Chương 1 : GIỚI THIỆU
5.2. Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại Chi nhánh
ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN THỚI BÌNH
Nhìn chung tình hình sử dụng vốn của Ngân hàng tương đối tốt qua các
năm. Tuy nhiên vẫn cịn những nguyên nhân làm cho việc sử dụng vốn cũng gặp khơng ít khĩ khăn. Trên địa bàn huyện Thới Bình thì đa số khách hàng là hộ sản
xuất nơng nghiệp mà đầu tư vào đối tượng này phụ thuộc rất nhiều vào thiên tai dịch bệnh điều này đã thể hiện nợ xấu của Ngân hàng tăng cao trong 3 năm ở hộ
nuơi tơm. Mặc dù nợ xấu của đối tượng này cĩ xu hướng giảm nhẹ trong những
tháng đầu năm 2012. Nhưng để đạt hiệu quả sử dụng vốn vào đối tượng này, cũng như mở rộng tín dụng trong thời gian sắp tới, với những kiến thức trong quá trình
học và thực tập, em xin đề xuất một số giải pháp như sau:
Trước hết Ngân hàng cần cĩ chính sách phân bổ và dự phịng nguồn vốn,
nhất là vốn ngắn hạn phục vụ nơng nghiệp hiệu quả hơn. Cụ thể là chú trọng khuyến khích các loại cây trồng đang mang lại hiệu quả cao như mía đường, vì đây là cây trồng ít sâu bệnh, kỹ thuật trồng đơn giản. Đối với ngành thủy sản thì
ngân hàng cần cĩ chính sách dự phịng để hạn chế tác động của rủi ro do dịch bệnh, làm ảnh hưởng lợi nhuận của ngân hàng.
Bên cạnh các lĩnh vực cho vay truyền thống Ngân hàng nên mở rộng đối
tượng cho vay sang các lĩnh vực khác nhằm tăng doanh số cho vay tại Chi nhánh.
Hiện nay do kinh tế xã hội ngày càng phát triển, sản xuất càng tăng trưởng nên nhu cầu về vốn của người dân cũng ngày càng phong phú. Tuy nhiên khi mở rộng hoạt động tính dụng Ngân hàng cũng cần chú trọng đến chất lượng an tồn đối với các khoản cho vay. Mặc dù trong những năm qua tỷ lệ nợ xấu cịn thấp hơn so với quy định của NHNN và cĩ xu hướng giảm trong 6 tháng đầu năm 2012 nhưng tình hình nợ xấu vẫn cịn do đĩ cần phải phấn đấu để giảm nợ xấu đến mức tối
thiểu để nâng cao hiệu quả tín dụng. Vì thế vấn đề thẩm định, đánh giá về uy tín cũng như mục đích sử dụng của khách hàng là điều cần quan tâm hàng đầu. Bên cạnh việc đánh giá khách hàng về mục đích sử dụng, khả năng tài chính, tính khả thi của dự án hay thiện chí trả nợ của khách hàng để cĩ quyết định cho vay phù hợp, Ngân hàng cũng phải thực hiện tốt cơng tác thẩm định, quản lý các khoản
vay đĩ trong quá trình khách hàng sử dụng vốn vay nhằm đảm bảo vốn vay được
sử dụng đúng mục đích và hiệu quả cũng như khả năng thu hồi nợ đúng hạn. Ngân hàng nên bổ sung thêm nguồn nhân lực nhất là nguồn lực cán bộ tín dụng. Ngân hàng nên giao 2 cán bộ tín dụng phụ trách quản lí cùng một xã trong
đĩ một cán bộ chuyên thực hiện cơng tác thẩm định, kiểm tra quá trình khách
hàng sử dụng vốn vay, thu hồi nợ, một cán bộ chuyên làm cơng tác ở văn phịng tiếp nhận hồ sơ xin vay vốn, hoàn thành thủ tục hồ sơ vay vốn cho khách hàng
như vậy sẽ nâng cao trách nhiệm của mỗi người, cơng việc được giải quyết nhanh hơn, cán bộ làm cơng tác thẩm định sẽ nắm rõ địa bàn hơn. Nếu như một cán bộ
tín dụng phụ trách một địa bàn như ở Ngân hàng hiện nay thì cĩ gặp nhiều phiền hà khi cán bộ này đi thẩm định, hoặc nghỉ phép nếu cĩ khách hàng đến xin vay vốn, khách hàng sẽ mất nhiều thời gian chờ đợi, đi lại nhiều lần và cũng làm chậm chễ thời gian cho cơng tác tín dụng của Ngân hàng.
Đối với thu nợ theo thời hạn, sau khi cho vay cán bộ tín dụng phải thường
xuyên kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng, bám sát hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng. Đối với ngành sản xuất mang tính thời vụ, địi hỏi cán bộ tín dụng phải nắm được khi nào nhu cầu vốn của khách hàng tăng cao, khi nào khách hàng cĩ vốn nhàn rỗi để định kỳ hạn trả nợ đối với cho vay vốn lưu
động và trả nhiều vốn đối với cho vay vốn cố định.
Thường xuyên kiểm tra, kiểm sốt quá trình sử dụng vốn vay của khách
hàng từ khi cho vay đến khi thu được nợ, khơng để xảy ra tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng từ đĩ Ngân hàng mới nắm được những khĩ khăn mà khách hàng đang gặp phải để cĩ biện pháp tư vấn hỗ trợ giúp khách hàng vượt qua khĩ khăn đảm bảo cĩ thể trả nợ khi đến hạn. Cụ thể trong cơng tác thu nợ nếu khách hàng khơng trả
được nợ do nguyên nhân khách quan thì Ngân hàng nên xem xét cơ cấu lại thời
hạn vay khi họ gặp khĩ khăn trong kinh doanh, để từ đĩ họ cĩ cơ hội để tập trung cải thiện tình hình sản xuất kinh doanh, vượt qua giai đoạn khĩ khăn, khi khả
năng tài chính của họ được cải thiện và hiển nhiên với thiện chí cũng như uy tín
của họ trong tình trạng tài chính khả quan thì khả năng thu hồi được nợ của ngân
hàng là điều hiển nhiên. Cũng từ đĩ Ngân hàng sẽ nâng cao uy tín và chất lượng
hình ảnh của mình. Nhưng đối với các khách hàng cĩ ý định dựt nợ hoặc khơng cĩ thiện trí trả nợ thì Ngân hàng cần cĩ các biện pháp cứng rắn trong cơng tác thu nợ và thực hiện đúng theo quy định của pháp luật.
Ngân hàng cũng nên thường xuyên xếp loại tín dụng cho khách hàng, đánh giá lại mĩn vay và tài sản thế chấp để từ đĩ cĩ mức phân bổ dự phịng phù hợp,
điều chỉnh hạn mức cấp tín dụng đối với khách hàng, và cĩ biện pháp xử lý kịp thời đối với các khoản vay cĩ dấu hiệu bất thường ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ đúng kỳ hạn. Chẳn hạn, đối với các khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng, tùy theo mức độ vi phạm cĩ thể xử lý tạm ngừng cho vay, chấm dứt cho vay hay khởi kiện trước pháp luật.
Thường xuyên tổ chức các khĩa đào tạo và chính sách gửi cán bộ tín dụng đi đào tạo huấn luyện để nâng cao thêm trình độ thẩm định phân tích, đánh giá hồ sơ cho vay, biện pháp thu hồi nợ và quản lý rủi ro tín dụng cho đội ngũ cán bộ
nhằm hạn chế đến mức tối đa những sai phạm của cán bộ tín dụng trong hoạt
động phân tích đánh giá khách hàng. Bên cạnh Ngân hàng cũng nên cĩ các chính
sách đãi ngộ nhân viên hấp dẫn như tiền lương hợp lý, khen thưởng khuyến khích cho các cán bộ cĩ thành tích tốt để họ luơn cĩ tinh thần cao trong cơng việc hơn.
Điều này cũng cĩ nghĩa chất lượng hoạt động tín dụng cũng được nâng cao hơn.
Tạo sự phối hợp chặt chẽ giữa cán bộ tín dụng với phịng kế tốn để theo dõi tình hình trả nợ và lãi của khách hàng đồng thời nắm được nợ đến hạn của khách
hàng mà thơng báo, đơn đốc khách hàng trả nợ. Bên cạnh khi khách hàng cĩ dấu hiệu phát sinh nợ xấu, phải tìm hiểu nguyên nhân để cĩ giải pháp thích hợp. Thêm vào đĩ Ngân hàng cần kiên quyết xử lí các khoản nợ xấu, tránh điều chỉnh, gia hạn nhiều lần, tác động tiêu cực đến thiện chí trả nợ của khách hàng.