VIỆC KHAI THÁC THỊ TRƯỜNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG
3.5.1. Thuận lợi
- Trong hoạt động kinh tế, đặc biệt là trong lĩnh vực Tài chính – Ngân hàng, giá trị thương hiệu là một trong những yếu tố quyết định cho việc hoạt
động hiệu quả hay không. Với bề dày lịch sử gần 25 năm thành lập và phát triển,
NHCTVN nói chung và NHCTVN – CN6 Tp.HCM nói riêng đã gây dựng được sự tín nhiệm cao trong lịng khách hàng. Ngồi ra, trước khi cổ phần hóa, NHCTVN là một trong 4 “đại gia” Ngân hàng Nhà nước trong lĩnh vực Tài Chính – Ngân hàng. Do đó, việc gây dựng lòng tin trong khách hàng càng trở nên dễ dàng hơn vì người dân Việt Nam vốn có sự tin tưởng tuyệt đối vào Nhà nước.
Nói như vậy khơng có nghĩa là sau khi cổ phần hóa, NHCT sẽ mất đi thị phần
của mình. Sau khi cổ phần hóa, với phong cách phục vụ khách hàng ngày càng chuyên nghiệp, NHCT đã ngày càng mở rộng hoạt động kinh doanh của mình cả về chất và lượng.
- NHCTVN – CN6 Tp.HCM tọa lạc tại số 76-78-80 đường Tháp Mười
phường 2 quận 6, là nơi tập trung dân cư đơng đúc nên ngân hàng có lợi thế về địa điểm đặt trụ sở. Bên cạnh đó, khơng như mơ hình tổ chức ở những ngân hàng khác (PGD đặt trong địa bàn hoạt động của chi nhánh), NHCTVN cho phép các
chi nhánh của mình tổ chức theo mơ hình mở, có thể tìm kiếm địa điểm thích hợp
để mở PGD. NHCTVN – CN6 Tp.HCM hiện đang có tất cả 5 PGD đặt rải rác ở
các quận xung quanh nên thu hút được nhiều khách hàng đến với ngân hàng hơn. - Sự thay đổi trong cơ chế chính sách của Ngân hàng nhà nước cũng đã tạo ra một trong những yếu tố quan trọng góp phần thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng cho NHTM nói chung và NHCTVN – CN6 Tp.HCM nói riêng. Cụ thể là việc chuyển đổi từ cơ chế điều hành lãi suất sang cơ chế lãi suất thỏa thuận. Sự
thay đổi này đã giúp ích rất nhiều cho các NHTM. Từ chính sách mới ấy,
mình một chính sách lãi suất thích hợp, vừa mang tính linh hoạt để phù hợp với từng thời kì của nền kinh tế, vừa mang tính cạnh tranh cao. Lãi suất cho vay luôn là một trong những yếu tố hàng đầu trong việc lựa chọn ngân hàng của khách
hàng. Đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng, khách hàng đa phần là những người hiện có thu nhập tương đối hạn chế và không đáp ứng được nhu cầu chi
tiêu tức thời nên họ luôn mong muốn số tiền lãi phải trả cho khoản vay mượn đó là một con số hợp lý và nằm trong khả năng chi trả của bản thân.
- Khác với những Ngân hàng thương mại quốc doanh khác, NHCTVN nói chung và NHCTVN – CN6 Tp.HCM nói riêng từ lâu đã chú trọng đến việc nâng cao hình ảnh và giá trị thương hiệu của mình trong mắt khách hàng. Với câu
khẩu hiệu là “Nâng giá trị cuộc sống”, NH luôn mong muốn mang đến cho khách hàng những tiện ích tốt nhất trong dịch vụ ngân hàng. NHCTVN – CN6 Tp.HCM
đã sớm nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề đó nên đã nỗ lực khơng ngừng
trong việc củng cố và phát triển thương hiệu của mình trong lịng khách hàng. Nhờ đó mà lợi nhuận từ hoạt động tín dụng nói chung và lĩnh vực cho vay tiêu dùng của NH ngày càng tăng lên.
- Việc là một trong 4 “đại gia” NHTM quốc doanh cũng đã tạo cho NH một thế mạnh riêng. Chính vì thế nên dù trên thị trường có nhiều kênh huy động vốn khác thì Ngân hàng vẫn duy trì được cho mình một tỷ lệ tăng trưởng đáng kể qua từng năm của nguồn vốn huy động. Một khi nguồn vốn huy động được dồi dào thì hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng lại càng có
cơ sở để phát triển mạnh mẽ, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ của mình để có
thể phục vụ khách hàng một cách tốt nhất. Kể từ khi cổ phần hóa, với tên gọi mới, NHCTVN nói chung và NHCTVN – CN6 Tp.HCM nói riêng, lại càng thu
hút được sự quan tâm của khách hàng hơn với một dáng vẻ mới, năng động và trẻ trung hơn. Do đó, nguồn vốn huy động ngày càng tăng trưởng giúp cho NH tăng
mạnh dư nợ cho vay tiêu dùng nhằm theo kịp với nhu cầu tiêu dùng cho cuộc sống ngày càng cao của tầng lớp dân cư.
- Trước đây, khơng ít khách hàng tuy có nhu cầu nhưng vẫn chưa tiếp cận
được vốn vay của ngân hàng do có những vướng mắc trong thủ tục vay vốn, ngại đến, tiếp xúc và giải quyết các giấy tờ liên quan đến thủ tục hành chính như việc đi xác nhận, công chứng, chứng thực các giấy tờ. Nắm bắt được điều đó,
NHCTVN nói chung và NHCTVN – CN6 Tp.HCM nói riêng đã giảm thiểu đến mức tối đa các thủ tục cho vay đối với khách hàng, đồng thời cung cấp tới khách hàng các dịch vụ hỗ trợ như : hỗ trợ cơng chứng, đăng kí giao dịch đảm bảo… Từ đó, lượng khách hàng đến với sản phẩm tín dụng tiêu dùng của NHCTVN – CN6 Tp.HCM ngày càng lớn.
- Mặt khác, cán bộ tín dụng của NHCTVN – CN6 Tp.HCM ngoài việc
khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn cịn thực hiện rất tốt vai trò của một tư vấn viên đối với khách hàng, nhất là đối với những khách hàng lần
đầu tiên giao dịch với ngân hàng. Ấn tượng ban đầu lúc nào cũng quan trọng
nhất. Sự hướng dẫn nhiệt tình của những cán bộ tín dụng cùng với phương thức giao dịch “một cửa” đã làm thỏa mãn khách hàng vì họ khơng mất q nhiều thời
gian để có thể tiếp xúc với món vay của mình.
- Sự phát triển của khoa học công nghệ thông tin là một trong những yếu tố
hàng đầu nâng cao vị thế cạnh tranh cho NHTM. NHCTVN đã luôn dẫn đầu về
việc áp dụng công nghệ mới và tiên tiến nhất trong hoạt động của mình. Với hệ thống kết nối mạng nội bộ toàn hệ thống, Ngân hàng đã giải quyết nhanh chóng nhu cầu của từng khách hàng, đảm bảo giải ngân cho khách hàng trong thời gian sớm nhất có thể. Bên cạnh đó, nhờ áp dụng quy trình ISO tại chi nhánh cũng như toàn hệ thống, chi nhánh đã ngày càng hoàn thiện chất lượng dịch vụ, nâng cao hiệu quả hoạt động. Vì thế, lượng khách hàng đến với NHCTVN ngày càng lớn, từ đó, lợi nhuận của Ngân hàng cũng khơng ngừng tăng lên.
- Ngồi ra, có thể nói thuận lợi nhất đối với hoạt động cho vay tiêu dùng hiện nay chính là NHNN đã có chính sách nới lỏng tín dụng tiêu dùng, nhằm kích
thích tiêu dùng trong dân cư, tăng sức mua, tiêu thụ hàng hoá để đảm bảo các
mục tiêu tăng trưởng kinh tế từ nay đến cuối năm 2012. Trên cơ sở đó, hoạt động cho vay tiêu dùng cũng đã bắt đầu sôi động trở lại sau một thời gian dài bị thắt chặt, để tăng cường đầu tư tín dụng cho hoạt động sản xuất, kinh doanh. Đây là
động thái tích cực, giúp các NHTM nói chung va NHCTVN – CN6 nói riêng
tăng trưởng tín dụng trong thời gian tới, giúp người tiêu dùng có cơ hội tiếp cận
vốn vay để mua sắm, chi tiêu phục vụ nhu cầu thiết yếu trong cuộc sống hàng ngày.
3.5.2. Khó khăn
- Tiềm năng của thị trường tín dụng tiêu dùng là rất rộng lớn nên không chỉ NHCTVN mới nhận thấy được điều đó. Các NHTM khác cũng đang chạy
đua cùng với NHCTVN trong việc chiếm lấy thị phần với nhiều loại sản phẩm
dịch vụ không kém phần đa dạng và phong phú để đáp ứng cho nhu cầu tiêu dùng của nhiều đối tượng khách hàng. Hơn nữa, theo nhận định của các chuyên gia kinh tế, trong thời gian đầu sau khi Việt Nam mở cửa thị trường Tài Chính –
Ngân hàng, các ngân hàng nước ngồi chưa quan tâm nhiều đến hoạt động bán
bn vì độ rủi ro cao. Do đó, họ nhận thấy sự phát triển của thị trường tín dụng tiêu dùng (với những món vay tương đối khơng lớn) sẽ là một thị trường béo bở
để cho họ khai thác và phát triển. Đây chính là thách thức to lớn, khơng chỉ của
NHCTVN mà cịn là của những NHTM khác.
- Ngồi ra, tín dụng tiêu dùng tín chấp cũng là một vấn đề đáng lưu tâm. Thực tế cho thấy, cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo chủ yếu là dựa vào sự tín nhiệm của ngân hàng đối với khách hàng nhưng tại chi nhánh lại chưa có bộ phận xử lý nợ chuyên nghiệp mà chủ yếu là các nhân viên tín dụng sẽ đảm nhận cả cho vay lẫn xử lý nợ; hơn nữa nhân viên ở đây còn rất trẻ nên chắc chắn sẽ thiếu kinh nghiệm trong công tác thẩm định cũng như xử lý nợ; do đó chỉ cần một sơ suất nhỏ cũng có thể dẫn đến khó khăn trong việc kiểm tra và quản lý nợ vay, thậm chí nếu xấu hơn sẽ trở thành một khoản nợ quá hạn.
- Trụ sở của NHCTVN – CN6 Tp.HCM nằm trên địa bàn đông dân cư nhưng phần lớn ở đây là tiểu thương, các hộ sản xuất kinh doanh nên lượng
khách hàng vay tiêu dùng khơng nhiều. Vì vậy nếu ngân hàng khơng có các chính sách mở rộng thị trường, tìm kiếm khách hàng tốt thì hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ không phát triển được như ý.
- Bên cạnh đó, cũng phải kể đến một yếu tố khách quan là thời gian để công chứng giấy tờ chiếm tỷ trọng quá lớn trong quy trình cho vay. Đây là vấn đề chung mà NHTM nào cũng phải đối mặt. Thời gian giải quyết hồ sơ vay của NHCTVN – CN6 Tp.HCM đưa ra theo quy định chung là khá hợp lý. Tuy nhiên, khi các sản phẩm mới của các NHTM khác được tung ra với sự cạnh tranh cao về thời gian giải quyết hồ sơ vay cũng là một yếu tố khiến cho khách hàng phải suy nghĩ, cân nhắc trước khi đến với ngân hàng vì đa phần tâm lý của khách hàng là
ngại phải chờ đợi. Ví dụ như gần đây, Ngân hàng Đông Á đã ra mắt sản phẩm mới “Vay 24h” để thực hiện chủ trương kích cầu tiêu dùng như Chính phủ đã đề
ra. Điều này đã gây tiếng vang lớn trong tầng lớp dân cư và đó là một vấn đề đáng lưu tâm không chỉ của NHCTVN mà còn là những NHTM khác.
- Như chúng ta đã biết cho vay qua thẻ là một mảng quan trọng của tín dụng tiêu dùng. Tuy nhiên, hiện nay các ngân hàng chưa có sự liến kết trong việc phát hành các loại thẻ và khai thác dịch vụ mới do các ngân hàng chưa có tiếng nói
chung để đi đến thỏa thuận kết nối nhằm chia sẻ hạ tầng. Chính vì chưa có sự
hợp tác giữa các ngân hàng ấy đã gây lãng phí trong việc đầu tư mua sắm máy
móc trang thiết bị cho từng ngân hàng và chưa tạo thuận lợi cho người dân trong việc sử dụng thẻ. Điều này dẫn việc các khách hàng khó tiếp cận các sản phẩm tín dụng qua thẻ mà họ muốn.
- Ngồi ra, với tình trạng kinh tế bất ổn như hiện nay trên thế giới, Việt Nam cũng phải chịu ảnh hưởng ít nhiều, dù chính phủ đã ban hành các chính sách để kiềm hãm lạm phát, nới lỏng tín dụng tiêu dùng, hạ lãi suất đối với tín dụng tiêu
dùng… nhưng trước tình trạng giá cả đắt đỏ, người dân vẫn phải “ thắt lưng,buộc bụng ”, tiết kiệm chi tiêu nên lượng khách hàng tìm đến tín dụng tiêu
CHƯƠNG 4
THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH 6
TP HỒ CHÍ MINH