Đvt: triệu đồng Năm Chênh lệch 2010/2009 Chênh lệch 2011/2010 Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Số tiền % Số tiền %
Tiền gửi doanh nghiệp 256.648 372.253 441.677 115.605 45,04 69.424 18,58 Tiền gửi tiết kiệm 242.020 259.502 501.071 17.485 7,22 241.569 93,08
Tiền gửi kho bạc 41.621 44.213 44.167 2.592 6,23 (0.046) 0,11
Tiền gửi khác 318 5.137 29.077 4.817 1514,8 23.940 466,2
*Trong đó: TG > 12th 61.856 94.903 78.970 33.047 53,43 (15.933) 16,79 Phát hành các công cụ nợ 18.339 46.229 8.350 27.890 152,08 (37.879) 81.93
Tổng NVHĐ 558.946 727.332 1.024.340 168.386 30,13 297.010 40,83
2009 3.28% 43,30% 45,92% 7,45% 0.06% 2010 6.36% 0.71% 6,08% 35,68% 51,18% 2011 48,92% 43,12% 4,31% 2,84% 0,82%
Tiền gửi doanh nghiệp Tiền gửi tiết Kiệm Tiền gửi kho bạc Tiền gửi khác Phát hành các công cụ nợ
Ta sẽ xem xét qua cơ cấu huy động vốn tại chỗ của Vietinbank Chi nhánh Đồng Tháp qua các năm:
HÌNH 6: CƠ CẤU VỐN HUY ĐỘNG GIAI ĐOẠN 2009-2011
Qua hình 6 ta thấy, trong cơ cấu của vốn huy động tại chỗ qua các năm thì tiền gửi doanh nghiệp và tiền gửi tiết kiệm là chiếm tỷ trọng cao nhất. Tiền gửi tiết kiệm có giá trị tăng đều qua các năm. Năm 2009 chiếm 43,30%, đến năm 2010 là 35,68% và sang năm 2011 có phần giảm nhẹ 47,97%. Và tiền gửi doanh nghiệp có tỷ trọng tăng giảm qua các năm, nhưng vẫn chiếm tỷ trọng rất cao.
Tiền gửi của doanh nghiệp: Tiền gửi từ nhóm khách hàng này là tiền gửi từ
các doanh nghiệp. Nhóm khách hàng này thường gửi tiền ở Ngân hàng để thuận tiện cho việc kinh doanh của họ. Tuy nhiên, cũng có lúc họ gửi tiền vào Ngân hàng với mục đích sinh lời ở dạng tiền gửi có kỳ hạn. Qua bảng số liệu ta thấy tiền gửi doanh nghiệp năm 2009 là 256.648 triệu đồng, năm 2010 là 372.253 triệu đồng, tăng 115.605 triệu đồng, tương đương 45,04 %. Sự gia tăng trong năm 2010 là do Ngân hàng tiến hành hiện đại hóa trên mọi phương diện như dịch vụ thanh toán, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ thẻ, cải thiện công nghệ thanh toán trong Ngân hàng, dịch vụ chuyển tiền điện tử,…..tạo cho khách hàng sự thoải mái, nhanh chóng, chính xác khi giao dịch với khách hàng.
Năm 2011, tiền gửi doanh nghiệp tăng 69.424 triệu đồng, tương đương 18,58% so với cùng kỳ năm trước. Nguyên nhân là do Ngân hàng Nhà nước đã có thơng tư
và chỉ thị yêu cầu các tổ chức tín dụng thực hiện nghiêm trần lãi suất huy động từ 1/10/2011, cũng như siết trần lãi suất huy động VND 6% đối với các kỳ hạn dưới 1 tháng. Đi cùng với đó, một số trường hợp vi phạm trần lãi suất đã bị phát hiện và xử lý nghiêm, cơ chế được làm chặt khiến lãi suất huy động thực tế khơng cịn vượt trên 14%/năm như trước đó. Điều này ảnh hưởng nhất định đến huy động vốn của Ngân hàng, cũng như tác động đến quyết định gửi tiền của khách hàng khi lãi suất khơng có “cơ hội” cao hơn như trước đó.
Tiền gửi tiết kiệm: Luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động. Đây là
lượng tiền nhàn rỗi của dân chúng, các đơn vị kinh tế nhằm mục đích chính là hưởng phần lãi suất mà Ngân hàng trả cho khách hàng khi gửi tiền. Nhìn vào bảng số liệu ta thấy tổng tiền gửi tiết kiệm tăng qua các năm. Cụ thể năm 2010 tăng 17.485 triệu đồng tương đương 7,22% so với năm 2009, năm 2011 tăng 241.569 triệu đồng, tức tăng 93,08 % so với cùng kỳ năm trước.
Nguyên nhân tiền gửi tiết kiệm liên tục tăng là kế hoạch huy động vốn của Ngân hàng hoạt động hiệu quả như áp dụng chương trình tiết kiệm có dự thưởng, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ thẻ, cải thiện cơng nghệ thanh tốn trong Ngân hàng,… do đó uy tín của Ngân hàng khơng ngừng được nâng cao. Vì các yếu tố trên Ngân hàng đã thu hút ngày càng nhiều lượng vốn nhàn rỗi trong dân cư.
Tiền gửi khác: Năm 2010, lượng tiền gửi khác tăng lên 5.137 triệu đồng so với
năm 2009, với tỷ lệ 1514,8% và năm 2011 tăng 23.940 triệu đồng so với năm 2010, với tỷ lệ 466,2%. Giấy tờ có giá thường là các chứng từ nợ có mệnh giá, thời hạn, lãi suất cố định. Mục đích phát hành giấy tờ có giá là để vay vốn trên thị trường nhằm phục vụ cho nhu cầu phát triển kinh tế. Chứng từ có giá được xem là cơng cụ điều chỉnh chính sách tiền tệ quốc gia và ổn định mặt bằng lãi suất huy động. Nhìn chung qua 3 năm 2009-2011, vốn huy động từ việc phát hành giấy tờ có giá ổn định, tăng 27.890 triệu đồng vào năm 2010, tương ứng với tỷ lệ 152,08% so với năm 2009 và giảm xuống 37.879 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ 81,93%. Mặc dù chiếm tỷ trọng ít trong tổng nguồn vốn huy động nhưng dù sao phát hành kỳ phiếu, trái phiếu cũng là một hình thức quảng cáo rất tốt để nâng cao uy tín cho Ngân hàng. Và sự gia tăng
của tiền gửi khác một phần là do tiền gửi thanh toán cá nhân của thân nhân kiều bào, lao động làm việc ở nước ngồi mở tài khoản thanh tốn tại ngân hàng, và sự tăng lên về tiền gửi TCTD và các định chế tài chính khác, tiền gửi ATM,…
Sở dĩ đạt được kết quả huy động như vậy là do Ngân hàng luôn quan tâm đến việc mở rộng địa bàn hoạt động và điều chỉnh mức lãi suất hợp lý phù hợp với tình hình và tâm lý của khách hàng.
4.2. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY
Cho vay là một trong những nghiệp vụ chính của Ngân hàng. Doanh số cho vay cũng là một trong những chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động của Ngân hàng.
Ngân hàng Vietinbank Chi nhánh Đồng Tháp là Ngân hàng uy tín, là chỗ dựa vững chắc cho các khách hàng có nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh. Nhận biết được nhiệm vụ của mình là phải hỗ trợ nguồn vốn cho sự phát triển kinh tế trên địa bàn thành phố Cao Lãnh – Đồng Tháp nên Ngân hàng đã phấn đấu hoàn thành tốt nhiệm vụ của mình, góp phần tạo sự phát triển của nền kinh tế.
Qua 3 năm hoạt động gần nhất thì doanh số cho vay của Ngân hàng năm sau ln cao hơn năm trước. Đó là do sự đơn đốc, nhắc nhở của lãnh đạo, khuyến khích để toàn thể nhân viên phấn đấu thực hiện các nghiệp vụ huy động, cho vay và thu hồi, cũng như chăm sóc tốt khách hàng. Do đó khách hàng mạnh dạn vay vốn ngày càng nhiều.
4.2.1. Doanh số cho vay theo thời hạn
Với nguồn vốn huy động được, Ngân hàng đã đẩy mạnh công tác đầu tư cho vay đến các thành phần kinh tế trên địa bàn hoạt động. Ngân hàng đã đưa ra nhiều cơ chế tín dụng phù hợp tạo bước chuyển mạnh mẽ trong hoạt động tín dụng, chủ động tìm kiếm khách hàng để đầu tư cho vay, cho vay các dự án mang tính khả thi mang lại hiệu quả kinh tế cao. Do đó hoạt động cho vay ln là hoạt động trọng tâm, góp phần thúc đẩy hoạt động sản xuất, đồng thời tạo nguồn lợi chính cho Ngân hàng.
Với nguồn vốn huy động được, ngân hàng đã đẩy mạnh công tác đầu tư cho vay đến các thành phần kinh tế trên địa bàn hoạt động. Ngân hàng đã đưa ra nhiều
cơ chế tín dụng phù hợp tạo bước chuyển biến mạnh mẽ trong hoạt động tín dụng, chủ động tìm kiếm khách hàng để đầu tư cho vay, cho vay các dự án mang lại hiệu quả kinh tế cao. Do đó hoạt động cho vay ln là vấn đề trọng tâm của ngân hàng, góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển, đồng tạo nguồn lợi chính cho ngân hàng. Sau đây là kết quả hoạt động cho vay của ngân hàng qua 3 năm:
Bảng 4: DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN GIAI ĐOẠN 2009-2011
Đvt: triệu đồng
[Nguồn: Phòng kinh doanh Ngân hàng Cơng Thương Chi nhánh Đồng Tháp]
Hoạt động tín dụng là hoạt động chính của Vietinbank Chi nhánh Đồng Tháp. Doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng rất lớn so với tín dụng trung và dài hạn điều này cho thấy Ngân hàng chỉ tập trung cho vay ngắn hạn. Ta thấy trong 3 năm hoạt động tín dụng ngắn hạn luôn chiếm trên 90% trong tổng doanh số cho vay. Điều này sẽ làm lợi nhuận của Ngân hàng khơng cao vì lãi suất cho vay ngắn hạn ln thấp hơn cho vay trung và dài hạn trong điều kiện bình thường. Nhưng bù lại thì cho vay ngắn hạn có lợi thế là thời gian thu hồi vốn nhanh, dựa trên phương án khả thi và khách hàng có năng lực để hồn trả, cán bộ tín dụng có thể dễ dàng kiểm tra, giám sát mục đích sử dụng các khoản vay, vì thế đã hạn chế được rủi ro tín dụng. Nên Ngân hàng đã tập trung vào hoạt động cho vay ngắn hạn. Sau đây là biểu
Năm Chênh lệch 2010/2009 Chênh lệch 2011/2010 Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 3.832.757 4.337.313 6.246.829 504.556 13,16 1.909.516 44,02 Trung,dài hạn 197.668 333.368 304.297 135.700 68,65 (29.071) (8,72) Tổng 4.030.425 4.670.681 6.551.126 640.256 15,89 1.880.445 40,26
đồ cho vay theo thời hạn của Ngân hàng qua 3 năm 2009-2011 197.668 3.832.757 4.030.425 333.368 4.337.313 4.670.681 304.297 6.246.829 6.551.126 2009 2010 2011 Năm Trung,dài hạn Ngắn hạn Tổng
Hình 7: Doanh số cho vay theo thời hạn giai đoạn 2009-2011
Doanh số cho vay ngắn hạn: Theo bảng số liệu và biểu đồ thì doanh số cho
vay ngắn hạn tăng trưởng mạnh qua các năm. Bởi vì mục đích của tín dụng ngắn hạn: bổ sung vốn lưu động cho các đơn vị vay vốn để sản xuất kinh doanh, tài trợ xuất nhập khẩu, và đáp ứng tiêu dùng cá nhân, nên vịng quay vốn rất nhanh, ít rủi ro hơn trung và dài hạn. Do vậy mà doanh số cho vay ngắn hạn của Ngân hàng liên tục tăng. Năm 2010 doanh số cho vay ngắn hạn tăng trưởng nhanh đạt 4.337.313 triệu đồng, tăng 504.556 triệu đồng, tương đương 13,16 % so với năm 2009, sang năm 2011 doanh số cho vay ngắn hạn đạt 6.246.829 triệu đồng, tiếp tục tăng 1.909.516 triệu đồng, tương ứng 44,02 %.
Nguyên nhân của sự gia tăng liên tục như vậy là do Ngân hàng triển khai chỉ đạo của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về các giải pháp giảm dần mặt bằng lãi suất góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội theo Nghị quyết 11/NQ-CP ngày 24/2/2011 của Chính phủ, từ 06/9/2011, Vietinbank Chi nhánh Đồng Tháp chính thức cơng bố điều chỉnh giảm lãi suất cho vay từ 1,5% - 2,0%/năm so với mức lãi suất phổ biến trên thị trường. Đã khuyến khích các cá nhân và doanh nghiệp mạnh dạn vay vốn nhiều hơn, làm tăng doanh số cho vay của Ngân
hàng. Cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong cho vay là do những nguyên nhân sau:
- Khách hàng chủ yếu của ngân hàng là những hộ nơng dân, những khách hàng có chu kỳ sản xuất kinh doanh dưới một năm , do đó nhu cầu vay vốn thường ngắn.
- Ngân hàng chưa tiếp cận được nhiều đối với những tổ chức có uy tín, những cá nhân có dự án sản xuất kinh doanh khả thi.
- Cho vay ngắn hạn thường là những khoản tiền nhỏ, do đó ngân hàng có thể giảm bớt được rủi ro do thời hạn cho vay ngắn, nên ngân hàng ưu tiên cho những khoản vay này hơn.
- Do đặc điểm của ngân hàng, khách hàng biết đến ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam như là một ngân hàng bán lẻ, do đó khách hàng đến thường là những cá nhân có nhu cầu vay vốn nhỏ và thời hạn vay ngắn.
Doanh số cho vay trung và dài hạn Trong sản xuất nơng nghiệp, ngồi nhu
cầu vốn ngắn hạn cho chi phí sản xuất nơng nghiệp như giống, vật tư, phân bón…thì cũng cần có những khoản mục đầu tư trung hạn và dài hạn để xây dựng nhà ở, cải tạo lại vườn cây ăn trái, mua sắm máy móc, thiết bị phục vụ cho sản xuất. Chính vì vậy, doanh số cho vay trung và dài hạn cũng có vị trí trong tổng doanh số cho vay nhưng chiếm tỷ lệ thấp. Nguồn vốn này tăng giảm qua các năm. Cụ thể: Năm 2010 đạt 333.368 triệu đồng, tăng 68,65% tương đương với 135.700 triệu đồng so với năm 2009. Sang năm 2011 đạt 304.297 triệu đồng, giảm 8,72 % tương đương với 29.071 triệu đồng so với năm 2010. Sở dĩ như vậy là vì hoạt động kinh doanh của Ngân hàng tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, những món vay mà Ngân hàng cho khách hàng vay thường là những món vay tương đối lớn và nếu cho vay với thời hạn dài thì khả năng phát sinh rủi ro rất cao. Nắm bắt được tình hình đó Ngân hàng đã hết sức thận trọng trong việc cấp tín dụng trung và dài hạn. Cán bộ tín dụng chỉ xét duyệt cho vay đối với những khách hàng vay trung và dài hạn khi họ đáp ứng đầy đủ các yêu cầu về vay vốn, có phương án đầu tư khả thi, có kế hoạch trả nợ hữu hiệu để đảm bảo cho việc thu hồi nợ đúng hạn, nâng cao tính hiệu quả trong cơng tác cho vay của Ngân hàng.
Nhìn chung, tổng doanh số cho vay của Ngân hàng đều tăng qua các năm đã
tác phát vay, cải thiện bớt các thủ tục xin vay vốn cũng như tác phong phục vụ khách hàng, góp phần làm tăng trưởng doanh số cho vay của Ngân hàng.
Cịn về phía khách hàng, do chịu lãi suất thấp phù hợp với nhu cầu sản xuất kinh doanh của mình. Do đó, Ngân hàng cần tiếp tục thực hiện tốt công tác cho vay mở rộng phạm vi tín dụng, phục vụ sản xuất nơng nghiệp ở địa phương.
4.2.2. Doanh số cho vay theo ngành kinh tế
Khách hàng đi vay với các ngành nghề khác nhau, do đó việc cho vay theo từng ngành nghề thể hiện mức độ đa dạng hóa hình thức hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Bên cạnh đó việc cho vay nhiều ngành với những tỷ trọng khác nhau giúp Ngân hàng phân tán được những rủi ro, đồng thời tập trung đầu tư vào những ngành tương lai phát triển mạnh.
Để hiểu rõ hơn sự tăng giảm doanh số cho vay của các ngành cũng như nguyên nhân tăng giảm, dưới đây là bảng số liệu về tình hình cho vay của Ngân hàng:
Bảng 5: DOANH SỐ CHO VAY THEO NGÀNH KINH TẾ 2009-2011 Đvt: triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Chênh lệch 2010/2009 Chênh lệch 2011/2010 TM-DV 2.417.514 2.677.603 2.388.371 260.089 10,76 (289.232) (10,8) Nông nghiệp 682.412 885.412 1.023.830 203.000 29,75 135.418 15,29 Công nghiệp CB 619.825 955.938 2.225.127 336.113 54,23 1.269.189 132,8 Thủy sản 325.146 86.068 216.925 (239.078) (73,53) 130.857 152,1 Xây dựng 45.150 39.160 98.216 (5.990) (13,27) 59.056 150,8 Ngành khác 10.107 26.500 598.657 16.393 162,2 572.157 2.159 Tổng 4.030.425 4.670.681 6.551.126 640.256 15,89 1.880.445 40,26
[Nguồn: Phịng kinh doanh Ngân hàng Cơng Thương Chi nhánh Đồng Tháp]
Cụ thể cơ cấu doanh số cho vay theo ngành kinh tế của Ngân hàng qua 3 năm 2009-2011 như sau:
2009 15,12% 16,64% 58,96% 7,93% 1,10% 0,25% 2010 0,58% 0,85% 1,88% 20,84% 17,47% 58,38% 2011 15,63% 36,46% 33,97% 3,31% 1,50% 9,14%
TM-DV Nông nghiệp Công nghiệp CB Thủy sản Xây dựng Ngành khác
Hình 8: Cơ cấu doanh số cho vay theo ngành kinh tế 2009-2011
Doanh số cho vay của các ngành không đều nhau. Chiếm tỷ trọng cao nhất trong các ngành là công nghiệp chế biến luôn chiếm trên 40% và thương mại dịch vụ trên 20% trong tổng doanh số cho vay. Cịn ngành nơng nghiệp, xây dựng và thủy sản chiếm tỷ trọng thấp và có xu hướng giảm dần.
Thương mại – Dịch vụ: Đây là ngành chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng doanh số cho vay, doanh số cho vay cho lĩnh vực này tăng giảm qua các năm. Cụ thể năm 2010 doanh số cho vay đạt 2.417.514 triệu đồng tăng lên 260.089 triệu đồng tương đương 10,76 % so với năm 2009. Năm 2011 giảm 289.232 triệu đồng tức giảm 10,8 % so với năm 2010. Tuy có sự giảm tỷ lệ vào năm 2011 nhưng ngành TM-DV vãn chiếm tỷ trọng cao nhất trong cơ cấu ngành kinh tế. Ngân hàng ln