CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.2. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠ
3.2.3.1 Phân tích doanh số cho vay
a) Doanh số cho vay theo thời hạn cho vay
Bảng 4: DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN QUA 3 NĂM 2005-2007 2005-2007
ĐVT: triệu đồng
Năm Chênh lệch
2005 2006 2007 2006/2005 2007/2006 Chỉ tiêu Số tiền
% Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Cho vay ngắn hạn 62.845 75,5 103.047 71,7 182.804 80,5 40.202 63,9 79.757 77,4 Cho vay trung hạn 20.339 24,5 40.630 28,3 44.390 19,5 20.291 122,1 3.760 9,3 Tổng 83.184 100 143.677 100 227.194 100 60.493 72,8 83.517 58,1 (Nguồn: Phịng tín dụng)
Hình 6: BIỂU ĐỒ DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN CHO
VAY QUA 3 NĂM 2005-2007
Qua bảng số liệu, ta thấy doanh số cho vay ngắn hạn và trung hạn đều tăng. Tốc độ tăng năm 2006 của cho vay ngắn hạn thấp hơn cho vay trung hạn cịn năm 2007 thì ngược lại, cho vay trung hạn tăng thấp hơn rất nhiều, điều này phản ánh trong năm 2007, cho vay trung hạn không đạt được hiệu quả.
- Xét về tỷ trọng: doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ lệ cao, cho thấy PGD Khánh Hưng chú trọng đầu tư vào cho vay ngắn hạn. Tỷ trọng cho vay
ngắn hạn là 75,5%, 71,7%, và 80,5% ứng với các năm 2005, 2006, 2007. Tỷ
trọng này đang giảm dần vào năm 2006 vì Thành phố Sóc Trăng đã chú trọng
Năm 0 50000 100000 150000 200000 2005 2006 2007 Cho vay ngắn hạn Cho vay trung hạn
Năm Triệu đồng
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu vào đầu tư các dự án lớn, cần nhiều vốn và thời gian đầu tư nên vốn vay trung
hạn tăng lên, khiến vốn vay ngắn hạn giảm tỷ trọng, đến năm 2007, tình hình lạm phát đã khiến vay vốn ngắn hạn có lợi thế nên vay vốn ngắn hạn tăng cao, trung hạn cũng có tăng nhưng chỉ ở mức thấp nên tỷ trọng giảm xuống. Trong thời gian tới, tỷ trọng này vẫn chưa có sự ổn định vì tình hình cịn nhiều biến động.
- Xét về tốc độ tăng trưởng: doanh số cho vay ngắn hạn năm 2005 đạt
62,845 tỷ đồng, năm 2006 đạt 103,047 tỷ, tăng 42,202 tỷ, ứng với 63,9%. Sang
năm 2007, cho vay ngắn hạn đã tăng lên 182,804 tỷ, tăng 79,677 tỷ đồng tương
đương 77,4%. Như vậy, cho vay ngắn hạn vẫn giữ vai trò quan trọng và tăng
trưởng đều đặn. Đặc tính của loại hình kinh doanh này là chu kỳ sản xuất kinh
doanh ngắn hạn, vòng quay vốn nhanh, dễ thu hồi vốn. Bên cạnh đó, sự mở rộng quy mơ cũng giúp PGD Khánh Hưng tăng doanh số cho vay trung hạn, năm 2006
đạt 40,63 tỷ, tăng 20,291 tỷ so với năm 2005, tốc độ tăng là 122,1%. Sang năm
2007, tình hình thị trường biến động nên tốc độ tăng chỉ còn 9,3%, đạt mức 44,39 tỷ đồng. Như vậy, trong thời gian tới, PGD Khánh Hưng cần chú trọng cho vay trung hạn để khuyến khích đối tượng này phát triển.
b) Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng
Bảng 5: DOANH SỐ CHO VAY THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG QUA 3 NĂM 05-07
ĐVT: triệu đồng
Năm Chênh lệch
2005 2006 2007 2006/2005 2007/2006 Chỉ
tiêu Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
KD DV 56.296 67,7 112.892 78,6 143.474 63,2 56.596 100,5 30.582 27,1 Xây dựng sửa chữa nhà 22.375 26,9 23.426 16,3 67.587 29,7 1.051 4,7 44.161 188,5 Đời sống tiêu dùng 2.550 3,1 3.082 2,1 7.647 3,4 532 20,9 4.565 148,1 Cho vay khác 1.963 2,3 4.277 3,0 8.486 3,7 2.134 117,9 4.209 98,4 Tổng 83.184 100 143.677 100 227.194 100 60.943 72,8 83.517 58,1 (Nguồn: Phịng tín dụng)
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu 0 20000 40000 60000 80000 100000 120000 140000 160000 2005 2006 2007 KD DV
Xây dựng sửa chữa nhà
Đời sống tiêu dùng Cho vay khác
Hình 7: BIỂU ĐỒ DOANH SỐ CHO VAY THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG QUA 3 NĂM 05-07
- Xét về tỷ trọng: doanh số cho vay theo mục đích kinh doanh dịch vụ luôn chiếm tỷ trọng cao nhất (67,7%, 78,6% và 63,2% qua các năm 2005, 2006, 2007). Điều này là hoàn toàn phù hợp với địa bàn gần thành phố, nơi các hoạt động kinh doanh dịch vụ phát triển. Còn đối với cho vay xây dựng sửa chữa nhà,
năm 2006, tình hình bất động sản diễn biến bất lợi, thị trường đóng băng nên cho vay bị giảm (từ 26,9% giảm cịn 16,3%). Sang năm 2007, tình hình tăng nhiệt trở lại cộng với giá nguyên vật liệu tăng cao khiến nhu cầu vốn loại này tăng cao nên tỷ trọng này tăng lên 29,7%.
- Xét về tốc độ tăng trưởng: năm 2006, tăng trưởng mạnh nhất là kinh
doanh dịch vụ và cho vay khác (100,5% và 117,9%). Tình hình kinh doanh thuận lợi thúc đẩy việc vay vốn kinh doanh phát triển. Nhưng năm 2007, tăng trưởng
mạnh nhất lại là xây dựng sửa chữa nhà và đời sống tiêu dùng. Thị trường bất động sản nóng lên, giá nguyên vật liệu tăng nên xây dựng sửa chữa nhà cũng
tăng, lạm phát tăng đã thúc đẩy người dân mua hàng hóa nhiều hơn. Năm
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
c) Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế
Bảng 6: DOANH SỐ CHO VAY THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ QUA 3 NĂM 05-07
ĐVT: triệu đồng
Năm Chênh lệch
2005 2006 2007 2006/2005 2007/2006 Chỉ tiêu Số tiền
% Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Cty cổ phần, TNHH 1.100 1,4 1.350 0,9 700 0,3 250 22,7 -650 -48,1 DN tư nhân 12.260 14,7 18.873 13,1 32.415 14,3 6.613 53,9 13.542 71,8 Hộ sản xuất KD - - 64.882 45,2 80.992 35,6 64.882 - 16.110 24,8 Cho vay khác 69.824 83,9 58.572 40,8 113.087 49,8 -11.252 -16,1 54.515 93,1 Tổng 83.184 100 143.677 100 227.194 100 60.943 72,8 83.517 58,1 (Nguồn: Phịng tín dụng) 0 20000 40000 60000 80000 100000 120000 2005 2006 2007 Cty cổ phần, TNHH DN tư nhân Hộ sản xuất KD Cho vay khác
Hình 8: BIỂU ĐỒ DOANH SỐ CHO VAY THEO THÀNH PHẦN
KINH TẾ QUA 3 NĂM 05-07
- Xét về tỷ trọng: hộ sản xuất kinh doanh từ chỗ khơng có doanh số cho vay năm 2005, đến năm 2006 đã vươn lên chiếm tỷ trọng cao nhất (45,2%), năm
2007 tỷ trọng giảm lại chỉ cịn 35,6%. Ngun nhân vì trong năm 2005, quy mơ của PGD Khánh Hưng chưa rộng lắm, vị trí lại khuất nên người dân cịn chưa biết đến. Sang năm 2006, PGD đã mở rộng tầm ảnh hưởng, được nhiều người
biết đến, cộng với những chính sách thơng thống nhằm hỗ trợ cho hộ sản xuất kinh doanh, điều kiện kinh doanh thuận lợi đã giúp PGD khai thác tốt đối tượng khách hàng này. Đến năm 2007, tình hình lạm phát đã khiến việc kinh doanh gặp
Năm Triệu đồng
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu khó khăn nên cho vay dành cho các mục đích khác tăng lên khiến tỷ trọng này bị giảm. Đối tượng vay dành cho mục đích khác bao gồm các hộ cá thể, cá nhân vay không nhằm mục đích sản xuất kinh doanh như tiêu dùng đời sống, sửa chữa nhà. Năm 2005, đối tượng này chiếm tỷ trọng lớn nhất (83,9%), sang năm 2006, tỷ
trọng này chỉ còn là 40,8% và năm 2007, tỷ trọng này lại tăng lên cao nhất là 49,8%. Điều này là do năm 2007, vay dành cho các mục đích khác có lợi nên
người dân vay nhiều. Đối tượng sản xuất kinh doanh là Công ty cổ phần và trách nhiệm hữu hạn (Cty CP&TNHH) cùng với danh nghiệp (DN) tư nhân vẫn chưa chiếm được vị trí tương xứng. Cty CP&TNHH chỉ chiếm 1,4%, 0,9% các năm
2005, 2006, và năm 2007 chỉ còn 0,3%, trong khi DN tư nhân chỉ chiếm 14,7%, 13,1%, 14,3% với các năm tương ứng. Đối với Cty CP&TNHH, có thể thấy trên
địa bàn, đối tượng này không nhiều nên chiếm tỷ trọng thấp, cịn đối với DN tư
nhân thì tỷ trọng của nó vẫn chưa ứng với tiềm năng, PGD cần chú trọng tạo điều kiện thơng thống hơn nữa để thu hút đối tượng này.
- Xét về tốc độ tăng trưởng: năm 2006 doanh số tăng mạnh nhất đó là hộ sản xuất kinh doanh. Từ doanh số cho vay bằng 0 năm 2005 thì năm 2006 đã
tăng vọt lên 64,882 tỷ, trong khi DN tư nhân chỉ đạt 18,873 tỷ, tốc độ tăng là
53,9%, Cty CP&TNHH đạt 1,35 tỷ, tốc độ tăng là 22,7% còn cho vay khác lại
giảm từ 69,824 tỷ năm 2005 còn 58,572 tỷ năm 2006, tốc độ giảm là 16,1%.
Nguyên nhân vì năm 2006, tình hình sản xuất kinh doanh thuận lợi nên cho vay
đối tượng này tăng cao. Sang năm 2007, tăng mạnh nhất là cho vay khác với tốc độ tăng 93,1%, đạt 11,087 tỷ. DN tư nhân cũng tăng trưởng tốt với tốc độ tăng là
71,8%, đạt 32,415 tỷ, hộ sản xuất kinh doanh tăng trưởng trung bình với tốc độ 24,8%, đạt 80,992 tỷ, riêng Cty CP&TNHH lại giảm 650 triệu còn mức 700
triệu, mức giảm là 48,1%. Nguyên nhân vì quy mơ của PGD vẫn cịn nhỏ và sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng trên địa bàn đã khiến PGD mất khách hàng này
Qua phân tích tình hình doanh số cho vay, ta thấy tình hình cho vay qua 3 năm qua nói chung đang có dấu hiệu tăng trưởng tốt, tiềm năng địa bàn vẫn cịn lớn nên PGD cần có những chính sách thơng thống để khai thác thêm nhiều
khách hàng, chẳng hạn như việc định giá tài sản thế chấp để quyết định cho vay cần sát với giá thị trường, tìm hiểu kĩ hơn nhu cầu của khách hàng, bên cạnh đó
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu 0 20000 40000 60000 80000 100000 120000 140000 160000 180000 2005 2006 2007 Thu nợ ngắn hạn Thu nợ trung hạn
cần nâng cao sức cạnh tranh của mình nhằm khơng để mất khách hàng vào tay đối thủ. Trong năm 2008, do tình hình thiếu vốn và công tác huy động vốn gặp
nhiều khó khăn nên PGD sẽ khó đạt mức tăng trưởng cho vay như năm 2007. Vì vậy, PGD Khánh Hưng cần cố gắng duy trì giữ chân khách hàng, phục vụ khách hàng tốt hơn.