3.2. TÌM HIỂU VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHCTVN-
3.2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh
CBTD tiến hành phân tích và thẩm định khách hàng theo thứ tự các bước
sau đây :
Bước 1 : Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về lập hồ sơ vay :
Hướng dẫn khách hàng về lập hồ sơ :
- Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu: CBTD hướng dẫn khách hàng cung cấp những thông tin về khách hàng, các quy định của NHCT mà khách hàng phải đáp ứng về điều kiện vay vốn và tư vấn việc thiết lập hồ sơ cần thiết để được ngân hàng cho vay.
- Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng: CBTD hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay.
Đối chiếu và tiếp nhận hồ sơ :
- CBTD làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ của những giấy tờ có liên quan.
- Sau khi kiểm tra, nếu hồ sơ của khách hàng đầy đủ, CBTD báo cáo
Trưởng phịng Tín dụng ( hoặc người được ủy quyền) và tiếp tục tiến hành các bước trong quy trình. Nếu hồ sơ của khách hàng chưa đầy đủ, CBTD yêu cầu
khách hàng hoàn thiện tiếp hồ sơ.
Bước 2 : Thẩm định các điều kiện vay vốn :
Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn :
CBTD kiểm tra tính đầy đủ, xác thực, hợp pháp và hợp lệ của hồ sơ vay vốn qua cơ quan phát hành ra chúng và/hoặc qua các kênh thông tin.
- Kiểm tra hồ sơ khách hàng :
CBTD kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của các giấy tờ văn bản trong danh mục hồ sơ khách hàng.
- Kiểm tra hồ sơ vay vốn và hồ sơ bảo đảm tiền vay : CBTD kiểm tra tính xác thực của từng loại hồ sơ.
- Kiểm tra mục đích vay vốn :
Kiểm tra tính hợp pháp của mục đích vay vốn ( đối chiếu nhu cầu xin vay với danh mục những hàng hóa cấm lưu thơng, dịch vụ thương mại cấm thực hiện theo quy định của Chính phủ tại từng thời kỳ ).
Đối với những khoản vay vốn bằng ngoại tệ, kiểm tra mục đích vay vốn đảm bảo phù hợp với quy định quản lý ngoại hối hiện hành về đối tượng vay vốn bằng ngoại tệ.
Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàng :
CBTD phải đi thực tế gia đình và nơi làm việc (nếu có) của khách hàng
để tìm hiểu thêm thơng tin về :
- Gia đình của khách hàng vay vốn. - Mục đích vay vốn của khách hàng.
- Những nguồn thu nhập thường xuyên/thu nhập khác của khách hàng hoặc những thành viên trong gia đình.
- Đánh giá tài sản đảm bảo nợ vay (nếu có) và của người bảo lãnh (nếu có).
- Quan hệ giữa khách hàng và người bảo lãnh (nếu có). - Tình hình thực hiện nghĩa vụ với nhà nước và địa phương.
Kiểm tra, xác minh thông tin :
Quá trình kiểm tra và xác minh những thông tin về khách hàng có thể
được thực hiện qua các nguồn sau :
- Hồ sơ vay vốn trước đây và hiện tại cuả khách hàng tại NHCT.
- Thơng qua trung tâm Tín dụng (CIC) và phịng Thơng tin - Kinh tế - Tài chính - Ngân hàng - NHCTVN.
- Cơ quan quản lý trực tiếp khách hàng xin vay (cơ quan nơi khách hàng làm việc, cơ quan quản lý nhà nước tại địa phương như UBND phường, cơ quan thuế, v.v…).
- Các Ngân hàng mà khách hàng hiện vay vốn hoặc trước đó đã vay vốn. Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn:
- Tìm hiểu và phân tích về tư cách và năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự của khách hàng.
- Phân tích đánh giá khả năng tài chính của khách hàng.
- Phân tích, đánh giá tình hình quan hệ với các Tổ chức tín dụng : CBTD
phân tích, đáng giá tình hình quan hệ với các Tố chức tín dụng bao gồm quan hệ
tín dụng và quan hệ gửi tiền ở hiện tại và cả trong quá khứ. + Quan hệ tín dụng :
Đối với ngân hàng cho vay và các chi nhánh khác trong hệ thống NHCT : Dư nợ ngắn, trung và dài hạn; mục đích của các khoản vay; doanh số
cho vay, thu nợ; TSĐB cho dư nợ trên; Mức độ tín nhiệm; chi tiết về nợ quá hạn.
Đối với các Tổ chức tín dụng khác : Dư nợ ngắn hạn, trung và dài hạn đến thời điểm gần nhất; mục đích của các khoản vay; TSĐB cho dư nợ trên; Mức độ tín nhiệm.
+ Quan hệ tiền gửi :
Tại NHCTVN : Số dư tiền gửi bình quân; doanh số tiền gửi.
Tại các Tổ chức tín dụng khác : Số dư tiền gửi bình qn; doanh số
tiền gửi, tỷ trọng so với doanh thu.
Dự kiến lợi ích của Ngân hàng nếu khoản vay được phê duyệt :
- CBTD tiến hành tính tốn lãi và/hoặc phí có thể thu được nếu như khoản
vay được phê duyệt. Cơ sở tính tốn dựa trên đơn xin vay của khách hàng (số
tiền giải ngân, thời hạn và lãi suất dự tính).
- CBTD phải xem xét tổng thể các lợi ích khác khi thiết lập quan hệ tín dụng với khách hàng.
Thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay.
Bước 3 : Xác định phương thức cho vay :
- Việc lựa chọn phương thức cho vay phải phù hợp với đặc điểm của từng loại khách hàng và yêu cầu kiểm tra, kiểm soát sử dụng vốn của NH cho vay.
- CBTD xác định phương thức cho vay theo quy chế hiện hành của NHCTVN.
Bước 4 : Xem xét khả năng nguồn vốn và xác định lãi suất cho vay :
- Xem xét khả năng nguồn vốn : CBTD cùng Trưởng phịng Tín dụng (hoặc người được ủy quyền) phối hợp với phòng hoặc bộ phận phụ trách nguồn vốn để cân đối nguồn vốn (nội tệ, ngoại tệ) đối với những khoản vay lớn.
- Xác định lãi suất cho vay : CBTD tổng hợp số liệu để tính tốn và xác
định mức lãi suất có thể áp dụng cho khoản vay.
Bước 5 : Lập tờ trình thẩm định cho vay :
Trên cơ sở kết quả thẩm định theo các nội dung trên, CBTD phải lập Tờ trình thẩm định. Tờ trình thẩm định phải nêu cụ thể những kết quả của quá trình thẩm định cũng như các ý kiến đề xuất đối với các đề nghị của khách hàng.
Bước 6 : Tái thẩm định khoản vay :
- NHCTVN quy định giá trị tiền vay bắt buộc phải được tái thẩm định theo từng thời kì. Tuy nhiên, đối với những khoản xin vay dưới mức quy định
này của Tổng Giám đốc nhưng có tính chất phức tạp, Giám đốc NH cho vay (hoặc người được ủy quyền) có thể quyết định tiến hành tái thẩm định khoản xin vay.
- Thời gian tái thẩm định không nằm trong thời gian quy định cho thẩm
định gốc và không quá 3 ngày đối với món vay ngắn hạn, khơng q 5 ngày đối
với món vay trung và dài hạn.
Bước 7 : Trình duyệt khoản vay :
Việc trình duyệt khoản vay được thực hiện theo các quy định tại Quy chế hoạt động tín dụng vá các quy định khác của NHCTVN.
Bước 8 : Ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, giao nhận giấy tờ và TSĐB :
- Giám đốc ngân hàng cho vay (hoặc người được ủy quyền) sẽ là người quyết định về việc hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay có phải đưa ra công chứng hay không.
- Khoản vay được phê duyệt, ngân hàng cho vay và khách hàng vay sẽ lập hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay (nếu có).
- Thực hiện theo trình tự sau :
Soạn thảo nội dung hợp đồng tín dụng. Ký kết hợp đồng tín dụng.
Làm thủ tục giao, nhận giấy tờ và TSĐB tiền vay : Đối với việc nhập
kho giấy tờ và TSĐB thì CBTD chịu trách nhiệm kiểm tra toàn bộ giấy tờ và
TSĐB, phối hợp với những cán bộ liên quan thực hiện đúng quy định về quản lý TSĐB của NHCTVN.
Kiểm tra giấy tờ sau khi ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm
tiền vay.
Công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm.
Bước 9 : Giải ngân :
CBTD phải kiểm tra, giám sát chặt chẽ các điều kiện giải ngân; mục đích,
ngân đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng; có lưu ý đến các biến động
xấu đi của tình hình tài chính của khách hàng.
Bước 10 : Kiểm tra, giám sát khoản vay :
Kiểm tra và giám sát khoản vay là q trình thực hiện các bước cơng việc sau khi cho vay nhằm bảo đảm người vay sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả số tiền vay, đơn đốc hồn trả nợ gốc, lãi vay đúng hạn, đồng thời thực hiện các biện pháp thích hợp nếu người vay không thực hiện đầy đủ, đúng hạn các cam kết.
Bước 11 : Thu nợ lãi và gốc và xử lý những phát sinh.
Bước 12 : Thanh toán hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền
vay
Tất toán khoản vay :
Khi khách hàng trả hết nợ, CBTD tiến hành phối hợp với bộ phận kế
toán đối chiếu, kiểm tra về số tiền trả nợ gốc, lãi, phí,… để tất tốn khoản vay.
Thanh lý Hợp đồng tín dụng/Hợp đồng bảo đảm tiền vay :
Thời hạn hiệu lực của Hợp đồng tín dụng theo thỏa thuận trong Hợp
đồng tín dụng/Hợp đồng bảo đảm tiền vay đã ký kết : Khi bên vay trả xong nợ
gốc, lãi và phí (nếu có) thì Hợp đồng tín dụng/Hợp đồng bảo đảm tiền vay đương nhiên hết hiệu lực và các bên không cần lập Biên bản thanh lý hợp đồng. Trường hợp bên vay yêu cầu, CBTD soạn thảo Biên bản thanh lý hợp đồng trình Trưởng phịng Tín dụng kiểm sốt và Trưởng phịng Tín dụng trình lãnh đạo ký Biên bản thanh lý.
Bước 13 : Giải chấp TSĐB :
Xuất kho giấy tờ và TSĐB :
Đối với việc xuất kho giấy tờ và TSĐB : CBTD chịu trách nhiệm kiểm
tra toàn bộ giấy tờ và TSĐB, phối hợp với những cán bộ liên quan thực hiện
đúng quy định về quản lý TSĐB của NHCTVN.
Xóa đăng ký giao dịch bảo đảm :
Sau khi khách hàng hoàn tất nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng, CBTD soạn thảo công văn đề nghị xóa giao dịch bảo đảm (theo mẫu quy định),
hồ sơ khoản vay và biên bản bàn giao tài sản trình Trưởng phịng Tín dụng và
Giám đốc NH cho vay ký duyệt.
Bước 14 : Lưu giữ hồ sơ tín dụng và hồ sơ bảo đảm tiền vay :
- CBTD lưu toàn bộ hồ sơ tín dụng, các biên bản kiểm tra sử dụng vốn vay và các tài liệu liên quan đến khoản vay (nếu có).
- Kế tốn cho vay lưu hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ, giấy tờ liên quan
đến xử lý nợ, điều chỉnh kì hạn trả nợ, gia hạn nợ (bản chính).
- Hồ sơ bảo đảm tiền vay (hợp đồng và văn bản gốc giấy tờ sở hữu TSĐB)
được lưu giữ tại kho theo quy định lưu trữ chứng từ có giá.
- Thời hạn và tổ chức lưu giữ Hồ sơ tín dụng/Hồ sơ bảo đảm tiền vay
được thực hiện theo quy định của NHNN và hướng dẫn của Tổng Giám đốc NHCTVN về lưu giữ hồ sơ chứng từ.
3.2.3. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại chi nhánh
Cho vay mua nhà, nền nhà, hoán đổi nhà:
Sản phẩm này dành cho các khách hàng có nhu cầu mua nhà, nền nhà,
hoán đổi nhà. Số tiền cho vay tối đa là 50% giá trị nhà và nền nhà. Thế chấp trực
tiếp bằng chính khu đất mà khách hàng đã mua. Thời gian tối đa là 20 năm theo
phương thức trả góp.
Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà :
Sản phầm này dành cho những khách hàng đang có nhu cầu xây dựng,
sửa chữa nhà. Thời gian vay tối đa 05 năm theo phương thức trả góp. Mức cho vay tối đa bằng 70% giá trị tài sản thế chấp. Ngoài ra, khách hàng còn được tư
vấn để lựa chọn công ty thiết kế, xây dựng chuyên nghiệp và uy tín.
Cho vay mua xe cơ giới :
Sản phẩm này dành cho những khách hàng có nhu cầu mua xe để cho thuê lại, hay phục vụ nhu cầu đi lại của gia đình, số tiền cho vay mua xe tối đa khoảng từ 50 đến 70% giá trị xe, thời gian tối đa 05 năm theo phương thức trả góp.
Sản phẩm này dành cho những khách hàng đang cần đáp ứng nhu cầu chi
tiêu gia đình như : mua sắm vật dụng gia đình, cưới hỏi, du lịch, chữa bệnh… Số
tiền vay tối đa 50 triệu đồng, thời gian tối đa 5 năm theo phương thức trả góp.
Cho vay tín chấp đối với CB – CNV :
Sản phẩm này dành cho những cán bộ, công nhân viên chức làm việc trong các doanh nghiệp nhà nước, những người có nguồn thu nhập ổn định. Thời hạn cho vay khơng có bảo đảm bằng tài sản tối đa là 03 năm nhưng không vượt quá thời gian làm việc còn lại của khách hàng tại tổ chức đó. Số tiền cho vay tối
đa là 50 triệu đồng.
Cho vay hỗ trợ du học :
Sản phẩm này dành cho những khách hàng có nhu cầu du học nước ngoài hoặc tại chỗ. Thời gian cho vay tối đa là bằng thời gian học cộng thêm 03
năm theo phương thức trả góp. Mức cho vay theo nhu cầu theo cơ sở không vượt
quá 70% giá trị tài sản thuế chấp. Ngồi ra, khách hàng cịn được giới thiệu công
ty tư vấn du học, xác nhận năng lực tài chính để dự phỏng vấn xin Visa, xin giấy
phép chuyển ngoại tệ ra nước ngoài.
Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá :
Sản phẩm này dành cho khách hàng đang sở hữu cổ phiếu, sổ tiết kiệm hoặc giấy tờ có giá khác do NHCTVN phát hành. Thời gian cho vay phù hợp với nhu cầu của khách hàng, lãi suất chiết khấu thấp.