4.2. THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHCTVN – Chi nhánh 6
4.2.2. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo
Để phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng theo hình thức đảm bảo, các khoản vay tiêu dùng của ngân hàng có thể phân thành các khoản vay tiêu dùng có TSĐB, và các khoản vay tiêu dùng khơng có TSĐB. Tình hình
Bảng 4.7 Tình hình cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo của NHCTVN – Chi nhánh 6
ĐVT: triệu đồng
(Nguồn : Phòng khách hàng cá nhân NHCTVN – Chi nhánh 6)
2010/2009 2011/2010 6T 2012/6T 2011 Năm Chỉ tiêu 2009 2010 2011 6T 2011 6T 2012 Chênh Lệch Tỷ lệ (%) Chênh Lệch Tỷ lệ (%) Chênh Lệch Tỷ lệ (%)
1.Doanh số cho vay 115.691 121.458 127.165 74.419 71.815 5.767 5,0 5.707 4,7 (2.604) (3,5)
Có TSĐB 80.983 82.320 84.516 50.617 47.182 1.337 1,7 2.196 2,7 (3.435) (6,8) Khơng có TSĐB 34.708 39.138 42.649 23.802 24.633 4.430 12,8 3.511 9,0 831 3,5 2.Doanh số thu nợ 109.413 116.923 121.538 69.120 73.026 7.510 6,9 4.615 4,0 3.906 5,7 Có TSĐB 77.153 81.598 82.347 48.965 49.547 4.445 5,8 749 0,9 582 1,2 Khơng có TSĐB 32.260 35.325 39.191 20.155 23.479 3.065 9,5 3.866 10,9 3.324 16,5 3.Dư nợ cuối kỳ 71.602 76.137 81.764 81.436 80.553 4.535 6,3 5.627 7,4 (883) (1,1) Có TSĐB 50.193 50.915 53.084 52.567 50.719 722 1,4 2.169 4,3 (1.848) (3,5 Khơng có TSĐB 21.409 25.222 28.680 28.869 29.834 3.813 17,8 3.458 13,7 965 3,3 4.Nợ xấu 2.016 1.974 1.838 1.893 1.775 (42) (2,1) (136) (6,9) (118) (6,4) Có TSĐB 1.029 1.011 997 1.003 988 (18) (1,8) (14) (1,4) (15) (1,5) Khơng có TSĐB 987 963 841 890 787 (24) (2,4) (122) (12,7) (103) (11,6)
0 10.000 20.000 30.000 40.000 50.000 60.000 70.000 80.000 90.000 triệu đồng 2009 2010 6T 2011 2011 6T 2012 năm Có TSĐB Khơng có TSĐB
(Nguồn : Phòng khách hàng cá nhân NHCTVN – Chi nhánh 6)
Biểu đồ 4: Doanh số cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo của NHCTVN – chi nhánh 6 qua 3 năm 2009- 2011 và 6 tháng đầu năm 2012
Giai đoạn vừa qua, ngân hàng đã mở rộng cho vay tiêu dùng dưới cả 2 hình thức cho vay có TSĐB và khơng có TSĐB, bảng số liệu cho thấy cho vay có
TSĐB chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng tại ngân hàng. Điều này là dể hiểu vì TSĐB là một yếu tố giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng
khi khách hàng không trả được nợ đặc biệt cho vay tiêu dùng được xem là có rủi ro rất cao. Song nhìn chung, cơng tác giải ngân của cho vay tiêu dùng trong 6
tháng đầu năm 2012 có phần hạn chế hơn so với công tác thu nợ :
Về doanh số cho vay:
- Cho vay có tài khoản đảm bảo tăng qua các năm và giảm trong 6
tháng đầu năm 2012: năm 2010 là 82.320 triệu đồng, tăng 1,7% so với năm 2009; năm 2011 là 84.516 triệu đồng, tăng 2,7% so với năm 2010; 6 tháng đầu năm
2012 là 47.182 triệu đồng, giảm 6,8% so với 6 tháng đầu năm 2011. . Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo chủ yếu tại ngân hàng là cho vay mua nhà ở, mua
ôtô nhưng thời gian qua thị trường nhà đất đóng băng cùng với biên động kinh tế nên lượng cho vay của hình thức này giảm sút.
- Cho vay khơng có tài sản đảm bảo tăng qua các năm do ngân hàng giai
đoạn này đang mở rộng cho vay tín chấp thơng qua phát hành thẻ tín dụng, đây là
hình thức cho vay tiện lợi đối với những khách hàng có nguồn thu nhập ổn định:
năm 2010 là 39.138 triệu đồng, tăng 12,8% so với năm 2009; năm 2011 là 42.649
triệu đồng, tăng 9,0% so với năm 2010; 6 tháng đầu năm 2012 là 24.633 triệu
đồng, tăng 3,5 % so với 6 tháng đầu năm 2011.
Về doanh số thu nợ:
Doanh số thu nợ cả có tài sản đảm bảo và khơng có tài sản đảm bảo đều
tăng trưởng qua các năm cho thấy công tác thu nợ của ngân hàng khá tốt:
- Thu nợ có tài sản đảm bảo năm 2010 là 81.598 triêu đồng, tăng 5,8% so với năm 2009; năm 2011 là 82.347 triệu đồng, tăng 0,9% so với năm 2010; 6
tháng đầu năm 2012 là 49.547 triệu đồng, tăng 1,2% so với năm 6 tháng đầu năm
2011.
- Thu nợ khơng có tài sản đảm bảo năm 2010 là 35.325 triệu đồng, tăng 9,5% so với năm 2009; năm 2011 là 39.191 triệu đồng, tăng 10,9% so với năm
2010; 6 tháng đầu năm 2012 là 23.479 triệu đồng, tăng 16,5% so với 6 tháng đầu năm 2011.
Về dư nợ cuối kỳ:
Dư nợ cuối kỳ tăng qua các năm cho thấy ngân hàng ngày càng mở rộng
quy mơ tín dụng tiêu dùng:
- Dư nợ có tài sản đảm bảo năm 2010 là 50.915 triệu đồng, tăng 1,4% so với năm 2009; năm 2011 là 53.084 triệu đồng, tăng 4,3% so với năm 2010; 6
tháng đầu năm 2012 là 50.719 triệu đồng, giảm 3,5% so với 6 tháng đầu năm
2011.
- Dư nợ khơng có tài sản đảm bảo năm 2010 là 25.222 triệu đồng, tăng 17,8% so với năm 2009; năm 2011 là 28.680 triệu đồng, tăng 13,7% so với năm
2010; 6 tháng đầu năm 2012 là 29.834 triệu đồng, tăng 3,5% so với 6 tháng đầu năm 2011.
Về nợ xấu:
Mở rộng cho vay nhưng NH cũng đã thực hiện tốt công tác quản trị rủi ro khi tỷ lệ nợ xấu qua các năm đã giảm. Cụ thể, năm 2009 nợ xấu cho vay có
đồng trong 6 tháng đầu năm 2012. Nợ xấu cho vay khơng có TSĐB cũng đã giảm
từ 987 triệu đồng trong năm 2019 xuống còn 841triệu đồng trong năm 2011 và chỉ còn 787 triệu đồng trong 6 tháng đầu năm 2012. Điều này có được là do NH
đã thực hiện khá tốt cơng tác thẩm định tài chính của KH cũng như TSĐB. Tuy nhiên trong môi trường kinh tế được dự báo là nhiều biến động trong thời gian
tới thì để hoạt động hiệu quả hơn nữa NH phải tiếp tục hoàn thiện qui trình này.