y1: chỉ tiêu năm sau
GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh - SVTH:Nguy ễn Th ị Y ến Ph ư ợng
y: là phần chênh lệch tăng, giảm của các chỉ tiêu kinh tế.
2.2.2.2 Phương pháp so sánh bằng số tương đối
Là kết quả của phép chia giữa trị số của kỳ phân tích so với kỳ gốc của các chỉ tiêu kinh tế. Phương pháp này dùng để làm rõ tình hình biến động mức độ biến động của các chỉ tiêu kinh tế trong thời gian nào đó. So sánh tốc độ tăng trưởng của chỉ tiêu giữa các năm và so sánh tốc độ tăng trưởng giữa các chỉ tiêu. Từ đó tìm ra ngun nhân và biện pháp khắc phục.
y = (y1 / yo)*100% - 100% Trong đó:
yo: chỉ tiêu năm trước y1: chỉ tiêu năm sau
y: biểu hiện tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu kinh tế.
2.2.2.3 Phương pháp phân tích tỷ lệ:
Xem xét cơ cấu, tính tỷ trọng các khoản mục trong các bảng số liệu để xem xét sự biến động của các chỉ tiêu nghiên cứu.
GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh - SVTH:Nguy ễn Th ị Y ến Ph ư ợng
CHƯƠNG 3
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG, HIỆU QUẢ CỦA VÙNG NGHIÊN CỨU
3.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TECHCOMBANK3.1.1 Lịch sử hình thành 3.1.1 Lịch sử hình thành
Được thành lập vào ngày 27 tháng 09 năm 1993, Ngân hàng Techcombank là một trong những Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên của Việt Nam được thành lập trong bối cảnh đất nước đang chuyển sang nền kinh tế thị trường
Ngân hàng Techcombank được thành lập với vốn điều lệ là 20 tỷ đồng và trụ sở chính ban đầu được đặt tại số 24 Lý Thường Kiệt, Hoàn Kiếm, Hà Nội.
Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt nam được phép hoạt động theo Giấy phép hoạt động số 0040 NH-CP ngày 06/08/1993 do thống đốc NHNN cấp.
Tên đầy đủ bằng tiếng anh :
VIETNAM TECHNOLOGICAL AND COMMERCIAL JOINT STOCK BANK
Trụ sở chính đặt tại:70-72 Bà Triệu, phương Hàng Bài, quận Hoàn Kiếm, Thành phố Hà Nội Điện thoại (84-4)39.446.368 Fax (84-4)39.446.362 Telex 411349HSCTCB Email ho@techcombank.com.vn Website www.techcombank.com.vn SWIFT VTCB VNVX
3.1.2 Các giai đoạn phát triển
Sau 17 năm hoạt động Ngân hàng Techcombank đã trở thành một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam. Techcombank hiện đã tăng vốn điều lệ lên 3.165 tỷ đồng và có mạng lưới hoạt động ở các tỉnh, thành phố kinh tế trọng điểm của cả nước.
GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh - SVTH:Nguy ễn Th ị Y ến Ph ư ợng
Đặc biệt những năm gần đây Ngân hàng đã đạt được những thành tựu đáng kể điển hình năm 2006 nhận giải thưởng về thanh tóan quốc tế từ the Bank of NewYorks. Citibank, Wachovia. Moody’s, hãng xếp hạng tín dụng hàng đầu thế giới đã công bố xếp hạng tín nhiệm của Techcombank, Ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Nam được xếp hạng bởi Moody’s.
Năm 2007 Ngân hàng Techcombank là Ngân hàng Việt Nam đầu tiên và duy nhất được Financial Insights công nhận thành tựu về ứng dụng công nghệ đi đầu trong giải pháp phát triển thị trường.
Năm 2008 Ngân hàng Tech combank vinh dự nhận giải thưởng “Thương hiệu chứng khốn uy tín” và “Công ty cổ phần hàng đầu Việt Nam” do UBCK trao tặng.
Lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng rất đa dạng từ những khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ đến tổ chức tài chính trong và ngoài nước. Techcombank cung ứng các sản phẩm đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng bao gồm các sản phẩm tài khoản, tiết kiệm, tín dụng, thanh tốn, thẻ, đầu tư, bảo lãnh rất thuận tiện và có nhiều tiện ích và giá trị gia tăng cho khách hàng. Với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, Techcombank hỗ trợ tối đa hoạt động kinh doanh trong nước cũng như nước ngoài bao gồm tài khoản, tiền gửi, tín dụng, đầu tư dự án, tài trợ xuất nhập khẩu, quản ly nguồn tiền, bao thanh toán, thuê mua, dịch vụ ngoại hối và quản trị rủi ro, các chương trình cho vay ưu đãi và hỗ trợ xuất nhập khẩu theo các thỏa thuận k y với các tổ chức quốc tế. Techcombank cung ứng các sản phẩm ngoại hối, giao dịch vốn, chiết khấu chứng từ có giá, các cơng cụ phái sinh và quản trị rủi ro cho rất nhiều khách hàng trong nước trên cơ sở hợp tác với các tổ chức quốc tế và sàn giao dịch lớn trên thế giới. Techcombank luôn phấn đấu trở thành Ngân hàng tốt nhất và doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam.
3.2 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH NGÂN HÀNG TECHCOMBANK CẦN THƠ3.2.1 Lịch sử hình thành 3.2.1 Lịch sử hình thành
Techcombank Cần Thơ được thành lập vào ngày 09/04/2007, trụ sở đặt tại 293F - Trần Văn Khéo - Quận Ninh Kiều - TP. Cần Thơ. Sau 3 năm hoạt động, Techcombank ngày càng khẳng định được thương hiệu trên địa bàn, được người dân TP. Cần Thơ tin cậy và giao dịch ngày một đông.
GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh - SVTH:Nguy ễn Th ị Y ến Ph ư ợng
Đối tượng khách hàng truyền thống của Techcombank Cần Thơ là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ kinh doanh cá thể hoạt động trong lĩnh vực thương nghiệp, chế biến thủy hải sản, nông nghiệp…
Techcombank Cần Thơ tự tin sẽ đáp ứng được các nhu cầu về thanh toán, giao dịch của các doanh nghiệp và hộ kinh doanh trên địa bàn.
Lĩnh vực hoạt động kinh doanh có các hoạt động chính là:
- Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn của các tổ chức và dân cư dưới các hình thức tiền gửi có kỳ hạn, khơng kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi, vốn đầu tư và phát triển, vay vốn của các tổ chức tín dụng khác.
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân. - Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng.
- Kinh doanh ngoại tệ.
- Thanh toán quốc tế và các dịch vụ Ngân hàng khác trong mối quan hệ với nước ngoài khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép.
3.2.2 Cơ cấu tổ chức 3.2.2.1 Cơ cấu 3.2.2.1 Cơ cấu
Sơ đồ 1: Cơ cấu bộ máy tổ chức của Ngân hàng .
GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh - SVTH:Nguy ễn Th ị Y ến Ph ư ợng
GIÁM ĐỐC P GIÁM ĐỐC P GIÁM ĐỐC Phòng dịch vụ khách hàng Bộ phận hổ trợ kinh doanh Phòng Khách hàng doanh nghiệp Phòng Khách hàng cá nhân
3.2.1.2 Chức năng và nhiệm vụ của từng phòng ban
- Phòng khách hàng doanh nghiệp Tiếp thị doanh nghiệp:
- Quản lý, thực hiện chỉ tiêu bán hàng theo các sản phẩm cụ thể. - Tiếp thị và quản lý khách hàng.
- Chăm sóc khách hàng doanh nghiệp. - Chức năng khác.
Thẩm định doanh nghiệp:
- Thẩm định các hồ sơ tín dụng (trừ hồ sơ cấp tín dụng mang tính chất dự án theo quy định của ngân hàng).
- Chức năng khác.
-Phòng khách hàng cá nhân
Tiếp thị cá nhân:
- Quản lý, thực hiện chỉ tiêu bán hàng theo các sản phẩm cụ thể. - Tiếp thị và quản lý khách hàng.
- Chăm sóc khách hàng cá nhân. - Chức năng khác.
Thẩm định cá nhân:
- Thẩm định các hồ sơ tín dụng (trừ hồ sơ cấp tín dụng mang tính chất dự án theo quy định của ngân hàng).
- Chức năng khác. -Bộ phận hỗ trợ kinh doanh Quản lý tín dụng: - Hỗ trợ cơng tác tín dụng. - Kiểm sốt tín dụng. - Quản lý nợ. - Chức năng khác. -Phòng dịch vụ khách hàng
Quản lý cơng tác kế tốn tại chi nhánh. Quản lý cơng tác an tồn kho quỹ: - Thu chi và xuất nhập tài sản.
- Kiểm điểm, phân loại, đóng bó tiền theo quy định.
GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh - SVTH:Nguy ễn Th ị Y ến Ph ư ợng
- Bốc xếp, vận chuyển tài sản. - Bảo quản tài sản.
3.3 LĨNH VỰC KINH DOANH CHỦ YẾU CỦA NGÂN HÀNG
- Nhận tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm bằng đồng Việt Nam hoặc bằng ngoại tệ của các tổ chức kinh tế và cá nhân trong và ngoài nước.
- Vay và tiếp nhận các nguồn vốn đầu tư từ các tổ chức tín dụng trong và ngồi nước.
- Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ. - Kinh doanh ngoại tệ, chuyển tiền kiều hối.
- Cho vay phục vụ sản xuất nông nghiệp, công thương nghiệp và tiêu dùng. - Một số hoạt động khác.
Một số sản phẩm, dịch vụ
+ Sản phẩm tiền vay:
- Cho vay sản xuất kinh doanh đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời. - Cho vay kinh doanh trả góp doanh nghiệp vừa và nhỏ. - Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, chứng từ có giá.
- Cho vay dự án đầu tư. - Cho vay khác.
+ Sản phẩm tiền gửi:
- Tiền gửi định kỳ doanh nghiệp. - Tiết kiệm tích lũy thưởng. - Tiền gửi có kỳ hạn.
- Tiền gửi thanh toán. - Tiền gửi khác. + Dịch vụ:
- Dịch vụ chi trả lương cho cán bộ, công nhân viên. - Dịch vụ thấu chi tài khoản.
- Dịch vụ chuyển đổi ngoại tệ. - Dịch vụ thanh toán quốc tế. - Dịch vụ khác.
GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh - SVTH:Nguy ễn Th ị Y ến Ph ư ợng
3.4 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK CẦN THƠ
Bảng 1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH QUA 3 NĂM ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu
2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ
(%) Số tiền Tỷ lệ (%) Doanh thu 11.027 125.649 150.833 114.622 1.039,5 25.184 20,0 Chi phí 10.483 110.460 131.907 99.977 953,7 21.447 19,4 Lợi nhuận 544 15.189 18.926 14.645 2.692,1 3.737 24,6
(Nguồn: Phịng Kế tốn và ngân quỹ)
Qua số liệu ở bảng 1 ta thấy hoạt động kinh doanh của Ngân hàng có hiệu quả và tăng rõ rệt từng năm. Biểu hiện là lợi nhuận luôn tăng trưởng qua các năm từ năm 2007 đến năm 2009 đã đóng góp đáng kể vào kết quả chung của toàn hệ thống, đảm bảo được thu nhập và đời sống của cán bộ công nhân viên. Cụ thể, năm 2008 lợi nhuận đạt 15.189 triệu đồng tăng 14.645 triệu đồng so với năm 2007 (tăng 2.692,1%). Năm 2009 cũng tăng 3.737 triệu đồng so với năm 2008. Sở dĩ, lợi nhuận Ngân hàng tăng mạnh là do Ngân hàng làm tốt công tác huy động vốn từ dân cư và các tổ chức kinh tế, đây là nguồn vốn rẻ nhưng chi phí thấp làm cho chênh lệch lãi suất đầu vào-đầu ra cao. Bên cạnh đó, Ngân hàng khơng ngừng mở rộng đầu tư tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng cùng với việc thu hồi nợ tốt, giảm thiểu nợ xấu, nợ khó địi đã tạo nên nguồn thu lãi lớn.
GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh - SVTH:Nguy ễn Th ị Y ến Ph ư ợng
KẾT QUÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 0 20000 40000 60000 80000 100000 120000 140000 160000 2007 2008 2009 NĂM T R IỆ U Đ Ồ N G Doanh thu Chi phí Lợi nhuận
Biểu đồ 1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Techcombank Cần Thơ năm 2007-2009
Tuy nhiên, chi phí của Ngân hàng cũng tăng như năm 2008 là 110.460 triệu đồng tăng 99.977 triệu đồng (tăng 953,7%) so với năm 2007. Năm 2009 là 131.907 triệu đồng tăng 19,4% so với năm 2008. Năm 2008 tình hình kinh tế trong nước có nhiều biến động do bị tác động tiêu cực từ cuộc khủng hoảng tài chính tồn cầu và tình hình lạm phát tăng cao. Ngân hàng gặp khó khăn trong cơng tác huy động vốn vì thế chi phí bỏ ra cho cơng tác huy động vốn tăng lên.
Đầu năm 2008 nền kinh tế Việt Nam phải đối mặt với lạm phát tăng cao (theo tính tốn sơ bộ lạm phát năm 2008 là 24%) do đó việc thắt chặt tiền tệ đã gây khơng ít khó khăn cho Ngân hàng. Vì thế, Ngân hàng phải tăng lãi suất cho vay. Lãi suất tăng quá cao làm ít doanh nghiệp vay vốn gây cản trở hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Do lãi suất cao nên khả năng trả nợ bị giảm sút, dẫn đến Ngân hàng e ngại trong việc cho vay vốn nên tiền không mang ra sử dụng trong lưu thông trở thành khoản tiền vơ ích làm tăng chi phí cho Ngân hàng
Tóm lại, Ngân hàng Techcombank Cần Thơ đã hoạt động có hiệu quả đảm bảo cho sự phát triển bền vững của Ngân hàng trong tình hình kinh tế nhiều biến động và đạt được kết quả như trên là do sự lãnh đạo của Ban giám đốc và phấn đấu khơng ngừng của tồn thể cán bộ nhân viên Ngân hàng Techcombank Cần Thơ.
GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh - SVTH:Nguy ễn Th ị Y ến Ph ư ợng
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK CẦN THƠ
4.1 KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN VÀ HUY ĐỘNG VỐN
Khái quát về nguồn vốn của Ngân hàng Techcombank Cần Thơ:
Trong bối cảnh hội nhập và phát triển tồn cầu ngày nay, Việt Nam đang đón nhận những cơ hội để phát triển cũng như phải đối mặt với những khó khăn và thử thách mới. Điển hình như thị trường tài chính tiền tệ của Việt Nam đã có những bước phát triển vượt bậc với sự khởi sắc của thị trường chứng khoán trong nước, việc cấp giấy phép hoạt động cho các ngân hàng 100% vốn nước ngồi, tiến trình tư nhân hoá được thực thi với tốc độ cao, tất cả là tiền đề quan trọng cho sự phát triển thị trường vốn tại Việt Nam. Trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh thì vốn là một yếu tố vơ cùng quan trọng để hoạt động kinh doanh của tổ chức kinh tế có hiệu quả và tồn tại. Đặc biệt, chức năng của ngân hàng là cung ứng vốn cho nền kinh tế nên nguồn vốn phải đủ lớn mạnh để thực hiện tốt chức năng này. Hoạt động tín dụng có được mở rộng hay khơng thì yếu tố đầu tiên phải kể đến là phải có nguồn vốn lớn để hoạt động. Vì vậy, trước khi phân tích đánh giá tình hình sử dụng vốn tại Ngân hàng Techcombank Cần Thơ thì chúng ta cũng đi vào xem xét cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng.
Không chỉ riêng ngành ngân hàng thì vốn tự có ln là nguồn vốn quan trọng. Bởi vì, nếu vốn tự có lớn sẽ cho phép Ngân hàng nâng cao năng lực tài chính thơng qua việc đầu tư cơng nghệ hệ thống hiện đại, tăng cường khả năng quản trị rủi ro, thực hiện tái cơ cấu ngân hàng nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh trong hệ thống ngân hàng thương mại hiện nay và tạo uy tín cho Ngân hàng. Vốn tự có càng lớn thì khả năng chịu đựng của Ngân hàng sẽ cao hơn khi tình hình kinh tế và hoạt động của Ngân hàng trải qua giai đoạn khó khăn.
Tuy nhiên, Ngân hàng Techcombank Cần Thơ chỉ là chi nhánh của Ngân hàng Techcombank nên Ngân hàng Techcombank Cần Thơ không quản lý nguồn vốn tự có mà nguồn vốn chủ yếu của chi nhánh là vốn huy động và vốn vay từ Hội sở. Có thể nói vốn tự có của Ngân hàng Techcombank Cần Thơ chỉ là lợi nhuận hằng năm từ hoạt động kinh doanh và các nguồn quỹ dự phòng của Ngân hàng.
GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh - SVTH:Nguy ễn Th ị Y ến Ph ư ợng
GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh - SVTH:Nguy ễn Th ị Y ến Ph ư ợng
Bảng 2: TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG TECHCOMBANK CẦN THƠ NĂM 2007 ĐẾN NĂM 2009 NĂM 2007 ĐẾN NĂM 2009
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Chênh lệch
2008/2007 2009/2008 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Vốn huy động 100.429 31,3 317.111 39,1 518.928 41,3 216.682 215,8 201.817 63,6 Vay từ hội sở 219.942 68,7 494.694 60,9 736.877 58,7 274.752 124,9 242.183 48,9 Tổng nguồn vốn 320.371 100 811.805 100 1.255.805 100 491.434 153,4 444.000 54,7
(Nguồn : Phòng kế toán ngân hàng Techcombank Cần Thơ)
Vốn huy động chiếm tỷ lệ khá cao trong cơ cấu nguồn vốn và tăng dần qua các năm. Cụ thể năm 2007 vốn huy động đạt 40.864 triệu đồng chiếm 12,8%, đến năm 2008 vốn huy động đạt 181.757 triệu đồng chiếm 22,4% tăng 140.893 triệu đồng so