5. Kết cấu của luận văn
3.3.4 Kết quả cho vay, thu nợ hộ sản xuất kinh doanh tại NHNo Phổ
Trong những năm qua NHNo Phổ Yờn hoạt động kinh doanh đó đạt được một số kết quả nhất định, cho vay kinh tế hộ đó gúp phần thực hiện chớnh sỏch xoỏ đúi, giảm nghốo ở nụng thụn, số hộ nghốo được cải thiện đỏng kể. Năm 2008 số hộ nghốo trờn toàn huyện là 5.989 hộ, năm 2009 giảm xuống cũn 5.051 hộ, năm 2010 giảm xuống cũn 3.337 hộ, năm 2011 số hộ nghốo theo tiờu chớ mới là 5.972 thỡ đến năm 2012 giảm xuống cũn 4.549 hộ, nhiều hộ sản xuất đó vươn lờn làm giàu, vỡ vậy cú thể núi cho vay hộ sản xuất kinh doanh cú tỏc động lớn đến phỏt triển đời sống kinh tế - xó hội trong huyện. Qua kết quả cung ứng nhu cầu vốn SXKD và nhu cầu sinh hoạt, đó làm tăng thu nhập của cỏc hộ gia đỡnh, đầu tư khoa học kỹ thuật vào đời sống, làm cho cỏc thành phần kinh tế sản xuất hàng hoỏ phong phỳ hơn đỏp ứng được cỏc nhu cầu đa dạng của người tiờu dựng, phỏt triển thờm ngành nghề sản xuất, kinh doanh. Bước đầu tạo sự chuyển dịch cơ cấu cỏc ngành trong hoạt
động kinh tế địa phương, đỏp ứng nhiệm vụ CNH - HĐH đất nước. Với xu thế hoà nhập với nền kinh tế Quốc tế và cỏc nước trờn thế giới.
* Tỡnh hỡnh cho vay, thu nợ hộ sản xuất kinh doanh.
Hoạt động cho vay, thu nợ luụn là vấn đề quan tõm hàng đầu của cỏc Ngõn hàng. Đối với cho vay hộ sản xuất kinh doanh vấn đề này cần được quan tõm hơn, bởi vỡ cho vay hộ sản xuất mún vay thường nhỏ lẻ, số lượng khỏch hàng nhiều, địa bàn rộng khụng tập trung hộ vay. Trỡnh độ dõn trớ cũn nhiều hạn chế cả về kinh nghiệm sản xuất kinh doanh cũng như tiờu thụ sản phẩm. Nờn việc thu nợ gặp nhiều khú khăn với những nguyờn nhõn khỏc nhau. * Tỡnh hỡnh cho vay, thu nợ hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Phổ Yờn trong 3 năm qua như sau:
Bảng 3.12: Kết quả cho vay thu nợ hộ sản xuất kinh doanh
giai đoạn 2009-2011 Năm Chỉ tiờu 2009 2010 2011 Số tiền (Trđ) Tỷ trọng Số tiền (Trđ) Tỷ trọng Số tiền (Trđ) Tỷ trọng
-Doanh số cho vay HSXKD 302.143 100 330.854 100 352.288 100
+ Cho vay Ngắn hạn 254.502 84 280.828 85 299.416 85 + Cho vay Trung-Dài hạn 47.641 16 50.026 15 52.872 15
-Doanh số thu nợ HSXKD 265.377 100 299.046 100 321.320 100 + Thu nợ Ngắn hạn 221.513 83 256.915 86 276.614 86 + Thu nợ Trung-Dài hạn 43.864 17 42.131 14 44.706 14 - Dƣ nợ HSXKD 182.017 100 213.825 100 244.793 100 - Dư nợ ngắn hạn 136.493 75 160.406 183.208 75 - Dư nợ Trung-Dài hạn 45.524 25 53.419 61.585 25
(Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết HĐKD năm 2009, 2010, 2011 của NHNo&PTNT huyện Phổ Yờn)
Theo dừi bảng 12 ta thấy rằng Doanh số cho vay năm 2011 đạt 352.288 triệu, tăng so với năm 2009: 50.145 triệu, tỷ lệ tăng 16,6% và tăng so với năm 2010 là 21.434 triệu, tỷ lệ tăng 6,48%. Trong đú tỷ trọng doanh số cho vay trung và dài hạn năm 2011 giảm hơn năm 2009 là 1= %, và bằng tỷ trọng năm
2010. Điều đú chứng tỏ quy mụ sản xuất đó được mở rộng và tương đối đồng đều. Nhất là từ sau khi cú quyết định 67/CP ngày 30/03/1999 của Thủ Tướng Chớnh Phủ đó được Ngõn hàng Phổ Yờn triển khai rộng rói đến cỏc hộ nụng dõn và được nhõn dõn chấp nhận. Đõy là một chủ trương đỳng, phự hợp với điều kiện của người nụng dõn làm nụng nghiệp nụng thụn. Tuy nhiờn tớnh đến 31/12/2011 số hộ cũn dư nợ Ngõn hàng là 5.256 hộ, chiếm tỷ lệ rất thấp trờn tổng số hộ trờn toàn huyện.
Trong thời gian tới ngoài việc mở rộng cho vay đến hộ sản xuất kinh doanh, cho vay cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, chi nhỏnh cũn tăng cường đầu tư vào cỏc dự ỏn phỏt triển kinh tế của huyện như dự ỏn phỏt triển cõy chố, dự ỏn thuỷ sản, dự ỏn chăn nuụi lợn, nuụi bũ, cho vay kinh tế trang trại...
Xột về cho vay ta nhận thấy doanh số cho vay ngắn hạn cú tăng dần từng năm nhưng tăng với mức độ bỡnh thường, doanh số cho vay trung, dài hạn cũng tăng nhưng khụng đồng đều.
3.4. Đỏnh giỏ chất lƣợng tớn dụng hộ sản xuất kinh doanh tại Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn huyện Phổ Yờn, Thỏi nguyờn
3.4.1. Chỉ tiờu định tớnh
Ngõn hàng No&PTNT huyện Phổ Yờn đó tạo ra được sự yờn tõm cho khỏch hàng khi đến giao dịch với ngõn hàng. Khi đến giao dịch với ngõn hàng khỏch hàng cú ấn tượng ban đầu bởi cú người hướng dẫn nơi để xe, chỉ dẫn nơi giao dịch đối với từng khỏch hàng cũng như từng loại giao dịch. Khỏch hàng chuyển tiền, khỏch hàng vay, trả, khỏch hàng tiền gửi đều cú khu vực riờng tạo sự yờn tõm cho khỏch hàng cụng như đảm bảo bớ mật thụng tin.. Nhõn viờn Ngõn hàng trong thời gian gần đõy đó thường xuyờn được học tập văn húa doanh nghiệp, văn húa giao tiếp, khụng ngừng rốn luyện bản thõn, đặc biệt là học tập nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ vỡ vậy đó tự tin hơn trong giao tiếp với khỏch hàng, niềm nở, văn minh, lịch sự, tư vấn, giải thớch cho khỏch hàng tận tỡnh chu đỏo được thể hiện. Qua đú, trong thời gian gần đõy hỡnh ảnh
ngõn hàng nụng nghiệp huyện Phổ Yờn ngày càng đẹp lờn trong mắt của khỏch hàng.
Ngõn hàng nụng nghiệp Phổ yờn cũng cú sơ đồ biển chỉ dẫn khỏch hàng, để giỳp khỏch hàng đến giao dịch biết được cỏc phũng ban làm việc mỡnh cần đến khụng bị bỡ ngỡ và mất thời gian. Biển Quảng cỏo, thụng bỏo được treo, dỏn nơi khỏch hàng dễ nhận biết đặc biệt là cỏc thụng bỏo về quy định cho vay, quy định lói suất tiền gửi, tiền vay, số điện thoại đường dõy núng... Cỏc phũng làm việc của từng bộ phận được bố trớ hợp lý, thuận tiện. Trang thiết bị được cấp đầy dủ theo yờu cầu của cụng việc như mỏy vi tớnh, mỏy in… đồ dựng làm việc trong phũng được xắp xếp gọn gàng, ngăn nắp. Đội ngũ nhõn viờn đeo thẻ và đồng nhất trang phục theo quy định. Thỏi độ của cỏn bộ ngõn hàng đặc biệt là thỏi độ của CBTD ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tớn dụng của Ngõn hàng. Nếu nõng cao được uy tớn với khỏch hàng, chất lượng tớn dụng tốt, chắc chắn Ngõn hàng sẽ thu hỳt được nhiều khỏch hàng mới.
Trong thời gian vừa qua, ngõn hàng nụng nghiệp Phổ Yờn đó sàng lọc những khỏch hàng cú uy tớn, làm ăn cú hiệu quả để cho vay chớnh vỡ vậy trong những năm gần đõy tỷ lệ xấu núi chung và tỷ lệ nợ xấu cho vay hộ sản xuất kinh doanh núi riờng đó giảm rừ rệt
3.4.2. Cỏc Chỉ tiờu định lượng
- Chỉ tiờu 1:
Doanh số cho vay HSXKD Doanh số cho vay bq 1 HSXKD =
Bảng 3.13: Doanh số cho vay, thu nợ bỡnh quõn hộ sản xuất kinh doanh giai đoạn 2009 – 2011
Chỉ tiờu
Năm
Năm 2011 tăng, giảm so với năm
2009 2010 2009 (Trđ) 2010 (Trđ) 2011 (Trđ) Số tiền (Trđ) Tỷ lệ (%) Số tiền (Trđ) Tỷ lệ (%)
Doanh số cho vay HSXKD
302.143 330.854 352.288 +50.145 +16,60 +21.434 +6,48 Số khỏch hàng
HSXKD
7.794 6.681 5.256 -2.538 -32,56 -1.425 -21,33 Doanh số cho vay
bỡnh quõn 1 HSXKD
38,77 49,52 67,03 +28,26 +72,90 +17,50 +35,35
(Nguồn tài liệu:Bỏo cỏo tổng kết HĐKD năm 2009,2010, 2011 của NHNo&PTNT huyện Phổ Yờn )
Qua số liệu bảng 13 cho thấy doanh số cho vay bỡnh quõn của 1 hộ liờn tục tăng. Năm 2009 doanh số cho vay bỡnh quõn 1 hộ là 38,77 triệu đến năm 2011 là 49,52 triệu, tăng 10,75 triệu tỷ lệ tăng 28%, đến năm 2011 đạt 67,03 triệu tăng so với năm 2009 28,26 triệu, tỷ lệ tăng 72,9%; so với năm 2010 tăng 17,5 triệu, tỷ lệ tăng 35,35%. Số tiền cũng như tỷ lệ tăng cao chứng tỏ tăng trưởng tớn dụng hộ sản xuất kinh doanh tại ngõn hàng nụng nghiệp phổ yờn tăng nhanh, đồng nghĩa với việc quy mụ hộ sản xuất kinh doanh của khỏch hàng cũng tăng trưởng mạnh mẽ.
Doanh số thu nợ HSXKD - Chỉ tiờu 2: Vũng quay vốn tớn dụng HSXKD =
Dư nợ bq HSXKH trong kỳ
Bảng 3.14: Vũng quay vốn tớn dụng hộ sản xuất kinh doanh Giai đoạn 2009-2011
Chỉ tiờu
Năm
Năm 2011 tăng, giảm so với năm
2009 2010 2009 (Trđ) 2010 (Trđ) 2011 (Trđ) Số tiền (Trđ) Tỷ lệ (%) Số tiền (Trđ) Tỷ lệ (%) Doanh số thu nợ hộ SXKD 265.377 299.046 321.320 55.943 21,08 22,274 7,45 Dư nợ HSXKD 182.017 213.825 244.793 62.776 34,49 30,968 14,48 Dư nợ bỡnh quõn HSXKD 165.569 197.921 229.309 63.741 38,50 31,388 15,86 Vũng quay vốn tớn dụng HSXKD 1,60 1,51 1,40 -0,20 -12,58 -0,11 -7,26
(Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết HĐKD năm 2009, 2010, 2011 của NHNo huyện Phổ Yờn)
Đõy là một chỉ tiờu quan trọng đỏnh giỏ chất lượng hoạt động tớn dụng hộ. Vũng quay vốn tớn dụng hộ sản xuất tương đối cao tuy nhiờn lại giảm qua cỏc năm điều này nếu mới nhỡn cú thể đỏnh giỏ là khụng tốt tuy nhiờn phõn tớch cụ thể thỡ cú thể thấy được nguyờn nhõn là do tốc độ tăng dư nợ lớn hơn tốc độ tăng doanh số thu nợ. Vũng quay lớn và luụn ở mức trờn dưới 1,5 vũng/năm với số dư nợ luụn tăng: dư nợ bỡnh quõn năm 2011 là 229.309 triệu tăng so với năm 2009 là 63.741 triệu, tăng so với năm 2010 là 31.388 triệu, điều này chứng tỏ đồng vốn Ngõn hàng bỏ ra đó được sử dụng một cỏch cú hiệu quả, khụng cú tỡnh trạng ứ đọng vốn.
- Chỉ tiờu 3:
Dư nợ cho vay HSXKD
Hiệu suất sử dụng vốn HSXKD = x 100% Nguồn vốn huy động
Bảng 3.15: Hiệu suất sử dụng vốn hộ sản xuất kinh doanh giai đoạn 2009 - 2011
Chỉ tiờu
Năm
Năm 2011 tăng, giảm so với năm
2009 2010 2009 (Trđ) 2010 (Trđ) 2011 Số tiền (Trđ) Tỷ lệ (%) Số tiền (Trđ) Tỷ lệ (%) Dư nợ HSXKD 182.017 213.825 244.793 62.776 34.49 30.968 14.48 Nguồn vốn huy động 375.733 419.763 454.766 79.033 21.03 35.003 8.34 Hiệu suất sử dụng vốn HSXKD 0.48 0.51 0.54 0.05 11.12 0.03 5.67
(Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết HĐKD năm 2009, 2010, 2011 của NHNo&PTNT huyện Phổ Yờn)
Nguồn vốn huy động năm 2011 là 454.766 triệu đồng, tăng 35.003 triệu đồng so với năm 2010, tỷ lệ tăng 8,34%. Dư nợ HSXKD năm 2011 là 244.793 triệu đồng, tăng 30.968 triệu đồng so với năm 2010, tỷ lệ tăng 14,48%. Dư nợ năm 2011 tăng 14,48% so với năm 2010, tăng 34,49% so với năm 2009 do đú hiệu suất sử dụng vốn HSXKD năm 2011 tăng 5,67% so với năm 2010, tăng 11,12% so với năm 2009. Hiệu suất sử dụng vốn lớn, hợp lý, an toàn chứng tỏ Ngõn hàng kinh doanh cú hiệu quả.
- Chỉ tiờu 4:
Doanh số thu nợ HSXKD
Tỷ lệ thu nợ HSXKD = x 100% Doanh số cho vay HSXKD
Bảng 3.16: Tỷ lệ thu nợ hộ sản xuất kinh doanh giai đoạn 2009-2011
Chỉ tiờu
Năm
Năm 2011 tăng, giảm so với năm
2009 2010 2009 (Trđ) (Trđ)2010 2011 (Trđ) Số tiền (Trđ) Tỷ lệ (%) Số tiền (Trđ) Tỷ lệ (%) Doanh số cho vay HSXKD 302.143 330.854 352.288 50.145 16,60 21.434 6,48 Doanh số thu nợ HSXKD 265.377 299.046 321.320 55.943 21,08 22.274 7,45 Tỷ lệ thu nợ HSXKD (%) 87,83 90,39 91,21 3,85 0,91
(Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết HĐKD năm 2009,2010, 2011 của NHNo huyện Phổ Yờn)
Doanh số thu nợ HSXKD năm 2011 là 321.320 triệu đồng tăng 7,45% so với năm 2010, tăng 21,08% so với năm 2009. Doanh số thu nợ tăng cao hơn doanh số cho vay nờn tỷ lệ thu nợ năm 2011 đạt 91,21%, tăng 0,91% so với năm 2010, tăng 3,85 so với năm 2009. Ngõn hàng luụn quan tõm đến cụng tỏc thu hồi nợ nờn tỷ lệ thu hồi nợ hợp lý và tăng qua cỏc năm. Tỷ lệ thu nợ HSXKD cho thấy hoạt động tớn dụng HSXKD của ngõn hàng hiệu quả, chất lượng tớn dụng ngày càng được nõng cao.
- Chỉ tiờu 5: Dư nợ Trung, dài hạn HSXKD Tỷ lệ dư nợ trung, dài hạn HSX = x 100 Tổng dư nợ HSXKD
Bảng 3.17: Tỷ lệ dƣ nợ trung dài hạn hộ sản xuất kinh doanh giai đoạn 2009-2011
Chỉ tiờu
Năm
Năm 2011 tăng, giảm so với năm
2009 2010 2009 (Trđ) 2010 (Trđ) 2011 (Trđ) Số tiền (Trđ) Tỷ lệ (%) Số tiền (Trđ) Tỷ lệ (%) Dư nợ trung hạn HSXKD 45.524 53.419 61.585 16.061 35,28 8.166 15,29 Tổng dư nợ HSXKD 182.017 213.825 244.793 627.76 34,49 30.968 14,48 Tỷ lệ dư nợ TH HSXKD 25,01 24,98 25,16 0,59 0,70
(Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết HĐKD năm 2009, 2010, 2011 của NHNo huyện Phổ Yờn)
Tỷ lệ dư nợ TH HSXKD năm 2011 là 25,16% tăng 0,7% so với năm 2010, tăng 0,59% so với năm 2009. Tỷ lệ dư nợ TH HSXKD tương đối phự hợp với nhu cầu của HSXKD, nguồn vốn trung dài hạn tại địa phương và đạt kế hoạch dư nợ NHNo&PTNT Tỉnh Thỏi Nguyờn giao. Tỷ lệ trờn đó phản ỏnh hiệu quả tớn dụng Ngõn hàng đối với việc phỏt triển kinh tế của hộ sản xuất. - Chỉ tiờu 6: Tốc độ tăng trưởng cho vay hộ sản xuất kinh doanh hàng năm.
Bảng 3.18: Tăng trƣởng cho vay hộ sản xuất kinh doanh giai đoạn 2009-2011
Chỉ tiờu
Năm
So sỏnh với năm trƣớc liện kề
2010/2009 2011/2010 2009 (Trđ) 2010 (Trđ) 2011 (Trđ) Số tiền (Trđ) Tỷ lệ (%) Số tiền (Trđ) Tỷ lệ (%) Doanh số cho vay HSXKD 302.143 330.854 352.288 28.711 9,50 21.434 6,48 Doanh số thu nợ HSXKD 265.377 299.046 321.320 33.669 12,69 22.274 7,45 Dư nợ HSXKD 182.017 213.825 244.793 31.808 17,48 30.968 14,48
Doanh số cho vay HSXKD năm 2011 là 352.288 triệu đồng, tăng 6,48% so với năm 2010, tăng 9,50% so với năm 2009. Dư nợ HSXKD năm 2011 tăng 14,48% so với năm 2010, tăng 17,48% so với năm 2009. Doanh số cho vay tăng và doanh số thu nợ tăng cao chứng tỏ tăng trưởng tớn dụng hộ sản xuất kinh doanh tại ngõn hàng tăng nhanh và hoạt động tớn dụng hiệu quả. Nợ xấu HSXKD
- Chỉ tiờu 7: Tỷ lệ nợ xấu HSXKD = x 100 Tổng dư nợ HSXKD
Bảng 3.19: Tỷ lệ nợ xấu cho vay hộ sản xuất kinh doanh giai đoạn 2009-2011
Chỉ tiờu
Năm
Năm 2011 tăng, giảm so với năm
2009 2010 2009 (Trđ) (Trđ)2010 2011 (Trđ) Số tiền (Trđ) Tỷ lệ (%) Số tiền (Trđ) Tỷ lệ (%) Nợ xấu HSXKD 6.242 4.079 1.003 -5.239 -83,93 -3.076 -75,41 Tổng dư nợ HSXKD 182.017 213.825 244.793 62776 34,49 30.968 14,48 Tỷ lệ nợ xấu HSXKD (%) 3,43 1,91 0,41
(Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết HĐKD năm 2009, 2010, 2011 của NHNo&PTNT huyện Phổ Yờn)
Nợ xấu HSXKD năm 2011 là 1.003 triệu đồng, giảm 3.076 triệu đồng so với năm 2010, giảm 5.239 triệu đồng so với năm 2009. Tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ cũng giảm tương ứng: năm 2011 là 0,41%, năm 2010 là 1,09%, năm 2009 là 3,43%. Cụng tỏc kiểm tra kiểm tra kiểm soỏt, tập huấn nghiệp vụ luụn được NHNo&PTNT tỉnh Thỏi Nguyờn và NHNo&PTNT huyện Phổ Yờn chỳ trọng nờn Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ thấp và liờn tục giảm qua cỏc năm. Như vậy, tỷ lệ nợ xấu thấp cho thấy NHNo&PTNT huyện Phổ Yờn thực hiện tốt việc kiểm tra, đụn đốc khỏch hàng trả nợ đầy đủ, đỳng hạn, chất lượng tớn dụng được nõng cao và hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng hiệu quả.
- Chỉ tiờu 8: Lợi nhuận của Ngõn hàng trong cho vay HSXKD
= Tổng thu từ cho vay HSXKD - Chi phớ cho vay HSXKD
Bảng 3.20: Cơ cấu lợi nhuận cho vay hộ sản xuất kinh doanh giai đoạn 2009- 2011
Chỉ tiờu
Năm
Năm 2011 tăng, giảm so với năm
2009 2010 2009 (Trđ) (Trđ)2010 2011 (Trđ) Số tiền (Trđ) Tỷ lệ (%) Số tiền (Trđ) Tỷ lệ (%) Tổng thu 45.656 54.810 79.644 33.988 74,44 24.834 45,31 Tổng chi 40.569 49.127 70.314 29.745 73,32 21.187 43,13 Tổng lợi nhuận 5.087 5.683 9.330 4243 83,41 3647 64,17 Thu cho vay
HSXKD
32.096 37.366 46.910 14.814 46,16 9.544 25,54
Chi cho vay HSXKD
28.720 33.803 42.415 13.695 47,68 8.612 25,48 Lợi nhuận cho
vay HSXKD
3.376 3.563 4.495 1.119 33,15 932 26,17
(Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết HĐKD năm 2009, 2010, 2011 của NHNo&PTNT huyện Phổ Yờn)
Lợi nhuận cho vay HSXKD năm 2011 là 4.495 triệu đồng tăng 26,17% so với năm 2010, tăng 33,15% so với năm 2009. Nguồn thu chủ yếu của Ngõn hàng là thu từ hoạt động tớn dụng nờn lợi nhuận cho vay HSXKD chiếm 48% trờn tổng lợi nhuận. Lợi nhuận cho vay HSXKD tăng cao chứng tỏ chất lượng tớn dụng HSXKD tốt.
* Những kết luận chung về chất lượng tớn dụng hộ sản xuất tại Ngõn hàng nụng nghiệp huyện Phổ Yờn:
Thụng qua phõn tớch đỏnh giỏ chất lượng hoạt động tớn dụng của Ngõn hàng Nụng nghiệp và phỏt triển Nụng thụn huyện Phổ Yờn trờn cơ sở cỏc yếu