CHƯƠNG 2 : PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
5.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Công
TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI
NHÁNH BẠC LIÊU
5.2.1. Giải pháp tăng khả năng huy động vốn
Trong hoạt động của Ngân hàng, giữa huy động vốn và sử dụng vốn có mối quan hệ nhân quả với nhau. Huy động vốn là giải pháp hàng đầu để Ngân hàng phát triển và đảm bảo kinh doanh. Cần có chính sách tạo vốn phù hợp nhằm khai thác mọi tiềm năng về vốn, để có được nguồn vốn đủ mạnh đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng cũng như HĐKD khác của Ngân hàng.
Chi nhánh cần có chính sách lãi suất linh hoạt phù hợp với lãi suất thị trường. Thường xuyên cập nhật tình hình lãi suất trên từng địa bàn và từng vùng, linh động điều chỉnh phù hợp với thị trường và khung lãi suất theo quy định của Hội sở.
Đẩy mạnh việc huy động tiền tiết kiệm khơng kỳ hạn, có kỳ hạn, phát hành kỳ phiếu, chứng chỉ tền gửi,… kể cả bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ khi cần thiết.
Nguồn vốn huy động cần tập trung chủ yếu vào vốn nhàn rỗi từ dân cư, vốn chưa sử dụng của các doanh nghiệp… Chi nhánh có thể thực hiện một số phương thức sau:
- Áp dụng phương thức gửi góp nhiều lần lấy một lần, lãi tính theo số tiền gửi. Vì với thu nhập đại bộ phận dân cư hiện nay thì khơng thể có số tiền gửi lớn, làm như vậy tích luỹ nhiều hơn.
- Phát triển mạnh hơn cơng tác Marketing trong huy động vốn. Cần tiếp cận những đơn vị mới thành lập, những đơn vị cần gửi vốn lưu động bằng hình thức gửi thư mời, quà chúc mừng, gửi hoa, gọi điện mừng,…
- Đưa ra chỉ tiêu huy động vốn cho từng cán bộ cơng nhân viên. Ngồi ra, cần phải có các hoạt động tuyên dương những cá nhân và tập thể vượt kế hoạch được
giao bằng cách thưởng ngày phép, tiền hoặc hiện vật… Từ đó, tạo phong trào trong Chi nhánh giúp nâng cao tinh thần trách nhiệm của mọi người hơn.
- Thực hiện bảo hiểm tiền gửi đầy đủ cho các loại tiền gửi, đặc biệt là tiền gửi trung và dài hạn, khách hàng sẽ yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng. Đội ngũ nhân viên giao dịch phải năng động, sáng tạo, thân thiện tạo cảm giác an toàn, thoải mái cho khách hàng.
- Có thể kết hợp với việc mở rộng mạng lưới giao dịch để tăng khả năng cạnh tranh trong huy động vốn, tạo uy tín giúp phát triển thương hiệu Ngân hàng Công Thương.
5.2.2. Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng
a) Nâng cao chất lượng tín dụng là yếu tố quyết định cho sự thành cơng
+ CBTD cần phải đánh giá chính xác hơn các phương án cho vay, tài sản đảm
bảo. Vì thơng qua đó mới có thể xác định được năng lực kinh doanh, lợi nhuận của doanh nghiệp, hộ gia đình…
+ Các dự án có thực sự khả thi khơng đó chính là yếu tố chủ yếu của việc cho vay, không nên quá coi trọng tài sản đảm bảo.
+ Áp dụng kỹ thuật, CNTT quản lý khách hàng chặt chẽ hơn nữa.
+ Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ nhằm phát hiện ra, ngăn
chặn, khắc phục kịp thời các loại sai sót trong hồ sơ và các quy trình… để hạn chế những rủi ro và tài sản của con người.
b) Đẩy mạnh công tác xử lý nợ tồn đọng, phát triển dư nợ và giảm tỷ lệ nợ
xấu trên tổng dư nợ là yêu cầu cấp thiết hiện nay
Như đã phân tích ở trên thì các khoản nợ tồn đọng và khó địi đều xuất phát từ hầu hết các doanh nghiệp SXKD và trên hầu hết các ngành. Vì thế trong điều kiện hiện tại để thu ngay các khoản nợ trên là một việc hết sức khó khăn nên Chi nhánh cần có các biện pháp như kiểm tra, kiểm soát HĐKD của các đơn vị, tiến hành thu nợ theo từng đợt một. Yêu cầu sự cam kết của các đơn vị. Nếu các khoản vay này được hoàn trả đúng thời hạn thì sẽ giảm lãi và có thể có chính sách ưu đãi nếu cần thiết.
Giảm triệt để các khoản vay liên quan đến các dự án phát triển mới. Tập trung vốn cho các lĩnh vực như thương mại dịch vụ, thông tin liên lạc dễ mang lại hiệu quả, nhu cầu vốn lớn mà thu hồi vốn tốt hơn…
Chủ động tiếp cận với các doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, doanh nghiệp mới thành lập có nhu cầu vốn lớn… Tránh tình trạng khách hàng tự tìm đến như hiện nay.
Tình hình nợ xấu của Chi nhánh tuy nằm trong mức an toàn. Tuy nhiên cần phải coi trọng việc tiến hành tốt công tác thu nợ, nâng cao chất lượng các khoản cho vay như:
+ Thường xuyên kiểm tra vốn có được sử dụng đúng mục đích như đã thoả thuận hay khơng.
+ Các dự án cần phải thực sự có tính khả thi hợp lý thì mới xem xét cho vay. + Giá trị tài sản đảm bảo cần phải được đánh giá chính xác hơn.
+ Cho vay đối với các doanh nghiệp nhà nước thì cần phải có sự cam kết của
một đơn vị bảo lãnh khác. Cần hỗ trợ kịp thời đối tượng này trong quá trình cổ phần hóa doanh nghiệp lại đang gặp khó khăn về tài chính.
+ Các CBTD cần phải tích cực hơn trong cơng tác thu nợ, không nên cho vay
ồ ạt, thiếu kiểm soát.
+ Cần nâng cao cơng tác kiểm tra, kiểm sốt khi tiến hành cho vay.
5.2.3. Thực hiện tốt cơ chế bảo đảm tín dụng và trích lập dự phịng rủi ro
Hiện nay tại Vietinbank Chi nhánh Bạc Liêu thường áp dụng các biện pháp bảo đảm bằng tài sản thế chấp, cầm cố. Vì thế Ngân hàng cần phải thực hiện tốt cơ chế bảo đảm tín dụng như sau:
- Khi định giá tài sản đảm bảo cần quan tâm tham khảo thêm giá thị trường và dự đốn tình hình biến động của nó theo thời hạn của các khoản vay để đưa ra giá trị hợp lí nhất. Định giá tài sản thế chấp là đất đai cần phải xem xét qui hoạch của khu vực tránh để xảy ra tình trạng khu đất thế chấp nằm trong diện giải toả. Còn tài sản thế chấp là động sản được quản lý tại doanh nghiệp thì phải tăng cường cơng tác kiểm tra giám sát. Định kỳ tổ chức đánh giá lại tài sản đảm bảo để bổ sung điều chỉnh hợp đồng tín dụng cho phù hợp, tránh rủi ro biến động giá của thị trường.
- Nếu xảy ra rủi ro tín dụng Ngân hàng phải đơn đốc khách hàng trả nợ tận dụng mọi nguồn thu của khách hàng và giải quyết tài sản đảm bảo để thu hồi vốn. Hàng năm Ngân hàng phải trích lập quỹ dự phịng rủi ro với tỉ lệ hợp lý để các khoản nợ tồn đọng không là gánh nặng cho Ngân hàng.
5.2.4. Phát triển chính sách Marketing
Tìm kiếm và thu hút khách hàng
Muốn đẩy mạnh phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ, vấn đề chủ yếu là phải tìm kiếm khách hàng và thu hút được khách hàng. Việc này địi hỏi phải có một đội ngũ nhân viên chun lĩnh vực Marketing để nghiên cứu tình hình kinh tế xã hội nói chung, mức sống của người dân nói riêng tại thành phố Bạc Liêu và các Tỉnh lân cận.
Lãi suất là công cụ nhạy cảm nhất, bởi vì khi khách hàng vay vốn điều trước tiên họ quan tâm chính tiền lãi họ phải trả, do đó cần có chính sách lãi suất phù hợp vừa thu hút được khách hàng vừa tạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng.
Khuyến mãi: Thường xuyên tổ chức các chương trình khuyến mãi nhằm
gây sự chú ý đến khách hàng, đồng thời thể hiện sự tri ơn của Chi nhánh đối với khách hàng thông qua các chương trình như: Thường xuyên áp dụng các biện pháp khuyến mãi như tiết kiệm dự thưởng, cho vay ưu đãi, khuyến mãi làm thẻ cho sinh viên các trường đại học, cao đẳng, trung học.
Quảng cáo và tuyên truyền
Dựa vào lợi thế về thương hiệu có sẵn, tiếp tục cũng cố hình ảnh và uy tín Ngân hàng để mọi tầng lớp dân cư và các tổ chức trên vùng điều biết đến Vietinbank Chi nhánh Bạc Liêu là nơi đáng tin cậy nhất trong việc hỗ trợ vốn đầu tư. Công tác này thơng qua các hình thức:
- Các chương trình tài trợ, kết hợp quảng cáo đồng thời thông qua báo, tạp chí, truyền hình, truyền thanh, băng rơn, áp phích,…
- Hằng năm tổ chức hội nghị khách hàng để lấy ý kiến đánh giá của khách hàng về những mặt mạnh và yếu. Thường xuyên thăm dò ý kiến khách hàng thông qua các phiếu đánh giá…
- Tăng cường các cán bộ Ngân hàng về các doanh nghiệp, các trường đại học, cao đẳng để giới thiệu sản phẩm, đặt máy ATM,…
- Khuyến mãi mở thẻ, áp dụng lãi suất bậc thang, tặng quà, thư mời trong những dịp khai trương Chi nhánh hay giới thiệu sản phẩm, dịch vụ mới…
5.2.5. Phát triển nguồn nhân lực
Nhân sự trong Ngân hàng là một công cụ không thể thiếu trong việc tạo dựng chất lượng dịch vụ, thông qua việc chăm sóc khách hàng. Nhân sự là công cụ
thúc đẩy trực tiếp để Ngân hàng đạt được các lợi thế cạnh tranh và tăng thị phần. Do đặc điểm nhân sự của Vietinbank Chi nhánh Bạc Liêu đa phần là nhân viên lớn tuổi, có kinh nghiệm và thời gian phục vụ cho Ngân hàng lâu năm, nên Ngân hàng cần phải quan tâm nhiều hơn đến những chính sách phúc lợi, khen thưởng, để có thể khuyến khích nhân viên làm việc hiệu quả hơn. Bên cạnh đó, Vietinbank Chi nhánh Bạc Liêu cũng nên quan tâm đến công tác đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên cả về trình độ chun mơn lẫn đạo đức nghề nghiệp, kiến thức xã hội, giao tiếp:
- Thường xuyên đưa nhân viên đi đào tạo tại các lớp tập uấn nhằm nâng cao nghiệp vụ cũng như trang bị thêm những kỹ năng phục vụ khách hàng hiệu quả hơn.
- Bên cạnh đó, cần có chế độ tăng lương hợp lý, khen thưởng, khuyến khích phù hợp. Cùng với tốc độ tăng trưởng tín dụng và các dịch vụ Ngân hàng, khối lượng cơng việc ngày càng nhiều địi hỏi nhân sự trong Chi nhánh phải đáp ứng đủ. Do vậy, việc tuyển mới nhân sự với những tiêu chuẩn nhất định đáp ứng được công việc là điều cần phải làm. Đòi hỏi phải có trình độ chun mơn, kỹ năng giao tiếp, ngoại ngữ, tin học. Tránh tuyển những người khơng đủ trình độ đáp ứng cơng việc, xây dựng lại quy trình tuyển dụng minh bạch để tạo tâm lý được đối xử công bằng cho nhân viên.
- Điều quan trọng hơn hết để giúp Ngân hàng giữ vững vị thế cạnh tranh và mở rộng thị trường cho vay là cần thiết phải đào tạo những cán bộ chuyên sâu về lĩnh vực Marketing. Bởi khi đảm nhận một nhiệm vụ riêng thì ý thức của nhân viên về trách nhiệm, bổn phận của mình càng cao đối với sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng, từ đó tạo điều kiện thuận lợi trong triển khai chiến lược của từng thời kỳ, quan hệ với khách hàng tốt đẹp, bền vững, giúp HĐKD của Ngân hàng ngày càng phát triển.