T R IỆ U Đ Ồ N G Nông nghiệp
Công nghiệp thương mại dịch vụ
Ngành khác
Biểu đồ 5: Doanh số cho vay theo ngành của Ngân hàng Techcombank Cần Thơ năm 2007-2009 năm 2007-2009
GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh - SVTH:Nguy ễn Th ị Y ến Ph ư ợng
GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh - SVTH:Nguy ễn Th ị Y ến Ph ư ợng
Bảng 8: DOANH SỐ CHO VAY THEO NGÀNH NGÂN HÀNG TECHCOMBANK CẦN THƠ NĂM 2007-2009
ĐVT:Triệu đồng
(Nguồn : Phịng kế tốn ngân hàng Techcombank Cần Thơ)
GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh - SVTH:Nguy ễn Th ị Y ến Ph ư ợng
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền % Số tiền % Nông nghiệp 601.739 77,6 1.229.953 74,9 1.755.084 72,9 628.214 104,4 525.131 42,7 Công nghiệp- Thương mại dịch vụ 123.650 16,0 327.988 20,0 529.654 22,0 204.338 165,3 201.666 61,5 Ngành khác 49.848 6,4 81.997 5,1 122.784 5,1 32.149 64,5 40.787 49,7 Tổng DS cho vay 775.237 100,0 1.639.938 100 2.407.522 100 864.701 111,5 767.584 46,8
Qua bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay của ngành nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao. Năm 2007 cho vay nông nghiệp chiếm 77,6%, năm 2008 cho vay nông nghiệp vẫn chiếm tỷ trọng cao là 74,9%, đến năm 2009 tỷ trọng này là 72,9%. Việt Nam đang trên con đường phát triển cơng nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước, trước hết cơng nghiệp hóa hiện đại hóa nơng nghiệp nơng thơn. Vì thế, nhu cầu về vốn vay của hộ nông dân là rất cao. Ngồi ra, doanh số cho vay của nơng nghiệp chiếm tỷ trọng cao do ở miền tây dễ tìm được khách hàng vay về các loại cây trồng vật nuôi, quy mô chăn nuôi lớn, đầu ra ổn định như cá basa, con tôm…. Và hộ nông dân vay nhằm mục đích cải thiện chất lượng cuộc sống (xây sửa nhà, kéo điện, đào giếng nước sạch...) vẫn phát triển tốt. Hiện cho vay trồng trọt và chăn nuôi chỉ chiếm 50% tổng doanh số cho vay.
Doanh số cho vay của ngành nông nghiệp tăng qua các năm. Năm 2008, Ngân hàng giải ngân 1.229.953 triệu đồng tăng 104,4% so với năm 2007. Năm 2009 Ngân hàng tiếp tục giải ngân 2.487.491 triệu đồng tăng 102,2% so với năm 2008. Sở dĩ có sự tăng cao vào năm 2008 như vậy là do năm 2007 Ngân hàng Techcombank mới đi vào hoạt động nên doanh số cho vay của Ngân hàng còn thấp. Đến năm 2008 Ngân hàng đã hoạt động được 1 năm nên tạo được uy tín và có thêm nhiều kinh nghiệm nên Ngân hàng giải ngân nhiều hơn. Bên cạnh đó, do giá nguyên liệu, giá phân bón và các loại thuốc trừ sâu tăng, dịch bệnh trên cây lúa, và các loại vật nuôi tràn lan, hạn hán nên hộ nông dân phải vay Ngân hàng để duy trì hoạt động sản xuất. Ngồi ra, chính phủ tạo cơ chế đưa vốn về nơng thơn: các định chế tài chính thực hiện cho vay theo đối tượng chính sách, các chương trình kinh tế của Chính phủ ở nơng thơn, được Chính phủ bảo đảm nguồn vốn cho vay từ ngân sách chuyển sang hoặc cấp bù chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động. Về nguyên tắc, lãi suất về cho vay nông nghiệp, nông thôn và nông dân của các ngân hàng thương mại là lãi suất thị trường. Tuy nhiên, để giảm giá vốn của các ngân hàng khi cho vay trên địa bàn nơng thơn, Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước sẽ có giải pháp cung ứng các nguồn vốn rẻ cho ngân hàng thương mại đó là nguồn vốn tài trợ, ủy thác của các tổ chức trong, ngồi nước, của Chính phủ và vay từ Ngân hàng Nhà nước…
Đặc biệt, Ngân hàng có cung ứng dịch vụ cho vay nơng sản rất hiệu quả. Cho vay các doanh nghiệp có nhiều kinh nghiệm và uy tín trong lĩnh vực xuất khẩu
GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh - SVTH:Nguy ễn Th ị Y ến Ph ư ợng
gạo, cà phê, hồ tiêu, điều. Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp xuất khẩu những sản phẩm về nơng nghiệp góp phần đem lại thu nhập và công ăn việc làm cho hộ nông dân.
Mặc dù, doanh số cho vay tăng qua các năm nhưng tỷ trọng ngành nông nghiệp lại giảm xuống. Do Ngân hàng đã đa dạng hóa các đối tượng đầu tư nên tỷ trọng doanh số cho vay của các ngành khác gia tăng. Đó là xu hướng phù hợp với mục tiêu đưa nước ta cơ bản trở thành nước công nghiệp vào năm 2020. Bên cạnh đó hộ nơng dân chuyển dần sang mơ hình kết hợp lúa tơm, chương trình 2 cây 2 con (cây lúa và rau màu , con tơm và trang trại ni gà) để giảm chi phí và đạt hiệu quả cao. Một phần là do vay Ngân hàng đòi hỏi thủ tục rườm rà và phức tạp nên nhu cầu của nông dân chưa được ngân hàng đáp ứng, nơng dân phải đi vay từ nguồn tín dụng phi chính thống khác.
Đối với cơng nghiệp- thương mại dịch vụ: Cho vay đối với ngành công nghiệp- thương mại dịch vụ của Ngân hàng là bao gồm :sản xuất kinh doanh máy móc thiết bị cơng nghiệp, sản xuất kinh doanh thực phẩm,vải sợi,…. Năm 2008, Ngân hàng giải ngân 327.988 triệu đồng tăng 165,3% so với năm 2007. Đến năm 2009 Ngân hàng tiếp tục giải ngân 749.655 triệu đồng tăng 128,6% so với năm 2008. Do đất nước ta đang thực hiện cơng cuộc cơng nghiệp hố hiện đại hóa đất nước, phù hợp với xu hướng phát triển cơ bản thành nước công nghiệp năm 2020 . Vì thế, ngành cơng nghiệp cần nhiều vốn để mở rộng quy mô sản xuất. Mặt khác do ngân hàng tạo được uy tín nên đã thu hút được khối lượng lớn các doanh nghiệp. Bên cạnh đó, Ngân hàng thường áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi đối với ngành này.
Đối với ngành khác mặc dù chiếm tỷ lệ không cao nhưng đã làm tăng doanh số cho vay của Ngân hàng. Đối tượng của các ngành này là: cho vay tiêu dùng cán bộ viên chức; cho vay xuất khẩu lao động, cho vay sửa chữa nhà. Năm 2007 Ngân hàng giải ngân 49.848 triệu đồng chiếm 6,4%, năm 2008 doanh số cho vay của ngành này chiếm 5,1%, năm 2009 tỷ lệ này là 5,1%. Ta thấy Ngân hàng đã quá chú trọng vào cho vay nơng nghiệp vì thế Ngân hàng cần phải chú trọng đến những ngành khác nhiền hơn để giảm rủi ro cho Ngân hàng.
GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh - SVTH:Nguy ễn Th ị Y ến Ph ư ợng
4.2.2 Phân tích tình hình thu nợ cho vay
Việc thu hồi nợ kịp thời và đúng hạn sẽ nâng cao hoạt động tín dụng, giảm thiểu những rủi ro trong hoạt động tín dụng. Khi Ngân hàng cho vay đúng mục đích phục vụ kịp thời nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân cũng như doanh nghiệp sẽ góp phần phát triển nền kinh tế đồng thời đem về nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng. Do đó, doanh số thu nợ là vấn đề mà Ngân hàng đặc biệt quan tâm bởi vì nó thể hiện khả năng đánh giá khách hàng của cán bộ tín dụng có chính xác và đầy đủ không, phản ánh mức độ rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Vì vậy, một Ngân hàng muốn hoạt động tốt không phải chỉ chú trọng đến doanh số cho vay mà còn phải để ý đến công tác thu nợ làm sao để đồng vốn bỏ ra có khả năng thu hồi đúng hạn, nhanh chóng, tránh thất thốt và có hiệu quả cao.
Chỉ tiêu này rất quan trọng đối với hoạt động của Ngân hàng, chỉ tiêu quá thấp sẽ dẫn đến ngân hàng kinh doanh kém hiệu quả, rủi ro tín dụng cao, cịn chỉ tiêu này càng cao thì vịng quay vốn tín dụng của ngân hàng càng lớn từ đó chứng tỏ hiệu quả sử dụng vốn tốt cũng như vốn có thể luân chuyển nhanh và rộng trong nền kinh tế. Tuy nhiên việc vịng quay vốn càng cao thì nó cho thấy Ngân hàng ngày càng cho vay ngắn hạn nhiều hơn, trung và dài hạn hạn chế, nên sẽ làm cho Ngân hàng có thể giảm lợi nhuận đồng thời ít chú trọng vào việc phát triển kinh tế của địa phương trong dài hạn
4.2.2.1 Phân tích tình hình thu nợ theo thời hạn
Sau đây là bảng số liệu về doanh số thu nợ theo thời hạn của ngân hàng qua 3 năm để có cái nhìn hiệu quả về cơng tác thu nợ cũng như có những đánh giá về cơng tác thu hồi nợ này:
GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh - SVTH:Nguy ễn Th ị Y ến Ph ư ợng
Bảng 9: DOANH SỐ THU NỢ CỦA NGÂN HÀNG TECHCOMBANK CẦN THƠ NĂM 2007 ĐẾN NĂM 2009
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Chênh lệch
2008/2007 2009/2008 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Doanh số thu nợ Ngắn hạn 435.870 95,3 1.052.308 90,7 1.570.776 80,3 616.438 141,4 518.468 49,3 Trung, dài hạn 21.337 4,7 107.899 9,3 385.358 19,7 86.562 405,7 277.459 257,1 Tổng 457.207 100 1.160.207 100 1.956.134 100 703.000 153,8 795.927 68,6
(Nguồn : Phịng kế tốn ngân hàng Techcombank Cần Thơ)
Qua bảng số liệu ta thấy doanh số thu nợ ngắn hạn của Ngân hàng chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng doanh số thu nợ (>80%). Cụ thể năm 2007 doanh số thu nợ đạt 435.870 triệu đồng chiếm 95,3%, năm 2008 thu nợ chiếm 90,7%, năm 2009 tỷ lệ này là 80,3%. Từ số liệu đó ta có thể thấy được rằng doanh số thu nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng doanh số thu nợ của Ngân hàng là do Ngân hàng tập trung cho vay ngắn hạn nhiều hơn cho vay trung và dài hạn. Vì cho vay ngắn hạn thì Ngân hàng có thể ln chuyển nguồn vốn dễ dàng và giảm thiểu được rủi ro do sớm thu hồi vốn cho vay.
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy doanh số thu nợ ngắn hạn của Ngân hàng trong năm 2008 tăng trưởng hơn so với năm 2007. Điển hình năm 2008 tăng 616.438 triệu đồng tương đương 141,4% so với năm 2007. Đó là nhờ cơng tác thẩm định và cơng tác thu nợ có hiệu quả của cán bộ tín dụng nên góp phần khơng nhỏ vào sự tăng trưởng của doanh số thu nợ. Bên cạnh đó, có được kết quả này là do tình hình kinh tế của Cần Thơ có bước phát triển khá cao, các doanh nghiệp sử dụng vốn vay ngày càng đúng mục đích và phát huy có hiệu quả đã tạo điều kiện cho các doanh nghiệp trả nợ đúng hạn cho Ngân hàng. Bên cạnh đó nhà nước ta đã mạnh dạn giải thể các doanh nghiệp nhà nước làm ăn kém hiệu quả, có những chính sách hỗ trợ các doanh nghiệp nhà nước hoạt động tốt, cùng với sự hướng dẫn của cán bộ tín dụng và sự đầu tư vốn kịp thời của Ngân hàng giúp cho các doanh nghiệp nhà nước tăng trưởng và hoạt động có hiệu quả dẫn đến công tác thu nợ của Ngân hàng cũng khả quan hơn.
Năm 2009 doanh số thu nợ ngắn hạn của Ngân hàng đạt 2.372.298 triệu đồng cũng tăng 125,4% so với năm 2008. Mặc dù năm 2009 tình hình kinh tế xã hội của địa bàn khó khăn, đời sống người dân bị ảnh hưởng rất nhiều bởi lạm phát cao, bởi dịch bệnh tràn lan. Đạt được như vậy là do ngân hàng luôn chú trọng trong công tác thu nợ, ngồi việc cẩn thận trong cơng tác cho vay thì năm này ngân hàng đã lập một đoàn xử lý nợ, các thành viên trong đồn là những cán bộ tín dụng đầy kinh nghiệm, họ sẽ đến nhà khách hàng đôn đốc, gửi giấy báo nợ, gọi điện. Trong truờng hợp đối với những khoản nợ q hạn có nguy cơ chuyển sang nợ xấu thì cán bộ tín dụng sẽ bắt buộc khách hàng làm cam kết trả nợ cụ thể.
GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh - SVTH:Nguy ễn Th ị Y ến Ph ư ợng
DOANH SỐ THU NỢ THEO THỜI HẠN 0 500000 1000000 1500000 2000000 2500000 3000000 3500000 2007 2008 2009 NĂM T R IỆ U Đ Ồ N G Ngắn hạn Trung dài hạn Tổng
Biểu đồ 6 :Doanh số thu nợ của Ngân hàng Techcombank Cần Thơnăm 2007-2009 năm 2007-2009
Về doanh số thu hồi nợ trung và dài hạn cũng tăng qua các năm. Năm 2008 thu nợ đạt 107.899 triệu đồng. Năm 2009 thu nợ đạt 583.836 triệu đồng tăng 441,1% so với năm 2008. Điều này cũng phù hợp với doanh số cho vay của Ngân hàng. Đạt được kết quả như vậy là có những khoản nợ đã đến hạn trả nợ của khách hàng làm tăng doanh số thu nợ của ngân hàng. Đây chính là biểu hiện khả quan và là sự nổ lực cố gắng rất lớn của cán bộ tín dụng ngân hàng trong cơng tác thẩm định tín dụng.
Nhìn chung, cơng tác thu hồi nợ của Ngân hàng qua các năm hoàn toàn phù hợp với doanh số cho vay của ngân hàng. Tuy nhiên, Ngân hàng cần chú trọng hơn nữa công tác thu hồi nợ đối với các khoản cho vay trung và dài hạn bởi doanh số thu hồi phù hợp với doanh số cho vay điều đó sẽ rất tốt vì vốn vay được thu hồi nhanh, giảm thiểu được rủi ro tín dụng và đảm bảo cho nguồn vốn được luân chuyển tốt hơn, nhanh hơn, giúp doanh số cho vay tăng nhiều hơn, tạo ra nhiều sản phẩm dịch vụ cho xã hội. Muốn vậy, Ngân hàng càng đẩy mạnh nâng cao hơn nữa cơng tác thẩm định tín dụng, thực hiện đúng nguyên tắc, thiết lập mối quan hệ với những khách hàng đáng tin cậy, từ chối quan hệ với những khách hàng khơng có dự án kinh doanh khả thi cũng như khơng có mục đích vay vốn rõ ràng. Bên cạnh đó, dưới sự chỉ đạo của ban lãnh đạo, cán bộ tín dụng ln tăng cường cơng tác quản lý, phân loại các món nợ và có biện pháp thu hồi cho từng loại nợ cũng như tăng cường
GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh - SVTH:Nguy ễn Th ị Y ến Ph ư ợng
bám sát địa bàn của cán bộ tín dụng trong cơng tác thu hồi nợ để công tác thu hồi nợ của Ngân hàng ngày càng tốt hơn nữa, khả quan hơn nữa trong những năm sắp tới.
Sơ lược doanh số thu nợ 6 tháng đầu năm của Ngân hàng:
Bảng 10:DOANH SỐ THU NỢ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2010
ĐVT:Triệu đồng
Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm 2010
Số tiền Tỷ trọng(%)
Doanh số thu nợ Ngắn hạn 1.739.179 84,5
Trung dài hạn 319.021 15,5
Tổng 2.058.200 100
(Nguồn : Phịng kế tốn ngân hàng Techcombank Cần Thơ)
Hoạt động thu nợ ngắn hạn của Ngân hàng đạt 1.739.179 triệu đồng chiếm 84,5% do Ngân hàng cho vay ngắn hạn nhiều và rủi ro trong cho vay ngắn hạn ít hơn trong cho vay trung và dài hạn. Bên cạnh đó, cơng tác thu hồi nợ của Ngân hàng ngày càng được chú trọng và nâng cao.
4.2.2.2 Thu nợ theo thành phần kinh tế
Việc phân phối vốn tín dụng có ảnh hưởng lớn đến doanh số thu nợ đối với mỗi thành phần kinh tế.
DOANH SỐ THU NỢ THEO THÀNH PHÀN KINH TẾ 0 500000 1000000 1500000 2000000 2500000 2007 2008 2009 NĂM T R IỆ U Đ Ồ N G DN quốc doanh DN ngồi quốc doanh Hộ gia đình cá nhân
Biểu đồ 7 :Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế năm 2007-2009
GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh - SVTH:Nguy ễn Th ị Y ến Ph ư ợng
Bảng 11:DOANH SỐ THU NỢ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ NGÂN HÀNG TECHCOMBANK CẦN THƠ NĂM 2007-2009 NĂM 2007-2009
ĐVT :Triệu đồng
(Nguồn : Phịng kế tốn ngân hàng Techcombank Cần Thơ)
GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh - SVTH:Nguy ễn Th ị Y ến Ph ư ợng
Chỉ tiêu Năm - Chênh lệch 2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008 Số tiền trọngTỷ (%) Số tiền trọngTỷ (%) Số tiền trọngTỷ (%) Số tiền % Số tiền % DN quốc doanh 3.200 0,7 12.762 1,1 23.474 1,2 9.562 298,8 10.712 83,9
DN ngoài quốc doanh 336.504 73,6 849.271 73,2 1.369.294 70,0 512.767 152,4 520.023 61,2 Hộ gia đình - cá nhân 117.503 25,7 298.174 25,7 563.366 28,8 180.671 153,8 265.192 88,9 Tổng DS thu nợ 457.207 100,0 1.160.207 100,0 1.956.134 100,0 703.000 153,8 795.927 68,6
So sánh với bảng doanh số cho vay theo các thành phần kinh tế, ta thấy tỷ trọng thu hồi nợ ứng với mỗi thành phần này rất phù hợp với tỷ trọng của doanh số cho vay bởi vì kết quả của việc thu nợ thường phụ thuộc vào kết quả của việc cho vay. Kết quả thu hồi nợ của Ngân hàng đối với DN ngoài quốc doanh chiếm tỷ