CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN
HÀNG
Hoạt động tín dụng luơn là hoạt động kinh doanh mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho các NHTM nhưng cũng giống như các lĩnh vực kinh doanh khác, lợi nhuận càng nhiều rủi ro càng cao. Thật vậy hoạt động tín dụng luơn chứa đựng rủi ro những biến cố xấu ảnh hưởng đến hoạt động của Ngân hàng như: làm ứ đọng vốn hoặc cĩ thể làm mất vốn. Nhìn chung cho vay trong bất kỳ lĩnh vực nào cũng cĩ thể gặp nhiều rủi ro. Bởi vì, khi khách hàng vay vốn gặp rủi ro, khơng trả được nợ thì Ngân hàng là nơi phải chịu rủi ro khơng thu được nợ. Do đĩ để hoạt động tín dụng đạt hiệu quả cao hơn thì việc phịng ngừa và hạn chế rủi ro là việc làm được các Ngân hàng quan tâm hàng đầu.
Trong hoạt động thực tiển của mình, NHNo & PTNT quận Ơ Mơn đã phịng ngừa và hạn chế rủi ro để nâng cao hơn nữa hiệu quả của hoạt động tín dụng nhưng Ngân hàng cần áp dụng triệt để hơn nữa những biện pháp đang được áp dụng và tiến hành áp dụng các biện pháp mới đề xuất. Sau đây em xin đề xuất một số giải pháp để năng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng:
5.2.1. Đối với cơng tác huy động vốn
Vốn là điều kiện quan trọng đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng mà trong đĩ quan trọng nhất là vốn huy động. Những năm qua nguồn vốn huy động của Ngân hàng đã đáp ứng chủ yếu cho cơng tác cho vay, vốn điều chuyển chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn. Tuy nhiên trong điều kiện cạnh tranh giữa các Ngân hàng thương mại ngày càng gay gắt như hiện nay nhất là trên địa bàn đang cĩ nhiều chi nhánh của các NHTM mộc lên với nhiều hình thức huy động vốn hấp dẫn làm cho cơng tác huy động vốn của chi nhánh cĩ nhiều khĩ khăn hơn. Muốn thu hút và tăng lượng vốn huy động Ngân hàng phải cĩ các chính sách hợp lý. Một số biện pháp như sau:
- Để thu hút được nhiều vốn nhàn rỗi từ khách hàng và để tăng khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng khác ngồi việc điều chỉnh lãi suất linh hoạt theo lãi suất của NHNN và cung cấp các chính sách ưu đãi cho khách hàng. Ngân hàng cần phân định rõ khách hàng mục tiêu, khách hàng tiềm năng, khách hàng truyền thống để tập
trung vận động hoặc khuyến khích khách hàng mở và sử dụng tài khoản thanh tốn, sử dụng các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng. Hơn nữa nếu là khách hàng truyền thống của Ngân hàng thì Ngân hàng cĩ thể tăng lãi suất tiền gửi, giảm lãi suất tiền vay hay tăng tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo..... và thực các chương trình khuyến mãi chăm sĩc khách hàng, quảng cáo để thu hút khách hàng mới, như vậy sẽ giữ được được các khách hàng truyền thống và thu hút các khách hàng mới làm tăng lượng vốn huy động.
- Ngân hàng phải chủ động trong việc huy động các nguồn vốn nhàn rỗi chứ khơng phải ở thế chờ khách hàng tự động đến gửi tiền. Vì vậy Ngân hàng cần thực hiện các cuộc nghiên cứu, tìm hiểu nguyện vọng, nhu cầu của khách hàng, từ đĩ cũng cố và mở rộng quan hệ với khách hàng. Đề ra các chương trình nhằm tạo niềm tin, sự chú trọng quan tâm đến các khách hàng truyền thống, nhất là các khách hàng cĩ nguồn tiền ổn định cũng như các khách hàng tiềm năng như các chương trình chính sách dịch vụ hậu mãi cho khách hàng (q tặng, chương trình dự thưởng, tích lũy điểm thưởng...) cho những khách hàng cĩ nguồn tiền gửi lớn.
- Trong nguồn vốn huy động thì tiền gửi thanh tốn của tổ chức kinh tế, cá nhân rất cĩ ý nghĩa đối với Ngân hàng vì nĩ chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn vốn của Ngân hàng và do đây là nguồn vốn rẻ trong kinh doanh do lãi suất của loại tiền gửi này rất thấp, từ đĩ sẽ làm giảm chi phí đầu vào cho Ngân hàng. Do vậy, Ngân hàng cần đẩy mạnh cơng tác tuyên truyền, chủ động tìm kiếm khách hàng và thực hiện các chính sách ưu đãi với khách hàng bên cạnh cần cải tiến và nâng cao hiệu quả dich vụ thanh tốn hoặc giảm chi phí mở tài khoản. Song song đĩ, Ngân hàng nên mở rộng việc phát hành thẻ ATM và đặt thêm nhiều máy rút tiền hơn, nhất là những khu vực đơng dân cư, khu cơng nghiệp, các cơng ty lớn. Cần kết hợp với các doanh nghiệp trên địa bàn thực hiện việc trả lương qua thẻ ATM để huy động được nguồn vốn nhàn rỗi này. Qua đĩ Ngân hàng cĩ thêm một nguồn vốn do yêu cầu dự trữ để duy trì tài khoản.
- Đối với tiền gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn, đây là khoản tiền đã xác định thời gian trả lại cho khách hàng vì vậy nĩ tạo nguồn vốn ổn định cho Ngân hàng, cho phép Ngân hàng cĩ thể chủ động trong đầu tư. Để thu hút được lượng tiền gửi tiết kiệm
thì lãi suất phải đủ hấp dẫn và thay đổi linh hoạt theo lãi suất của NHNN, bên cạnh cần chú ý khơng nên để tình trạng chênh lệch quá lớn đối với các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn, thường xuyên theo dõi sự biến động lãi suất để đề ra các mức lãi suất tiết kiệm cho phù hợp với sự biến động lãi suất thị trường nhằm thu hút các tầng lớp dân cư cĩ nguồn tiền nhàn rỗi, cĩ nguồn tiền gửi ổn định.
- Hơn nữa Ngân hàng cần đa dạng hĩa hình thức huy động vốn như phát hành kỳ phiếu, trái phiếu...đây cũng là một trong những cơng cụ thu hút vốn dài hạn cho Ngân hàng nhằm ổn định cơng tác đầu tư vốn tín dụng của Ngân hàng.
- Trong điều kiện cạnh tranh như hiện nay thì Ngân hàng muốn mở rộng quy mơ hoạt động cũng như thị phần của mình thì ngồi việc chú trọng nâng cao chất lượng các dịch vụ cung cấp thì cũng cần phải tăng cường tuyên truyền, quảng cáo về hình ảnh cũng như danh tiếng của Ngân hàng, tạo sự thu hút quan tâm và hiểu biết rõ hơn của mọi người về Ngân hàng. Đặc biệt là việc ứng dụng Marketing Ngân hàng hiện nay là rất cần thiết trong hoạt động Ngân hàng. Marketing đĩng vai trị đặc biệt quan trọng đến sự thành cơng của một Ngân hàng trong một mơi trường cạnh tranh sơi nổi giữa các tổ chức tín dụng, nĩ được xem là chiến lược cĩ tính kế hoạch lâu dài của Ngân hàng nhằm thoả mãn nhu cầu vốn của khách hàng.
5.3.2. Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng Nơng Nghiệp và Phát triển nơng thơn
Ngân hàng nên bổ sung thêm nguồn nhân lực nhất là nguồn lực cán bộ tín dụng. Ngân hàng nên giao 2 cán bộ tín dụng phụ trách quản lí cùng một phường trong đĩ một cán bộ chuyên thực hiện cơng tác thẩm định, kiểm tra quá trình khách hàng sử dụng vốn vay, thu hồi nợ, một cán bộ chuyên làm cơng tác ở văn phịng tiếp nhận hồ sơ xin vay vốn, hồn thành thủ tục hồ sơ vay vốn cho khách hàng như vậy sẽ nâng cao trách nhiệm của mỗi người, cơng việc được giải quyết nhanh hơn, cán bộ làm cơng tác thẩm định sẽ nắm rõ địa bàn hơn. Nếu như một cán bộ tín dụng phụ trách một địa bàn như ở Ngân hàng hiện nay thì cĩ gặp nhiều phiền hà khi cán bộ này đi thẩm định, hoặc nghỉ phép nếu cĩ khách hàng đến xin vay vốn, khách hàng sẽ mất nhiều thời gian chờ đợi, đi lại nhiều lần.
Bên cạnh các lĩnh vực cho vay truyền thống Ngân hàng nên mở rộng đối tượng cho vay sang các lĩnh vực khác nhằm tăng doanh số cho vay tại chi nhánh. Hiện nay do kinh tế xã hội ngày càng phát triển, sản xuất càng tăng trưởng nên nhu cầu về vốn của người dân cũng ngày càng phong phú. Tuy nhiên khi mở rộng hoạt động tính dụng Ngân hàng cũng cần chú trọng đến chất lượng an tồn đối với các khoản cho vay. Mặc dù trong những năm qua nợ xấu đã giảm và thấp hơn so với quy định của NHNN nhưng tình hình nợ xấu vẫn cịn do đĩ cần phải phấn đấu để giảm nợ xấu đến mức tối thiểu để nâng cao hiệu quả tín dụng. Vì thế vấn đề thẩm định, đánh giá về uy tín cũng như mục đích sử dụng của khách hàng là điều cần quan tâm hàng đầu. Bên cạnh việc đánh giá khách hàng về mục đích sử dụng, khả năng tài chính, tính khả thi của dự án hay thiện chí trả nợ của khách hàng để cĩ quyết định cho vay phù hợp, Ngân hàng cũng phải thực hiện tốt cơng tác thẩm định, quản lý các khoản vay đĩ trong quá trình khách hàng sử dụng vốn vay nhằm đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích và hiệu quả cũng như khả năng thu hồi nợ đúng hạn.
Đối với thu nợ theo thời hạn, sau khi cho vay cán bộ tín dụng phải thường xuyên kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng, bám sát hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, thường xuyên theo dõi sự biến động giá cả cũng như nhu cầu của thị trường trong và ngồi nước. Đối với một số ngành sản xuất mang tính thời vụ, địi hỏi cán bộ tín dụng phải nắm được khi nào nhu cầu vốn của khách hàng tăng cao, khi nào khách hàng cĩ vốn nhàn rỗi để định kỳ hạn trả nợ đối với cho vay vốn lưu động và trả nhiều vốn đối với cho vay vốn cố định.
Thường xuyên kiểm tra, kiểm sốt quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng từ khi vay đến khi thu được nợ, khơng để xảy ra tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng từ đĩ Ngân hàng mới nắm được những khĩ khăn mà khách hàng đang gặp phải để cĩ biện pháp tư vấn hỗ trợ giúp khách hàng vượt qua khĩ khăn đảm bảo cĩ thể trả nợ khi đến hạn. Cụ thể trong cơng tác thu nợ nếu khách hàng khơng trả được nợ do nguyên nhân khách quan thì Ngân hàng nên xem xét cơ cấu lại thời hạn vay khi họ gặp khĩ khăn trong kinh doanh, để từ đĩ họ cĩ cơ hội để tập trung cải thiện tình hình sản xuất kinh doanh, vượt qua giai đoạn khĩ khăn, khi khả năng tài chính của họ được cải thiện và
hiển nhiên với thiện chí cũng như uy tín của họ trong tình trạng tài chính khả quan thì khả năng thu hồi được nợ của Ngân hàng là điều hiển nhiên. Cũng từ đĩ Ngân hàng sẽ nâng cao uy tín và chất lượng hình ảnh của mình. Nhưng đối với các khách hàng cĩ ý định dựt nợ hoặc khơng cĩ thiện trí trả nợ thì Ngân hàng cần cĩ các biện pháp cứng rắn trong cơng tác thu nợ và thực hiện đúng theo quy định của pháp luật.
Ngân hàng cũng nên thường xuyên xếp loại tín dụng cho khách hàng, đánh giá lại mĩn vay và tài sản thế chấp để từ đĩ cĩ mức phân bổ dự phịng phù hợp, điều chỉnh hạn mức cấp tín dụng đối với khách hàng, và cĩ biện pháp xử lý kịp thời đối với các khoản vay cĩ dấu hiệu bất thường ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ đúng kỳ hạn. Chẳn hạn, đối với các khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng, tùy theo mức độ vi phạm cĩ thể xử lý tạm ngừng cho vay, chấm dứt cho vay hay khởi kiện trước pháp luật.
Tạo sự phối hợp chặt chẽ giữa cán bộ tín dụng với phịng kế tốn để theo dõi tình hình trả nợ và lãi của khách hàng đồng thời nắm được nợ đến hạn của khách hàng mà thơng báo, đơn đốc khách hàng trả nợ. Bên cạnh khi khách hàng cĩ dấu hiệu phát sinh nợ xấu, phải tìm hiểu nguyên nhân để cĩ giải pháp thích hợp.