CHƯƠNG 2 : PHƯƠNG PHÁP LUẬN, PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.3 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn
4.3.4.2 Nợ xấu theo ngành kinh tế
Bảng 14: NỢ XẤU NGẮN HẠN THEO NGÀNH KINH TẾ
ĐVT: triệu đồng CHỈ TIÊU NĂM 2007 NĂM 2008 NĂM 2009 CHÊNH LỆCH 2008/2007 CHÊNH LỆCH 2009/2008 Số tiền % Số tiền % Nông nghiệp 433 816 488 383 88.45 -328 -40.20 TTCN - Xây dựng 40 40 26 0 0.00 -14 -35.00 Thương mại, dịch vụ 230 0 0 -230 -100.00 0 0.00 Ngành khác 14 35 38 21 150.00 3 8.57
(Nguồn: Phịng tín dụng NHNo&PTNT huyện Bình Minh)
0 100 200 300 400 500 600 700 800 900 triệu đồng 2007 2008 2009 Năm Nơng nghiệp TTCN- xây dựng Thương m ại dịch vụ Ngành khác
Hình 16 : BIỂU ĐỒ THỂ HIỆN NỢ XẤU NGẮN HẠN THEO NGÀNH KINH TẾ
* Nông nghiệp
Qua 3 năm khoản dư nợ ngắn hạn với cho vay ngắn hạn đối với ngành nông nghiệp là luôn tăng nhưng nợ xấu thì biến động tăng giảm. Năm 2008 nợ xấu là 816 triệu đồng tăng 383 triệu đồng (tăng khoảng 88,45 %) so với năm 2007. Đến năm 2009 thì nợ xấu cịn 488 triệu đồng giảm đến 328 triệu đồng so với năm 2008. Nợ xấu năm 2008 tăng là do dịch bệnh tràn lan cùng với thiếu trình độ sản xuất, giá cả thức ăn, phân bón ngày càng cao làm cho những hộ vay tiền cho ngành nông nghiệp gặp rất nhiều khó khăn trong việc thanh tốn nợ.
càng khó khăn hơn, đến năm 2009 nguyên nhân làm giảm nợ xấu là do sản xuất nơng nghiệp ngày càng có hiệu quả, giá cả ổn định trở lại và ý thức trả nợ của người dân ngày một tăng lên.
* TTCN- xây dựng
Cùng với sự biến động của nợ xấu theo ngành nông nghiệp thì nợ xấu trong ngành TTCN và xây dựng cũng có xu hướng ngày càng giảm. Năm 2007 là 40 triệu đồng, năm 2008 thì khơng biến động. Theo xu hướng thì nợ xấu ngày càng có xu hướng giảm nhưng năm 2008 khơng giảm là do tình hình năm 2008 có nhiều biến động ảnh hưởng đến sản xuất của các cơ sở SXKD nhưng không nhiều, làm chậm khả năng trả nợ cho ngân hàng nhưng nó chỉ chiếm 1 phần nhỏ. Bên cạnh đó là do nợ xấu năm trước cịn lại. Sang năm 2009 thì nợ xấu giảm còn 26 triệu đồng, phần nợ xấu đó thì khơng đáng kể so với doanh số cho vay của ngân hàng.
* Thương mại, dịch vụ
Nợ xấu ngành thương mại dịch vụ cũng giảm đáng kể năm 2008,2009 nợ xấu ở ngành này là 0 triệu đồng tương đương giảm 230 triệu đồng về số tuyệt đối hay giảm 100% về số tương đối so với năm 2007. Nguyên nhân dẫn đến nợ xấu ở các ngành này giảm một cách nhanh chống qua 3 năm là do các ngành này hoạt động ngày càng có hiệu quả, ý thức trả nợ của khách hàng ngày càng cao. Bên cạnh đó, cho vay đối với ngành này thì chiếm tỉ lệ nhỏ hơn so với ngành nông nghiệp nên cán bộ tín dụng dễ theo dõi giám sát món vay và đẩy mạnh cơng tác thu nợ nên nợ xấu giảm.
* Ngành khác
Nợ xấu về cho vay ngành khác tăng mà chủ yếu là cho vay đời sống cũng tăng cao năm 2008 là 35 triệu đồng tăng 21 triệu đồng, sang năm 2009 là 38 triệu đồng. Nguyên nhân là do một số ít làm ăn bị thua lỗ nên không thể trả nợ cho ngân hàng và do doanh số cho vay đời sống thì cao cịn thu nợ thì thấp hơn tỉ lệ cho vay làm cho nợ xấu tăng. Mặt dù nợ xấu đối với ngành này không cao nhưng NH phải chú ý hơn khi cho vay trong lĩnh vực này: lựa chọn những khách hàng uy tín, tăng cường cơng tác thẩm định kiểm tra giám sát, và đôn đốc khách hàng trả nợ đúng thời hạn để tỷ lệ nợ xấu trong năm vừa tới giảm hơn.
Tóm lại: Qua phân tích trên ta thấy trong 3 năm gần đây tuy doanh số cho vay luôn tăng cao qua từng năm, nhưng nợ xấu ngắn thì chiếm tỷ lệ rất thấp và có xu hướng giảm qua từng năm điều này cho thấy chất lượng tín dụng tại NHNO&PTNT huyện Bình Minh ngày càng được nâng cao.
4.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG QUA CÁC CHỈ TIÊU