CỦA NHCTVN - CHI NHÁNH 6 QUA 3 NĂM 2009 – 2011 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2012
Nhìn chung qua 3 năm 2009 – 2011 và 6 tháng đầu năm 2012, hoạt động cho vay tiêu dùng của NHCTVN – chi nhánh 6 đã có những bước đi tương đối ổn
định, doanh số cho vay và doanh số thu nợ đều ở mức lý tưởng , cùng với sự tăng
lên hàng năm của dư nợ chung toàn ngân hàng, cho vay tiêu dùng đã tăng qua các năm trong giai đoạn 2009 – 2011 tuy có giảm trong 6 tháng đầu năm nay
nhưng phù hợp với diễn biến chung của nền kinh tế.
Mơ hình quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng của ngân hàng nhìn chung đã
thực hiện hiệu quả khi mà tỉ lệ nợ xấu có chiều hướng đi xuống trong từng năm.
Tuy nhiên, để hướng tới kết quả hoạt động tốt nhất, ngân hàng cần hoàn thiện hơn nữa công tác quản trị rủi ro, giảm thiểu tối đa các khoản nợ xấu.
Mặc dù tình hình kinh tế trong những năm qua diễn biến theo chiều hướng xấu, người dân có phần hạn chế tiêu dùng cùng với tâm lý ngại thủ tục khi đi vay ngân hàng của người dân Việt Nam nhưng ngân hàng vẫn đảm bảo doanh số cho
vay đạt chỉ tiêu đề ra, vẫn đảm bảo là một trong những ngân hàng lớn mạnh trong
hệ thống ngân hàng thương mại cả nước. Trong tương lai, cùng với mục tiêu phát triển thị trường, đa dang hóa sản phẩm, tích cực mở rộng thị phần tín dụng bán lẻ ngân hàng cần phát huy tốt tiềm lực sẵn có của mình về tài chính, quy mơ, uy tín, có các chính sách phù hợp để hoạt động cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng ngày càng phát triển mạnh mẽ và đạt hiệu quả tốt nhất.
4.5. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG ĐẨY MẠNH CHO VAY TIÊU DÙNG VAY TIÊU DÙNG
4.5.1. Các nhân tố thuộc về ngân hàng
- Quy mơ và uy tín: với bề dày lịch sử 25 năm thành lập và phát triển, NHCTVN là 1 trong những ngân hàng nhà nước lớn mạnh nên NHCTVN nói chung và NHCTVN – chi nhánh 6 nói riêng đều có quy mơ lớn và uy tín cao nên
“đại gia” trong lĩnh vực ngân hàng chứng tỏ NHCTVN có tiềm lực tài chính
mạnh, ngồn vốn huy động các năm đều được đảm bảo sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng .
- Các chính sách của ngân hàng : chính sách về chăm sóc khách hàng khá
chu đáo cả trước, trong và sau khi cho vay: ngân hàng thường xun có các chương trình rút thăm trúng thưởng, tặng quà lưu niệm, tư vấn tại nhà,…cho
khách hàng; các sản phẩm đa dạng, có nhiều gói dịch vụ cho khách hàng lựa chọn, lãi suất và chi phí hợp lý vừa mang tính linh hoạt để phù hợp với từng thời kì của nền kinh tế, vừa mang tính cạnh tranh cao, vừa đáp ứng được nhu cầu khách hàng, vừa đảm bảo đúng quy định; thời gian thẩm định và thủ tục vay vốn
ở ngân hàng không quá phức tạp, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi có
nhu cầu vay vốn. Song nhìn chung các sản phẩm của ngân hàng còn khá tương
đồng so với các ngân hàng khác nên việc tìm tịi sáng tạo để đưa ra những sản
phẩm vừa mang đặc thù riêng của ngân hàng vừa phù hợp với nhu cầu khách hàng là công tác khá quan trọng để giúp ngân hàng phát triển hoạt động cho vay nói chung cũng như vay tiêu dùng nói riêng.
- Nguồn nhân lực: ngân hàng có các chính sách hiệu quả về nhân lực:
thường xuyên tổ chức các buổi tập huấn nghiệp vụ cho nhân viến mới cũng như
nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên cũ nên phát huy tốt năng lực nhân viên: đội ngũ nhân viên ó trình độ chun mơn nghiệp vụ cao, ln nhiệt tình, năng động, tận tụy trong cơng việc và lịch sự, hịa nhã với khách hàng. Sự tư vấn, hướng dẫn nhiệt tình của những cán bộ tín dụng cùng với phương thức giao dịch “một cửa”
đã làm thỏa mãn khách hàng giúp cho khách hàng ngày càng hài lòng về dịch vụ
của ngân hàng. Tuy nhiên, nhân viên ngân hàng đa phần còn trẻ nên chắc chắn sẽ còn thiếu kinh nghiệm trong công tác thẩm định cũng như xủa lý nợ.
- Công tác marketing: ngân hàng cũng thường xuyên cập nhật, giới thiệu sản phẩm mới đến với khách hàng thông qua các buổi tư vấn, áp phích, tờ
rơi…giúp cho khách hàng hiểu rõ hơn về hoạt động cho vay nói chung và cho
vay tiêu dùng nói tiêng của ngân hàng. Hạn chế của ngân hàng ở phương diện này là ngân hàng chưa có bộ phận marketing chuyên trách, đa phần phụ thuộc
- Cơ sở vật chất: ngân hàng có cơ sở khang trang, mặt bằng thống rộng, có bãi đậu xe thuận tiện cho khách hàng; bên cạnh đó, trang thiết bị ở ngân hàng khá hiện đại, giúp cho ngân hàng giải quyết các thủ tục nhanh chóng, chính xác.
4.5.2. Các nhân tố bên ngoài ngân hàng
- Đặc điểm thị trường: thị trường hoạt động của ngân hàng là khu vực quận 6 thành phố Hồ Chí Minh, đây là nơi tập trung dân cư đông đúc, kinh tế phát triển, thu nhập của người dân khá cao nên thuận lợi cho việc tìm kiếm khách hàng trong lĩnh vực vay tiêu dùng cũng như đảm bảo khả năng chi trả của khách
hàng đối với các khoản vay. Tuy nhiên trong cuộc chạy đua giành thị phần giữa
các NHTM hiện nay, áp lực cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt
nên để đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng ở thị trường hiện nay đòi hỏi ngân
hàng cần nhiều nỗ lực trên mọi phương diện.
- Các thói quen, phong tục tập quán, tâm lý: khách hàng luôn là yếu tố quan trọng, quyết định thu nhập của ngân hàng, quyết định sự tồn tại của ngân
hàng, song người dân Việt Nam thường có thói quen tiết kiệm đủ tiền rồi mới
tiêu dùng, họ ít khi nghĩ đến việc đi vay nợ nần để mua sắm, cộng với tâm lý ngại tiếp xúc với ngân hàng , sợ các thủ tục hành chính rườm rà …đo đó ngân hàng cần hướng dẫn tận tình cho khách hàng biết về các lợi ích mà cho vay tiêu dùng mang lại.
- Mơi trường kinh tế chính trị: hiện nay nền chính trị nước ta khá ổn định song kinh tế còn gặp nhiều khó khăn do ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế toàn
cầu, thu nhập người dân trong thời gian qua có phần bấp bênh cộng với giá cả
tăng đột biến nên người dân có phần hạn chế chi tiêu, điều này ảnh hưởng không
tốt đến nhu cầu vay tiêu dùng. Hơn nữa, tính cạnh tranh giữa các ngân hàng
thương mại ngày càng cao, điều này vừa tạo nên động lực giúp các ngân hàng
phát triển song cũng gây ra khơng ít áp lực cho ngân hàng.
- Các quy định pháp lý của NHNN và Chính phủ: vừa qua chính phủ có ban hành các chính sách kìm hãm lạm phát ổn định phần nào nền kinh tế , bên cạnh đó, NHNN cũng có chính sách nới lỏng cho vay tiêu dùng, nhằm kích thích
tiêu dùng trong dân cư đây là một điều kiện thuận lợi giúp các NHTM nói chung
và NHCTVN – chi nhánh 6 nói riêng tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng,
Ngồi các nhân tố vi mơ nói trên, đạo đức khách hàng cũng là một trong những yếu tố khách quan ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng: nếu khách hàng là người có đạo đức tốt, có ý thức trả nợ tốt thì ít dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng, giúp ngân hàng đảm bảo hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển, ngược lại sẽ dẫn đến nợ quá hạn nhiều cho ngân hàng, kiềm hãm hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng .
CHƯƠNG 5
GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH 6
THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH