CỦA CHI NHÁNH
ĐVT: triệu đồng
(Nguồn: phịng tín dụng)
ĐVT: triệu đồng
Hình 7: Cơ cấu doanh số cho vay hộ sản xuất theo đối tượng vay vốn
Nhìn chung qua ba năm, doanh số cho vay hộ sản xuất tăng trưởng không
đồng đều. Năm 2008 giảm so với năm 2007, tăng trở lại trong năm 2009. Sự thay đổi doanh số cho vay qua các năm là phù hợp với điều kiện kinh tế địa phương.
Trong đó, ngân hàng chủ yếu cho vay đối với các đối tượng trồng trọt, chăn nuôi, cải tạo vườn. Theo kế hoạch thì trong tương lai ngân hàng sẽ tiếp tục mở rộng cho vay ở lĩnh vực nông nghiệp và có phương hướng mở rộng cho vay các ngành nghề khác mà nhu cầu đòi hỏi như kinh doanh vừa và nhỏ.
- Trồng trọt: Ngành trồng trọt bao gồm các loại như: trồng lúa, trồng rau màu
và cây công nghiệp ngắn ngày (như bắp, mè, ớt…). Trong thời gian qua Tỉnh cũng
Chênh lệch 2008/2007 Chênh lệch 2009/2008 Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Số tiền % Số tiền % Trồng trọt 197.598 72.179 104.262 -125.419 -63,47 32.083 44,45 Chăn nuôi 183.032 97.300 158.404 -85.732 -46,84 61.104 62,80 Chăm sóc và
cải tạo vườn 25.760 22.120 35.363 -3.640 -14,13 13.243 59,87 Cho vay khác 35.810 12.006 25.052 -23.804 -66,47 13.046 108,66
55
đã có các chính sách khuyến khích người dân trồng rau sạch và sự hướng dẫn tận
tình của cán bộ phịng Nơng nghiệp nên người dân đã áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào trồng trọt, đã làm doanh thu hàng năm tăng lên, cải thiện được đời sống người dân. Từ đó, người dân tích cực trồng trọt và địi hỏi phải có vốn, bà con đã tìm đến Ngân hàng để vay vốn, vì vậy mà doanh số cho vay của Ngân hàng tăng lên.
Qua bảng số liệu và hình 6, ta thấy cho vay trong lĩnh vực trồng trọt chiếm tỷ trọng cao trong doanh số cho vay nông nghiệp. Năm 2007, doanh số cho vay trong lĩnh vực trồng trọt là 197.598 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 45% trong tổng doanh số cho vay hộ sản xuất và là năm đạt doanh số cao nhất. Năm 2008, doanh số cho vay ngành trồng trọt còn 72.179 triệu đồng, giảm 125.419 triệu đồng so với năm 2007 (tương đương
63,47%); đến năm 2009, chỉ tiêu này được cải thiện đáng kể đạt 104.262 triệu đồng,
tăng 32.083 triệu đồng (tương đương 44,45%) so với năm 2008.
- Chăn nuôi: Chăn nuôi là một ngành kinh tế quan trọng, là đối tượng được
quan tâm hàng đầu theo chỉ thị của Tỉnh về phát triển đàn vật nuôi. Năm 2007, doanh số đạt 183.032 triệu đồng, chiếm 41,39% doanh số cho vay nông nghiệp.
Nguyên nhân là do nhiều hộ chăn ni theo mơ hình VAC, sự đầu tư đổi mới con giống vật nuôi, nhập khẩu con giống, ngồi ra mơ hình ni cá da trơn cũng được nhân rộng nên đòi hỏi một lượng vốn cao làm cho doanh số cho vay ngành này tăng đáng kể. Hộ nông dân trên địa bàn đã tiếp cận với nhiều phương án sản xuất kinh doanh mới, mang lại hiệu quả cao, mở rộng chăn nuôi, kết hợp mơ hình trồng trọt, chăn ni…
Năm 2008, doanh số có giảm so với năm 2007 nhưng không đáng kể và chiếm tỷ trọng cao nhất (47,79%). Tốc độ tăng có hướng giảm là do trong năm 2008 số lượng đàn gia súc, gia cầm do bị ảnh hưởng của dịch cúm, tuy có sự
hướng dẫn chỉ đạo giải quyết của chính quyền địa phương các cấp nhưng do tâm
lý của người chăn nuôi vẫn thật sự chưa an tâm về tình hình dịch bệnh cũng như khi đầu tư vào lĩnh vực này nên tiến độ khôi phục đàn gia súc, gia cầm còn chậm. Bên cạnh đó, tình hình xuất khẩu gặp nhiều trở ngại, làm cho thuỷ sản khơng có đầu ra, tình trạng người dân bỏ khơng ao cá ngày càng nhiều, từ đó ảnh hưởng làm
giảm tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay ngắn hạn trong lĩnh vực này.
Đến năm 2009, tình đã được cải thiện đáng kể, bằng chứng là doanh số cho
49,03%. Nguyên nhân là do trong q trình khơi phục kinh tế địa phương, tỉnh Đồng Tháp đã quan tâm chuyển dịch cơ cấu sản xuất, cùng với quyết định hỗ trợ
lãi suất của Chính phủ đã làm nhu cầu vay vốn tăng cao. Bên cạnh đó, rút kinh
nghiệm từ những khó khăn, các doanh nghiệp và cơ quan có trách nhiệm đã có
mối liên kết tốt với người sản xuất, hướng dẫn kĩ thuật, bảo đảm đầu ra, nên nhà
nông yên tâm sản xuất. Qua đó, doanh số cho vay của chi nhánh cũng tăng lên nhanh chóng.
- Chăm sóc và cải tạo vườn: Đây là khoản mục cho vay quan trọng trong cho
vay trung hạn. Năm 2007, doanh số đạt 25.760 triệu đồng, chiếm 5,83% doanh số cho vay nông nghiệp. Năm 2008, chỉ tiêu này giảm 14,13% so với năm 2007, đạt 22.120 triệu đồng. Sang năm 2009, doanh số cho vay ngành này có tăng trở lại so với năm 2008, đạt 35.363 triệu đồng, cao nhất trong 3 năm.
Do trong năm 2008 tiến độ thực hiện chương trình chuyển dịch kinh tế triển khai chậm và có chựng lại, thiên tai, giá cả một số hàng nông sản không ổn định, thị trường tiêu thụ bấp bênh… nên đã ảnh hưởng làm giảm doanh số cho vay trong lĩnh vực này.
- Cho vay khác bao gồm các khoản vay để mua sắm, sửa chữa cơng cụ dụng cụ, máy móc, gia cố đê bao, ao nuôi, chuồng trại… và các hoạt động khác phục vụ cho sản xuất nông nghiệp. Tuy chiếm tỷ trọng không lớn nhưng không thể thiếu. Chỉ tiêu này cũng biến động không đều, năm 2007 đạt cao nhất (35.810 triệu đồng, chiếm 8,10%), năm 2008 giảm còn 12.006 triệu, và tăng trở lại trong năm
2009 đạt 25.052 triệu đồng. Trong những năm qua, thiên tai diễn biến phức tạp ảnh hưởng đến năng suất sản xuất của hộ nông dân nên bà con đã chủ động xây
dựng đê bao, bờ bao chống lũ, thực hiện tốt công tác thủy lợi theo sự hướng dẫn
của chính quyền địa phương nên nhu cầu vốn về lĩnh vực này đã phát sinh trong năm.
57
4.3.2 DOANH SỐ THU NỢ
4.3.2.1 Doanh số thu nợ theo thời gian
BẢNG 9: DOANH SỐ THU NỢ HỘ SẢN XUẤT THEO THỜI HẠN
ĐVT: triệu đồng
(Nguồn: phịng tín dụng)
Nhìn chung, doanh số thu nợ biến đổi phức tạp qua 3 năm. Năm 2007,
doanh số thu nợ được 383.637 triệu đồng, nhưng đến năm 2008 đạt được 133.845 triệu đồng, giảm đến 65,11% so với năm 2007. Nguyên nhân của sự giảm sút này
đến từ những vấn đề khách quan, năm 2008, mọi ngành sản xuất đều gặp khó
khăn, dẫn đến thua lỗ, làm cho cơng tác thu nợ của chi nhánh gặp nhiều khó khăn.
Đến năm 2009, doanh số thu nợ tăng trưởng mạnh, đạt được 382.281 triệu đồng,
tăng 185,61% so với năm 2008. Có được kết quả này là do Ngân hàng đã xây dựng kế hoạch thu nợ - cho vay chặt chẽ, sắp xếp lịch thu nợ phù hợp. Trước mỗi mùa vụ đến đều lập kế hoạch thu nợ và cho vay, tổ chức phân công việc sao kê tính lãi, phát giấy báo đến tận tay khách hàng, thẩm định nhu cầu vay vốn của
khách hàng, thành lập đoàn thu nợ, thu lãi lưu động đến các xã xa trung tâm theo lịch đã đề ra, cán bộ tín dụng đều mở sổ theo dõi cho vay – thu nợ, theo dõi nợ quá hạn, nợ đã xử lý rủi ro nên kết quả thu nợ luôn đạt kế hoạch. Trong mùa cao điểm sự lãnh đạo điều hành rất tập trung, thường xuyên họp trước, trong và sau khi qua cao điểm để chỉ đạo, điều động nhân sự kịp thời giữa các phòng, tổ, để xảy ra tình trạng ách tắc, theo dõi tiến độ thu nợ, cho vay, quản lý nợ tồn đồng đến từng hộ
vay để có chỉ đạo đơn đốc thu cho dứt điểm.
4.3.2.1.1 Doanh số thu nợ ngắn hạn hộ sản xuất
Qua bảng 12 ta thấy, doanh số thu nợ ngắn hạn tăng tương ứng với tình
hình cho vay. Đây là khoản mục chủ yếu tạo nên sự gia tăng của doanh số thu nợ của Ngân hàng trong những năm qua. Điều này cũng dễ hiểu vì cho vay ngắn hạn
Chênh lệch 2008/2007 Chênh lệch 2009/2008 Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 366.022 129.541 361.678 -236.481 -64,61 232.137 179,20 Trung và dài hạn 17.615 4.304 20.603 -13.311 -75,57 16.299 378,69 Tổng 383.637 133.845 382.281 -249.792 -65,11 248.436 185,61
thường có thời hạn dưới 12 tháng nên việc thu hồi vốn rất nhanh. Khi đồng vốn
được xoay vịng nhanh Ngân hàng có thể tiếp tục cho vay làm doanh số cho vay
tăng, từ đó doanh số thu nợ ngắn hạn cũng khơng ngừng tăng theo.
Doanh số thu nợ ngắn hạn lớn hơn rất nhiều so với doanh số thu nợ trung hạn. Doanh số thu nợ ngắn hạn cũng biến động qua 3 năm và luôn chiếm tỷ trọng ngày cao trong tổng doanh số thu nợ của Ngân hàng. Cụ thể như sau: Năm 2007, công tác thu nợ ngắn hạn được 366.022 triệu đồng; năm 2008 giảm mạnh, còn
129.541 triệu đồng, giảm đến 64,61% so với năm 2007; đến năm 2009, chỉ tiêu
này tăng vọt, đạt 361.678 triệu đồng, tăng đến 179,20% so với năm 2008. Nguyên nhân là do năm 2007, tình hình dịch cúm gia cầm tuy vẫn còn nhưng nhờ sự chỉ
đạo đúng đắn của chính quyền các cấp, cơng tác tun truyền, giám sát, phát hiện
bao vây khống chế ổ dịch, thực hiện tiêu độc khử trùng, tiêm phòng vacxin thực
hiện tốt đã góp phần ổn định tình hình dịch bệnh, bà con nông dân đã biết linh
hoạt trong chăn nuôi, đầu tư vào chăn nuôi heo thịt và thuỷ sản với hiệu quả kinh tế ngày càng cao, biết nhiều phương án làm giàu mới nên làm ăn ngày càng hiệu quả và thu nhiều lợi nhuận. Đặc biệt, một số hộ nông dân biết áp dụng mơ hình lúa cá vào trong sản xuất nơng nghiệp như mơ hình trồng lúa kết hợp ni cá hoặc chăn ni heo. Với mơ hình này, các hộ nơng dân vừa có thể tiết kiệm được chi
phí thức ăn cho cá do đã có sẵn thức ăn tự nhiên trong các ruộng lúa, vừa có thể
tăng thêm thu nhập. Từ đó đã góp phần giúp cán bộ tín dụng Ngân hàng thực hiện và hồn thành tốt cơng tác thu nợ của mình.
Năm 2008, tình hình kinh tế có nhiều biến động. Lãi suất tăng cao, người dân ngại giữ tiền vay vì chi phí lãi quá cao nên trả tiền trước hạn, tìm kiếm nguồn vốn khác có chi phí thấp hơn. Sự nhiệt tình, năng nỗ của cán bộ tín dụng ngân hàng trong công tác theo dõi, đôn đốc khách hàng trả nợ khi đến hạn thanh tốn.
Bên cạnh đó là sự phối hợp ăn ý giữa cán bộ tín dụng và phịng quản lý tín dụng nhằm đưa ra những biện pháp thu hồi nợ nhanh chóng, kịp thời và phù hợp với
từng đối tượng khác nhau.
Đến năm 2009, tình hình KT-XH đã ổn định, chương trình cho vay hỗ trợ
lãi suất được phổ biến đến người nông dân, nên nhu cầu vay, mà chủ yếu là ngắn
hạn, tăng vọt để đầu tư tái sản xuất dẫn đến tình hình thu nợ tăng cao. Ngồi
59
dân là ngắn hạn, nhu cầu về vốn sản xuất ngày càng tăng nên đa số nông dân thu hoạch xong là trả nợ cho Ngân hàng rồi tiến hành làm thủ tục vay trở lại trong ngày để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn kinh doanh làm cho doanh số thu nợ ngắn
hạn khá đảm bảo và luôn tăng.
4.3.2.1.2 Doanh số thu nợ trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp
Đối với khoản thu nợ trung hạn ta thấy qua ba năm doanh số thu nợ thực
hiện tương đối tốt. Giá trị thu hồi nợ trong ba năm cũng trong tình hình chung,
năm 2007, doanh số thu nợ trung hạn là 17.615 triệu đồng, năm 2008, giảm
13.311 triệu đồng so với 2007, đạt 4.304 triệu đồng. Sang năm 2009, doanh số thu nợ trung hạn là 20.603 triệu đồng tăng 16.299 triệu đồng so với năm 2008 (tương
đương 378,69%).
Phần lớn các khoản vay của những khách hàng ở những năm trước đã đến hạn thanh tốn. Điều này đã chỉ rõ khơng những Ngân hàng thu được những khoản nợ đã phát vay trong năm mà còn thu được của những năm trước chuyển sang. Ngân hàng đã chú trọng đến tính ổn định của nguồn vốn trung hạn, chi phí thấp, nhưng bên cạnh đó tiềm ẩn nhiều rủi ro. Thơng thường lượng khách hàng đến vay trung hạn là rất ít, tuy nhiên do thời gian đáo hạn chưa đến là rất lớn, do đó mà dư nợ tín dụng trung hạn tại chi nhánh là khá cao.
Doanh số thu nợ trung hạn luôn chiếm tỷ trọng thấp và giảm trong tổng doanh số thu nợ là do thời hạn cho vay dài, thường là từ 1 đến 5 năm đối với cho vay trung hạn, nên vốn thu hồi rất chậm. Ngồi ra, do vẫn cịn nhiều khó khăn vướng mắc, giá cả hàng tiêu dùng, giá vật tư nông nghiệp, vật liệu xây dựng luôn tăng vọt, giá cả hàng nông sản không ổn định, thị trường tiêu thụ bấp bênh gây
khó khăn cho người sản xuất. Nguyên nhân khác nữa là do sự tăng giá của một số mặt hàng thiết yếu như xăng, dầu, hàng tiêu dùng…Từ đó, ln ảnh hưởng đến
khả năng trả nợ của khách hàng. Tuy nhiên nhìn chung doanh số thu nợ qua 3 năm
đều tăng là điều đáng mừng.
ª Nhìn chung cơng tác thu nợ của Ngân hàng qua 3 năm là rất khả quan. Mặc dù trong những năm qua Ngân hàng gặp khơng ít khó khăn như nguy cơ tái bùng phát dịch cúm gia cầm, bệnh vàng lùn, lùn xoắn lá đã ảnh hưởng khơng ít đến sản xuất, chăn ni của người dân và việc mở rộng đầu tư của Ngân hàng cũng bị hạn chế. Tuy nhiên để đảm bảo uy tín của mình người dân đã tranh thủ mọi nguồn vốn trả nợ cho
Ngân hàng để tiếp tục vay trong những vụ mùa tiếp theo cùng với sự nhiệt tình, phấn
đấu của cán bộ tín dụng trong cơng tác thu hồi nợ nên việc thu nợ diễn ra rất tốt.
4.3.2.2 Doanh số thu nợ theo đối tượng vay vốn
Không chỉ cho vay mà việc thu nợ của Ngân hàng cũng hết sức quan trọng. Vì nếu doanh số thu nợ thấp sẽ làm giảm nguồn vốn của Ngân hàng và buộc Ngân hàng phải sử dụng nhiều hơn vốn điều chuyển từ Ngân hàng cấp trên sẽ gây khó khăn cho Ngân hàng trong việc cho vay ở kỳ tiếp theo. Chính vì vậy mà cơng tác thu nợ rất được chi nhánh quan tâm và xem nó như là nhiệm vụ quan trọng phải
thực hiện trong suốt quá trình hoạt động của mình.
Trong những năm qua, Vietinbank Đồng Tháp đã có những biện pháp hợp lý để thu hồi nợ, cũng như tạo điều kiện để người vay trả nợ đúng hạn. Chẳng hạn như gửi giấy báo hoặc gọi điện nhắc nhở những hộ vay sắp đến hạn trả nợ, cán bộ tín dụng thường xuyên quan tâm xem xét tình hình thu nhập của hộ vay để có những thơng tin hữu ích cho cơng tác thu hồi nợ. Nhờ có những biện pháp nêu trên mà tốc độ tăng của doanh số thu nợ có xu hướng tăng cao.
BẢNG 10: DOANH SỐ THU NỢ THEO ĐỐI TƯỢNG VAY VỐN
ĐVT: triệu đồng
(Nguồn: phịng tín dụng)
Qua số liệu của bảng, ta thấy tình hình thu nợ theo đối tượng vay vốn cũng tăng giảm không đồng đều, cụ thể là:
- Trồng trọt: Doanh số thu nợ ngành nghề trồng trọt trong năm 2007 là
173.240 triệu đồng, đến năm 2008 chỉ tiêu này giảm mạnh chỉ còn 133.845 triệu đồng, giảm 249.792 triệu đồng (tương đương 65,11%) so với năm 2007; và tăng
trờ lại trong năm 2009, đạt 382.281 triệu đồng. Trong năm qua, được sự hỗ trợ về
Chênh lệch 2008/2007 Chênh lệch 2009/2008 Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Số tiền % Số tiền % Trồng trọt 173.240 57.245 158.506 -115.995 -66,96 101.261 176,89