3.2. TÌM HIỂU VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHCTVN-
3.2.1. Các quy định về cho vay tiêu dùng tại NHCTVN
3.2.1.1. Đối tượng cho vay
Tất cả mọi đối tượng có tư cách pháp nhân, thể nhân; có năng lực hành vi dân sự và ở tại lãnh thổ Việt Nam.
3.2.1.2. Điều kiện cho vay
- Có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, chịu trách nhiệm
trước pháp luật về việc sử dụng vốn vay, không quá 60 tuổi ở thời điểm kết thúc
thời hạn cho vay.
- Có hộ khẩu thường trú hoặc đăng ký tạm trú dài hạn (KT3) trên địa bàn tỉnh, thành phố (trực thuộc trung ương) nơi NH cho vay đóng trụ sở.
- Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Có vốn tự có tham gia vào phương án, mức vốn tự có tối thiểu bằng 30% tổng nhu cầu vốn trừ trường hợp áp dụng biện pháp bảo đảm là cầm cố giấy tờ có giá.
- Có nguồn thu và phương án vay – trả nợ đảm bảo khả năng trả nợ gốc, lãi và phí trong thời gian vay cam kết.
- Thực hiện biện pháp bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, NHNNVN và hướng dẫn của NHCTVN.
- Đủ điều kiện được đăng kí quyền sở hữu nhà, quyền sử dụng đất.
- Cam kết mua bảo hiểm vật chất cho toàn bộ giá trị xe trong suốt thời gian vay và ủy quyền cho ngân hàng cho vay nhận tiền bồi thường của bảo hiểm
trong trường hợp rủi ro xảy ra (áp dụng thêm trong trường hợp cho vay mua xe).
- Có quan hệ thân nhân (bao gồm : bố đẻ, mẹ đẻ, vợ, chồng, anh, chị em ruột) với người đi du học nước ngoài (áp dụng thêm cho trường hợp cho vay du học).
Cho vay vốn khơng có đảm bảo :
- Có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, chịu trách nhiệm
trước pháp luật về việc sử dụng vốn vay, không quá 60 tuổi ở thời điểm kết thúc
thời hạn cho vay.
- Có hộ khẩu thường trú hoặc đăng ký tạm trú dài hạn (KT3) trên địa bàn tỉnh, thành phố (trực thuộc trung ương) nơi ngân hàng cho vay đóng trụ sở.
- Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Có vốn tự có tham gia vào phương án, mức vốn tự có tối thiểu bằng 30% tổng nhu cầu vốn trừ trường hợp áp dụng biện pháp bảo đảm là cầm cố giấy tờ có giá.
- Có nguồn thu và phương án vay – trả nợ đảm bảo khả năng trả nợ gốc, lãi và phí trong thời gian vay cam kết.
- Là công chức, viên chức và người lao động (CBCNV) tham gia đóng góp Bảo hiểm Xã hội đầy đủ, đang làm việc trong biên chế hoặc theo hợp đồng
lao động không xác định thời hạn tại :
Cơ quan nhà nước (Hành chính và sự nghiệp), lực lượng quân đội
nhân dân và Công an nhân dân.
Tổ chức chính trị, Tổ chức chính trị – xã hội hoạt động bằng Ngân sách Nhà nước.
Doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có
chiến lược phát triển lâu dài, bao gồm : Công ty Nhà nước, Cơng ty cổ phần có vốn Nhà nước, Cơng ty TNHH có vốn Nhà nước, Cơng ty liên doanh với nước ngồi có vốn Nhà nước, Doanh nghiệp thuộc Bộ quốc phịng, Doanh nghiệp cơng ích.
- Cơ quan quản lí lao động (trực tiếp quản lí, sử dụng lao động và chi trả
lương cho người lao động) phải có trụ sở chính đóng cùng địa bàn tỉnh, thành
phố với ngân hàng cho vay.
- Có thu nhập thường xuyên, ổn định hàng tháng từ 1.500.000 VND trở lên.
- Cam kết trả nợ trước hạn nếu vi phạm thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và khơng thực hiện được các biện pháp bảo đảm bằng tài sản theo yêu cầu của NH cho vay.
3.2.1.3. Nguyên tắc vay vốn
Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
Việc sử dụng vốn vay vào mục đích gì do hai bên ngân hàng và khách hàng thỏa thuận và ghi vào hợp đồng tín dụng. Đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích thỏa thuận nhằm đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn vay. Do đó, về phía
ngân hàng trước khi cho vay phải tìm hiểu rõ mục đích vay vốn của khách hàng đồng thời kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vay đúng mục đích như đã
cam kết hay không. Điều này rất quan trọng vì sử dụng vốn vay đúng mục đích hay khơng có ảnh hưởng rất lớn đến khả năng thu hồi nợ sau này.
Hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp
Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay là nguyên tắc không thể thiếu trong hoạt
động cho vay. Điều này xuất phát từ tính chất tạm thời nhàn rỗi của vốn mà ngân
hàng sử dụng để cho vay. Đại đa số nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng để cho vay là vốn huy động từ khách hàng gửi tiền, do đó sau khi cho vay trong thời gian nhất định khách hàng vay tiền phải hoàn trả lại cho ngân hàng để ngân hàng hoàn trả lại cho khách hàng gửi tiền. Hơn nữa bản chất của tín dụng là quan hệ chuyển
nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn vay nên sau một thời gian nhất định vốn vay
phải được hoàn trả cả gốc lẫn lãi.
3.2.1.4. Những nhu cầu khơng được cho vay
- Chi phí mua sắm các tài sản và chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi.
- Chi phí thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm.
- Các nhu cầu tài chính cho các giao dịch mà pháp luật cấm.
- Nợ gốc, lãi tiền vay mà khách hàng phải trả cho tổ chức tài chính, tổ chức tín dụng kể cả hệ thống NHCTVN.
- Nộp thuế trực tiếp cho Ngân sách Nhà nước, trừ thuế chuyển quyền sử dụng đất và lệ phí trước bạ liên quan đến đối tượng vay.
3.2.1.5. Những trường hợp không được cho vay
- Thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm sốt; Tổng giám đốc NHCTVN, Phó tổng giám đốc NHCTVN; Giám đốc, Phó giám đốc chi nhánh, chi nhánh cấp
2; Trưởng, Phó phịng giao dịch; Trưởng, phó điểm giao dịch.
- Bố, mẹ, vợ, chồng, con của những đối tượng nêu trên.
- Cán bộ, nhân viên của NH cho vay thực hiện nhiệm vụ thẩm định cho vay.
3.2.1.6. Những trường hợp bị hạn chế cho vay
NHCT khơng được cho vay khơng có đảm bảo bằng tài sản, cho vay ưu đãi về lãi suất đối với những đối tượng sau :
- Kiểm toán viên đang kiểm toán tại hệ thống NHCT.
- Thanh tra viên đang thực hiện nhiệm vụ thanh tra tại hệ thống NHCT. - Kế toán trưởng của NHCTVN.
3.2.1.7. Thể loại cho vay
- Cho vay trung hạn : khoản cho vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng
đến 60 tháng.
- Cho vay dài hạn : khoản cho vay có thời hạn cho vay trên 60 tháng
3.2.1.8. Thời hạn cho vay
Cho vay có đảm bảo bằng tài sản :
Thời hạn cho vay mua nhà ở, đất ở; xây dựng, sửa chữa nhà ở : - Thời hạn cho vay mua đất và xây dựng nhà ở : 15 năm.
- Thời hạn cho vay mua nhà ở : 10 năm. - Thời hạn cho vay mua đất ở : 10 năm.
- Thời hạn cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ở : 05 năm. Thời hạn cho vay mua ô tô và động sản khác : - Thời hạn cho vay mua xe ô tô mới : 05 năm.
- Thời hạn cho vay mua xe ô tô đã qua sử dụng : 04 năm nhưng khơng
vượt q niên hạn sử dụng cịn lại của xe theo quy định của Chính phủ.
- Thời hạn cho vay mua động sản khác : 03 năm. Thời hạn cho vay hỗ trợ du học :
- Thời hạn cho vay hỗ trợ học phí và sinh hoạt phí : bằng thời gian học +
03 năm.
- Thời hạn cho vay chứng minh tài chính : phụ thuộc nhu cầu chứng minh tài chính của khách hàng nhưng khơng vượt quá thời hạn của thẻ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, giấy tờ có giá khác hoặc thời hạn phong tỏa số dư trên tài khoản.
Cho vay khơng có đảm bảo bằng tài sản :
Thời hạn cho vay khơng có bảo đảm bằng tài sản tối đa là 03 năm nhưng
không vượt quá thời gian làm việc cịn lại của khách hàng tại tổ chức đó.
3.2.1.9. Lãi suất cho vay và phí
- Lãi suất cho vay áp dụng cho món vay khơng được thấp hơn sàn lãi suất (nếu có) của NHCTVN trong từng thời kì.
- Lãi suất cho vay được xác định tùy thuộc vào mức độ rủi ro, thời hạn cho vay của từng món vay trên cơ sở năng lực tài chính, khả năng trả nợ, biện pháp bảo đảm tiền vay và mức độ tín nhiệm của khách hàng…, đảm bảo trang trải đủ chi phí huy động vốn, chi phí quản lý món vay, trích dự phịng rủi ro và có lãi.
- Ngân hàng cho vay và khách hàng thỏa thuận, ghi vào hợp đồng tín dụng mức và/hoặc cách xác định lãi cho vay trong hạn, lãi suất phạt quá hạn :
Lãi suất cho vay trong hạn : được thỏa thuận phù hợp với quy định của
NHCTVN tại thời điểm kí hợp đồng tín dụng.
Lãi suất phạt quá hạn : bằng 50% lãi suất cho vay trong hạn đã được kí
kết hoặc điều chỉnh theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
Lãi suất cho vay chứng minh tài chính : là lãi suất của thẻ tiết kiệm
hoặc chứng chỉ tiền gửi hoặc tài khoản tiền gửi cộng phí quản lí. Mức phí quản lí
do Giám đốc chi nhánh quyết định.
3.2.1.10. Mức cho vay
Đối với cho vay có đảm bảo :
- Mức cho vay có đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay tối đa là 50% giá trị tài sản đảm bảo.
- Mức cho vay có đảm bảo bằng cầm cố giấy tờ có giá tối đa : phải đảm bảo thu nhập (gốc và lãi) của giấy tờ có giá khi đến hạn đủ để hồn trả nợ (gốc, lãi và phí) cho ngân hàng cho vay.
- Mức cho vay có đảm bào bằng tài sản khác tối đa là 70% tổng nhu cầu vốn của phương án vay – trả nợ đã được NH cho vay thẩm định lại.
Đối với cho vay khơng có đảm bảo :
Mức cho vay khơng có đảm bảo tối đa là 12 lần thu nhập thường xuyên hàng tháng của khách hàng nhưng không quá 50.000.000 VND. Mức cho vay tối
đa áp dụng cho từng chi nhánh do Tổng giám đốc NHCTVN quyết định.
3.2.1.11. Phương thức cho vay
Ngân hàng cho vay và khách hàng căn cứ thu nhập dùng trả nợ để thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng về việc áp dụng một trong hai phương thức cho vay sau
Phương thức cho vay từng lần :
- Tổng số tiền giải ngân không vượt quá số tiền cho vay đã cam kết trong hợp đồng tín dụng.
- Kỳ hạn trả nợ gốc và kỳ hạn trả lãi có thể trùng nhau hoặc không trùng nhau.
Kỳ hạn trả nợ gốc và / hoặc lãi có thể là 1 tháng hoặc 3 tháng, hoặc trả nợ một lần vào cuối kỳ nếu là cho vay ngắn hạn.
Phương thức cho vay trả góp :
- Tổng số tiền giải ngân không vượt quá số tiền cho vay đã cam kết trong hợp đồng tín dụng.
- Kỳ hạn trả nợ gốc và kỳ hạn trả lãi phải trùng nhau. Số tiền phải trả (cả gốc và lãi) được chia thành nhiều khoản đều nhau và hoàn trả theo định kỳ là 1
tháng hoặc 3 tháng. Lãi được tính theo số dư nợ gốc và số ngày thực tế của kì
hạn trả nợ.
- Khi trả nợ trước hạn, khách hàng phải hoàn trả đầy đủ số nợ gốc và lãi
đã xác định trong lịch trả nợ.
3.2.1.12. Hồ sơ vay vốn
Hồ sơ cho vay bao gồm :
Hồ sơ khách hàng :
- Sổ hộ khẩu thường trú hoặc đăng kí tạm trú dài hạn và giấy tờ chứng minh hoặc xác nhận tình trạng hơn nhân (Bản sao).
- Giấy chứng minh nhân dân (Bản sao).
- Văn bản ủy quyền của các thành viên từ đủ 18 tuổi trở lên trong hộ gia
đình cho người đại diện hộ gia đình ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm
tiền vay và cam kết cùng chịu trách nhiệm trả nợ cho ngân hàng cho vay (Bản chính có cơng chứng hoặc chứng thực, nếu khách hàng là đại diện hộ gia đình).
- Các giấy tờ có liên quan khác (tùy từng trường hợp cụ thể ngân hàng cho vay có thể yêu cầu bản chính hoặc bản sao).
Hồ sơ món vay :
- Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án vay – trả nợ (Bản chính); Giấy đề nghị gia hạn nợ, Giấy đề nghị điều chỉnh kì hạn nợ (Bản chính, nếu có).
- Hợp đồng mua bán, chuyển nhượng và các giấy tờ kèm theo (Bản sao). - Giấy tờ liên quan đến nguồn trả nợ (Bản sao).
- Tờ trình thẩm định (Bản chính); Tờ trình đề nghị cơ cấu lại thời hạn trả nợ, Tờ trình đề nghị xử lý nợ (nếu có).
- Biên bản họp hội đồng tín dụng và Phiếu biểu quyết tín dụng (Bản chính, nếu có).
- Hợp đồng bảo hiểm vật chất cho tài sản hình thành từ vốn vay và giấy tờ liên quan (Bản chính, nếu có).
- Hợp đồng tín dụng (Bản chính); Hợp đồng tín dụng bổ sung và Phụ lục hợp đồng tín dụng (Bản chính, nếu có).
- Giấy nhận nợ (Bản chính).
- Biên bản kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay (Bản chính).
- Các giấy tờ có liên quan khác (tùy từng trường hợp cụ thể ngân hàng cho vay có thể u cầu bản chính hoặc bản sao).
Hồ sơ bảo đảm tiền vay (trường hợp vay vốn có bảo đảm bằng tài sản)
- Hợp đồng bảo đảm tiền vay và các giấy tờ liên quan đến định giá tài sản
đảm bảo tiền vay (Bản chính).
- Hợp đồng mua bán (tài sản hình thành từ vốn vay) hoặc Giấy tờ về quyền sở hữu và/hoặc quyền sử dụng của tài sản đảm bảo (Bản chính).
- Giấy tờ liên quan đến đăng kí giao dịch bảo đảm (Bản chính).
- Các giấy tờ khác có liên quan (tùy từng trường hợp cụ thể ngân hàng cho vay có thể yêu cầu bản chính hoặc bản sao).
3.2.1.13. Tài sản đảm bảo
Các loại tài sản dùng làm tài sản đảm bảo :
- Bất động sản : là những tài sản khó có khả năng di dời, in sâu vào lòng
đất như : đất, hệ thống bến bãi (bãi chứa hàng, nhà kho,…) cơ sở sản xuất kinh
doanh, nhà ở,…
- Động sản : là các phương tiện, tài sản có thể di dời như : ơ tơ, hàng hóa
thơng thường, máy móc thiết bị,…
Những tài sản được dùng làm tài sản đảm bảo cho các khoản vay phải
đáp ứng đầy đủ các điều kiện sau :
- Thuộc quyền sở hữu của khách hàng vay hoặc bên bảo lãnh : để chứng
minh được điều kiện này, khách hàng hoặc bên bảo lãnh phải xuất trình các loại
giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản hoặc giấy chứng nhận quyền sử dụng
đất theo quy định hiện hành của pháp luật và hướng dẫn của NHCTVN.
- Thuộc loại tài sản được giao dịch và có tính thanh khoản cao : tài sản
được phép giao dịch và có tính thanh khoản cao là loại tài sản mà pháp luật cho
thế chấp, bảo lãnh và các giao dịch khác. Đồng thời tài sản phải dễ mua bán, chuyển nhượng trong thời gian cho vay.
- Khơng có tranh chấp tại thời điểm kí kết hợp đồng bảo đảm : ngân hàng cho vay yêu cầu khách hàng vay, bên bảo lãnh cam kết bằng văn bản về việc tài sản khơng có tranh chấp về quyền sở hữu tài sản đó và phải chịu trách nhiệm
trước pháp luật về cam kết của mình.
- Phải mua bảo hiểm nếu pháp luật quy định hoặc ngân hàng cho vay yêu cầu :
Đối với tài sản mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm thì ngân
hàng cho vay yêu cầu khách hàng vay, bên bảo lãnh xuất trình hợp đồng mua bảo hiểm trong thời hạn bảo đảm tiền vay với số tiền bảo hiểm tối thiểu bằng mức dư