tớn dụng thỡ hộ sản xuất là một thị trường đầy tiềm năng để Ngõn hàng mở rộng địa bàn đầu tư tớn dụng nhằm nõng cao hiệu quả kinh tế cho hộ sản xuất kinh doanh cũng như lợi nhuận cho Ngõn hàng. Tuy nhiờn để tớn dụng Ngõn hàng mang lại hiệu quả kinh tế- xó hội như mong muốn thỡ cần phải phõn loại hộ sản xuất kinh doanh để Ngõn hàng cú cơ sở tiến hành đầu tư tớn dụng một cỏch hợp lý, hiệu quả, từ đú thỳc đẩy kinh tế hộ ngày càng phỏt triển.
Chƣơng 2
PHƢƠNG PHÁP NGHIấN CỨU 2.1. Cỏc cõu hỏi nghiờn cứu đặt ra
Trong đề tài này, cỏc cõu hỏi nghiờn cứu được đặt ra là:
- Vai trũ của tớn dụng hộ sản xuất kinh doanh đối với một Ngõn hàng thương mại như thế nào?
- Chất lượng tớn dụng cú vai trũ gỡ đối với hoạt động Ngõn hàng?
- Sự cần thiết phải nõng cao chất lượng tớn dụng hộ sản xuất tại Ngõn hàng No&PTNT huyện Phổ Yờn?
Để trả lời cho cỏc cõu hỏi trờn ta phải đặt ra cỏc cõu hỏi phụ như sau: - Hộ sản xuất kinh doanh là gỡ?
- Tớn dụng của một ngõn hàng thương mại là gỡ? - Tớn dụng hộ sản xuất kinh doanh là gỡ?
- Chất lượng tớn dụng, cỏc nhõn tố ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng núi chung và chất lượng tớn dụng hộ sản xuất kinh doanh núi riờng?
- í nghĩa của việc nõng cao chất lượng tớn dụng núi chung và nõng cao chất lượng tớn dụng hộ sản xuất núi riờng?
- Thực trạng hoạt động tớn dụng của Ngõn hàng No&PTNT huyện Phổ Yờn? Chất lượng tớn dụng hộ sản xuất kinh doanh tại đơn vị? Giải phỏp nào nhằm nõng cao chất lượng tớn dụng hộ sản xuất kinh doanh tại Ngõn hàng No&PTNT huyện Phổ yờn khụng?
2.2. Phƣơng phỏp nghiờn cứu
2.2.1. Phương phỏp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử
Phộp biện chứng duy vật là một mụn học thuyết khoa học, và cũng như bất kỳ một học thuyết khoa học, nú chứa đựng trong mỡnh tớnh hệ thống chặt chẽ. Với tớnh cỏch là một hệ thống, phộp biện chứng cú nội dung rất phức tạp và đa dạng, cú nhiều yếu tố, nhiều cấp độ và nhiều chức năng. Điều đú khụng
phải ngẫu nhiờn, vỡ nú phản ỏnh ngày càng sõu rộng thế giới hiện thực. Theo nghĩa ấy, Lờ-nin viết: “Phộp biện chứng với tớnh cỏch là nhận thức sinh động, nhiều mặt (số cỏc mặt khụng ngừng tăng lờn mói mói) bao hàm vụ số khớa cạnh trong cỏch tiếp cận, đi gần tới hiện thực (với một hệ thống triết học đi từ mỗi khớa cạnh mà phỏt triển thành một toàn thể)”.
Phộp biện chứng duy vật là sự thống nhất hữu cơ giữa lý luận và phương phỏp. Hệ thống cỏc nguyờn lý, quy luật, phạm trự của nú khụng chỉ phản ỏnh đỳng hoạt động của thế giới tự nhiờn, xó hội, tư duy và là cụng cụ sắc bộn nhận thức thế giới khỏch quan của con người, mà cũn chỉ ra được những cỏch thức để định hướng đỳng hoạt động cụ thể nhằm mang lại hiệu quả, năng suất cao trong thực tiễn. Khi đỏnh giỏ cỏc mối quan hệ, làm cỏc cụng tỏc dự bỏo và kiểm tra cỏc giả thiết từ học thuyết kinh tế, cỏc nhà nghiờn cứu thường sử dụng số liệu theo dạng chuỗi thời gian - cỏc sự kiện quan sỏt được sắp xếp theo trỡnh tự thời gian - để nghiờn cứu cỏc biến số kinh tế.
Bằng thực tế hoạt động của NHNo&PTNT huyện Phổ Yờn nhờ quỏ trỡnh quan sỏt, làm việc thực tế, cỏc tổng kết đỏnh giỏ chuyờn đề trờn cơ sở cỏc quy định của Nhà nước, ngành, địa phương, số liệu cỏc bỏo cỏo thống kờ, bỏo cỏo cõn đối kế toỏn của ngõn hàng qua một số năm, tỏc giả đưa ra vấn đề nghiờn cứu là chất lượng hoạt động tớn dụng hộ sản xuất kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Phổ Yờn.
2.2.2. Phương phỏp thống kờ và phõn tớch số liệu thống kờ
Thống kờ và phõn tớch số liệu thống kờ dựa trờn cơ sở cỏc số liệu hiện cú tại NHNo&PTNT huyện Phổ Yờn, thực hiện phõn chia dư nợ, nguồn vốn tại thời điểm 31/12 cỏc năm 2009-2011 theo cỏc tiờu chớ thành phần kinh tế, kỳ hạn... và so sỏnh tăng giảm tuyệt đối, tương đối giữa cỏc thời điểm.
2.2.3. Phương phỏp đỏnh giỏ dựa trờn cỏc lý luận kinh tế cơ bản của lĩnh vực Ngõn hàng – Tài chớnh vực Ngõn hàng – Tài chớnh
Dựa trờn cỏc lý luận và cỏc chỉ tiờu đỏnh giỏ thường dựng của lĩnh vực Ngõn hàng – tài chớnh để đỏnh giỏ cỏc số liệu thống kờ được. Cỏc lý luận được dựng là những lý luận cơ bản nhất về NHTM và chất lượng tớn dụng của NHTM, từ đú ỏp dụng và xem xột cả về định tớnh và định lượng chất lượng hoạt động tớn dụng của NHNo&PTNT huyện Phổ Yờn
2.2.4. Phương phỏp phỏng vấn
Đõy là một phương phỏp thu thập thụng tin dựa trờn cơ sở quỏ trỡnh giao tiếp bằng lời núi cú tớnh đến mục đớch đặt ra. Trong cuộc phỏng vấn, người phỏng vấn nờu những cõu hỏi theo một chương trỡnh được định sẵn dựa trờn những cơ sở luật số lớn của toỏn học
Đối tượng phỏng vấn là cỏc chuyờn gia kinh tế, lónh đạo chớnh quyền địa phương, cỏn bộ ngõn hàng trong và ngoài đơn vị và đặc biệt là phỏng vấn khỏch hàng.
Nội dung phỏng vấn là những nội dung được chuẩn bị sẵn theo mục đớch nghiờn cứu của đề tài, ngoài ra cũn cú cỏc nội dung thay đổi phự hợp với người được hỏi và ngữ cảnh thực hiện.
2.3. Hệ thống cỏc chỉ tiờu nghiờn cứu
- Chỉ tiờu 1: Doanh số cho vay HSXKD Doanh số cho vay bq 1 HSXKD =
Tổng số khỏch hàng là HSXKD Chỉ tiờu này phản ỏnh số tiền vay mỗi lượt của mỗi khỏch hàng là hộ sản xuất kinh doanh. Đơn vị tớnh của chỉ tiờu là: đồng/khỏch hàng
Doanh số thu nợ HSXKD - Chỉ tiờu 2: Vũng quay vốn tớn dụng HSXKD =
Dư nợ bq hộ SXKD Đõy là một chỉ tiờu quan trọng đỏnh giỏ chất lượng hoạt động tớn dụng