CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN
2.1.3.8 Quy trình hoạt động cho vay
Hình 1: Sơ đồ quy trình cho vay của NHNo & PTNTVN
(1). Hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và lập hồ sơ tín dụng
Khi khách hàng đề xuất vay vốn, cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng cụ thể và đầy đủ về các điều kiện vay vốn Ngân hàng theo cơ chế tín dụng hiện hành.
Khi khách hàng muốn vay vốn Ngân hàng, khách hàng phải lập đơn xin vay, kèm theo các giấy tờ cần thiết sau đĩ Ngân hàng xem xét nếu chấp nhận thì đặt quan hệ tín dụng với khách hàng.
Cán bộ tín dụng sẽ căn cứ vào mục đích, nhu cầu vay vốn, hình thức đảm bảo tiền vay và thời gian để thực hiện phương án để hướng dẫn khách hàng làm thủ tục vay vốn.
Khách hàng phải làm đơn xin vay và ghi rõ mục đích sử dụng vốn, tổng nhu cầu vốn, vốn tự cĩ, vốn cần vay Ngân hàng và hoạch định khả năng trả nợ vốn vay trên đơn xin vay phải cĩ chữ kí của người vay.
Sau khi đã lập hồ sơ vay vốn, hộ sản xuất đến Uỷ Ban nhân dân xã, phường, và tại đây cán bộ xã, phường xác nhận trên đề nghị vay vốn và hợp đồng thế chấp (đối
Thu thập thơng tin về khách hàng. Thẩm định phương án Quyết định cho vay Đánh giá hiệu quả sử dụng vốn Giải ngân, theo dõi nợ Thanh lí hợp đồng
Bước 1 Bước 2 Bước 3
Bước 5 Bước 6
với thế chấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất) rằng hộ sản xuất đang cư trú tại phường, xã.
(2). Ngân hàng tiến hành thẩm định
Qui trình thẩm định là rất cần thiết và quan trọng nĩ giúp cho cán bộ tín dụng cĩ được những kết quả đúng đắn trong việc quyết định cho vay. Qua thẩm định cán bộ tín dụng sẽ đánh giá được khả năng tài chính, tính hiệu quả, khả thi của dự án từ đĩ giúp cho cán bộ tín dụng đưa ra mức cho vay, thời hạn thu hồi nợ hợp lí tạo điều kiện cho khách hàng vay trả được nợ, đồng thời hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro về tín dụng.
Trên cơ sở hồ sơ vay vốn do khách hàng vay vốn cung cấp, cán bộ tín dụng tiến hành:
- Thẩm định năng lực pháp lí của khách hàng: đủ 18 tuổi trở lên, cĩ đầy đủ năng lực dân sự, cĩ hộ khẩu thường trú tại địa phương.
- Thẩm định tình hình tài chính: giá trị tài sản đến ngày vay vốn, dự trữ tiền mặt và các khoản cĩ khả năng chuyển đổi thành tiền.
Thẩm định phương án sản xuất kinh doanh: dự án đầu tư nhằm mục đích gì, cĩ phù hợp với chủ trương, chính sách phát triển kinh tế của địa phương khơng, khu vực thực hiện và tiêu thụ của dự án, hiệu quả mang lại của dự án.
Thẩm định hiệu quả tài chính của dự án: cán bộ tín dụng sẽ tiến hành tính tốn các chỉ tiêu từ đĩ nhận xét đánh giá xem dự án cĩ tính khả thi hay khơng cĩ khả năng hồn trả nợ vay hay khơng.
Thẩm định tài sản thế chấp: đây là nguồn trả nợ thứ 2 của khách hàng đối với Ngân hàng khi nguồn vốn trả nợ thứ nhất khơng thực hiện được. Các tài sản thế chấp gồm: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy chủ quyền nhà, máy mĩc thiết bị, giấy tờ xe, ghe tàu thuyền, sổ tiết kiệm,...
Sau khi đã tiến hành thẩm định xong, nếu quyết định cho vay, cán bộ tín dụng chịu trách nhiệm lập báo cáo thẩm định vay vốn và trình tồn bộ hồ sơ vay vốn của khách hàng đã lập theo yêu cầu của Ngân hàng lên trưởng phịng tín dụng xem xét.
Khi thoả mãn về một phương án vay vốn, cán bộ tín dụng hồn tất thủ tục vay vốn của khách hàng thơng thường gồm phương án sản xuất kinh doanh đề nghị vay vốn kiêm khế ước nhận nợ, hợp đồng thế chấp (cầm cố, bảo lãnh) hợp đồng tín dụng và phiếu thẩm định cho vay để trình lên lãnh đạo phịng nghiệp vụ kinh doanh.
Sau khi nhận hồ sơ vay vốn và tờ trình thẩm định từ cán bộ tín dụng, trưởng phịng sẽ xem xét, kiểm tra xét duyệt cho vay của cán bộ tín dụng đã ghi đầy đủ các điều kiện, trưởng phịng kí tên xác nhận cho vay. Nếu cĩ ý kiến chưa đủ điều kiện cho vay trong hồ sơ vay vốn, giám đốc cĩ quyền từ chối cho vay. Nếu đồng ý cho vay, giám đốc sẽ đồng ý kí cho vay. Cán bộ tín dụng cĩ nhiệm vụ nhận lại hồ sơ vay vốn, đĩng dấu, giữ lại những hồ sơ thuộc mình lưu giữ và chuyển hồ sơ cho phịng kế tốn, đồng thời thơng báo khách hàng biết để nhận tiền.
(4). Giải ngân và kiểm tra sử dụng vốn
Phát tiền vay phải đúng mục đích sử dụng tiền vay trên hồ sơ vay vốn, lượng tiền vay được giải ngân phải phù hợp với kế hoạch và tiến độ sử dụng vốn thực tế của khách hàng. Do đĩ Ngân hàng phải kiểm tra việc sử dụng vốn ngay sau khi phát tiền vay đến khi thu hồi gốc và lãi.
Xử lí sau khi kiểm tra: Nếu phát hiện vốn vay sử dụng sai mục đích phải tiến hành thu nợ hoặc chuyển thành nợ quá hạn. Nếu phát hiện người vay cung cấp thơng tin sai lệch hoặc biểu hiện gian trá để nhận tiền vay thì ngưng cho vay và tìm mọi biện pháp thu hồi vốn đã cho vay và đề nghị cơ quan phụ trách xử lí theo pháp lệnh. Những người tìm cách khất nợ dẫn đến nợ vay quá hạn thì ngồi việc phong toả, phát mãi tài sản thế chấp để thu hồi nợ, Ngân hàng cĩ quyền đề nghị chính quyền địa phương cĩ biện pháp cưỡng chế để người vay trả nợ.
(5). Thanh lí hợp đồng
Gần đến hạn Ngân hàng gửi thơng báo nợ đến hạn cho khách hàng và yêu cầu khách hàng trả nợ Ngân hàng đúng hạn. Khi khách hàng khơng trả nợ đúng hạn phải nêu rõ nguyên nhân chủ quan, khách quan để cĩ biện pháp xử lí.
Đối với lãi tiền vay, khi cho vay cán bộ tín dụng thường ấn định thời gian đĩng lãi cho từng khách hàng:
Số tiền lãi = Số tiền vay * Số ngày vay * lãi suất/30 (thường lãi suất quy định là lãi suất tháng)
Những khách hàng gặp khĩ khăn khơng trả nợ đúng hạn do nguyên nhân khách quan thì cán bộ tín dụng cĩ thể hướng dẫn khách hàng làm giấy gia hạn và giải quyết cho gia hạn nợ nếu được sự đồng ý của ban lãnh đạo.
Trường hợp khơng cĩ đơn gia hạn nợ Ngân hàng tự chuyển nợ quá hạn.
Đơn gia hạn sẽ được duyệt theo trình tự và được chuyển cho kế tốn làm căn cứ hỗn thu hồi số nợ đã gia hạn.
(6). Đánh giá hiệu quả sử dụng vốn
Sau khi khách hàng đã hồn thành trách nhiệm trả nợ, cán bộ tín dụng phải đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của khách hàng và rút kinh nghiệm cho vay vốn lần sau.