Chương 1 : GIỚI THIỆU
2.1.3. Những vấn đề chung về hoạt động tín dụng hộ sản xuất
Một số quy định của “Chính sách tín dụng chung” – Chương IV Sổ tay
tín dụng – Sử dụng cho toàn hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam ( Hà Nội tháng 7 năm 2004):
2.1.3.1. Nguyên tắc và điều kiện vay vốn
a) Nguyên tắc tín dụng:
Vốn vay phải được hồn trả đầy đủ cả vốn gốc và lãi vay theo đúng thời hạn
đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích, cĩ hiệu quả kinh tế.
b) Điều kiện tín dụng:
Tổ chức tín dụng xem xét và cho vay khi khách hàng cĩ đủ năm điều kiện sau:
+ Cĩ đầy đủ năng lực pháp luật và hành vi dân sự, chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của Pháp luật. Đối với pháp nhân phải cĩ năng lực pháp luật dân
sự; Đối với cá nhân, doanh nghiệp tư nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, thành viên cơng ty hợp doanh phải cĩ năng lực pháp luật và hành vi dân sự. Nếu khách hàng vay vốn là cá nhân, pháp nhân nước ngoài thì khách hàng đĩ phải cĩ năng lực
pháp luật và hành vi dân sự theo pháp luật nước đĩ và được phía Việt Nam quy
định.
+ Khách hàng vay vốn cĩ khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời gian cam kết.
+ Khách hàng vay vốn cĩ mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
+ Cĩ phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư hoặc dự án phục vụ đời
sống khả thi cĩ hiệu quả.
+ Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của chính phủ
và hướng dẫn của ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
2.1.3.2. Căn cứ xác định mức cho vay
Nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Mức vốn tự cĩ của khách hàng tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống.
Tỷ lệ cho vay tối đa so với giá trị tài sản bảo đảm tiền vay theo quy định về bảo đảm tiền vay của NHNo & PTNT Việt Nam.
Khả năng hoàn trả nợ của khách hàng vay.
Khả năng nguồn vốn của NHNo & PTNT Việt Nam nhưng khơng qua mức ủy quyền phán quyết cho vay của Tổng giám đốc Ngân hàng cho vay.
Mức cho vay khơng cĩ bảo đảm đối với hộ sản xuất, hợp tác xã và chủ trang trại phải đảm bảo tuân thủ theo hướng dẫn của Chính phủ và NHNN Việt Nam tại từng thời kỳ.
2.1.3.3. Lãi suất cho vay
Mức lãi suất cho vay theo thỏa thuận giữa NHNo & PTNT và khách hàng
nhưng phù hợp với những quy định về lãi suất của NHNN và NHNo & PTNT tại
thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng. NHNo & PTNT cĩ trách nhiệm cơng bố cơng khai các mức lãi suất cho vay cho khách hàng biết.
Lãi suất cho vay được áp dụng đối với các khách hàng được ưu đãi về lãi suất theo quy định của chính phủ và người hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước.
Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn do tổ chức tín dụng ấn
định và thoả thuận với khách hàng trong hợp đồng tín dụng nhưng khơng vượt
quá 150% lãi suất cho vay áp dụng trong hạn cho vay đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng.
2.1.3.4. Đối tượng và nhu cầu vốn khơng được vay
Đối tượng khơng được cho vay
Thành viên Hội đồng quản trị, Ban Kiểm sốt, Tổng giám đốc, Phĩ
giám đốc, cán bộ nhân viên của NHNo & PTNT thực hiện nhiệm vụ thẩm định,
quyết định cho vay.
Bố mẹ, vợ, chồng, con của thành viên hội đồng quản trị, kiểm sốt, Tổng giám đốc, Phĩ giám đốc của NHNo & PTNT Việt Nam.
Giám đốc, Phĩ giám đốc sở giao dịch, chi nhánh các cấp
Bố mẹ, vợ, chồng, con của Giám đốc, Phĩ giám đốc sở giao dịch, chi nhánh các cấp.
Nhu cầu vốn khơng được cho vay
Để mua sắm các tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản pháp
luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi.
Để thanh tốn các chi phí cho việc thực hiện các giao dịch pháp
Để đáp ứng các nhu cầu tài chính của các giao dịch mà pháp luật
cấm.