4.2. THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHCTVN – Chi nhánh 6
4.2.3. Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng theo đối tượng khách hàng
Các khoản cho vay tiêu dùng của hình thức này được chia thành cho vay
tiêu dùng đối với cán bộ - công nhân viên và cho vay tiêu dùng khách hàng khác. Cho vay tiêu dùng đối với cán bộ - công nhân viên thường là cho vay tín chấp, cho vay qua việc phát hành thẻ tín dụng. Cho vay tiêu dùng đối với khách hàng
khác thường là các khoản vay có các hình thức đảm bảo. Tình hình cho vay tiêu dùng theo đối tượng khách hàng thể hiện cụ thể ở bảng số liệu sau:
Bảng 4.8 Tình hình cho vay tiêu dùng theo đối tượng khách hàng của NHCTVN – Chi nhánh 6
Đơn vị: triệu đồng
( Nguồn : Phòng khách hàng cá nhân NHCTVN – Chi nhánh 6 )
2010/2009 2011/2010 6T 2012/6T 2011 Năm Chỉ tiêu 2009 2010 2011 6T 2011 6T 2012 Chênh Lệch Tỷ lệ (%) Chênh Lệch Tỷ lệ (%) Chênh Lệch Tỷ lệ (%)
1.Doanh số cho vay 115.691 121.458 127.165 74.419 71.815 5.767 5,0 5.707 4,7 (2.604) (3,5)
CB - CNV 41.276 44.935 48.405 29.035 27.755 3.659 8,9 3.470 7,7 (1.280) (4,4) Khách hàng khác 74.415 76.523 78.760 45.384 44.060 2.108 2,8 2.237 2,9 (1.324) (2,9) 2.Doanh số thu nợ 109.413 116.923 121.538 69.120 73.026 7.510 6,9 4.615 4,0 3.906 5,7 CB - CNV 38.764 41.750 44.932 27.635 28.034 2.986 7,7 3.182 7,6 399 1,4 Khách hàng khác 70.649 75.173 76.606 41.485 44.992 4.524 6,4 1.433 1,9 3.507 8,5 3.Dư nợ cuối kỳ 71.602 76.137 81.764 81.436 80.553 4.535 6,3 5.627 7,4 (883) (1,1) CB - CNV 27.640 30.825 34.298 32.225 34.019 3.185 11,5 3.473 11,3 1.794 5,6 Khách hàng khác 43.962 45.312 47.466 49.211 46.534 1.350 3,1 2.154 4,6 (2.677) (5,4) 4.Nợ xấu 2.016 1.974 1.838 1.893 1.775 (42) (2,1) (136) (6,9) (118) (6,4) CB - CNV 617 604 587 592 570 (13) (2,1) (17) (2,8) (22) (3,7) Khách hàng khác 1.399 1.370 1.251 1.301 1.205 (29) (2,1) (119) (8,7) (96) (7,4)
0 10.000 20.000 30.000 40.000 50.000 60.000 70.000 80.000 triệu đồng 2009 2010 6T 2011 2011 6T 2012 năm CB - CNV Khách hàng khác
( Nguồn : Phòng khách hàng cá nhân NHCTVN – Chi nhánh 6)
Biểu đồ 5: Doanh số cho vay tiêu dùng theo đối tượng khách hàng của NHCTVN – chi nhánh 6 qua 3 năm 2009 – 2011 và 6 tháng đầu năm 2012
Về doanh số cho vay:
Ngân hàng đã mở rộng cho vay tiêu dùng sang hình thức cho vay cán bộ
CNV, bởi vì cho vay cán bộ CNV thì ít rủi ro hơn vì họ có thu nhập đều đặn và
ổn định. Bảng số liệu cho thấy cho vay cán bộ CNV có doanh số cho vay khá lớn
trong tổng doanh số CVTD tại ngân hàng. Cụ thể : doanh số cho vay tiêu dùng cho vay cán bộ CNV năm 2010 là 44.935 triệu đồng, tăng 8,9% so với năm 2009;
năm 2011 là 48.405 triệu đồng, tăng 7,7% so với năm 2010; 6 tháng dầu năm
2012 là 27.755 triệu đồng , giảm 4,4% so với 6 tháng đầu năm 2011. Doanh số
cho vay khách hàng khác năm 2010 là 76.523 triệu đồng, tăng 2,8% so với năm 2009; năm 2011 là 78.760 triệu đồng, tăng 2,9% so với năm 2010; 6 tháng đầu năm 2012 là 44.060 triệu đồng, giảm 2,9% so với 6 tháng đầu năm 2011.
Về doanh số thu nợ:
Cùng với sự tăng lên của doanh số thu nợ cho vay chung, doanh số thu nợ của cho vay tiêu dùng cũng tặng đều đặn qua các năm, cho đến 6 tháng đầu năm 2012. doanh số thu nợ vượt cả doanh số cho vay, cụ thể:
- Thu nợ cán bộ - công nhân viên năm 2010 là 41.750 triệu đồng, tăng 7,7% so với năm 2009; năm 2011 là 44.932 triệu đồng, tăng 7,6% so với năm
2010; 6 tháng đầu năm 2012 là 28.034 triệu đồng, tăng 1,4% so với 6 tháng đầu năm 2011.
- Thu nợ khách hàng khác năm 2010 là 75.173 triệu đồng, tăng 6,4% so với năm 2009; năm 2011 là 76.606 triệu đồng, tăng 1,9% so với năm 2010; 6
tháng đầu năm 2012 là 44.992 triệu đồng, tăng 8,5% so với 6 tháng đầu năm
2011.
Việc tăng lên của doanh số thu nợ cho thấy công tác quản lý nợ vay của ngân hàng khá tốt và khả năng trả nợ của khách hàng ổn định. Nhất là đối với
cho vay cán bộ - công nhân viên, đây là đối tượng khách hàng có nguồn tài chính
ổn định nên cơng tác thu nợ của đối tượng này không biến động nhiều, mở rộng
cho vay tiêu dùng ở đối tượng này sẽ giúp doanh số thu nợ tiêu dùng của ngân hàng được đảm bảo.
Về dư nợ cuối kỳ:
Dư nợ cuối kỳ của cán bộ cơng nhân viên có phần tăng đều hơn so dư nợ
cho vay khách hàng khác, bởi ngân hàng đang ngày càng chú trọng cho vay tín chấp, đây là đối tượng hàng đầu cho hình thức cho vay này:
- Dư nợ cho vay cán bộ công nhân viên năm 2010 là 34.298 triệu đồng,
tăng 11,5% so với năm 2009; năm 2011 là 32.225 triệu đồng, tăng 11,3% so với năm 2010; 6 tháng đầu năm 2012 là 34.019 triệu đồng, tăng 5,6% so với 6 tháng đầu năm 2011.
- Dư nợ cho vay khách hàng khác cũng tăng trong 3 năm 2009 – 200
nhưng có phần giảm trong 6 tháng đầu năm 2012: năm 2010 là 45.312 triệu đồng, tăng 3,1% so với năm 2009; năm 2011 là 47.466 triệu đồng, tăng 4,6% so
với năm 2010; 6 tháng đầu năm 2012 là 46.534 triệu đồng, giảm 5,4% so với 6
tháng đầu năm 2011.
Mở rộng cho vay tiêu dùng đối với cán bộ - công nhân viên nhưng ngân hàng vẫn không quên phát triển cho vay tiêu dùng khách hàng khác. Việc mở rộng cho vay tiêu dùng trên mọi đối tượng khách hàng sẽ giúp cho hoạt động cho vay tiêu dùng của khách hàng sẽ ngày càng phát triển hơn.
Về nợ xấu::
Việc mở rộng cho vay theo cán bộ CNV ngân hàng cũng đã hạn chế được những rủi ro dẫn tới nợ xấu qua các năm đã giảm. Cụ thể, năm 2010 nợ xấu cho
vay cán bộ CNV giảm từ 617 triệu đồng trong năm 2009 xuống còn 570 triệu
đồng trong 6 tháng đầu năm 2012. Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng khác cũng đã giảm từ 1.399 triệu đồng trong năm 2009 xuống còn 1.205 triệu đồng trong 6 tháng đầu năm 2012. Điều này có được là do ngân hàng đã thực hiện tốt cơng tác
thẩm định thu nhập bình qn của khách hàng. Trong môi trường kinh tế được dự báo là nhiều biến động trong thời gian tới thì để hoạt động hiệu quả hơn nữa ngân hàng phải tiếp tục hồn thiện qui trình này.