CHƯƠNG 2 : PHƯƠNG PHÁP LUẬN, PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.1 Phân tích nguồn vốn huy động
Bất kỳ trong lĩnh vực hoạt động kinh doanh nào thì nguồn vốn ln đóng vai trị quan trọng. Hoạt động của NH chủ yếu là “ đi vay để cho vay”. Do đó, muốn hoạt động tốt và kinh doanh có hiệu quả thì NH phải có nguồn vốn ổn định đảm bảo cho tiến trình phát triển và đem lại lợi nhuận. Nếu nguồn vốn đi vay kém thì nguồn vốn cho vay sẽ bị hạn chế và dẫn đến lợi nhuận đạt được sẽ giảm. Vì vậy, nguồn vốn huy động là quan trọng nhất trong cơ cấu vốn của NH bởi vì nó thể hiện được uy tín và tính chủ động trong hoạt động kinh doanh của NH. Nếu NH có nguồn vốn huy động dồi dào thì chứng tỏ khách hàng rất có niềm tin vào NH nên mới tin tưởng gửi tiền vào NH, giúp NH sẳn sàng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng. Vì vậy trong các năm qua chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bình Minh đã tập trung và đưa ra các biện pháp tích cực nhằm thu hút nguồn vốn bằng cách huy động tiền gửi trong dân cư, thực hiện đa dạng hóa các hình thức huy động như tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn, phát hành kỳ phiếu có mục đích, phát hành chứng chỉ tiền gửi và các hình thức huy động khác. Cùng với đó là thơng tin khuyến khích cá nhân tổ chức, doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi và thanh toán qua NH, từ đó thu hút nguồn vốn khá lớn để đầu tư cho vay phát triển kinh tế địa phương.
Tuy nhiên trong những năm qua do tình hình kinh tế trong huyện xuất hiện những khó khăn lẫn thách thức với tất cả các lĩnh vực từ nông nghiệp, công nghiệp thương mại và cũng khơng ngoại trừ tài chính NH. Do đó làm ảnh hưởng khơng nhỏ đến tình hình huy động nguồn vốn của NH.
Bảng 2 :TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM (2007- 2009) (2007- 2009) ĐVT: triệu đồng CHỈ TIÊU NĂM 2007 NĂM 2008 NĂM 2009 CHÊNH LỆCH 2008/2007 CHÊNH LỆCH 2009/2008 Số tiền % Số tiền % A. Vốn huy động 159.108 148.025 249.733 -11.083 -6.97 101.708 68.71 1. Kho bạc 52.718 31.527 43.073 -21.191 -40,20 11.546 36,62 2. Tổ chức tín dụng 50 80 1.120 30 60,00 1.040 1.300 3. Tiền gửi thanh toán 2.777 4.488 6.015 1.711 61,61 1.527 34,02 4. Tiển gửi tiết kiệm 97.301 92.806 187.972 -4495 -4,62 95.166 102,54 4.1 Không kỳ hạn 2.959 4.119 4.254 1.160 39,20 135 3,28 4.2 Có kỳ hạn 94.342 88.687 183.718 -5.655 -5,99 95.031 107,15 5. Tiền gửi khác 806 366 328 -440 -54,59 -38 -10,38 6. Phát hành CCTG 5.456 18.758 11.225 13.302 243,80 -7.533 -40,16 6.1 Ngắn hạn 2 15.739 8.150 15.737 786.850 -7.589 -48,22 6.2 Trung và dài hạn 5.454 3.019 3.075 -2.435 -44,65 56 1,85 B. Vốn điều chuyển 99.158 132.529 104.012 33.371 33,65 -28.517 -21,52 C. Tổng nguồn vốn 258.266 280.554 353.745 22.288 8,63 73.191 26,09
(Nguồn: Phịng tín dụng NHNo&PTNT huyện Bình Minh)
0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 350000 400000 T riệu đồng 2007 2008 2009 Năm Vốn huy đông Vốn điều chuyển T ổng nguồn vốn
4.1.1 Vốn huy động
Qua bảng 2 cho ta thấy tình hình huy động nguồn vốn năm 2008 chỉ đạt 148.025 triệu đồng giảm 11.038 triệu đồng tức giảm 7% so với năm 2007 đạt 159.108 triệu đồng, đó cũng là xu hướng phát triển tất yếu của huyện nhà vì trong thời gian này nền kinh tế có nhiều biến động phức tạp ảnh hưởng nhiều đến các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, cơ sở SXKD. Sự tác động của dịch bệnh và giá cả xăng dầu tăng dẫn đến nhiều ngành nhiều lĩnh vực trong sản xuất nông nghiệp gặp khó khăn nên cũng làm cho nguồn vốn huy động giảm. Ðến năm 2009 lượng tiền huy động tăng lên đáng kể đạt 249.733 triệu đồng tăng lên 10.708 triệu đồng tức tăng 69% so với năm 2008. Nguyên nhân mà nguồn vốn huy động tăng là do nền kinh tế trở lại ổn định việc sản xuất kinh doanh của người dân bắt đầu có lợi nhuận nên đã bắt đầu gửi tiền trở lại NH, đồng thời công tác huy động vốn của NH có nhiều thay đổi như: tăng lãi suất tiền gửi thu hút người dân gửi tiền nhiều hơn, do chính sách của Nhà Nước tăng lãi suất làm giảm lạm phát. Qua đó cho thấy cơng tác huy động vốn của NH có hiệu quả. Ðây là điều kiện thuận lợi để NH mở rộng dịch vụ và tạo nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu nguồn vốn sử dụng ngày càng cao của người dân và các thành phần kinh tế.
Trong nguồn vốn huy động thì lượng tiền gửi kho bạc cũng ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động. Năm 2007 tiền gửi kho bạc đạt 52.718 triệu đồng đến năm 2008 thì đạt 31.527 triệu đồng giảm 21.191 triệu đồng tức giảm 40% so với năm 2007. Nhưng đến năm 2009 thì lượng tiền này tăng lên đáng kể đạt 43.073 triệu đồng tăng lên 11.546 triệu đồng tức tăng 37% so với năm 2008. Nguyên nhân của sự tăng này là do nguồn vốn ngân sách gửi xuống để xây dựng cơ sở hạ tầng bị ảnh hưởng thiên tai lũ lụt trong những năm qua. Nguồn này chiếm khá cao trong tổng nguồn vốn huy động nhưng do đây là nguồn thu bất thường không ổn định NH không thể dùng nguồn vốn này cho vay một cách linh động được mà cần phải chú trọng đến cơng tác huy động vốn khác. NH có thể huy động từ phát hành các giấy tờ có giá ngắn hạn và có kỳ hạn. Các giấy tờ có giá với mục đích thu hút nguồn vốn nhanh chống để phục vụ cho việc kinh doanh của NH.
Bên cạnh tiền gửi kho bạc thì tiền gửi thanh tốn là hình thức huy động vốn bằng cách mở tài khoản cho khách hàng gọi là tài khoản thanh toán. Tài khoản này mở cho các khách hàng là cá nhân hoặc tổ chức có nhu cầu thanh toán
qua NH như thực hiện các khoản chi trả trong sản xuất kinh doanh và tiêu dùng. Nhưng đây là loại tiền gửi không kỳ hạn, khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào mà khơng cần báo trước nên NH khó có kế hoạch sử dụng số dư tiền gửi này. Tuy nhiên, đây cũng là nguồn vốn huy động đem lại cho NH nhiều lợi nhuận vì ngồi việc sử dụng nguồn vốn này để cho vay, NH còn thu được các khoản phí dịch vụ thanh tốn trong q trình chi trả cho khách hàng.
Năm 2008 tiền gửi thanh toán đạt 4.488 triệu đồng tăng 1.711 triệu đồng, tăng 62% so với năm 2007 và đạt 6.015 triệu đồng trong năm 2009, tăng 1.527 triệu đồng, tương đương tăng 34% so với năm 2008. Nguyên nhân là do những năm gần đây nền kinh tế ngày càng tăng trưởng hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp ngày càng phát triển hiện đại, việc thanh toán qua NH sẽ rút ngắn được nhiều thời gian nên đã thu hút được ngày càng nhiều DNTN tham gia mở tài khoản thanh toán qua NH. Bên cạnh đó, NH Nơng nghiệp Bình Minh cịn mở rộng mạng lưới thanh toán chuyển tiền điện tử nhanh, chi trả kịp thời việc thanh toán tiền mua hàng hóa, thuận tiện cho việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt nên thu hút nhiều doanh nghiệp đến mở tài khoản.
Tiền gửi tiết kiệm chiếm một tỷ trọng không nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động trong những năm qua nguồn vốn huy động của đối tượng này có nhiều biến động. Cụ thể năm 2008 huy động tiền gửi tiết kiệm là 92.806 triệu đồng giảm 4.495 triệu đồng giảm 5% so với năm 2007 đạt 97.301 triệu đồng lượng tiền này không tăng mà giảm nhẹ là do tâm lý của khách hàng chịu tác động từ giá cả tăng cao làm cho các mặt hàng khác cũng tăng cao theo, Việt Nam đồng mất giá việc gửi tiền vào NH gặp nhiều rủi ro về lãi suất. Bên cạnh đó dịch bệnh thiên tai xảy ra dữ dội gây thiệt hại thua lỗ đáng kể đến hoạt động kinh doanh sản xuất của người dân nên gây nhiều biến động của việc gửi tiền vào NH. Nhưng đến năm 2009 thì nguồn huy động của đối tượng này tăng vọt một cách bất ngờ đạt 187.972 triệu đồng tăng 95.116 triệu đồng tức tăng 103% so với năm 2007 là 92.806 triệu đồng. Do giá cả bình ổn trở lại, lạm phát giảm nên người dân có xu hướng gửi tiền trở lại, mặt khác do NH tăng lãi suất thực hiện chính sách của chính phủ.
Tiền gửi tiết kiệm có hai loại: Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn.Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn có lãi suất cao hơn tiền gửi tiết
kiệm khơng kỳ hạn tại NHNo&PTNT huyện Bình Minh loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao. Trụ sở của NH đặt tại Thị Trấn địa điểm thuận lợi cho người dân gửi tiền và đặc điểm tâm lý của người dân là muốn an toàn và hưởng lãi mà loại tiền gửi tiết kiệm phù hợp với mục đích này. Loại tiền gửi này có nguồn vốn kinh doanh mang tính ổn định nên NH có thể chủ động để cho vay. Vì vậy NH rất quan tâm và sử dụng nhiều biện pháp nghiệp vụ để huy động loại tiền gửi này như: Quy định nhiều loại tiền gửi với mức lãi suất phù hợp theo nguyên tắc thời gian càng dài thì lãi suất càng cao. Ngồi ra NH cịn đưa ra nhiều chương trình khuyến mại nhằm thu hút tiền gửi này.
Phát hành chứng chỉ tiền gửi: Hai loại chứng chỉ có giá mà NH phát hành là kỳ phiếu và trái phiếu. Nguyên nhân phát hành hai loại chứng chỉ này là để bù đắp thiếu hụt trong thời gian kinh doanh của NH. Qua số liệu NH có xu hướng giảm dần và phát hành chứng chỉ tiền gửi trung và dài hạn. Đồng thời tăng chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn làm cho vốn huy động phát hành chứng chỉ tiền gửi tăng lên năm 2008. Cụ thể năm 2008 là 18.758 triệu đồng tăng 13.303 triệu đồng hay tăng 244% so với năm 2007. Nhưng bước sang 2009 lượng chứng chỉ này chỉ còn 11.225 triệu đồng giảm 7.533 triệu đồng hay 40% so với năm 2008. Do đó NH phải phát hành chứng chỉ tiền gửi với mức lãi suất hấp dẫn để thu hút thêm nguồn vốn huy động cho NH.
4.1.2 Vốn điều chuyển
Tuy nhiên lượng vốn huy động đó khơng thể trang trải tất cả chi phí của NH từ chi phí quản lý, dịch vụ đặc biệt là nhu cầu cho vay…Không thể là nguồn vốn của NH để cho vay hay đầu tư dài hạn mà nguồn vốn của NH vẫn phụ thuộc một phần vào nguồn vốn điều chuyển từ NH cấp trên nhằm đáp ứng khối lượng tiền vay ngày càng cao của địa phương. Trong năm 2008 lượng vốn điều chuyển từ NH cấp trên là 132.592 triệu đồng tăng 33.371 triệu đồng tức tăng 34% so với năm 2007 là 99.158 triệu đồng . Nguyên nhân là do vốn huy động giảm nên NH phải tăng nguồn vốn điều chuyển để đáp ứng nhu cầu cho vay của khách hàng. Năm 2009 vốn điều chuyển là 104.012 triệu đồng giảm 28.517 triệu đồng so với năm 2008 tức giảm 26,09%. Đây chính là biểu hiện của sự phát triển không ngừng của NH đã làm cho nguồn vốn huy động tăng lên đáng kể tức là công tác huy động vốn của NH đã đạt hiệu quả.
Nhìn chung, cơng tác huy động vốn của NH đạt được hiệu quả nhưng chưa cao và nguồn vốn huy động chưa ổn định vì thế sẽ làm ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của NH. Vì vậy, NH phải tích cực hơn nữa để nâng cao hiệu quả của công tác huy động vốn, đưa NH ngày càng phát triển và hoạt động có hiệu quả.