CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
5.1. Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng
CỦA NGÂN HÀNG
- Huy động vốn: qua kết quả phân tích ta nhận thấy nguồn vốn huy động
của Ngân hàng mặc dù tăng đều qua các năm nhưng chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn ở địa phương, còn phụ thuộc khá nhiều vào vốn điều chuyển của Ngân hàng cấp trên, vì vậy hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng chưa cao. Tình hình huy động vốn cũng như nguồn vốn mà Ngân hàng huy động được trong người dân ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng, nguồn vốn huy động có dồi dào thì hoạt động cho vay của Ngân hàng mới được mở rộng, dư nợ mới tăng cao mang lại nhiều lợi nhuận cho hoạt động của Ngân hàng. Bên cạnh đó nếu nguồn vốn huy động tăng trưởng mạnh đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng trong địa bàn tỉnh thì Ngân hàng khơng cần phụ thuộc quá nhiều vào nguồn vốn điều chuyển từ Ngân hàng cấp trên gây chậm trễ trong việc phát vay cho khách hàng.
- DSCV trung và dài hạn chiếm tỷ trọng quá thấp, không thu được nhiều lợi nhuận. Về cơ bản, khoản đầu tư có kỳ hạn càng dài thì rủi ro càng lớn. Vì thế lãi suất cho vay trung dài hạn thường cao hơn lãi suất cho vay ngắn hạn. Lãi suất cho vay được xác định tuỳ vào dự án, ngành nghề, lĩnh vực đầu tư, chính sách của ngân hàng cũng như sự thoả thuận giữa Ngân hàng và khách hàng. Do đó, để đạt được lợi nhuận cao trong hoạt động cho vay thì bên cạnh cho vay ngắn hạn Ngân hàng cần tăng cường cho vay trung và dài hạn.
- Công tác thu hồi nợ cịn gặp nhiều khó khăn, vướng mắc thể hiện qua số nợ quá hạn còn tồn đọng của Ngân hàng. Một trong những nguyên nhân làm phát sinh các khoản nợ quá hạn là do công tác thẩm định. Trừ một số ít khách hàng có phát sinh nợ quá hạn bắt nguồn từ nguyên nhân khách quan như: kinh doanh thua lỗ, khó khăn do thay đổi cơ chế, thay đổi chính sách tăng trưởng của Nhà nước thì hầu hết các khoản nợ quá hạn bắt nguồn từ khâu thẩm định quá hời hợt của cán bộ tín dụng, do khơng xác định được quy mơ kinh doanh thực sự của khách
hàng, khả năng cạnh tranh của khách hàng đối với ngành nghề mà khách hàng đang kinh doanh, không xác định được nguồn thu của khách hàng từ đâu và về đâu để có thể đưa ra một mức cho vay và cách thức giám sát hợp lý. Mặt khác, tư cách khách hàng là yếu tố quan trọng gắn liền với thiện chí hồn trả tiền vay của khách hàng thường bị lãng quên trong quá trình thẩm định ban đầu.
- Do mới hiện đại hố ngân hàng vài năm gần đây nên có một số nghiệp vụ chưa triển khai như: dịch vụ nhận bảo quản các tài sản quí giá, các giấy tờ chứng thư quan trọng của khách hàng, dịch vụ bảo quản, mua bán hộ chứng khoán theo uỷ nhiệm của khách hàng, dịch vụ tư vấn tài chính, giúp đỡ các cơng ty, xí nghiệp phát hành cổ phiếu, trái phiếu… Điều này làm hạn chế các loại sản phẩm, dịch vụ cung cấp cho khách hàng.
- Mạng lưới chi nhánh chưa rộng khắp. Hiện tại Chi nhánh chưa có trụ sở nên phải thuê nhà để hoạt động, mà như chúng ta đã biết đối với việc kinh doanh tiền tệ thì cơ sở vật chất, trang thiết bị là hết sức quan trọng nó tác động mạnh đến tâm lý người gửi tiền. Mặt khác hiện tại nơi thuê mướn cịn nhỏ hẹp, khơng thể mở thêm dịch vụ cho khách hàng
- Công tác tiếp thị của Ngân hàng vẫn chưa được triển khai mạnh. Ngân hàng chỉ sử dụng biện pháp marketing truyền thống là treo băng rơn quảng cáo trước Ngân hàng. Vì vậy, Ngân hàng cần làm mạnh hơn nữa trong lĩnh vực này để cạnh tranh, giành được thị phần ưu thế so với các ngân hàng khác trong cùng địa bàn.
- Khối lượng cơng việc ngày càng nhiều, địi hỏi năng suất cao trong khi nguồn nhân lực còn hạn chế. Bộ phận kế toán ở Ngân hàng thường xuyên làm việc một ngày trên tám giờ vượt số thời gian theo quy định. Công việc quá tải đối với nhân viên làm ảnh hưởng đến chất lượng làm việc.