CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG
4.2.4.2 Nợ xấu theo ngành kinh tế
Bảng 12: NỢ XẤU THEO NGÀNH KINH TẾ CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM 2009-2011 VÀ 6T/2012
Đơn vị tính: triệu đồng
NĂM 2010/2009 2011/2010 (6t/2012)/(6t/2011) CHỈ TIÊU
2009 2010 2011 6t/2011 6t/2012 Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Nơng nghiệp 528 560 518 364 295 32 6,06 -42 -7,50 -69 -18,96 Nuơi trồng thủy sản 745 780 742 532 456 35 4,70 -38 -4,87 -76 -14,29 TMDV 260 307 280 170 109 47 18,07 -27 -8,79 -61 -35,88 Ngành khác 658 395 450 384 246 -263 -39,97 55 13,92 -138 -35,94 Tổng nợ xấu 2.191 2.042 1.990 1.450 1.106 -149 -6,80 -52 -2,55 -344 -23,72
Nhìn vào bảng số liệu nợ xấu phân theo đối tượng thì ta thấy đối tượng nợ xấu từ nuơi trồng thủy qua các năm luơn chiếm tỷ trọng cao nhất. Cụ thể:
Nuơi trồng thủy sản: Năm 2009 tổng nợ xấu của Ngân hàng là 2.191 triệu đồng, trong đĩ nợ xấu từ nuơi trồng thủy sản là 745 triệu đồng chiếm khoảng 34,00%. Năm 2010 tổng nợ xấu của Ngân hàng là 2.042 triệu đồng thì nuơi trồng thủy sản 780 triệu đồng, tăng 35 triệu đồng tương đương 4,70% so với năm 2009 chiếm khoảng 98,77%. Nguyên nhân của sự tăng số lượng nợ xấu là do trong năm này thiên tai liên tiếp xảy ra, ảnh hưởng khơng nhỏ đến sản xuất và đời sống dân cư. Hàng loạt tài sản, vật tư và sản phẩm thủy sản bị cuốn theo nước lũ. Mùa lũ và mùa mưa trái với quy luật thơng thường. Nuơi trồng thủy sản gặp rất nhiều bất lợi với những biến động thất thường của thời tiết do ảnh hưởng của biến đổi khí hậu, đặt biệt nuơi cá tra trong năm gặp nhiều khĩ khăn, do giá cá nguyên liệu và thị trường tiêu thụ lên xuống thất thường, từ đĩ làm cho người nuơi bị thua lỗ hoặc hịa vốn dẫn tới việc khơng thể trả nợ Ngân hàng đúng hạn, bên cạnh đĩ cĩ một số trường hợp do vay vốn sử dụng sai mục đích, quy trình sản xuất khơng đúng như theo khuyến cáo của ngành chức năng. Nhưng sang năm 2011 và 6 tháng đầu năm 2012 thì nợ xấu lĩnh vực này đã giảm năm 2011 giảm cịn 742 triệu đồng, và 6 tháng đầu năm 2012 giảm cịn 456 triệu đồng, giảm 14,29% so với 6 tháng năm 2011. Nhân tố làm giảm nợ xấu này là mặc dù trong năm này vẫn bị ảnh hưởng của thời tiết và dịch bệnh nhưng với việc Tổng cục Thủy sản đã phối hợp với các địa phương chỉ đạo kịp thời của các cấp quản lý, tăng cường kiểm tra chất lượng giống, xử lý dịch bệnh nên đã hạn chế phần nào thiệt hại cho người nuơi. Bên cạnh đĩ Ngân hàng cũng tích cực và thực hiện tốt cơng tác thẩm định và thu nợ nên đã làm giảm lượng nợ xấu so với năm trước.
Nơng nghiệp: Bên cạnh nợ xấu của nuơi trồng thủy sản thì lĩnh vực nơng
nghiệp cũng là một trong những lĩnh vực phát sinh nhiều nợ xấu chiếm tỷ trọng cao trong tổng nợ xấu của Ngân hàng nhưng nhìn chung thì nợ xấu lĩnh vực này giảm qua các năm. Lượng nợ xấu năm 2009 là 528 triệu đồng sang năm 2010 thì lượng nợ xấu đã tăng lên 560 triệu đồng nguyên nhân tăng thì như đã phân tích trên do ảnh hưởng của thiên tai, thời tiết xấu làm người dân mất mùa, do vậy nơng dân khơng đủ
tiền để trả nợ Ngân hàng. Nhưng sang những năm sau thì nợ xấu trong lĩnh này đã giảm cụ thể năm 2011 giảm 42 triệu đồng tương đương giảm 7,50% so với năm 2010 tuy nhiên tốc độ giảm vẫn cịn thấp, đến 6 tháng năm 2012 nợ xấu đã giảm với tốc độ nhanh hơn giảm 18,96% là giảm lượng nợ xấu xuống cịn 295 triệu đồng. Yếu tố làm giảm nợ xấu là do các cơ quan ban ngành thực hiện tốt cơng trình xây dựng cơ bản chuyên ngành, cơng trình phịng, chống lụt, bão trên địa bàn quận; tập trung triển khai cơng tác đầu tư xây dựng các cơng trình bờ bao phịng, chống triều cường, bờ bao kết hợp giao thơng nơng thơn, phịng chống sạt lở bờ sơng, tiêu thốt nước. Song song đĩ là việc Viện Lúa ĐBSCL đã đầu tư nghiên cứu cho ra những giống lúa mới cho nâng suất cao, chống chịu sâu bệnh tốt làm cho người dân được mùa nên người dân đã thực hiện việc trả nợ đúng hạn. Bên cạnh đĩ Ngân hàng cũng tích cực và thực hiện tốt cơng tác thẩm định và thu nợ đơn đốc, nhắc nhở khách hàng về việc trả nợ đúng hạn nên đã làm giảm lượng nợ xấu so với năm trước.
Thương mại dịch vụ: lĩnh vực này chiếm tỷ trọng rất thấp trong tổng nợ xấu của Ngân hàng. Nhìn chung thì lĩnh vực này cũng biến động như hai lĩnh vực trên tăng giảm khơng ổn định qua các năm tăng vào năm 2010 và giảm dần qua các năm sau đĩ. Đây là lĩnh vực cĩ tốc độ giảm nợ xấu nhanh nhất, nhưng do lượng dư nợ nhỏ nhất trong tất cả lĩnh vực nên nĩ khơng ảnh hưởng nhiều đến kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Tuy nhiên đây là lĩnh vực cĩ nhiều triển vọng trong tương lai do nước ta đang chuyển dịch cơ cấu nền kinh tế nên được Ngân hàng luơn chú trọng thực hiện tốt cơng tác tín dụng nhằm hạn chế tình hình nợ xấu trong lĩnh vực này.
Ngành khác: Bên cạnh các lĩnh vực kinh doanh truyền thống của Ngân hàng
là cho vay đối với mục đích nuơi trồng thủy sản và sản xuất nơng nghiệp thì Ngân hàng cũng chú trọng đối với những lĩnh vực khác như: cho vay đầu tư xây dựng, sữa chửa nhà cửa, mua máy mĩc trang thiết bị, chi phí nguyên vật liệu đầu vào...khi đã thực hiện các khoản mục cho vay này thì Ngân hàng cũng sẽ chịu những rủi ro cĩ thể làm tăng nợ xấu nếu khách hàng khơng trả nợ đúng hạn. Nhìn chung thì nợ xấu trong lĩnh vực này cũng tăng giảm khơng đều qua các năm, cụ thể nợ xấu năm 2010 giảm so với năm 2009 giảm từ 658 triệu đồng xuống cịn 395 triệu đồng giảm tới
39,97% do năm này hoạt động của các ngành này cĩ hiệu quả cao nên họ thực hiện việc trả nợ đúng hạn làm cho nợ xấu giảm xuống đáng kể. Nhưng sang năm 2011 thì nợ xấu ngành này đã tăng lại tăng lên 450 triệu đồng tăng thêm 55 triệu đồng tương đương tăng 13,92% so với năm 2010 do chi phí đầu vào tăng đặt biệt là giá xăng tăng làm cho các doanh nghiệp hoạt động khơng hiệu quả ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của doanh nghiệp bên cạnh là do cơng tác thẩm định cịn chủ quan, thu nợ chưa được tốt. Bước sang 6 tháng đầu năm 2012 thì nợ xấu lĩnh vực này đã cĩ chuyển biến tốt nĩ đã giảm mạnh so với 6 tháng năm 2011 giảm xuống cịn 246 triệu đồng giảm tương đương với 35,94%.
Tĩm lại, trong hoạt động kinh doanh tiền tệ tình trạng tồn tại nợ xấu là khơng thể tránh khỏi, mức nợ xấu quá cao sẽ gây ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng vì nĩ làm phát sinh rủi ro trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng nhưng tùy theo qui mơ và tình hình vốn của từng Ngân hàng mà nợ xấu sẽ phát sinh mức rủi ro khác nhau và Ngân hàng nên theo dõi thường xuyên làm sao cho chỉ số nợ xấu trên tổng dư nợ khơng vượt qua mức chỉ tiêu kế hoạch đã đề ra.