CHƯƠNG 2 : PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.4 NGUYÊN NHÂN DẪN ĐẾN RỦI RO TẠI SACOMBANK CẦN THƠ
4.4.1 Ngun nhân về phía khách hàng
Trong q trình lao động bị tai nạn bất ngờ khiến người lao động mất khả
năng lao động hay bị thất nghiệp. Vì thế mà nguồn thu bị thay đổi gây khó khăn
trong việc thu hồi nợ cho ngân hàng.
Do hồn cảnh gia đình gặp khó khăn hay người vay vốn chết, mất tích cũng gây ảnh hưởng đến cơng tác thu nợ
Một số khách hàng sử dụng vốn sai mục đích như sau khi vay vốn về để sản xuất kinh doanh nhưng chỉ sử dụng một phần vốn vào mục đích chinh, phần cịn lại sữ dụng vào những mục đích khác như chi tiêu cho cá nhân, mua sắm vật dụng gia đình, bài bac... làm thất thốt nguồn vốn dẫn đến khơng đủ khả năng trả nợ
Do trình độ quả lý của khách hàng kém, không nắm bắt được thông tin kinh tế thị trường cùng với sự hạn chế trong việc ứng dụng khoa học kĩ thuật vào quá
các sản phẩm khác, không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Vì thế làm ăn thua lỗ khơng có tiền trả nợ cho ngân hàng.
Một số khách hàng khơng có ý thức trong việc trả nợ cho ngân hàng, chưa quen giao dịch với ngân hàng nên thường quên trả nợ khi đến hạn hoặc có tâm lý
để nợ quá hạn 1, 2 tháng là chuyện bình thường để cho cán bộ ngân hàng phải lui
tới nhiều lần nhắc nhở, đôn đốc mới chịu trả.
4.4.2 Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Do tài sản thế chấp bị mất giá. Khi ngân hàng thẩm định cho vay thì tài sản thế chấp đang giá cao, sau đó giá giảm mạnh, khách hàng không trả được nợ, ngân hàng xiết nợ nhưng không bán được do giá quá thấp hoặc là khơng có người mua hoặc là tiền thu về thấp hơn so với số tiền cho vay.
Quyết định cho vay đúng đắn nhưng do địa bàn rộng với có nhiều khách hàng vay vốn nên cán bộ tín dụng thiếu kiểm tra, kiểm sốt sau khi cho vay dẫn
đến khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, ngân hàng khơng ngăn chặn kịp thời
dẫn đến khách hàng khơng có khả năng trả nợ cho ngân hàng
4.4.3 Nguyên nhân từ phía khách quan bên ngồi
- Do cơ chế chính sách của Nhà nước
Nền kinh tế nước ta đang trong quá trình chuyển đổi cơ chế quản lý nên
còn gặp nhiều khó khăn. Chính phủ ban hành các chính sách thuế, chính sách xuất nhập khẩu, quy định về đất đai, nhà ở… Khi một chính sách bị thay đổi đột ngột như cho vay vốn sản xuất hàng xuất khẩu, nay do thuế tăng dẫn đến việc
kinh doanh bị thua lỗ, khách hàng không trả được nợ, ngân hàng cũng bị rủi ro
theo. Hơn nữa, kế hoạch, quy hoạch, dự báo sức tiêu thụ thị trường thiếu khoa
học, khơng chính xác, định hướng chiến lược không phù hợp dẫn đến sản xuất
cung vượt cầu, khó tiêu thụ, giá bán hạ, thua lỗ khơng có tiền trả cho ngân hàng.
Ngồi ra rủi ro tín dụng cũng phát sinh từ việc thực thi các chức năng nhiệm vụ của cơ quan Nhà nước: quản lý doanh nghiệp lỏng lẻo, cấp phép tràn lan, công chứng tài sản thế chấp sai pháp luật.
- Do hành lang pháp lý chưa hoàn thiện
Mặc dù các Luật, văn bản dưới Luật chi phối hoạt động ngân hàng đã
được sửa đổi rất nhiều cho ngày càng phù hợp hơn với các quy luật của nền kinh
tế thị trường song vẫn còn nhiều vướng mắc như sự chồng chéo giữa quy định của các Luật, việc ban hành nghị định hướng dẫn thi hành Luật cịn chậm, cơng tác thực hiện của bộ máy thi hành luật pháp còn tuỳ tiện (thời gian giải quyết một
vụ kiện khách hàng là cá nhân vi phạm hợp đồng tín dụng không trả được nợ
ngân hàng thường kéo dài ít nhất 1 năm chưa kể thời gian thi hành án). Hành
lang pháp lý nói chung chưa ủng hộ công tác phục hồi nợ của ngân hàng và gián tiếp làm tăng mức độ tổn thất tín dụng.
- Do mơi trường bên ngồi
Trong những năm qua tình hình thời tiết trên địa bàn tỉnh diễn biến phức tạp và có nhiều thay đổi bất thường làm ảnh hưởng trực tiếp đến sản xuất nông
nghiệp của các hộ nơng dân. Bên cạnh đó thì sự tái phát dịch cúm gia cầm cũng làm cho nhiều hộ chăn ni phải điêu đứng.
Tình hình lạm phát trong thời gian qua cùng với sự gia tăng liên tục của
giá xăng dầu dẫn đến mọi mặt hàng đều tăng giá đã ảnh hưởng đến quá trình sản
Chương 5
MỘT SỐ BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NH TMCP SG THƯƠNG TÍN CẦN THƠ 5.1 HIỆU QUẢ VÀ NHỮNG HẠN CHẾ CỦA SACOMBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ TRONG 3 NĂM (2009-2011)
Qua việc phân tích tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng bắt đầu từ việc phân tích nguồn vốn, vốn huy động cùng các chỉ số về doanh số cho vay, thu nợ,
dư nợ, nợ quá hạn,…trong 3 năm 2009 – 2011 của Sacombank chi nhánh Cần Thơ cho ta thấy được một số hiệu quả và những tồn tại của ngân hàng từ đó đưa
ra các giải pháp thích hợp để có thể phát huy được mặt mạnh, khắc phục mặt yếu làm cho hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng của NH ngày càng tốt hơn, đủ sức cạnh trạnh với các tổ chức tài chính khác trong địa bàn
và hướng ra sự phát triển mạnh hơn trong tình hình kinh tế phức tạp như hiện nay.
5.1.1 Điểm mạnh
Nằm trên địa bàn quận Ninh Kiều, trung tâm của thành phố Cần Thơ
cùng với sự phát triển về kinh tế - xã hội trong những năm qua NH đã biết tận dụng thế mạnh này để khơng ngừng gia tăng nguồn vốn của mình, tạo nên nguồn vốn vững mạnh cho mình để cạnh tranh trên lĩnh vực tiền tệ đồng thời thực hiện chức năng của mình là kinh doanh tiền tệ, đem tiền “đi vay để cho vay” góp phần
thúc đẩy nền kinh tế ở thành phố phát triển hơn nữa thể hiện qua sự gia tăng
doanh số cho vay của ngân hàng.
Bên cạnh việc tăng doanh số cho vay, tăng dư nợ cho vay nhưng ngân
hàng vẫn đảm bảo kiềm chế được mức tăng dư nợ, hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro tín dụng do các bộ tín dụng làm tốt công tác thẩm định ban đầu cùng việc quản lý món vay tương đối tốt trong việc theo dõi, đơn đốc khách hàng trả nợ nên các
món vay đã thu hồi lãi và gốc khá tốt theo hợp đồng tín dụng nhờ đó doanh số
thu nợ của ngân hàng luôn tăng lên hằng năm.
Ngân hàng mở rộng cho vay trung và dài hạn thông qua các dự án khả thi, cùng với việc chủ trương mở rộng tín dụng sang các doanh nghiệp vừa và nhỏ kinh doanh có hiệu quả, hạn chế các món vay nhỏ lẻ khơng mang lại hiệu quả và
có tính chất tiêu dùng. Bên cạnh đó NH nắm bắt được xu hướng phát triển kinh tế trên lĩnh vực thương mại - dịch vụ, bán lẻ tiêu dùng của thành phố nên ngân hàng chú trọng đầu tư về lĩnh vực này góp phần làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng và giảm thiểu rủi ro tín dụng có thể xảy ra đến mức thấp nhất.
NH có một tỷ lệ nợ quá hạn tương đối thấp so với mặt bằng chung và quy
định của ngân hàng Nhà nước. Bên cạnh đó ngân hàng ln có một tỷ lệ trích lập
dự phịng rủi ro thích ứng đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng theo đúng phương châm “bền vững, an toàn và hiệu quả”.
Ngân hàng thực hiện hiệu quả chiến lược khách hàng qua việc đa dạng hóa sản phẩm, thực hiện một số nghiệp vụ trọn gói trong hoạt động tín dụng, … các dịch vụ này tạo ra hiệu quả và lợi về cả cho vay, dịch vụ, huy động vốn.
Công tác phục vụ khách hàng và chất lượng nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ
công nhân viên ngày càng được nâng cao qua việc tổ chức các lớp đào tạo nghiệp
vụ thường xuyên cho cán bộ nhân viên làm cho uy tín của ngân hàng ngày càng
tăng.
5.1.2 Những hạn chế
Thị trường tín dụng ở quận Ninh Kiều nói riêng và thành phố Cần Thơ nói chung rất sôi động, cùng với sự phát triển của các ngân hàng khác đã tạo nên một sự cạnh tranh gay gắt về lãi suất, cách phục vụ, sản phẩm, …
Cơ chế điều hành lãi suất của ngân hàng còn nhiều bất cập (phần lớn sự biến động lãi suất liên tục từ ngân hàng nhà nước trong những thời gian gần đây) .
Khi mơi trường tín dụng đã thực sự cạnh tranh gay gắt, song trong tư tưởng,
suy nghĩ của một số cán bộ ngân hàng vẫn cịn bao cấp, trơng chờ khách hàng
đến với ngân hàng và xem đấy là sự “ban ơn” trong tín dụng mà khơng hiểu rằng
hiện nay ngân hàng phải là người tìm kiếm khách hàng.
Việc mở rộng doanh số cho vay đã làm cho cán bộ tín dụng q tải nên dễ dàng có sự thiếu sót trong cơng tác kiểm tra, đôn đốc khách hàng trả nợ, có tư
tưởng ỷ lại vào một số cán bộ làm công tác ủy thác tại địa phương,… điều này đã
góp phần làm cho tình trạng nợ quá hạn của ngân hàng có sự tăng lên.
Nguồn nhân lực vẫn thiếu trầm trọng nhất là khi doanh số cho vay không ngừng tăng lên hằng năm mà số lượng cán bộ tại ngân hàng mặc dù có tăng
Từ những hạn chế nêu trên, em xin đưa ra một số giải pháp như sau nhằm làm hạn chế một số rủi ro như sau:
5.2 MỘT SỐ BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG 5.2.1 Cơng tác tổ chức, đào tạo cán bộ 5.2.1 Công tác tổ chức, đào tạo cán bộ
Con người là yếu tố quan trọng trung tâm quyết định hiệu quả trong mọi
hoạt động kinh doanh nói chung và hiệu quả hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng. Vì vậy, việc đào tạo được một đội ngũ cán bộ tín dụng có trình độ nghiệp
vụ cao, có đạo đức và tinh thần trách nhiệm tốt đối với công việc lả một biện
pháp rất quan trọng để hạn chế rủi ro tín dụng.
Trong những năm qua, Sacombank chi nhánh Cần Thơ đã có xu hướng
đào tạo cán bộ như cử cán bộ tham gia các chương trình tập huấn, hội thảo do hội
sở trên TP. Hồ CHí Minh tổ chức giảng dạy, ... Đó là những dấu hiệu đáng mừng chứng tỏ ý thức của ban lảnh đạo trong công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ để nâng cao chất lượng nghiệp vụ. Tuy nhiên cũng cần phải nhận thấy rằng hiệu quả của các công việc trên còn hạn chế do thời gian huấn luyện ngắn và phần nào mang tính phổ cập chưa thật sự chuyên sâu
Cùng với việc tổ chức các hoạt động đào tạo cán bộ, Ngân hàng còn cần phải đề ra những tiêu chuẩn về bằng cấp, kinh nghiệm, trình độ ngoại ngữ hay
khả năng giao tiếp làm cơ sở cho việc tuyển chọn cán bộ đồng thời khuyến khích
các can bộ cũ không ngừng tự học, tự bồi dưỡng để trau dồi kiến thức năng lực.
5.2.2 Công tác thu thập và xử lý thông tin
Thu thập, phân tích và xử lý kịp thời, chính xác các thông tin liên quan
đến hoạt động tín dụng là điều hết sức cần thiết, nó giúp nâng cao hiệu quả cơng
tác tín dụng và hạn chế rủi ro tín dụng.
Trong giai đoạn thẩm định dự án, giai đoạn quyết định sự an tồn của
khoản tín dụng-cán bộ phải nắm được những thơng tin tài chính cũng như các thông tin phi tài chính của doanh nghiệp để ra quyết định cho vay đảm bảo có hiệu quả. Các thơng tin tài chính gồm: Khả năng tài chính, kết quả kinh doanh
trong quá khứ, công nợ, nhu cầu vốn hợp lý, hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ, giá trị tài sản thế chấp...Các thơng tin phi tài chính gồm: Tư cách, uy tín, năng lực quản lý, năng lực sản xuất kinh doanh, quan hệ xã
hội, gia đình, kinh tế...của người vay, cung cầu, giá cả thị trường...của đối tượng
được cấp tín dụng. u cầu của thơng tin phải chính xác, đầy đủ kịp thời. Để đạt được điều đó phải có nhiều kênh thơng tin khác nhau. Hiện nay các cán bộ tín
dụng có thể lấy thông tin từ cổng thông tin điện tử Cần Thơ hay cục thống kê. Những thông tin này tuy cịn ít chưa thật kịp thời nhưng cũng rất quan trọng và cần thiết. Cán bộ tín dụng phải bít cách tra cứu, tìm tịi để tận dụng triệt để nguồn
tin này. Đồng thời, theo quy định của ngân hàng, các cán bộ tín dụng phải tự
mình đi thu thập thơng tin ngay từ chính khách hàng đến vay vốn. Trên cơ sở
thông tin thu thập được cần phân tích cẩn thận để có quyết định chính xác tránh
để xảy ra rủi ro do khách hàng sử dụng các thủ đoạn lừa đảo, giả mạo hồ sơ vay
vốn hay tận dụng sơ hở của luật pháp để dùng một tài sản thế chấp để vay vốn nhiều ngân hàng khác nhau.
Sau khi vay vốn, vấn đề đặt ra là phải giám sát chặt chẽ người vay, đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích và tiến độ. Việc giám sát có thể được thực hiện qua nhiều hình thức như kiểm tra định kỳ các báo cáo tài chính của doanh nghiệp, kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh thực tế, kiểm tra khả năng chi trả, thanh toán của doanh nghiệp... Kịp thời phát hiện ra những dấu hiệu rủi ro tín dụng để sớm có biện pháp xử lý thích hợp.
5.2.3 Linh hoạt sáng tạo trong xử lý nghiệp vụ
Trong q trình cho vay, khơng phải lúc nào cũng sn sẻ, tránh được rủi ro, kể cả khi công tác thẩm định đã được thực hiện tốt, kế hoạch vay vốn có thể gặp khó khăn nay sinh trong thời gian sử dụng vốn vay, vì vậy sự linh hoạt, sáng tạo trong xử lý nghiệp vụ của cán bộ tín dụng là một biện pháp quan trọng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng.
Khi khách hàng gặp khó khăn trong q trình sản xuất kinh doanh, rủi ro tín dụng là điều rất dễ xảy ra, trong những tình huống đó, cán bộ tín dụng kết hợp với doanh nghiệp cùng tháo gỡ khó khăn sẽ bảo vệ được lợi ích của cà khách hàng và ngân hàng. Khi đó có thể áp dụng một số biện pháp như sau:
- Gia tăng khối lượng tiền cho vay đối với những doanh nghiệp có phương án phục hồi sản xuất có tính khả thi ca. Giải pháp này chỉ thực sự có hiệu quả khi cả ngân hàng và doanh nghiệp đều phải nỗ lực cho doanh nghiệp đi lên. Nếu
khơng có sự giúp đỡ này của ngân hàng thì khoảng nợ của doanh nghiệp nảy
nhiều khả năng khơng thể thanh tốn dẫn đến rủi ro tín dụng của ngân hàng - Ngân hàng có thể kêu gọi người bảo lảnh để cứu giúp cho doanh nghiệp
đồng thời đảm bảo san sẽ rủi ro.
5.2.4 Các giải pháp phân tán rủi ro tín dụng
Trong kinh doanh, đặc biệt là kinh doanh tiền tệ, rủi ro là điều khó tránh
khỏi. Vấn đề là làm thế nào để tối thiểu hóa những rủi ro đó, đồng thời đạt được mục tiêu lợi nhuận. Phân tán rủi ro chính là việc thực hiện nguyên tắc kinh điển trong kinh doanh: “Không nên bỏ tất cả số trứng của bạn vào một rổ”. Có các cách phân tán rủi ro như sau:
5.2.4.1 Đa dạng hóa đối tượng đầu tư
Đây là biện pháp tốt nhất, chủ động nhất của NHTM trong việc phân tán
rủi ro. Ngân hàng nên chia nguồn tiền của mình vào nhiều loại hình đầu tư, nhiều ngành nghề khác nhau cũng như nhiều khách hàng ở những địa bàn khác nhau. Điều này vừa mở rộng được phạm vi hoạt động tín dụng của ngân hàng, khuếch trương thanh thế, vừa đạt được mục đích phân tán rủi ro. Để thực hiện được điều
này, Sacombank chi nhánh Cần Thơ cần vạch ra được một chiến lược kinh doanh thích hợp trên cơ sở quán triệt việc: đầu tư nhiều đối tượng sản xuất kinh doanh,